Veel ouders, volgens sommige schattingen bijna tweederde, bieden een soort van financiële steun aan hun volwassen kinderen; maar hoe ver moeten die levenslijnen voor huisvesting, contant geld of schulden gaan en wanneer, of misschien nog belangrijker hoe, moet die financiële steun eindigen?

Een financieel geval om te overwegen...

Na tweeënhalf jaar te hebben gewerkt aan een graad in bedrijfsfinanciering waar hij niet enthousiast over was, besloot Spencer Shwetz in augustus 2014 te stoppen met studeren, ondanks zijn gemiddelde van 3,4 punten. Hij woonde thuis en reisde naar de universiteit, en hij bleef thuis wonen nadat hij van school was gegaan.

Hij bevond zich in goed gezelschap:volgens het Census Bureau woonde in 2018 meer dan de helft (54 procent) van de 18- tot 34-jarigen in de VS onder het dak van hun ouders. ¹

In oktober hadden Spencers ouders besloten dat het tijd was dat hij het huis uit moest.

"Het was duidelijk dat hij er alleen op uit wilde en ik heb hem geholpen die overgang snel te maken", zegt Steve Shwetz, managing broker bij een vastgoedbeheerbedrijf in Zuid-Californië. "Onze relatie was de eerste zes maanden na de verhuizing gespannen, maar het is nu beter dan toen hij thuis woonde."

Spencer heeft een iets andere kijk. "Ik zou zeggen dat verhuizen de relatie voor het volgende jaar verbrijzeld heeft", zei hij, omdat het niet zijn keuze was om te verhuizen.

Steve en zijn vrouw besloten hun zoon eindige financiële steun te geven terwijl hij overging naar een onafhankelijk leven. "In ruil voor zijn vertrek financierden we hem maandelijks wat we zouden zijn blijven betalen voor de plaatselijke staatsuniversiteit die hij bezocht," zei hij.

Voor sommige ouders klinkt het misschien alsof de Shwetzes slecht gedrag belonen. Maar Steve zei dat hij akkoord ging met de afspraak omdat Spencer een plan had.

"Mijn zoon besloot dat het zijn passie was om een ​​carrière achter de camera in Hollywood na te streven," zei Steve. “Die industrie zit vol met kinderen met een filmdiploma, veel studieschulden en geen baan. In de filmindustrie gaat het meer om netwerken en hard werken, soms gratis, om aan de slag te gaan.”

Spencer zei dat het geld hem minder dan een jaar kostte en ging naar huur, nutsvoorzieningen en autoverzekeringen. Hij hoefde geen verantwoording af te leggen aan zijn ouders over hoe hij het geld had uitgegeven, maar ze hielden bij wat ze hem hadden gegeven op een gedeelde spreadsheet en "zodra uit de spreadsheet bleek dat het geld op was, was het op", zei hij.

Sinds hij stopte, werkte Spencer onder meer aan drie speelfilms en talloze commercials en studentenfilms. Op 22-jarige leeftijd is hij financieel onafhankelijk en schuldenvrij.

"Ik had mijn hele leven gespaard, dus ik had geld, maar elke maand een deel van mijn collegegeld krijgen, gaf me de troost om eropuit te gaan en mijn tijd te besteden om te leren in plaats van te stressen en terug te vallen op een normale 9-tot-5, ' zei Spencer.

Veel ouders bieden financiële steun aan volwassen kinderen

Omstandigheden zoals die van Spencer Shwetz komen verrassend vaak voor.

Negenenzeventig procent van de ouders met volwassen kinderen in de leeftijd van 18 tot 34 jaar meldde dat ze een of andere vorm van financiële ondersteuning bieden op een of meer gebieden, volgens een Merrill Lynch-enquête uit 2018 onder 2500 ouders. Ongeveer 60 procent gaf financiële steun voor voedsel en boodschappen. Vierenveertig procent hielp met 44 procent studiekosten en 27 procent hielp mee met het terugbetalen van studieleningen. Nog eens 36 procent zei dat ze hielpen met huur of hypotheken.

