P2P-leningsplatforms verbinden leners met individuele kredietverstrekkers, die samenkomen om aan de leningvereisten van de lener te voldoen

Peer-to-peer (P2P) leenplatforms bieden zichzelf een gemakkelijke oplossing om geld te lenen voor kortetermijnbehoeften. Dit kan het kopen van consumentenelektronica, medische noodgevallen, het terugbetalen van creditcardcontributies, woningrenovatie, zakelijke leningen, reisleningen of andere soortgelijke behoeften zijn.

Ze vinden het gemakkelijker om te lenen bij P2P-leningsplatforms in vergelijking met traditionele persoonlijke leningen van banken en niet-bancaire financiële bedrijven (NBFC's), omdat het proces en de uitbetaling van het leningbedrag snel verloopt bij P2P-leningsplatforms vergeleken met het aanvragen van een persoonlijke lening bij een bank.

Er zijn werknemers/zelfstandigen van middelbare leeftijd die leningen verstrekken op P2P-platforms om aantrekkelijke rendementen te behalen door hogere risico's te nemen in vergelijking met financiële activa zoals beleggingsfondsen, aandelen, enz.

Dit komt omdat er voor elke lener iemand aan de andere kant moet zijn die bereid is te lenen en rente te verdienen. Het jaar 2018 laat een aanzienlijke groei zien in de P2P-leningen; in de maand januari bedroeg de totale P2P-lening tussen de Rs 5-6 crore en eind december steeg deze naar Rs 20-25 crore (gegevens afkomstig van P2P-leningbedrijf i2ifunding. Zij hebben intern de kredietcijfers verzameld van 13 RBI-geregistreerde P2P-spelers).

“De reden voor deze hoge groei van de kredietverlening is dat de P2P-platforms, nadat ze door de RBI zijn gereguleerd, de NBFC-status hebben gekregen en zich bewust zijn van alternatieve vormen van lenen/lenen onder consumenten, getuige zijn geweest van een snelle groei”, zegt Raghavendra Pratap Singh, medeoprichter van P2P-kredietverstrekker i2ifunding. Laten we P2P-leningsplatforms begrijpen en zien of het u uitkomt voor uitlenen en lenen.

Het verhaal gaat verder onder Advertentie

Wat is P2P-lenen?

P2P-leningsplatforms verbinden leners met individuele kredietverstrekkers, die samenkomen om aan de leningvereisten van de lener te voldoen. Dergelijke leningen van P2P-platforms zijn ongedekte leningen en de rentetarieven zijn hoger voor leners dan voor banken en NBFC's. Enkele van de P2P-leningsplatforms zijn Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox, enz.

Het bedrag voor leningen en de looptijd van de lening variëren voor P2P-bedrijven. Op het OMLP2P-platform kunnen leners bijvoorbeeld leningsbedragen aanvragen tussen Rs 25.000 en Rs 10 lakh (in veelvouden van Rs 5.000). De minimale looptijd van de lening is drie maanden en de maximale looptijd 36 maanden.

P2P-leningsplatforms zijn gereguleerd

De Reserve Bank of India (RBI) reguleert P2P-leningsplatforms om de belangen van kredietverstrekkers en leners te beschermen. In oktober 2017 heeft RBI het verplicht gesteld voor alle bestaande P2P-bedrijven om een licentie aan te vragen om door te gaan als P2P-platform.

Alle nieuwkomers moesten een voorlopige NBFC-P2P-licentie van RBI krijgen om activiteiten op dit gebied te kunnen starten. Dit heeft ervoor gezorgd dat alle operationele P2P-spelers gereguleerd zijn of wachten op een licentie van de toezichthouder. De P2P-spelers hadden regulering door RBI nodig om ervoor te zorgen dat spelers bepaalde regels volgen bij het uitlenen en lenen.

