(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Misschien bent u uw baan kwijtgeraakt na een scheiding. Of u lijdt aan een ernstige ziekte of letsel en kunt niet werken.
Wat de oorzaak ook is, u heeft nu moeite om de eindjes aan elkaar te knopen en bent bang dat u uw hypotheek niet kunt betalen.
Naast dat het een moeilijke emotionele tijd is, zijn uw financiën een wrak. U wilt uw huis niet kwijt, maar heeft het gevoel dat er geen mogelijkheden meer zijn.
Nu uw hypotheekbetalingen binnenkort weer moeten gebeuren, staat u voor een aantal lastige keuzes.
Er zijn veel redenen waarom een huiseigenaar zijn woninglening niet kan afbetalen en zich afvraagt wat hij moet doen.
Als u in dat schuitje zit, lees dan verder om te begrijpen wat er gebeurt als u niet aan uw hypotheekverplichtingen voldoet. U vindt hier ook enkele ideeën en mogelijke opties om wanbetaling en faillissement van leningen te voorkomen.
Wanneer u op de stippellijn tekent voor een woninglening, bent u wettelijk verplicht het geld terug te betalen door maandelijkse betalingen aan uw leningbeheerder te doen.
Het volledige bedrag van uw maandelijkse hypotheekbetaling is vereist op de vervaldatum, met doorgaans een uitstelperiode van 10-15 dagen.
Uw kredietverstrekker zal beginnen met het in rekening brengen van betalingsachterstanden (vaak 5% van de achterstallige hoofdsom en rente) als hij/zij er niet in slaagt een leningbetaling van u te ontvangen voordat de respijtperiode is verstreken.
Technisch gezien zou u al één dag na de vervaldatum in gebreke zijn met betrekking tot de lening wegens niet-betaling.
Sommige kredietverstrekkers wachten tot na het verstrijken van de respijtperiode (doorgaans vijftien dagen) voordat ze proberen contact met u op te nemen om te informeren naar de ontbrekende betaling.
Als u niet binnen 30 dagen na de vervaldatum de volledige betaling, inclusief eventuele late kosten, doet, kan uw kredietverstrekker de hypotheek als in gebreke stellen.
Als u hier en daar een hypotheekbetaling mist, is dit weliswaar niet goed, maar dit leidt doorgaans niet tot executie van uw huis, maar schaadt wel uw kredietgeschiedenis en score.
Als u meerdere betalingen achter elkaar niet betaalt, kan en zal uw huis waarschijnlijk in gevaar komen.
Kredietverstrekkers kunnen 120 dagen na de eerste gemiste vervaldatum executiemaatregelen initiëren.
Zodra uw kredietverstrekker op legale wijze een 'Ingebrekestelling' heeft ingediend, zullen zij u binnen tien dagen op de hoogte stellen van de indiening en de kredietbureaus informeren.
Doe er alles aan om uw hypotheek actueel te houden en niet in gebreke te blijven.
Verderop in dit artikel vindt u een lijst met opties waarmee u rekening moet houden voordat u uw hypotheek afsluit als u niet in staat bent uw hypotheekbetalingen te doen.
Als u uw hypotheek absoluut niet kunt betalen, neem dan onmiddellijk contact op met uw kredietverstrekker.
Zij kunnen een afbetalingsplan opstellen als u of een familielid baanverlies heeft geleden, een ernstige ziekte heeft gehad of als een situatie zoals een echtscheiding of financieel misbruik u ervan weerhoudt betalingen te doen.
Kredietverstrekkers zijn vaak bereid om met huiseigenaren samen te werken om over nieuwe hypotheekvoorwaarden te onderhandelen of om te herfinancieren.
Maar hypotheekhouders die hun hypotheek niet betalen, kunnen te maken krijgen met zware straffen, waaronder het verlies van hun huis of eigendom.
Sommige hypotheekdienstverleners kunnen u helpen gemakkelijk een redelijke oplossing te vinden. Anderen zijn misschien niet zo coöperatief.
Ze kunnen uw achterstalligheid melden aan kredietbureaus, waardoor uw kredietscore wordt aangetast.
Een lagere kredietscore kan op verschillende manieren negatieve gevolgen voor u hebben, waaronder het beperken van uw mogelijkheden voor toekomstige huisvesting of het verkleinen van uw kans op een andere baan of meer krediet in de toekomst.
Uw kredietverstrekker heeft mogelijk ook het recht om uw hypotheek af te lossen en volledige betaling te eisen van alles wat u verschuldigd bent als u in gebreke blijft.
Op dat moment – zelfs als u nog steeds in het huis woont – bevindt uw huis zich in een pre-afscherming.
Als uw geldverstrekker u toestaat het voor minder te verkopen dan u verschuldigd bent (ook wel een korte verkoop genoemd), kan dit helpen verdere schade aan uw krediet te voorkomen.
