Zodra u op 73-jarige leeftijd begint met het ontvangen van de vereiste minimumuitkeringen (RMD's), moet u elk jaar een vast bedrag opnemen van uw pensioenrekeningen vóór belastingen. Als je dat geld niet nodig hebt voor levensonderhoud, kun je het nog steeds productief gebruiken. Veel gepensioneerden kiezen ervoor om hun RMD's te herinvesteren op een belastbare beleggingsrekening, om noodspaargeld aan te vullen, inkomstengenererende beleggingen te kopen, schulden af te betalen of een deel van het geld te gebruiken voor gekwalificeerde liefdadigheidsuitkeringen om het belastbaar inkomen te verlagen.
Een financieel adviseur kan u helpen bij het evalueren van verschillende RMD-strategieën om te zien welke uw algehele pensioenplan kunnen ondersteunen.
Zodra u uw RMD heeft ontvangen, wordt het geld belastbaar inkomen, maar u kunt het nog steeds aan het werk zetten. Nadat u de verschuldigde belastingen heeft betaald, kunt u het resterende geld herbeleggen op een reguliere beleggingsrekening. Veel voorkomende opties zijn onder meer beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen (ETF's), dividenduitkerende aandelen of spaarproducten met een hoog rendement. Het doel van deze strategie is om uw geld te laten groeien, ook al heeft het uw pensioenrekening verlaten.
Voordat u opnieuw investeert, moet u bedenken hoe snel u het geld mogelijk nodig heeft. Als u verwacht het binnen een paar jaar te gaan gebruiken, wilt u wellicht veiligere keuzes, zoals depositocertificaten (CD's), geldmarktfondsen of staatsobligaties met een korte looptijd. Als u de fondsen langer belegd kunt laten, kan een mix van aandelen- en obligatiefondsen zowel inkomsten als groeipotentieel bieden. Het is ook belangrijk om te bekijken hoe nieuwe investeringen van invloed kunnen zijn op uw belastingen, aangezien inkomsten op een belastbare rekening elk jaar kunnen worden gerapporteerd.
Het herinvesteren van uw RMD kan zinvol zijn voor gepensioneerden die al een vast inkomen hebben uit de sociale zekerheid, pensioenen of lijfrentes en die niet afhankelijk zijn van RMD's om de reguliere uitgaven te betalen. Het kan ook werken voor gepensioneerden die hun portefeuille willen laten groeien voor toekomstige zorgkosten of meer bezittingen aan erfgenamen willen nalaten. Door dit geld belegd te houden, kunt u uw koopkracht in de loop van de tijd behouden.
Nadat u de verschuldigde belastingen op uw RMD hebt betaald, kunt u het resterende geld van uw traditionele IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, 401 (k) of 403 (b) naar een reguliere beleggingsrekening verplaatsen. Hierdoor blijft uw opgenomen geld belegd en krijgt u het potentieel om te blijven groeien, zelfs nadat het op een rekening met uitgestelde belastingen staat.
U kunt ook activa in natura van uw pensioenplan overboeken naar een belastbare rekening in plaats van deze te verkopen. Dit betekent dat u dezelfde beleggingen verplaatst, zoals beleggingsfondsen, ETF's of individuele aandelen, en dat de waarde van die overdracht meetelt voor uw RMD. De IRS vereist alleen dat u de opname neemt en de belasting erover betaalt. U bent niet verplicht het geld te verkopen of uit te geven.
Belastbare rekeningen kunnen inkomsten en vermogenswinsten genereren die u mogelijk elk jaar moet rapporteren. Een financieel adviseur of belastingprofessional kan u helpen uw herbeleggingsopties te beoordelen, de belastingeffecten te beheren en ervoor te zorgen dat het plan aansluit bij uw algemene pensioendoelen.
Het financieren van een lijfrente met RMD's kan zinvol zijn voor gepensioneerden die al over voldoende liquide middelen beschikken voor kortetermijnbehoeften en een deel van hun toekomstige inkomen willen veiligstellen. Deze strategie zet een deel van uw pensioenspaargeld om in voorspelbare betalingen, terwijl andere activa beschikbaar blijven voor groei of noodsituaties.
Een lijfrente is een contract met een verzekeringsmaatschappij dat een vooruitbetaling uitwisselt voor een gegarandeerde inkomstenstroom. Sommige gepensioneerden gebruiken jaarlijkse RMD-opnames om geleidelijk een lijfrente te financieren waarvan de betalingen beginnen eind jaren zeventig of begin jaren tachtig, wanneer andere inkomstenbronnen kunnen afnemen.
Een gepensioneerde die jaarlijks een RMD ontvangt, kan deze opnames bijvoorbeeld gebruiken om delen van een lijfrente met uitgestelde inkomsten te kopen. En tegen de leeftijd van 80 jaar kunnen deze aankopen levenslange extra maandelijkse inkomsten opleveren, afhankelijk van de rentetarieven en contractvoorwaarden.
Verschillende soorten lijfrentes bieden verschillende functies. Vaste lijfrentes betalen een vast bedrag, terwijl variabele en geïndexeerde lijfrentes betalingen koppelen aan beleggingsprestaties of een marktindex. Sommige contracten omvatten inflatie-indicatoren die de betalingen in de loop van de tijd verhogen, hoewel deze doorgaans de initiële uitbetaling verlagen. Omdat de kosten, afkooptermijnen en garanties variëren, is het belangrijk om de opties te vergelijken voordat u geld vastlegt.
Gebruik onze inkomstenbelastingcalculator om te zien hoe het toevoegen van RMD-inkomsten uw belastbare inkomen en totale belastingplicht kan veranderen.
