Amerikanen hebben een ernstig persoonlijk schuldenprobleem, dat waarschijnlijk eerst erger zal worden voordat het beter wordt. Volgens de Federal Reserve Bank van New York is de Amerikaanse consumentenschuld in het tweede kwartaal van 2017 gestegen tot $ 12,84 biljoen, het hoogste niveau sinds de eerste maanden van de Grote Recessie, in het derde kwartaal van 2008.

Creditcardschuld is bijzonder belastend. "De stromen van creditcardsaldi naar zowel vroege als ernstige achterstallige vorderingen zijn voor het derde achtereenvolgende kwartaal gestegen - een trend die sinds 2009 niet meer is gezien", verklaarde de Federal Reserve in haar laatste driemaandelijkse Household Debt and Credit Report.

Ook de woninghypotheken, de grootste component van de schulden van huishoudens, nemen toe. "Hypotheeksaldi, die op 30 juni $ 8,69 biljoen bedroegen, zagen een stijging van $ 64 miljard vanaf het eerste kwartaal van 2017", verklaarde de Fed.

Schuldconsolidatie en schuldherstructurering:twee verschillende manieren om te herstellen

Je hoeft geen hoogleraar economie aan de Harvard University te zijn om te begrijpen dat te veel schulden gepaard gaan met overmatige angst en zorgen. Dat is de reden waarom, wanneer de schulden van huishoudens te zwaar worden, consumenten manieren zoeken om die schuld te verminderen en zelfs opnieuw in te stellen.

Twee veelgebruikte tools voor schuldbeheer, schuldconsolidatie en schuldherschikking, kunnen perfect passen bij het inperken van de schuldenlast van consumenten, maar op aanzienlijk verschillende manieren die financiële consumenten moeten kennen.

Hoewel schuldconsolidatie en schuldherstructurering structurele overeenkomsten vertonen die consumenten kunnen helpen terug te vechten tegen schulden, zijn ze niet dezelfde vorm van schuldverlichting.

• Schuldconsolidatie is het proces dat leners in staat stelt om meerdere kleinere (hoge rente) leningen te herfinancieren en/of om te zetten in één enkele lening. "Dit maakt het voor kredietnemers gemakkelijker om hun lening in een kortere tijd af te lossen en als het een lagere rente is, dan ook met lagere maandelijkse betalingen", merkt Leslie Tayne op, een schuldadvocaat bij Tayne Law Group P.C. in New York City, en auteur van het boek "Life &Debt." "Het geld dat voorheen werd gebruikt om de hoge rente van meerdere leningen te betalen, kan nu worden gebruikt om meer te betalen voor de hoofdsom van de lening." (Zie ook:Is een schuldconsolidatie iets voor u?)
• Schuldsanering is het proces waarbij een debiteur en crediteur een bedrag overeenkomen dat de lener kan terugbetalen. "De schuldenaar werkt vervolgens samen met een kredietadviseur om met schuldeisers te praten in een poging om uit de schuld te komen", legt Tayne uit. "De schuldhulpverlener kan bijvoorbeeld onderhandelen met de schuldeiser en zeggen dat ze 40% van de schuld zullen terugbetalen in plaats van de volledige schuld. Dit kan succesvol zijn als het goed en met de juiste behandeling wordt gedaan."

Verschillen en overeenkomsten

Hoewel in sommige opzichten vergelijkbaar, is schuldconsolidatie een ander instrument voor financieel schuldbeheer dan schuldherstructurering, op de volgende manieren, zegt Tayne:

Er zijn enkele belangrijke overeenkomsten tussen de twee tools voor schuldbeheer:

• Beiden hebben hetzelfde doel:schulden beter beheersbaar maken.
• Beide zullen de bestaande terugbetalingsvoorwaarden en -bedragen van leningen wijzigen.
• Leners van beide leningen moeten nog steeds een deel van hun schuld terugbetalen. "Dit hangt ervan af of u herfinanciert naar een lagere rente, dan betaalt u uiteindelijk minder terug en als u succesvol bent in de onderhandelingen, betaalt u mogelijk minder schulden dan u voorheen verschuldigd was", zegt Tayne.

