(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Het herfinancieren van uw woonlening kan u veel geld besparen.

Maar afhankelijk van uw situatie kunnen de herfinancieringskosten ertoe leiden dat u op de lange termijn meer uitgeeft.

Dus wanneer moet u uw huis herfinancieren?

Dat hangt van meerdere factoren af. Het beste wat u kunt doen is de cijfers nagaan en uw huiswerk doen om er zeker van te zijn dat dit de beste financiële beslissing voor u is.

Wat betekent het om uw hypotheek te herfinancieren?

Herfinanciering lijkt veel op het kopen van uw eigen huis...nogmaals.

Het betekent dat u de bestaande hypothecaire lening afbetaalt met een nieuwe hypothecaire lening ter vervanging van de oorspronkelijke lening.

Wanneer kan het zinvol zijn om te herfinancieren?

Als de hypotheekrente daalt

Wanneer de hypotheekrente onder de huidige rente op uw hypotheeklening daalt, kunt u overwegen om te herfinancieren om te kijken of u geld kunt besparen.

Wanneer u uw rente verlaagt, kunt u uw maandlasten verlagen. Of u kunt herfinancieren met een lening met een kortere looptijd.

Wanneer u herfinanciert met een kortere looptijd, bijvoorbeeld een hypotheek met een looptijd van 15 jaar in plaats van een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, zal uw betaling niet zo laag zijn, maar bespaart u meer op de rente op de lange termijn. En betaal uw hypotheek sneller af.

Wanneer is het verschil in rentetarieven het waard?

Nou, dat hangt ervan af. Een oude vuistregel zei dat als de rente 1-2% lager is dan uw huidige rente, het voor u zinvol zou kunnen zijn om te herfinancieren. (Maar er is meer om rekening mee te houden dan het verschil in rentetarief.)

Hoeveel een lagere rente van invloed is op uw betaling, hangt af van het geldbedrag dat u verschuldigd bent.

Hoe meer u heeft geleend (en hoe hoger uw rentetarief), hoe groter de impact van een renteverlaging op uw betaling.

Op een hypotheek van $ 500.000 met een rentepercentage van 5% (30 jaar) betekent een renteverlaging van 1% bijvoorbeeld een besparing van $ 297/maand . Maar op een hypotheek van $ 150.000 met een rentepercentage van 5% betekent een renteverlaging van 1% een besparing van $ 89/maand .

U moet niet besluiten om uitsluitend tegen een lagere rente te herfinancieren. U moet ook rekening houden met de afsluitkosten van de herfinanciering van de lening en de kosten/besparingen gedurende de gehele looptijd van de lening.

Als u een hypotheek met variabele rente (ARM) wilt omzetten naar een hypotheek met vaste rente

Hypotheken met verstelbare rente (ARM) hebben een initiële rentevoet voor een vaste periode (doorgaans 5 of 7 jaar). Na die periode fluctueert de rente omhoog of omlaag, afhankelijk van de index waaraan deze is gekoppeld.

Als u een ARM-hypotheek heeft, wilt u misschien herfinancieren om een hypotheek met vaste rente te krijgen. Op deze manier blijft uw rentetarief gedurende de hele looptijd van de lening hetzelfde (en zit u later niet vast aan een hogere rente).

Het kan verleidelijk zijn om te herfinancieren van een hypotheek met vaste rente naar een ARM wanneer de rente daalt – om uw rente en uw betaling te verlagen.

De enige keer dat dit voordelig kan zijn, is als u van plan bent uw huis te verkopen binnen de initiële rentevaste periode van de ARM-lening. Voor de meeste mensen is dit een riskante stap, aangezien de rente fluctueert – en het onmogelijk is om de toekomst te voorspellen.

Als de waarde van uw huis stijgt

Wanneer de waarde van uw woning stijgt, neemt uw overwaarde toe. Overwaarde is het verschil tussen wat u aan uw woonlening verschuldigd bent en de marktwaarde van uw woning.

