Vier maanden en tellen:zo lang hebben mensen met federale studieleningen tot alle pandemiegerelateerde uitstel van betaling officieel tot een einde komt op 31 januari 2022. Profiteer tot die tijd van alle strategieën die voor u beschikbaar zijn om uzelf te in de best mogelijke financiële positie.
De noodwet voor het coronavirus, bekend als de CARES-wet, werd in maart 2020 ondertekend. Het schortte de betaling van leningen op, stelde de rentetarieven vast op 0% en stopte met het incasseren van in gebreke blijvende studieleningen. De bescherming werd meerdere keren verlengd, met de laatste verlenging op 6 augustus. Als gevolg hiervan hoefden leners van federale studieleningen bijna twee jaar lang niet te betalen en zagen ze geen rente oplopen tijdens de vrijstellingsperiode.
Gekwalificeerde leners hoeven geen actie te ondernemen, aangezien de opschorting of uitstel van betaling van de lening automatisch duurt tot eind januari. Betekent dit dat leners op 1 februari weer moeten betalen? Niet noodzakelijk.
Leningbeheerders moeten contact opnemen met leners voordat de verlenging afloopt om te bevestigen wanneer de betalingen moeten worden hervat. Als je echter studieleningen hebt en je hoort niets van je geldschieter, neem dan zelf contact met hen op. Ga er niet vanuit dat als er geen contact met u wordt opgenomen, u niet verantwoordelijk bent voor het hervatten van betalingen, omdat u hierdoor het risico loopt betalingsachterstanden op te lopen en misschien zelfs uw leningen niet meer kunt betalen. Onthoud dat het de verantwoordelijkheid van de lener is om zijn leningen op tijd te betalen, of hij nu wel of niet bericht ontvangt van zijn geldschieter.
Maak in de tussentijd verstandig gebruik van uw laatste maanden van kredietverdraagzaamheid. Hier zijn enkele ideeën over hoe u het beste verder kunt gaan totdat de betalingen opnieuw moeten worden gestart:
Als je geen noodfonds hebt of het tijdens de pandemie is opgebruikt, overweeg dan om het extra geld dat normaal wordt besteed aan je studieleningen te gebruiken om het weer op te bouwen. De algemene vuistregel is om ergens tussen de drie en zes maanden aan nettoloon te sparen. In het licht van de pandemie willen sommigen dat misschien verhogen tot zes tot negen maanden of zelfs meer. Als u bijvoorbeeld zelfstandige bent, de enige kostwinner van uw huishouden bent, of geen werkzekerheid of zekerheid heeft, wilt u misschien streven naar een besparing van maximaal één jaar op uw maandelijkse nettoloon.
Overweeg om schulden met een hoge rente, zoals creditcards, af te lossen voordat de betalingen voor studieleningen worden hervat. Deze strategie staat bekend als de 'Debt Avalanche-methode'. Een andere strategie is om eerst te beginnen met het opruimen van de schulden met het kleinste saldo, bekend als de 'schuldensneeuwbalmethode'. Welke strategie u ook gebruikt, probeer zoveel mogelijk uit te betalen, want u kunt er op de lange termijn veel profijt van hebben.
Als u voldoende spaargeld heeft en hoge renteschulden hebt afbetaald, overweeg dan om het extra geld te investeren totdat de terugbetalingen moeten worden hervat. Begin met het verhogen van uw pensioenbijdragen en stel automatische bijdragen in als u dat nog niet heeft gedaan. Als dat het geval is, overweeg dan om uw bijdragen met 2% (of meer) van uw inkomen te verhogen en het zo in te stellen dat dit het volgende jaar automatisch met hetzelfde bedrag wordt verhoogd. Als uw pensioensparen op schema ligt, overweeg dan om te beleggen voor andere doelen die u wellicht heeft, zoals het kopen van een huis, het starten van een bedrijf of gewoon uw vermogen opbouwen.