Ongeveer drie van de vier ouders in de enquête vonden dat ze de belangen van hun kind belangrijker vonden dan hun eigen pensioenbehoeften. (Rekenmachine: Hoeveel heb ik nodig voor mijn pensioen?)

Uit een ander onderzoek, uitgevoerd in 2017 door Harris Poll namens de financiële website Nerdwallet, bleek dat 80 procent van de ouders met volwassen kinderen enige vorm van financiële steun verstrekte of had gegeven en dat 3 van de 5 ouders volwassen kinderen hebben gehad woont al meer dan een jaar bij hen. ³

Hoe u financieel kunt helpen, niet schaden

Financieel professional Paul Ruedi, CEO van Ruedi Wealth Management in Champaign, Illinois, zei dat in zijn meer dan 30 jaar ervaring met zijn klanten, regelingen waarbij ouders hun volwassen kinderen helpen financieel het beste te werken wanneer de ouders erop staan ​​dat het kind hem ontmoet.

"Ik ben niet tegen helpen, maar ik denk dat ouders iemand nodig hebben tussen hen en de kinderen, iemand die helpt bij het opstellen van realistische regels", zei Ruedi. “Ik probeer ze een overeenkomst met specifieke voorwaarden te laten schrijven. Als het bijvoorbeeld een lening is, maakt u een leningdocument dat wordt ondertekend. Als het doorlopende ondersteuning is, schrijven we op hoeveel we kunnen verwachten en voor hoe lang. Daarna tekenen alle partijen. Op die manier kunnen de ouders, als een kind het plotseling ‘vergeet’ en gaat zeuren, de overeenkomst uitstellen.”

Ruedi zei dat hij ook probeert kinderen te spotten die niet in de realiteit leven en niet bereid zijn om enige verantwoordelijkheid te nemen en stelt voor dat ouders in die gevallen geen geld geven. Voor kinderen die geholpen kunnen worden, vraagt ​​hij hen om hun aanvalsplan om weer op eigen benen te staan. (Meer informatie :mijlpalen in het leven vertraagd)

Ruedi en Steve Shwetz stelden specifieke manieren voor om volwassen kinderen te helpen die geen buitensporige hulp bieden of het budget van de ouders belasten.

Shwetz stelde voor om een ​​volwassen kind zo lang mogelijk op de ziektekostenverzekering van de ouders te laten staan ​​of totdat het kind een ziektekostenverzekering van hun werkgever kan krijgen, aangezien de kosten minimaal zijn. Hij zei dat hij dit voor Spencer deed. Een andere gemakkelijke manier om te helpen is om het kind op het mobiele telefoonabonnement van het gezin te houden. Spencer staat nog steeds op het plan van zijn gezin, maar draagt ​​$ 30 per maand bij om zijn deel te dekken, wat aanzienlijk minder is dan hij alleen zou betalen.

Hij en zijn vrouw boden ook aan om de IRA-bijdragen die hun drie zonen tijdens hun eerste werkjaar betaalden, dollar voor dollar te matchen en de helft van hun eerste auto's te betalen. Ze zijn van plan om de aanbetalingen van hun zonen ook dollar voor dollar te evenaren als het tijd is om een ​​huis te kopen. (Meer informatie: Een eerste huis kopen)

"Tegenwoordig hebben kinderen meer dan ooit hulp nodig om te beginnen, maar die hulp moet worden gemeten, eindig en duidelijk gedefinieerd," zei Shwetz.

Ruedi gelooft ook in het helpen van kinderen bij de aankoop van een eerste huis en zei dat dit de meest voorkomende vorm van hulp is die hij zijn klanten hun kinderen ziet aanbieden - ofwel het geschenk van een aanbetaling of de bank zijn door een formele lening van ouder op kind te creëren. Als een ouder een vrij grote vastrentende beleggingsportefeuille heeft, kunnen ze meestal een hypotheek afsluiten waarbij de rente gunstig kan zijn voor de kinderen en toch kan concurreren met het huidige rendement van de portefeuille van de ouders.