Er zijn een aantal redenen om te herfinancieren als u meer overwaarde in uw huis heeft:

• Weg met particuliere hypotheekverzekeringen (PMI) . Veel leningprogramma's vereisen dat leners PMI betalen als ze een aanbetaling van minder dan 20% hebben. Als de marktwaarde van uw huis stijgt en het verschil tussen wat uw huis waard is en wat u verschuldigd bent 20% of meer bedraagt, wilt u de PMI verwijderen. Het kan zinvol zijn om te herfinancieren, zodat u niet hoeft te betalen voor PMI (als u de PMI van uw bestaande lening niet kunt annuleren).
• Cash-out herfinanciering . Dit is wanneer u een nieuwe lening afsluit voor meer dan u momenteel aan uw woning verschuldigd bent. U krijgt dan het verschil in contanten om een ​​grote aankoop te betalen of een schuld met een hogere rente af te betalen. Als u meer leent op uw hypotheek om een creditcard af te betalen, is het grootste risico dat u uw huis kunt verliezen als u de betalingen niet kunt doen.

Het is ook essentieel om de cijfers uit te voeren. Heeft het voor u zin ​​om de rente over het extra bedrag nog eens 30 jaar te betalen? Het kan u uiteindelijk meer rente kosten vanwege de langere termijn.

Als uw financiële gezondheid verbetert

Uw kredietscore en kredietgeschiedenis meten uw financiële gezondheid. Kredietverstrekkers gebruiken deze informatie om hun risico te bepalen wanneer zij geld aan u lenen.

Uw credit score heeft invloed op uw rentetarief. Als uw krediet aanzienlijk is verbeterd sinds u uw hypotheeklening voor het eerst kreeg, kunt u mogelijk herfinancieren en een lagere rente krijgen.

Als u financiële problemen ervaart

Als u moeite heeft om aan uw hypotheekverplichtingen te voldoen, maar wel voldoende krediet en eigen vermogen in uw huis heeft, kan het herfinancieren van uw lening zinvol zijn.

Door een lagere rente te garanderen of een hypotheek met een langere looptijd af te sluiten, kunt u uw betalingen terugbrengen naar een beter beheersbaar niveau.

De kosten van herfinanciering

Er zijn afsluitkosten verbonden aan het herfinancieren van een hypotheek. Over het algemeen kunnen leners verwachten dat ze 2-3% van het hoofdsaldo van de lening zullen uitgeven. Dit kan oplopen!

Ontdek voor welke kosten u verantwoordelijk bent voordat u besluit of u uw lening wilt herfinancieren. Vraag uw kredietverstrekker om specifieke details.

Uw afsluitingskosten kunnen het volgende omvatten:

• Aanmeldingskosten
• Documentkosten
• Taxatiekosten
• Escrow-kosten
• Titelkosten
• Advocaatkosten
• Opnamekosten
• Originatiekosten
• Punten (optioneel – om de rente verder te verlagen)

Hoe zit het met de herfinanciering zonder sluitingskosten die sommige kredietverstrekkers aanbieden?

Hoe meer u bespaart op de kosten, hoe beter. Sommige leningprogramma's bieden aan om af te zien van een deel van de kosten van de kredietverstrekker. Maar houd er rekening mee dat sommige kredietverstrekkers dit compenseren door hogere rentetarieven of door de kosten door te berekenen in het hoofdsaldo van de lening.

Hoewel het klinkt alsof het u geld bespaart, betaalt u op de lange termijn soms meer. Zorg ervoor dat u de details van de lening kent.

Moet u uw huis herfinancieren?

Of herfinanciering geschikt voor u is, hangt af van hoe snel u uw hypotheek wilt afbetalen, de potentiële besparingen, hoe lang u van plan bent in uw huis te blijven wonen en andere individuele omstandigheden die van invloed kunnen zijn op de voordelen van herfinanciering.

Bereken uw break-evenpunt en uw kosten/besparingen gedurende de looptijd van de lening om de best geïnformeerde beslissing te nemen.

Bepaal wanneer je break-even draait. Op welk punt werpen de herfinancieringskosten hun vruchten af? Het break-evenpunt is de totale afsluitkosten gedeeld door de maandelijkse besparingen.

