Als uw creditcardschuld stijgt, bevindt u zich in goed gezelschap. Het nationale gemiddelde saldo bereikte onlangs $ 6.200, en APR's schommelen rond de 15%. Met die voorwaarden zou u honderden dollars per jaar aan rente kunnen betalen.

Een saldooverdracht kan een goedkope manier zijn om schulden af ​​te lossen. Deze strategie houdt in dat schulden van de ene creditcard naar de andere worden verplaatst, meestal met een rentepercentage van 0% voor een bepaalde periode, meestal tussen de 12 en 18 maanden.

Zoals de meeste financiële bewegingen, zijn er voor- en nadelen te overwegen. Hier leest u hoe een saldooverdracht werkt en hoe u kunt zien of dit voor u zinvol is.

Hoe werkt een saldo-overdracht?

Als u nog geen creditcard voor saldooverdracht heeft, moet u er een aanvragen. We hebben wat onderzoek voor je gedaan, met een aantal topkeuzes om te overwegen. Houd bij het verkennen van opties rekening met deze tips:

• De meeste kaartuitgevers laten je geen saldo overboeken naar een andere kaart binnen hun netwerk, dus je zult er een moeten zoeken bij een andere uitgever.
• Als u geld wilt besparen, moet de kaart worden geleverd met een lange introductieperiode van 0% en weinig tot geen kosten.
• U heeft een kredietlimiet nodig die hoog genoeg is om uw saldo over te boeken. Soms komt u helaas pas achter uw kredietlimiet als u de rekening opent. Maar probeer de uitgever te bellen om te vragen of ze een schatting kunnen geven.
• Als je de kaart wilt houden nadat je het saldo hebt afbetaald, dan zijn een lage reguliere APR en een goed beloningsprogramma leuke bonussen.

Zodra de kaartuitgever uw aanvraag goedkeurt, weet u uw kredietlimiet en hoeveel u kunt overboeken. Mogelijk moet u de kaartuitgever bellen of een verzoek indienen via uw online account om de transactie te voltooien.

En zorg ervoor dat u uw kaartovereenkomst leest:in de kleine lettertjes staat vaak dat u dit binnen de eerste paar maanden moet doen om kosten te voorkomen. Zodra de overboeking is voltooid, voert u betalingen uit aan uw nieuwe creditcardmaatschappij.

Waar moet u rekening mee houden voordat u de stap zet?

Hoewel een saldooverdracht zo nu en dan de juiste zet kan zijn, wilt u er geen gewoonte van maken. Het permanent openen van kaarten om saldi over te dragen kan uw kredietwaardigheid schaden en u geld kosten aan vergoedingen. In plaats van schulden af ​​te betalen, schop je het blik op de weg. Overweeg deze voor- en nadelen voordat u begint:

Aan de positieve kant...

• Intro APR's zijn meestal laag. Veel creditcards voor saldooverdracht bieden een intro APR van 0% voor een vast tijdsbestek, meestal 12 tot 18 maanden. Dit kan u helpen geld te besparen terwijl u schulden aflost.
• U kunt verschillende soorten schulden overdragen. Naast creditcardsaldi kunt u mogelijk ook persoonlijke leningen, autoleningen en andere soorten hoogrentende schulden overboeken naar een creditcard. Als je dit wilt doen, controleer dan de voorwaarden van de kaart of bel de klantenservice om dit te controleren.
• Een saldooverdracht kan u helpen schulden te consolideren. Het stroomlijnen van uw schuld onder één rentetarief en één maandelijkse betaling kan u helpen uw betalingen beter te organiseren en op tijd te betalen. Het is niet nodig om meerdere accounts en vervaldatums bij te houden.

Het stroomlijnen van uw schuld onder één rentetarief en één maandelijkse betaling kan u helpen uw betalingen beter te organiseren en op tijd te betalen.

Aan de andere kant...

• Kosten zijn meestal onvermijdelijk. De meeste creditcards voor saldooverdracht hebben een vergoeding op basis van een percentage van het saldo dat u overdraagt. Ze variëren meestal van 3% tot 5%. Dus als u een saldo van $ 2.000 overmaakt naar een creditcard die 3% in rekening brengt, kost het u $ 60 om de overdracht te voltooien. Dit wordt toegevoegd aan uw nieuwe saldo en verhoogt uw schuld, maar soms is de wiskunde logisch. Meer daarover hieronder.
• De introductieperiode verloopt uiteindelijk. Die introductietarieven duren niet eeuwig. Na een bepaalde tijd, meestal 12 tot 18 maanden, stijgt het jaarlijkse percentage (JKP) op de creditcard tot het normale tarief. Elk saldo dat u niet hebt afbetaald, zal bij die nieuwe APR rentekosten met zich meebrengen. U moet er redelijk zeker van zijn dat u uw volledige saldo in die periode kunt afbetalen.
• Een saldooverdracht kan van invloed zijn op uw tegoed. Een saldooverdracht kan leiden tot een moeilijk onderzoek naar uw kredietrapporten, en het openen van een nieuwe kaart kan de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen verlagen, wat uw kredietscores tijdelijk kan verminderen. Het kan ook zowel positieve als negatieve gevolgen hebben voor uw gebruiksratio. Maar als u uw schuldaflossingsplan volgt, zou uw score uiteindelijk moeten herstellen.