In deze richtlijnen heeft RBI een limiet gehandhaafd voor kredietverstrekkers en leners op het P2P-platform. Elke kredietverstrekker kan niet meer dan Rs 10 lakh investeren op alle P2P-platforms. Op dezelfde manier kan een lener niet meer dan Rs 10 lakh lenen op P2P-platforms. Een kredietverstrekker kan op geen enkel moment meer dan Rs 50.000 aan dezelfde lener lenen op P2P-platforms.

Hoe begin je met lenen en uitlenen?

Om u als lener te registreren, moet u zich registreren op het P2P-platform door het online formulier in te vullen, de niet-restitueerbare eenmalige registratiekosten van Rs 100 tot Rs 1.000 betalen en de gescande kopieën van documenten uploaden (persoonlijke identiteitsbewijzen zoals rijbewijs, PAN-kaart, paspoort, enz., salarisstrookjes van de laatste 3 tot 6 maanden. Als u een werknemer bent, moeten professionals een kopie van hun aangifte inkomstenbelasting indienen, enz.).

P2P-spelers kunnen ook zoeken naar links naar het sociale mediaprofiel van de kredietnemer (LinkedIn, Facebook, Twitter, enz.) om het profiel, het sociale gedrag, de werkstabiliteit en andere gegevenspunten te evalueren.

Abhishek Gandhi, medeoprichter van P2P-leningbedrijf RupeeCircle, zei:"Het is niet verplicht om profiellinks op sociale media te delen met P2P-spelers. Maar als een lener de links heeft gedeeld, kan hij/zij betere rentetarieven krijgen omdat het profiel wordt geëvalueerd met verdere verificatie van datapunten. Ook wordt de privacy van de lener niet aangetast omdat inloggegevens van sociale media-accounts niet vereist zijn voor P2P-spelers."

Zodra de registratie is voltooid, verifieert het P2P-risicobeoordelingsteam uw profiel en evalueert het het risicoprofiel. Indien gekwalificeerd, wordt het profiel van de lener vermeld met de vereiste van het geleende bedrag op het P2P-platform.

Om te beginnen met lenen moet u zich op het P2P-platform registreren met uw e-mailadres, mobiele nummer (voltooi een registratieproces met een eenmalig wachtwoord) en uw identiteitskaart (PAN-kaart, rijbewijs, enz.) en bankrekeningafschriften uploaden.

Dit zijn enkele van de verplichte vereisten van P2P-platforms. Op het P2P-platform keurt het kredietverstrekkersteam uw account na verificatie binnen één werkdag goed. Vervolgens kunt u beginnen met uitlenen nadat u bent ingelogd op uw P2P-account.

Uw registratie (profiel) kan door het P2P-platform voor lenen en uitlenen worden afgewezen als de door u verstrekte gegevens ontoereikend of ongeschikt zijn om te lenen volgens de door hen gestelde normen.

Factoren die kredietverstrekkers moeten controleren voordat ze zich registreren op P2P-platforms

De belangrijkste factoren die kredietverstrekkers moeten controleren wanneer ze zich registreren op P2P-leningsplatforms zijn de geloofwaardigheid van P2P-leningsplatforms, het gemak en de eenvoud van het lenen op het specifieke platform en het controleren van het wanbetalerpercentage op de website.

Rentetarieven voor leners en eventuele extra kosten

De minimale rentetarieven die aan kredietnemers in rekening worden gebracht, bedragen 10,99 procent per jaar en maximaal 36 procent per jaar. De jaarlijkse rentetarieven die aan kredietnemers in rekening worden gebracht, variëren van geval tot geval op P2P-platforms, afhankelijk van de kredietprofielen en -vereisten van de aanvragers (leners). De rentetarieven worden bepaald door de P2P-speler door het profiel van de lener, de kredietgeschiedenis, enz. te evalueren.

De P2P-platforms brengen verwerkingskosten van 3 tot 5 procent in rekening van de leners en een procent van het investeringsbedrag van de kredietverstrekker nadat het laatste EMI met succes van de kredietnemer is ontvangen. Deze extra kosten kunnen per P2P-bedrijf variëren.