Als u bijvoorbeeld € 3500 aan afsluitingskosten betaalt en € 150 per maand bespaart op uw betalingen, ziet het er als volgt uit:

$3500 kosten ÷ $150 maandelijkse besparing =23,3 maanden tot je break-even draait

Bereken de totale besparingen gedurende de looptijd van de lening (indien van toepassing). Soms kost het opnieuw beginnen met een nieuwe lening met een looptijd van 30 jaar u op de lange termijn meer geld.

Vergelijk uw huidige hypotheek met een herfinancieringsscenario om te zien wat het verschil is gedurende de looptijd van de lening. (Gebruik een hypotheekcalculator om de berekeningen uit te voeren.)

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat uw huidige hypotheek nog twintig jaar resteert, maar overweegt om te herfinancieren naar een nieuwe lening met een looptijd van dertig jaar. Dat betekent nog eens 30 jaar rente betalen, ook al is het tegen een lagere rente en betaling.

Herfinanciering is het meest zinvol in het begin van de looptijd van de lening. Wanneer u later herfinanciert, betaalt u gedurende de looptijd van de lening meer aan rente voor uw huis.

Denk je dat herfinanciering iets voor jou is?

Als u heeft besloten dat herfinanciering wellicht iets voor u is, volgen hier enkele tips:

• Winkel kredietverstrekkers (ga er niet vanuit dat uw huidige kredietverstrekker de beste deal is).
• Vergelijk appels met appels . Als een kredietverstrekker adverteert met een superlaag tarief of geen sluitingskosten, graaf dan in en kijk waarom. Misschien brengen ze punten in rekening of verrekenen ze misschien de afsluitkosten naar de nieuwe lening.
• Ken uw kredietscore .
• Doe marktonderzoek over de waarde van uw huis (controleer Zillow of praat met een makelaar).
• Open geen nieuwe kredietlijnen of voeg toe aan uw huidige saldo.
• Beslis of het de moeite waard is zodat u de tijd en moeite kunt steken in de herfinanciering.

Wat zijn de alternatieven voor het herfinancieren van uw huis?

Hypotheekherschikking

Herschikking is iets anders dan herfinanciering. Bij een hypotheekherschikking behoudt u uw huidige kredietverstrekker en hypotheeklening. Een herschikking werkt alleen als u een voorsprong heeft op uw lening (u heeft extra betalingen gedaan).

Bij een herschikking van uw hypotheek stemt de kredietverstrekker ermee in de voorwaarden van uw oorspronkelijke lening te behouden, maar berekent hij een nieuwe betaling opnieuw op basis van uw lagere leningsaldo. Dit is een geweldige manier om uw betaling te verlagen, maar het is niet bij alle leningprogramma’s een optie. Neem contact op met uw kredietverstrekker om te zien of u in aanmerking komt.

Hypotheekwijziging

Hypotheekaanpassingen worden gedaan om marktafscherming te voorkomen. U komt mogelijk in aanmerking voor een hypotheekaanpassing als uw hypotheeklening onder water zit (meer schulden heeft dan de waarde van uw huis) of als u in financiële problemen verkeert.

Uw kredietverstrekker kan ermee instemmen een variabele van uw huidige lening te wijzigen om de betaling voor u betaalbaarder te maken. Neem contact op met uw kredietverstrekker om te zien of u in aanmerking komt.

Laatste gedachten over het herfinancieren van uw hypotheek

Hoewel u misschien op het nieuws of van een vriend op het werk hoort dat het nu tijd is om uw hypotheek te herfinancieren, zijn er veel factoren waarmee u rekening moet houden.

Neem de tijd om de berekeningen door te nemen en na te denken over plannen voor uw toekomst, inclusief de mogelijkheid om uw huis te verkopen voordat u de kosten die met de herfinanciering gepaard gaan, heeft goedgemaakt.

Sommige mensen die herfinancieren, sparen tienduizenden dollars aan rente of snijden jaren af van hun hypotheekbetalingen. Wanneer u op het juiste moment – en om de juiste redenen – herfinanciert, kunt u zeker beloond worden voor de moeite die u steekt in het herfinancieren van de hypotheek op uw woning.

Artikel geschreven door Amanda

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.