U kunt bijvoorbeeld beginnen met het openen van een effectenrekening en beginnen met een periodieke storting van $50 (of meer) per maand. Door het extra geld te investeren, kan het in de loop van de tijd groeien, dankzij de magie van samengestelde rente, waardoor u mogelijk geld kunt verdienen bovenop het geld dat u verdient.
Bekijk uw budget en afbetalingsplan voor studieleningen. Velen van jullie hebben tijdens de pandemie nogal wat veranderingen meegemaakt, zoals een baanverlies of een verlaging (of verhoging) van het inkomen. Dit is dus een goed moment om uw terugbetalingsstrategie opnieuw te beoordelen, wat betekent dat u ervoor moet zorgen dat u de betalingen kunt betalen wanneer ze worden hervat, en zo niet, te bepalen welke terugbetalingsopties voor u beschikbaar zijn. Een financieel adviseur, gecertificeerde deskundige op het gebied van studieleningen of je beheerder van studieleningen kan je helpen en richting geven.
Of je je studieschuld moet blijven betalen, hangt af van een aantal factoren. Als u in de toekomst waarschijnlijk in aanmerking komt voor openbare vergeving van studieleningen (PSLF), profiteert u niet van het betalen van uw leningen tijdens de opschorting. Als u echter onderhandse leningen of andere schulden heeft, zoals de hierboven genoemde hoogrentende schulden, wilt u misschien prioriteit geven aan het aflossen van deze eerst. Aan de andere kant, als het onwaarschijnlijk is dat u in aanmerking komt voor PSLF, moet u eerst bepalen of u onbetaalde opgebouwde rente heeft en hoeveel. Als u rente heeft opgebouwd, worden eventuele betalingen eerst gebruikt om die af te betalen, voordat ze naar uw hoofdsom gaan.
Als u geen rente heeft opgebouwd en u heeft alle bovenstaande aanbevelingen uitgevoerd (noodsparen, schulden aflossen, beleggen), dan kunt u overwegen het extra geld te gebruiken om uw hoofdsom agressief af te betalen terwijl er een nul is procent rente.
Welke impact hebben de opgeschorte leningbetalingen op nieuwe of doorlopende studenten? Laten we eerst beginnen met het uitleggen van de twee soorten leningen die worden verstrekt door de federale overheid en uitsluitend voor studenten zijn:de directe gesubsidieerde lening en de directe niet-gesubsidieerde lening. Een belangrijk verschil met de gesubsidieerde lening is dat de overheid de rente betaalt terwijl de student op school zit en tijdens de zes maanden uitstel- en uitstelperiodes. Het in aanmerking komen voor deze lening is gebaseerd op financiële behoefte.
Omgekeerd, met ongesubsidieerde leningen, is de student verantwoordelijk voor alle rente die oploopt; ze kunnen de betaling echter uitstellen tot zes maanden na het afstuderen. Ook is de geschiktheid, in tegenstelling tot de gesubsidieerde leningen, niet gebaseerd op financiële behoefte. Er is een jaarlijks maximumbedrag dat studenten kunnen worden aangeboden. Voor eerstejaarsstudenten is het maximum $ 5.500 als ze zowel de directe gesubsidieerde als de niet-gesubsidieerde leningen hebben gekregen. Over een periode van vijf jaar kunnen studenten maximaal $ 31.000 lenen.
Voor de pandemie werden beide leningen doorgaans uitgesteld tot het afstuderen. Maar vergeet niet dat er nog steeds rente was op ongesubsidieerde leningen. Nu, met de huidige betalingsopschorting, wordt de renteopbouw op de ongesubsidieerde lening stopgezet en daarom behandeld als de gesubsidieerde lening. Dit is daarom gunstig voor huidige studenten en degenen die dit najaar naar school gaan.
Hier is dus een gedachte voor ouders die onder normale omstandigheden geen leningen zouden afsluiten:ze willen nu misschien overwegen om ze in ieder geval tijdelijk te nemen. Waarom? Ze kunnen profiteren van de verdraagzaamheid door geld dat ze van plan zijn te gebruiken voor studiekosten op een rentedragende rekening te houden. Wanneer het moratorium op de betalingen van studieleningen afloopt, kunnen ze de lening afbetalen en de rente behouden.