Maar hij voegde eraan toe dat de uitzonderingen zijn de gezinnen die een zakelijke lening kunnen afsluiten met een kind. Meestal, als zijn klanten het hebben over het lenen van geld aan kinderen, zegt hij tegen hen:"Laten we het geen lening noemen, laten we het gewoon als een geschenk beschouwen. We kunnen de lening structureren, maar wees er emotioneel op voorbereid dat deze nooit wordt terugbetaald.”

Opoffering:sparen voor ouders, budget voor kinderen

"Je kunt de meeste volwassen kinderen niet een beetje helpen", zei Ruedi. "Zorg ervoor dat wat je ook denkt te doen, je voor altijd kunt doorgaan, want zo werkt het over het algemeen."

Hij zei dat in zijn ervaring veel kinderen de hulp beginnen te verwachten en niet beseffen dat het bedoeld is als tijdelijke ondersteuning, en hij heeft gezien dat volwassen kinderen hun ouders het moeilijk hebben bij het eerste idee dat de ondersteuning moet stoppen . Daarom raadt hij aan om vooraf een schriftelijke overeenkomst op te stellen.

Gary Silverman, oprichter van Personal Money Planning, een geregistreerde beleggingsadviseur in Wichita Falls, Texas, zei dat ouders zich moeten afvragen:"Hoeveel kun je je veroorloven om te geven? Wat moet je opgeven om dit geld aan hen te geven? Moet u uw pensioen uitstellen? Vergeet de reis die je later in je leven van plan was? Je huis verkleinen? Leef je van de sociale zekerheid als je enige manier van levensonderhoud op je oude dag? Voer de cijfers uit — wat geef je op?”

Verder kunnen ouders die financiële steun bieden de kansen op succes van hun volwassen kinderen schaden als de steun hen ervan weerhoudt de vaardigheden te ontwikkelen die ze nodig hebben om zelfvoorzienend te zijn.

"Als je kind een eenmalige behoefte had die buiten zijn macht lag en je de middelen hebt om hem door deze moeilijke tijd te helpen zonder je eigen doelen failliet te laten gaan, dan zie ik er geen probleem in om ze te helpen," zei Silverman. Maar zijn ervaring is dat kinderen zichzelf er niet toe kunnen brengen hun verlangens op te geven om in hun behoeften te kunnen voorzien en ouders zullen van hun eigen toekomst beroven om hun kinderen te helpen op deze weg voort te gaan.

Silverman zei ook dat een uitgave die in eerste instantie buiten de macht van een kind lijkt te liggen, dat misschien niet echt is als je dieper graaft.

"Als uw kind werd opgezadeld met kosten voor gezondheidszorg waarvoor ze geen verzekering hadden, was dat een beheersbaar probleem - als ze de verzekering hadden", zei Silverman. "Misschien konden ze het zich niet veroorloven, maar als ze zich ofwel afmeldden voor de verzekering of voor de goedkoopste polis gingen, zodat ze in een mooier huis konden wonen, op vakantie konden gaan of [betalen] voor andere uitgaven die minder belangrijk waren dan hun gezondheid , ik denk dat dit beheersbaar was.”

Kinderen die profiteren van de vrijgevigheid van hun ouders en zelfvoorzienend worden, realiseren zich misschien niet dat er een rekening zal zijn om later te betalen, wanneer ze hun ouders moeten onderhouden, omdat de hulp die ze hebben geboden ervoor zorgt dat de ouders hun eigen pensioen niet kunnen betalen.

Het financiële resultaat

Ouders die hun volwassen kinderen financieel gaan helpen, moeten weten hoe hun kinderen het geld gebruiken en hoeveel ze in de loop van een maand, een jaar of meerdere jaren uitgeven om ervoor te zorgen dat hun kinderen verantwoordelijk en de ouders schaden hun eigen financiën niet.

Het is één ding om een ​​kind te helpen dat zijn of haar best doet en echt worstelt; het is iets anders om een ​​gevoel van recht te geven.