Een noodfonds geeft u snel toegang tot contant geld voor onverwachte kosten, zoals huisreparaties, medische rekeningen of reizen om familie te helpen. Als u over deze reserve beschikt, kunt u voorkomen dat u langetermijnbeleggingen op het verkeerde moment verkoopt.
Als u met pensioen bent, kunnen marktdalingen een grotere impact hebben, omdat u voor inkomsten afhankelijk kunt zijn van uw portefeuille. Een noodfonds helpt dat risico te verminderen door een buffer te bieden tijdens perioden waarin de markten dalen. In plaats van geld op te nemen van uw beleggingsrekeningen tijdens een recessie, kunt u geld opnemen uit uw spaargeld totdat de markten zich stabiliseren.
Sommige financiële planners raden aan dat gepensioneerden tussen de één en twee jaar aan levensonderhoud in een noodfonds bewaren.
U kunt uw RMD-fondsen op veilige, rentedragende rekeningen bewaren, zoals hoogrentende spaarrekeningen, geldmarktfondsen of cd's. Als u bijvoorbeeld een RMD van $10.000 ontvangt, voegt het plaatsen ervan op een rekening die een jaarlijkse rente van 4% genereert zowel liquiditeit als een bescheiden groei toe. Deze accounts beschermen de opdrachtgever en bieden gemakkelijke toegang zonder blootstelling aan de markt.
Het herinvesteren van uw RMD in een gekwalificeerde liefdadigheidsdistributie (QCD) kan het belastbaar inkomen verlagen en de efficiëntie van uw pensioenopnames verbeteren. Met een QCD kunt u in 2026 maximaal $ 111.000 rechtstreeks van een IRA overmaken naar een goedgekeurde liefdadigheidsinstelling zodra u de leeftijd van 70½ bereikt. 1 En als u 73 jaar of ouder bent, telt het overgemaakte bedrag ook mee voor uw RMD, maar wordt dit uitgesloten van uw aangepast bruto-inkomen (AGI).
Omdat het QCD-bedrag nooit in het belastbaar inkomen terechtkomt, ontvangt u een volledige uitkering, zelfs als u gebruik maakt van de standaardaftrek. Als uw RMD bijvoorbeeld €30.000 bedraagt en u €12.000 aan een goed doel doneert via een QCD, wordt slechts €18.000 als belastbaar inkomen weergegeven. Het lagere inkomenscijfer kan u helpen in een lagere belastingschijf te blijven en de impact van op inkomen gebaseerde uitfaseringen te verminderen.
Het verlagen van de AGI kan u ook helpen de inkomstenbelastingen op socialezekerheidsuitkeringen te verlagen, de blootstelling aan Medicare-inkomenstoeslagen te beperken en in aanmerking te blijven komen voor bepaalde heffingskortingen.
Ook al kunt u RMD-opnames niet gebruiken om Roth IRA-conversies te voltooien, u kunt ze wel gebruiken om de belastingen te betalen die door die conversies worden veroorzaakt. Dus als uw RMD bijvoorbeeld $ 40.000 bedraagt, kunt u niet aan die vereiste voldoen door $ 40.000 om te zetten in een Roth IRA. U moet eerst de $ 40.000 opnemen en deze overboeken naar contant geld of een belastbare rekening. Zodra de opname is voltooid, kunt u een deel of het geheel van die $ 40.000 gebruiken om de inkomstenbelasting te betalen die verschuldigd is over een afzonderlijke Roth-conversie die datzelfde jaar is voltooid.
Wanneer u activa van een traditionele IRA of 401(k) naar een Roth IRA verplaatst, wordt het omgerekende bedrag voor dat jaar behandeld als belastbaar inkomen. Door uw RMD te gebruiken om de belastingaanslag te betalen, kunt u andere fondsen omzetten zonder het totale bedrag dat aan uw Roth-rekening wordt toegevoegd te verminderen.
Deze aanpak kan u helpen toekomstige belastingrisico's te beheersen en de vereiste opnames in de loop van de tijd te verminderen. Zodra activa zich in een Roth IRA bevinden, zijn ze niet langer onderworpen aan jaarlijkse RMD's en zijn gekwalificeerde opnames belastingvrij. Door elk jaar RMD's te gebruiken om conversiebelastingen te betalen, kunt u geleidelijk geld weghalen van belastbare pensioenrekeningen en meer flexibiliteit creëren voor toekomstige inkomensplanning.
Zodra u op 73-jarige leeftijd met RMD's begint, moet u elk jaar geld opnemen, maar u kunt het nog steeds verstandig gebruiken. Nadat u belastingen heeft betaald, kunt u de rest beleggen, extra inkomen opbouwen met een lijfrente, contant geld aanhouden voor noodgevallen, via een QCD geven om de belastingen te verlagen, of het gebruiken om belasting te betalen over een Roth-conversie. Uw keuze hangt af van uw inkomen, uitgaven en doelstellingen. Een financiële of fiscale professional kan u helpen beslissen hoe u uw RMD's optimaal kunt benutten.
Fotocredit:©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Iuliia Zavalishina
Alle artikelen worden beoordeeld en bijgewerkt door de factcheckers van SmartAsset op nauwkeurigheid. Bezoek ons redactioneel beleid voor meer informatie over onze algemene journalistieke normen.
Wat is een zakelijke microlening?
Navigeren door beleggen in opkomende markten
9 regels voor vakantiefooien op de juiste manier
Hoeveel geld heb je nodig om met pensioen te gaan?
3 redenen om uw marketing op te fleuren met visuele inhoud
De voor- en nadelen van aanvullend beveiligingsinkomen
Een ecosysteem van $ 500 miljard + opschalen:Layer 2 en andere Ethereum-schaalbaarheidsoplossingen en hun huidige oplossingslandschap