Wat betekent dit allemaal voor studenten die in 2022 en daarna naar de universiteit gaan? In april onthulde president Biden zijn "American Families Plan" van $ 1,8 biljoen, en hoewel het geen vergeving van leningen omvatte, zou het andere essentiële vormen van ondersteuning bieden aan gezinnen in nood, als de wetgeving wordt aangenomen. Een vorm van ondersteuning is het verstrekken van gratis collegegeld aan community college-studenten. Aangezien veel studenten ervoor kiezen om naar een community college te gaan vanwege de stijgende kosten van het hoger onderwijs en de onzekerheden van de pandemie, kan een dergelijk voordeel de universiteit voor veel gezinnen betaalbaarder maken. Het hulppakket zou ook de maximale Federal Pell Grant met $ 1.400 verhogen (waardoor de gemiddelde Pell Grant met ongeveer $ 900 wordt verhoogd), wat gunstig zou zijn voor gezinnen met een laag en gemiddeld inkomen.
Voor gezinnen met een hoger inkomen zullen deze voordelen echter niet de last van het betalen voor de universiteit verminderen, wat vooruit plannen des te belangrijker maakt. Aangezien de kosten van een hbo-opleiding blijven stijgen, betekent dit waarschijnlijk dat ook de studieleningen zullen stijgen. De gemiddelde student studeert af met bijna $ 40.000 aan studieleningen. Dit betekent dus dat wat de federale overheid ook besluit te doen, ouders aan het stuur moeten zitten. Ze MOETEN het selectieproces van de universiteit leiden (met het kind als copiloot) omdat ze het meeste te verliezen hebben. Wat bedoel ik met "verliezen"? Het betekent de verkeerde school kiezen, te veel betalen of de totale kosten onderschatten, inclusief hoeveel jaar het daadwerkelijk duurt om af te studeren en uiteindelijk het diploma te behalen. Als gevolg hiervan nemen veel ouders hun toevlucht tot het aanboren van hun eigen vermogen, nemen ze grote tweede hypotheken en/of gebruiken ze pensioenfondsen om hun studie te betalen en moeten ze daarom langer werken dan ze hadden gehoopt of gepland.
Om te voorkomen dat u zich in deze situatie bevindt, kunnen financiële planners, met name degenen die gespecialiseerd zijn in universiteitsplanning, ook bij deze inspanning begeleiding en richting geven. Onafhankelijke onderwijsconsulenten kunnen ook een goede hulpbron zijn.
Helaas is de verlenging van de CARES-wet tot 31 januari 2022 alleen van toepassing op federale studieleningen, zoals federale gesubsidieerde leningen voor studenten, federale niet-gesubsidieerde leningen voor studenten, federale PLUS-leningen voor ouders en PLUS-leningen voor afgestudeerden. Veel particuliere geldschieters bieden echter verlichting die vergelijkbaar is met de tijdelijke verdraagzaamheid, maar de rente zal waarschijnlijk nog oplopen. Leners met onderhandse leningen kunnen beginnen door de website van hun beheerder te raadplegen voor informatie over COVID-19-hulp of contact met hen op te nemen om te informeren naar uitstel- of renteverlagingsprogramma's.
Blijf kijken. De Federal Student Aid-site biedt de laatste updates over de studiefinanciering van het coronavirus en de impact ervan op studenten, leners en ouders. Bezoek de website van het Amerikaanse ministerie van Onderwijs voor meer informatie over de wetgeving inzake vergeving van studieleningen.
9 belangrijke praktijken om de universiteit te laten renderen
Hoe studieleningen af te betalen
Snel studieleningen afbetalen:10 stappen voor succes
Moet ik eerst mijn studielening of creditcard afbetalen?
Hoe studieleningen sneller af te betalen?
Hoe u studiefinanciering kunt krijgen tijdens de COVID-19-crisis?
Hoe studieleningen af te betalen als pas afgestudeerde?