Leden van dezelfde leenfamilie

Structureel gezien is schuldconsolidatie een vorm van schuldherstructurering, en dat is belangrijk voor schuldenbestrijdende kredietnemers om te weten, zeggen andere experts. "Het doel van de herstructurering van consumentenschulden is om uw schuld te herstructureren, zodat er betere voorwaarden zijn die het voor u gemakkelijker maken om uw schulden volledig af te betalen", legt Kevin Gallegos, vice-president van Phoenix Operations bij Freedom Debt Relief, in Phoenix uit. Az.

Het idee, zegt Gallegos, is dat schuldsanering het totaal van de maandelijkse betalingen en/of het totale bedrag aan hoofdsom en rente vermindert. "Begrijp dat schuldsanering als middel om schulden te reorganiseren veel instrumenten kan bevatten", zegt hij. "De ene is schuldconsolidatie en de andere is schuldenregeling."

Leningen die worden gebruikt om schuldeisers af te betalen, worden bijvoorbeeld over het algemeen eenvoudigweg persoonlijke leningen genoemd. "Ze worden ook wel schuldconsolidatieleningen genoemd, omdat ze zijn ontworpen om mensen te helpen uit de schulden te komen (met name creditcardschulden), " merkt Gallegos op. "Dit wijst op "schuldsanering" als een overkoepelende term. In dat opzicht is "schuldconsolidatie" een van de middelen voor schuldsanering."

Het juiste pad kiezen

Welke leningoptie voor schuldbeheer werkt het beste? Dat zou grotendeels afhangen van de unieke financiële situatie van een individuele lener.

Wat de impact op de kredietscores betreft, bieden beide opties risico's en voordelen voor kredietnemers. Het consolideren van een lening kan bijvoorbeeld uw kredietscore verhogen als u de lening eerst gebruikt om schulden met een hoge rente af te betalen, een uitkomst die crediteuren van leners willen zien. Aan de andere kant heeft het aangaan van een lening meestal een negatieve invloed op uw kredietscore, aangezien leningen schulden vertegenwoordigen en dus door crediteuren als een hoger risico worden beschouwd.

Wat schuldherstructurering betreft, is de kans groot dat de kredietscores van de leners zullen dalen, aangezien de meeste schuldherstructureringsovereenkomsten de rente vaak hoger zijn, wat meer schulden voor de lener en meer risico voor crediteuren betekent.

Dat gezegd hebbende, zijn er enkele uniforme tips voor zowel schuldconsolidatie als schuldherstructurering:

• "Beide zullen uiteindelijk schulden aflossen", merkt Tayne op. "Maar bij het bespreken van welke optie het beste werkt, hangt het af van de omstandigheden en situatie waarin je je bevindt." Als u bijvoorbeeld een particulier of openbaar bedrijf bezit en u diep in de schulden raakt, uw betalingen mist en uw kredietscore wordt beïnvloed, dan kunt u overwegen een schuldsanering te overwegen om u te helpen weer op het goede spoor te komen. financieel, stelt Tayne. "Als alternatief, als het goed gaat met uw bedrijf en u wilt uitbreiden om meer succes te hebben, maar uw schulden drukken u op de maag, dan kunt u overwegen uw schuld te consolideren", merkt ze op.
• Het is ook mogelijk om deel te nemen aan een strategie die zowel schuldsanering als consolidatie omvat. "U kunt onderhandelen over betere uitbetalingsbedragen met huidige schuldeisers (via herstructurering), en dit opvolgen door een nieuwe schuldeiser te identificeren die uw heronderhandelde schulden kan consolideren in één lening met betere voorwaarden", merkt Kyle Winkfield op, managing partner van O'Dell, Winkfield, Roseman en Shipp, in Rockville, Maryland.
• Er bestaat niet zoiets als een "betere optie" als het gaat om deze benaderingen, omdat ze situatieafhankelijk zijn. "Factoren in je leven, zoals het bedrag van de schuld, het type schuld, kredietgeschiedenis, arbeidsstatus, dragen allemaal bij aan hoeveel ruimte je hebt om te onderhandelen of betere voorwaarden te zoeken", zegt Winkfield. "Schulden zijn een persoonlijke strijd en het effectieve beheer ervan is van geval tot geval."

Ongetwijfeld brengen zowel de consolidatie van leningen als de herstructurering van leningen tal van unieke voordelen met zich mee voor Amerikanen die met zware persoonlijke schulden worstelen. Raadpleeg een vertrouwde financieel adviseur en bekijk grondig welke van de twee leningopties het beste voor u werkt.