Voor- en nadelen

Het voordeel van P2P-leningen is dat het proces eenvoudig is om te beginnen met lenen en investeren via dit platform. Lenen kan al vanaf € 5.000,-. Deze P2P-leningsplatforms bieden ook analyses van de profielen van leners, wat helpt bij het eenvoudig nemen van beslissingen vóór het uitlenen.

Het grootste nadeel van lenen op P2P-platforms is het verlies van kapitaal als de kredietnemer in gebreke blijft. Het standaardtarief is bijvoorbeeld 1,94 procent op RupeeCircle en dit varieert op P2P-platforms op basis van strenge interne voorwaarden.

Om het wanbetalingsrisico te verminderen, moet u uw kredietverlening aan meerdere kredietnemers diversifiëren. Controleer bij het selecteren altijd de schuld-inkomensratio van de kredietnemer. Om de verhouding tussen schuld en inkomen te berekenen, houdt u rekening met de totale schuld van uw lener in een maand en het maandinkomen. Als de bestaande schuld per maand van uw lener bijvoorbeeld Rs 20.000 is en het maandinkomen Rs 60.000, dan zal de verhouding tussen schuld en inkomen 33 procent zijn.

Verder is het belangrijk om het kredietrisico over meerdere risicoklassen en looptijden te spreiden om de risico’s te minimaliseren. Een ander gevaar is het opofferen van uw privacy door P2P-spelerlinks naar uw sociale mediaprofiel te geven.

Grote risico's van het gebruik van P2P-platforms

ik. Geld verliezen door fraude: Er is een mogelijkheid om een online kredietverstrekker op te lichten door leningaanvragen met valse identiteiten in te dienen bij P2P-platforms en een profiel aan te maken om te lenen.

Gandhi zei:"Dit is in China gebeurd en zou in India kunnen worden herhaald door de fraudeurs op het platform van niet-gereguleerde P2P-spelers. Sindsdien doen ze incompetent due diligence van kredietnemers. Het wordt geadviseerd om met RBI-gereguleerde NBFC-P2P-spelers om te gaan voor het lenen en uitlenen."

ii. Geld verliezen doordat een P2P-leningsplatform failliet gaat: In het geval dat een van de P2P-leningsplatformen die nog bezig is met het aanvragen van een NBFC-P2P-licentie bij RBI besluit de activiteiten stop te zetten, bestaat er een aanzienlijk risico dat u niet al uw geld terugkrijgt uit de lening. RBI zal hard optreden tegen de P2P-platforms met juridische stappen om het geld van de kredietverstrekkers terug te vorderen.

Sommige van de P2P-platforms die niet bij RBI zijn geregistreerd, claimen gegarandeerde rendementen op leningen in advertenties en op websites. Consumenten moeten zich bewust zijn van deze valse beloften van zulke risicovolle kredietverstrekkers en het verliezen van het geld.

iii. Geld verliezen als gevolg van stijgende dubieuze schulden van de lener die op het P2P-platform staat vermeld: Er zijn mogelijkheden dat het kredietprofiel van de lener verslechtert nadat hij op het P2P-platform is genoteerd en geld heeft ingezameld bij meerdere kredietverstrekkers.

Laatwoord

Het inherente probleem met P2P-leningsplatforms is dat er gemakkelijk leningen beschikbaar zijn, en de meeste millennials lenen nu voor kleine behoeften op deze platforms, waardoor de blootstelling aan ongedekte leningen toeneemt.

Mrin Agrawal Financial Educator &Money Mentor en oprichter van Finsafe zei:"Als u uw blootstelling aan dergelijke leningen blijft vergroten, zal dit een impact hebben op uw kredietscore. Tegenwoordig is het grotere probleem dat millennials gewoon niet aan sparen denken en dat is de belangrijkste sociale repercussie van de gemakkelijke beschikbaarheid van krediet met P2P-leningen".

Volg @thanawala_hiral