(Afbeelding tegoed:Getty Images)
Veel professionals volgen een rechten- of bedrijfsopleiding met een duidelijk doel:een hoger inkomen en een grotere financiële zekerheid.
Wat er echter vaak mee gepaard gaat, is een salaris van zes cijfers, gecombineerd met aanzienlijke schulden.
Afgestudeerden in de rechten hebben gemiddeld zo'n $130.000 aan schulden, vaak betaald in de loop van 20 tot 25 jaar, terwijl MBA-afgestudeerden gemiddeld bijna $80.000 bedragen.
Word een slimmere, beter geïnformeerde belegger. Abonneer u vanaf slechts $ 107,88 $ 24,99, plus maximaal 4 speciale uitgaven
KLIK VOOR GRATIS UITGAVE
Winst en voorspoedig met het beste deskundige advies over beleggen, belastingen, pensioen, persoonlijke financiën en meer - rechtstreeks in uw e-mail.
Winst en bloei met het beste deskundige advies - rechtstreeks in uw e-mail.
Deze betalingen kunnen in een vroeg stadium beheersbaar aanvoelen, maar ze kunnen snel een bron van stress worden als uw omstandigheden veranderen, bijvoorbeeld als gevolg van baanverlies, loopbaanveranderingen of burn-out.
Uit één onderzoek bleek dat 75% van de jonge advocaten die leenden, meldde dat schulden de carrièreplannen die ze hadden toen ze rechten gingen studeren, veranderden.
Het afbetalen van deze schuld wordt vaak gezien als een financiële beslissing. Maar ik moedig je aan om er op een andere manier over na te denken:een investering in stressvermindering.
Als je die last vroegtijdig wegneemt of aanzienlijk vermindert, kun je later opties openen, en de eerste vijf jaar van je carrière bieden daarvoor een unieke kans. In plaats van de terugbetaling over tientallen jaren uit te strekken, kan een gerichte, doelbewuste aanpak de vooruitgang dramatisch versnellen.
Deze aanpak vergt discipline, zeker na jarenlang op een studentenbudget te hebben geleefd. Maar de wisselwerking is meer financiële controle, minder druk op de lange termijn en de mogelijkheid om carrièrebeslissingen te nemen zonder beperkt te worden door schulden.
Het raamwerk is voor alle beroepen vergelijkbaar, maar de manier waarop het wordt toegepast kan variëren. Zo werkt het, met enkele speciale oproepen voor MBA-afgestudeerden en voor advocaten.
Stel uw uitgavenkader in. De basis is simpel:leef de eerste vijf jaar van 80% (of minder) van uw bruto inkomen. De resterende 20% of meer kan worden gebruikt voor versnelde terugbetaling van leningen.
Dit is een tijdelijke, opzettelijke beslissing die bedoeld is om vroeg in uw carrière momentum te creëren. Door uw levensstijl vanaf het begin onder uw middelen te verankeren, voorkomt u dat u vaste lasten opbouwt die later moeilijk af te betalen zijn.
Stel eerst financiële prioriteiten vast. Maximaliseer de bijdragen aan uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan, vooral als er een bedrijfsmatch is. Deze bijdragen bouwen niet alleen welvaart op de lange termijn op, maar verlagen ook het belastbaar inkomen.
Indien u hiervoor in aanmerking komt, draagt u jaarlijks bij aan een gezondheidsspaarrekening (HSA), die beschikbaar is voor degenen die zijn ingeschreven voor een gezondheidsplan met een hoog eigen risico. HSA's bieden een drievoudig belastingvoordeel:
Na de leeftijd van 65 jaar kunnen de middelen ook kosteloos worden gebruikt voor niet-medische kosten (hoewel onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting).
Als u deze gewoonten vroegtijdig aanleert, zorgt u ervoor dat een versnelde schuldaflossing niet ten koste gaat van de financiële vooruitgang op de lange termijn – en dat terwijl uw belastbaar inkomen omlaag gaat.
Versnel de terugbetaling van uw lening. Streef ernaar 20% tot 30% van het bruto inkomen te besteden aan studieleningen. Door een percentage te gebruiken in plaats van een vast bedrag in dollars, kunnen uw betalingen worden meegeschaald met uw inkomen, waardoor u sneller op pad kunt gaan naarmate uw inkomsten groeien.
Herfinanciering kan ook het overwegen waard zijn als dit de totale kosten van de lening aanzienlijk verlaagt.
Evalueer echter zorgvuldig de volledige impact, vooral als het gaat om het opgeven van federale bescherming, zoals inkomensgestuurde aflossingsplannen of tijdelijke betalingsverlichting tijdens perioden van financiële tegenspoed.
Gebruik bonussen strategisch. Bonussen bieden een van de krachtigste mogelijkheden om de terugbetaling te versnellen.
In plaats van ze te gebruiken om uw levensstijl op te blazen, kunt u 50% tot 70% van elke bonus besteden aan de hoofdsom van de lening. Het resterende deel kan worden gebruikt voor investeringen of geplande uitgaven.
