"Noch een lener noch een geldschieter zijn" is een van de meest geciteerde regels van Shakespeare, maar de grote toneelschrijver wist wel beter dan dat advies zelf op te volgen.

In tegenstelling tot het schuldenmijdende personage dat deze woorden uitspreekt, wist Shakespeare dat lenen noch inherent goed noch slecht is. Toen hij als jongen toekeek hoe zijn vader de verzamelaars van rekeningen ontweek, leerde hij de gevaren van buitensporige schulden, maar later in zijn leven financierde hij als een bemiddelde heer een reeks onroerendgoedaankopen die hem hielpen comfortabel met pensioen te gaan.

In de 400 jaar sinds het tijdperk van Shakespeare is het nog steeds waar dat er zowel goede als slechte schulden zijn. Dus wat is het verschil?

Goede schuld versus slechte schuld

Kenmerken van goede schulden zijn onder meer:

• Redelijke verwachting van blijvend voordeel van uw aankoop.
• Terugbetalingsvoorwaarden die eerlijk en betaalbaar zijn.

Slechte schulden kunnen daarentegen het volgende omvatten:

• Lenen voor aankopen die geen blijvende waarde hebben of die geldverspilling worden.
• Overmatige schulden die uw vermogen om betalingen bij te houden overtreffen.
• Betalingsvoorwaarden die financiële problemen veroorzaken.

Blijvend voordeel

Schulden die blijvend voordeel opleveren, kunnen zijn:

• Belegging in onroerend goed. Een hypothecaire lening waarmee u een huis kunt kopen in een markt met stabiele, gestaag stijgende waarde van onroerend goed, is een soort schuld die een langdurig positief effect op uw leven kan hebben. Op een standaard hypotheek van 30 jaar, zolang u het onroerend goed onderhoudt, krijgt u het voordeel van een woning voor u en uw gezin en heeft u een goede kans om het te verkopen voor aanzienlijk meer dan u hebt betaald wanneer het tijd is om verder te gaan . Evenzo kan het krijgen van een hypotheek op een inkomenseigendom (inclusief een gebouw met meerdere units dat ook als uw eigen woning kan dienen) huurinkomsten genereren die u kunt gebruiken voor pensioensparen of andere investeringen.
• Zakelijke investering. Een lening die u gebruikt om een ​​bedrijf te starten of uit te breiden, kan helpen bij het genereren van een inkomstenstroom die u en uw gezin ondersteunt, en mogelijk een actief creëert dat u met winst kunt verkopen of aan gezinsleden kunt doorgeven wanneer u besluit met pensioen te gaan.
• Persoonlijke investering. Een studielening die jou of een familielid helpt opvoeden, kan ook een vorm van goede schuld zijn, als het de student de vaardigheden en ervaringen geeft waarmee hij zijn lening kan terugbetalen, zijn verdienvermogen kan vergroten of zijn levensdoelen kan bereiken.
• Autoleningen. Met uitzondering van high-end verzamelvoertuigen, zijn auto's geen investeringen. Het is bekend dat een gloednieuwe auto ongeveer 10% van zijn aankoopprijs verliest op het moment dat u hem van de parkeerplaats afrijdt; nieuwe auto's kunnen in het eerste jaar 25% of meer in waarde dalen; en vrijwel alle auto's dalen in waarde naarmate ze ouder worden. Maar een autolening kan nog steeds een vorm van goede schuld zijn als het u helpt om betrouwbaar vervoer te krijgen dat u naar uw werk brengt en u uw leven laat leiden - en als de kosten voor het onderhoud, parkeren en gebruik van de auto voor u zinvol zijn.

Aankopen die geen blijvend rendement opleveren en nooit zullen opleveren, zijn onder meer de meeste consumptiegoederen, reizen en vrijetijdsactiviteiten, lekker eten, amusement en dergelijke. Niemand wil deze dingen helemaal uitbannen, maar als je ze in het grote geheel van dingen inpast, is het verstandig om te proberen ze gaandeweg te betalen, in plaats van ze te financieren met schulden.

Het is belangrijk op te merken dat geen enkele vorm van goede schuld zeker is, met een absolute garantie van langdurige waarde. Vastgoedwaarden schommelen op en neer, bedrijven kunnen tegenslagen krijgen en zelfs failliet gaan, en de verdiencapaciteit van een afgestudeerde kan variëren met zijn carrièrekeuze en de toestand van de algemene arbeidsmarkt wanneer hij de school verlaat. Een autolening kan heel logisch zijn (en een praktische noodzaak zijn) als je op het platteland of in de buitenwijken naar je werk gaat, maar inwoners van steden met hoge parkeer- en brandstofkosten zijn misschien beter af met het openbaar vervoer of het delen van ritten.

Betalingen die u zich kunt veroorloven

De kosten van schulden - hoeveel u betaalt voor het voorrecht om geld te lenen - hangt af van een handvol factoren, waaronder:

• Het bedrag dat u leent (dat de hoogte van uw maandelijkse betaling bepaalt)
• De rente die de geldschieter berekent voor het gebruik van het geld
• Of de lening nu de vorm aanneemt van een doorlopend krediet (waarbij u leent tegen een vastgestelde bestedingslimiet en er zo lang over doet als u wilt om de lening terug te betalen, zolang u elke maand een nominale minimumbetaling doet) of een lening op afbetaling met vaste betalingen en een vaste aflossingstermijn.