Wanneer kan een saldo-overdracht de juiste zet zijn?

Zoek de antwoorden op deze vier vragen om een ​​definitieve beslissing te nemen:

1. Hoeveel rente bespaart u?

Kraak de cijfers om te zien of u geld bespaart door het saldo over te maken. Stel dat u $ 5.000 op één creditcard hebt staan ​​met een rentepercentage van 15%. Als u de schuld op deze kaart laat staan ​​en deze binnen 18 maanden afbetaalt, betaalt u $ 614 aan rente. Maar als u het saldo overzet naar een 0% APR-kaart met een introductieperiode van 18 maanden - en het binnen die tijd afbetaalt - betaalt u helemaal geen rente.

2. Welke kosten ga je betalen?

Deze eten in de rente die u bespaart, maar kunnen nog steeds de kosten waard zijn. Als uw nieuwe creditcard een vergoeding van 3% in rekening brengt, betaalt u $ 150 om het saldo van $ 5.000 over te maken. Trek die vergoeding af van de rente die u vermijdt, en u staat nog steeds $ 464 voor.

3. Kunt u het saldo op tijd betalen?

Het wissen van de schuld binnen de introductieperiode helpt u rente te vermijden. Met een saldo van $ 5.000 en een introductieperiode van 18 maanden, moet je $ 278 per maand op het saldo zetten. Controleer uw budget om te zien of er ruimte is voor deze betaling. En terwijl u het saldo afbetaalt, vermijd het gebruik van de kaart voor nieuwe aankopen. Het aangaan van nieuwe schulden kan elke vooruitgang die u boekt met uw oude schuld tenietdoen.

Als u de deadline van 18 maanden mist, betaalt u rente over het resterende saldo, wat uw spaargeld verder opeet. Stel dat u binnen 18 maanden de helft van het saldo hebt afbetaald. Op dat moment stijgt de APR van de creditcard tot 20%. De resterende $ 2.500 zou u $ 147 aan rente kosten als u het binnen de komende zes maanden betaalt. In combinatie met de saldooverdrachtskosten die u hebt betaald, bespaart u in totaal slechts $ 317 op de saldooverdracht.

4. Hoe wordt uw tegoed beïnvloed?

Een saldooverdracht kan drie van de vijf factoren beïnvloeden die uw kredietscores bepalen:

• Nieuw tegoed: Het openen van een nieuwe creditcard zorgt voor een harde vraag naar uw kredietrapporten. Deze vragen blijven doorgaans maximaal twee jaar in uw kredietrapporten staan ​​en kunnen uw kredietscores tijdelijk verlagen.
• Kredietleeftijd: Zodra u de kaart opent, daalt de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen. Ook dit kan uw kredietscores verlagen.
• Kredietgebruik: De kredietbenuttingsratio zal toenemen op de nieuwe kaart waarnaar u het saldo heeft overgemaakt. Dit kan uw kredietscores verlagen. Uw algemene kredietgebruiksratio kan dalen omdat u meer beschikbaar krediet heeft. Dit heeft meestal een positief effect.

Hoewel u de impact op uw tegoed moet overwegen voordat u een saldo overboekt, is het belangrijker om goede gewoonten te behouden terwijl u de saldooverdracht betaalt. Dat betekent dat u elke maand op tijd betaalt en geen nieuwe schulden maakt.

Wat zijn enkele alternatieven om naar te kijken?

Een saldooverdracht kan u helpen om uit de schulden te komen, maar het is niet uw enige optie. Afhankelijk van uw situatie bespaart u mogelijk niet veel op rente als u de vergoeding meetelt. Of misschien is uw nieuwe kredietlimiet niet hoog genoeg om het volledige saldo over te dragen. Als dat het geval is, zijn hier twee alternatieven om uit te checken:

Persoonlijke leningen

U kunt uw creditcardschuld afbetalen met een persoonlijke lening. Dit is een forfaitair bedrag dat u in gelijke maandelijkse termijnen terugbetaalt, meestal over een periode van twee tot vijf jaar. Leningsbedragen variëren over het algemeen van $ 500 tot $ 25.000 of meer, en hoewel APR's kunnen oplopen tot 36%, kunnen ze ook zo laag zijn als 3,5%, aanzienlijk lager dan de gemiddelde APR met creditcards. Houd er rekening mee dat de beste tarieven doorgaans naar leners met een sterk krediet gaan.

Schuldbeheerplannen

Een schuldbeheerplan is een overeenkomst die u en uw creditcardmaatschappij kunnen sluiten om de voorwaarden van uw uitstaande schuld aan te passen. Hoewel u de uitgever kunt bellen en proberen een lagere APR te onderhandelen of een ander type plan te regelen, hebben kredietadviseurs doorgaans meer expertise op dit gebied. Deze optie is misschien het beste als u worstelt met meerdere kaarten of andere soorten schulden. De National Foundation for Credit Counseling kan u in contact brengen met een adviseur bij u in de buurt.