Met deze aanpak kunt u aanzienlijke vooruitgang boeken zonder de vaste maandelijkse verplichtingen te verhogen – een van de meest effectieve manieren om de terugbetaling te versnellen.
Bescherm uw plan met liquiditeit. Houd een kasreserve aan van ten minste drie tot negen maanden aan uitgaven.
Met deze buffer kunt u uw strategie blijven uitvoeren, ook als uw inkomsten fluctueren of er onverwachte uitgaven optreden. Zonder dit bestaat het risico dat de vooruitgang op het gebied van de schuldreductie teniet wordt gedaan door verstoringen op de korte termijn.
MBA-afgestudeerden verlaten doorgaans de school met minder schulden en gaan aan de slag met een carrière die meer flexibiliteit biedt op het gebied van beloning, geografie en carrièrepad. Deze combinatie creëert een aanzienlijke kans om studieleningen snel af te schaffen.
Met lagere totale saldi kan hetzelfde gedisciplineerde raamwerk leiden tot volledige terugbetaling binnen een relatief korte periode, vooral wanneer bonussen strategisch worden gebruikt.
Bovendien hebben MBA-afgestudeerden vaak een grotere loopbaanflexibiliteit, met de mogelijkheid om tussen functies en sectoren te wisselen – zoals consultancy, financiën, private equity of zakelijk leiderschap – waardoor ze hun inkomen, werkdruk of loopbaantraject gemakkelijker kunnen aanpassen dan in meer gestructureerde trajecten.
Het voornaamste risico voor MBA-afgestudeerden is levensstijlkruipen. Vroege inkomensstijgingen kunnen het verleidelijk maken om huisvesting, reizen of vrije uitgaven te snel op te waarderen. Het handhaven van discipline gedurende de eerste paar jaar is wat ervoor zorgt dat de strategie voor versnelde schuldaflossing werkt.
Voor advocaten is het raamwerk net zo effectief, maar de beperkingen zijn anders.
De schuldenlasten zijn doorgaans hoger, en de trajecten aan het begin van de loopbaan zijn vaak rigider en veeleisender. Lange werkdagen en hoge verwachtingen kunnen het gemakkelijker maken om hogere uitgaven te rechtvaardigen, vooral op het gebied van huisvesting of gemak.
Dit maakt het beheersen van de vaste kosten bijzonder belangrijk. Als u 70 tot 80 uur per week werkt, kan uw huis vooral dienen als slaapplek. Door deze kosten onder controle te houden, ontstaat er een betekenisvolle mogelijkheid om de inkomsten om te buigen naar schuldvermindering.
Liquiditeit speelt ook een grotere rol. Gegeven de eisen die een carrière in de advocatuur stelt en het potentieel voor verschuivingen – of het nu gaat om laterale verhuizingen, overgangen naar interne functies of veranderingen in de bedrijfsstructuur – biedt het aanhouden van een grotere kasreserve (dichterbij negen tot twaalf maanden) een belangrijke flexibiliteit.
Ten slotte moeten advocaten flexibel blijven. Partnerschapsmogelijkheden, buy-ins of carrièreveranderingen vereisen mogelijk aanpassingen aan uw terugbetalingsstrategie. Zorg ervoor dat u zich niet opsluit in een plan dat afhankelijk is van een constant hoog inkomen zonder ruimte voor verandering.
Of u deze aanpak nu volgt als MBA-afgestudeerd of als advocaat, het resultaat is gunstig:een aanzienlijk verminderd (of geëlimineerd) leningsaldo op een versnelde tijdlijn, naast een sterke basis voor pensioensparen en rijkdom op de lange termijn.
Naast het recht en het zakenleven zijn deze principes in grote lijnen van toepassing op hoogverdieners met aanzienlijke schulden. Een gerichte, tijdgebonden aanpak, gecombineerd met gedisciplineerde uitgaven en strategisch gebruik van inkomsten, kan uw financiële traject dramatisch veranderen.
De impact gaat verder dan de cijfers. Klanten die voor deze aanpak kiezen, merken vaak dat hun financiële leven, zodra de schulden zijn verminderd of geëlimineerd, fundamenteel anders aanvoelt.
Grote uitgaven kunnen contant worden betaald en de voortgang naar langetermijndoelen wordt versneld, maar het belangrijkste is dat er een merkbare verandering in het algehele welzijn plaatsvindt.
De afwezigheid van schulden creëert een gevoel van stabiliteit en vertrouwen dat op alle gebieden van het leven van toepassing is, waardoor u de vrijheid krijgt om op uw eigen voorwaarden carrière- en levensbeslissingen te nemen.
Dit artikel is geschreven door en geeft de mening weer van onze bijdragende adviseur, niet van de redactie van Kiplinger. U kunt adviseursgegevens controleren met de SEC of met FINRA .
Een zakelijke cheque storten op een persoonlijke betaalrekening
Hoe kom je in aanmerking voor welzijn in Georgië
Pensioen plannen?
Lessen van de best beoordeelde lokale bedrijfswebsites
Lijfrenterijder #7:Rijder met verminderd risico
Wat gebeurt er als u in gebreke blijft met een studielening?
Goedkoopste plek om te wonen aan de kust in de Verenigde Staten