Wanneer u een lening zoekt, is het belangrijk om lang en goed te kijken naar de hoogte van uw maandelijkse betalingen. Gewoon in staat zijn om het vereiste bedrag op een lening op afbetaling te dekken, is niet alles waar u rekening mee moet houden. Natuurlijk moet je er zeker van zijn dat je genoeg over hebt voor andere vaste uitgaven (huur, boodschappen, nutsvoorzieningen, enzovoort), maar je moet er ook voor zorgen dat je een noodfonds voor je huishouden aanhoudt en voldoende geld naar pensioensparen kan sluizen.

Als het gaat om doorlopend krediet, bepaalt je bestedingspatroon voor een groot deel de hoogte van de schuld en de minimale maandelijkse betaling. Elke maand alleen de minimale betaling doen is een dure keuze, omdat dit betekent dat u hoge rentekosten moet betalen die zich in de loop van de tijd kunnen opstapelen. En houd er rekening mee dat het aanhouden van tegoeden van meer dan ongeveer 30% van uw leenlimiet uw kredietscores kan schaden, waardoor de kosten van toekomstige leningen mogelijk stijgen.

De kosten van geld

Het rentepercentage dat u op uw lening betaalt, hangt grotendeels af van uw ervaring met krediet en uw geschiedenis van het terugbetalen van leningen. Wanneer kredietverstrekkers uw aanvraag voor een lening of creditcard in overweging nemen, controleren ze doorgaans uw kredietscores en kredietrapporten om te meten hoe groot de kans is dat u de lening terugbetaalt.

Als u een ervaren kredietgebruiker bent met een staat van dienst van tijdige kredietbetalingen, zult u hoge kredietscores hebben. Als u weinig of geen ervaring heeft met het beheren van schulden, of als uw geschiedenis van schuldbetalingen late of gemiste betalingen omvat, zal dat tot uiting komen in relatief lage kredietscores. Lenders, die een systeem gebruiken dat op risico's gebaseerde prijzen wordt genoemd, bieden doorgaans hun laagste rentetarieven aan kredietnemers met goede tot uitzonderlijke kredietscores, en rekenen hogere tarieven aan aanvragers met lagere scores. Als uw score te laag is, komt u mogelijk alleen in aanmerking voor dure subprime-leningen; als het nog lager is, kunnen uw kredietaanvragen worden geweigerd.

Te vermijden leningen

De leningen die mensen vaak in de grootste problemen brengen, zijn die voor relatief kleinere bedragen, van minder gewetensvolle kredietverstrekkers die extreem hoge rentetarieven vragen. Als het enigszins mogelijk is, doet u er goed aan deze vormen van schulden te vermijden:

• Betaalgeldleningen. Deze leningen worden vaak uitgegeven voor een bedrag van slechts een paar honderd dollar en moeten doorgaans binnen twee weken worden terugbetaald (met andere woorden, wanneer u uw volgende salaris krijgt) en hebben een rente van $ 10 tot $ 20 per geleende $ 100. Dit is het equivalent van een jaarlijks percentage (JKP) ruim boven 300% - meer dan 10 keer de hoogste creditcard-JKP. Leners die hun betalingen niet volledig kunnen doen, worden mogelijk gedwongen om extra leningen aan te gaan en komen vast te zitten in een cyclus van lenen en terugbetalen van deze extreem dure schulden.
• Leningen op autotitel. Aangeprezen als het verstrekken van snel geld, zonder kredietcontroles of bewijs van tewerkstelling, vereisen deze leningen dat u uw autotitel aan de geldschieter overdraagt, waardoor ze feitelijk het eigendom van het voertuig krijgen totdat u de lening terugbetaalt. U mag de auto blijven gebruiken, maar als u niet betaalt, kan de geldschieter uw auto in beslag nemen en verkopen. Deze leningen hebben catastrofale gevolgen gehad voor leners die krap bij kas zitten die hun auto nodig hebben voor hun werk, om kinderen naar school te brengen, enzovoort.

Alternatieven voor slechte schulden

Als u merkt dat u vastzit in slechte schulden, of als omstandigheden zoals verlies of vermindering van inkomen dreigen om goede schulden minder betaalbaar te maken, zijn hier enkele opties die u zou kunnen overwegen:

• Schuldconsolidatie. Een lening voor schuldconsolidatie kan u helpen relatief dure creditcardschulden om te zetten in beheersbare maandelijkse termijnbetalingen. Het kan u op de lange termijn geld besparen, maar is het meest effectief als u kunt voorkomen dat u extra creditcardrekeningen krijgt totdat u de lening heeft afbetaald.
• Kredietadvies. Een gecertificeerde kredietadviseur zonder winstoogmerk (in tegenstelling tot een "kredietherstelbedrijf" met winstoogmerk) kan u helpen uw schulden, inkomsten en uitgaven te bekijken en een plan te formuleren om de zaken onder controle te krijgen. Ze kunnen u helpen bij het opstellen van een budget en een tijdlijn om uw schulden onder controle te krijgen. Afhankelijk van uw omstandigheden, kunnen zij u ook aanraden om drastischere maatregelen te nemen, zoals een schuldbeheersplan of, in ernstige gevallen, faillissement, dat schulden kan verlichten maar ook uw kredietwaardigheid ernstig kan schaden, en uw vermogen om geld te lenen jarenlang kan beperken tot kom.

Vind de beste persoonlijke leningen in Experian CreditMatch ^™ .

Mogen al uw schulden goed zijn

Alle schulden brengen risico's met zich mee - voor zowel geldschieter als lener, dus het is belangrijk om je huiswerk te doen en vooruit te denken over zowel de beste als de slechtste scenario's voor terugbetaling. Als je voorzichtig bent en schulden aangaat met open ogen en een solide afbetalingsplan in gedachten, kunnen al je schulden goed zijn en kun je krediet gebruiken om een ​​beter leven op te bouwen.