De rekening voor langdurige zorg loopt snel op. De gemiddelde jaarlijkse kosten voor een privékamer in een verpleeghuis waren in 2020 $ 105.850, volgens Genworth. De overheid kan deze kosten oppakken als u in aanmerking komt voor Medicaid, maar dat is makkelijker gezegd dan gedaan. "Medicaid is een welzijnsprogramma", zegt Neel Shah, estate-planningadvocaat en een gecertificeerde financiële planner bij Shah &Associates in Monroe Township, N.J. "Er zijn strikte inkomens- en vermogenslimieten om in aanmerking te komen."

Medicaid moet niet worden verward met Medicare, het nationale ziektekostenverzekeringsprogramma voor mensen van 65 jaar en ouder dat langdurige zorg grotendeels niet dekt.

Als u uw eigen zorg kunt betalen, heeft u meer opties omdat niet alle faciliteiten Medicaid accepteren. Toch lopen zelfs paren met voldoende spaargeld het risico de andere echtgenoot te verarmen om te betalen voor een lang verblijf in een verpleeghuis. Als dat is waar je bang voor bent, zal het je misschien verbazen te horen dat je sommige activa voor een echtgenoot kunt behouden en in aanmerking kunt komen voor Medicaid met behulp van tools die voor dat doel zijn ontworpen.

Hoewel de kwalificaties per staat verschillen, moet uw inkomen over het algemeen minder dan $ 2.382 per maand zijn. U kunt maar liefst $ 3.259,50 van uw maandelijks inkomen toewijzen aan een echtgenoot, wiens inkomen niet wordt overwogen, en nog steeds voldoen aan de Medicaid-limiet. Uw vermogen moet $ 2.000 of minder zijn, met een echtgenoot die maximaal $ 130.380 mag houden. Contant geld, bankrekeningen, onroerend goed anders dan een hoofdverblijfplaats en investeringen, inclusief die in een IRA of 401 (k), tellen allemaal als activa. Maar u mag een persoonlijke woning houden, niet-luxe persoonlijke bezittingen zoals kleding en huishoudelijke apparaten, een voertuig, verlovings- en trouwringen en een vooruitbetaalde begraafplaats.

Het herverdelen van uw activa kan u helpen om aan de normen van Medicaid te voldoen. "In plaats van $ 100.000 op de bank te houden, kunt u dat geld gebruiken om uw hypotheek af te betalen of voor woningrenovaties", zegt Shah. U kunt ook een begraafplaats vooruitbetalen, een voertuig vervangen of huishoudelijke apparaten upgraden. Uw echtgenoot houdt deze aankopen als u langdurige zorg nodig heeft, en met minder vermogen om uit te geven, komt u eerder in aanmerking voor Medicaid.

Wat uw partner overhoudt, is echter waarschijnlijk niet genoeg om van te leven. U zou het inkomen van een echtgenoot kunnen verhogen met een lijfrente die voldoet aan Medicaid . Deze contracten veranderen uw spaargeld in een stroom van toekomstig pensioeninkomen voor u en een echtgenoot en tellen niet mee als een actief. U kunt de lijfrente op elk moment kopen, maar om Medicaid-conform te zijn, moeten de lijfrentebetalingen onmiddellijk beginnen met de staat die als begunstigde wordt genoemd nadat u en uw echtgenoot zijn overleden.

Je zou ook een Miller Trust voor jezelf kunnen opzetten, stelt Steve Parrish voor, mededirecteur van het Center for Retirement Income van het American College of Financial Services in King of Prussia, Penn. Dit onherroepelijke vertrouwen wordt uitsluitend gebruikt om te voldoen aan de inkomensdrempel van Medicaid. Als uw inkomen uit sociale zekerheid, pensioenen en andere bronnen boven de limiet van Medicaid ligt, maar niet genoeg om de zorg voor verpleeghuizen te betalen, kan het overtollige inkomen naar een Miller Trust gaan. Hiermee kunt u in aanmerking komen voor Medicaid terwijl u wat extra geld in de trust houdt voor uw eigen zorg. Het geld kan worden gebruikt om je mee uit eten te nemen, mooiere kleding voor je te kopen of tandheelkundig werk te betalen, wat Medicare niet dekt, zegt Parrish.

Deze strategieën beschermen vermogen of inkomen voor koppels. Iets nalaten aan andere erfgenamen is moeilijker. Nadat u en uw echtgenoot zijn overleden, zijn de deelstaatregeringen verplicht om waar mogelijk Medicaid-kosten van uw nalatenschap terug te vorderen, via een pandrecht op uw huis, terugbetaling van een Miller Trust of het in beslag nemen van activa tijdens de nalatenschap voordat ze worden uitgedeeld aan erfgenamen.

Een mogelijke oplossing brengt risico's met zich mee. Alle activa die binnen vijf jaar na een aanvraagdatum voor Medicaid worden weggegeven, tellen nog steeds mee om in aanmerking te komen, maar eigendommen die eerder aan erfgenamen zijn overgedragen, tellen niet mee. "Je zou namens je kinderen een onherroepelijk vertrouwen kunnen opzetten en op die manier eigendommen kunnen overdragen", zegt Shah. "Het is alsof je het eigendom in een kluis opbergt en ze de sleutel geeft."

Omdat u de controle over de activa van de trust verliest, moeten uw erfgenamen bereid zijn u financieel te helpen als u het nodig heeft. Dat is te veel onzekerheid voor Parrish. Als iemand zoveel geld heeft, zegt hij, moeten ze het misschien gewoon gebruiken om betere zorg te betalen.