Na 120 dagen hebben de meeste kredietverstrekkers het wettelijke recht om een executieprocedure te starten.
U moet de marktafschermingswetten van uw staat controleren op specifieke details. Kredietverstrekkers kunnen de kosten voor het executieproces doorgaans ook aan u doorberekenen.
Uw hypotheekverstrekker zal uw woning veilen en proberen het saldo van uw lening terug te krijgen.
Als het huis op een veiling wordt verkocht, behoudt u het eventuele eigen vermogen na betaling van alle leningen, boetes en executiekosten.
Maar in sommige staten kan uw kredietverstrekker een vonnis tegen u indienen als de opbrengst van de verkoop uw schuld niet dekt.
Het huis wordt eigendom van de kredietverstrekker als het niet op een veiling wordt verkocht. Er wordt dan sprake van een vastgoedeigendom (REO) of bankeigendom.
Zodra de woning op een veiling is verkocht of een REO wordt, kunt u tussen de 5 en 30 dagen de tijd hebben om de woning te verlaten. Hoewel er soms vertragingen kunnen optreden bij het informeren, waardoor u extra bezettingsdagen krijgt.
Hoe dan ook, de kredietverstrekker moet u hiervan op de hoogte stellen en u voorzien van de vereisten voor het verlaten van de woning.
Om te voorkomen dat u uw woninglening niet meer kunt afbetalen en in het executieproces terechtkomt, heeft u meerdere opties die u kunt overwegen. Hoe eerder u actie onderneemt op basis van deze opties, hoe minder schade u toebrengt aan uw financiële gezondheid.
Overweeg deze opties als u uw huis wilt behouden.
Als u een of twee betalingen achterloopt, maar nu wel aan uw financiële verplichtingen kunt voldoen, neemt u contact op met uw kredietverstrekker om de communicatie te initiëren.
Leg uw situatie uit en vraag om een aflossingsplan om u te helpen uw hypotheek actueel te houden.
Mocht uw financiële gebrek van korte duur zijn, dan kan uw kredietverstrekker ermee instemmen om uw betalingen voor een korte periode te verlagen, zoals een herstelperiode van drie maanden na een blessure of een tijdelijk ontslag als gevolg van de Covid-19-pandemie.
Hoe eerder u contact opneemt met uw kredietverstrekker en om uitstel vraagt, hoe groter de kans dat zij met u willen samenwerken.
Sommige hypotheekverstrekkers hebben mogelijk een eigen programma voor het aanpassen van leningen, maar vaak lopen deze programma's via een schuldenregelingsbedrijf zoals Apprisen.
Met deze programma's kunt u mogelijk een permanente wijziging in uw hypotheek aanbrengen, waarbij u de voorwaarden (tarief, lengte, type) van uw lening kunt aanpassen.
Neem contact op met uw kredietverstrekker voor meer informatie over hun kwalificaties en vereisten voor het wijzigen van een hypotheek.
Als u over eigen vermogen beschikt en over een goede kredietscore beschikt, kan het herfinancieren van uw hypotheek een goede optie zijn, vooral als u nog geen betaling heeft gemist, of er tot nu toe slechts één heeft gemist.
Door uw rente te verlagen of de looptijd van uw hypotheek te verlengen, kunt u een lager maandelijks bedrag betalen, hoewel u in totaal uiteindelijk mogelijk meer betaalt.
Om u te helpen uw hypotheek te betalen, kunt u overwegen een of twee huisgenoten te nemen.
Het hacken van huizen kan op de korte termijn een manier zijn om u te helpen uw maandelijkse rekeningen te betalen, en op de langere termijn kan dit u helpen uw hypotheek af te sluiten.
Als u de mogelijkheid heeft om bij een familielid of vriend in te trekken en u wilt uw huis niet kwijtraken, overweeg dan om er een huurwoning van te maken.
Als u voldoende huurinkomsten kunt binnenhalen om uw hypotheek en eventuele beheerskosten te dekken, is het gebruik van uw huis als traditionele woning of Airbnb een optie die het overwegen waard is.
Maar net als alle andere opties op deze lijst is het niet iets om lichtvaardig mee om te gaan.
Verhuurder zijn is werk, en als je al veel stress ervaart, is het verhuurbedrijf misschien niet iets dat je wilt ondernemen.
Als u echt gelooft dat uw huidige financiële situatie tijdelijk is en u ongetwijfeld uw huis wilt behouden, kunt u overwegen het geld op te nemen dat u aan uw Roth IRA heeft bijgedragen. Of overweeg een 401(k)-lening.
Hoewel u zelden of nooit uw pensioenspaargeld wilt aanboren voordat u met pensioen gaat, kan het in bepaalde situaties de juiste zet zijn om uw huis te behouden.
Door een faillissement volgens Hoofdstuk 13 aan te vragen, kunt u voorkomen dat uw huis het executieproces doorloopt.
Hoewel uw krediet een zware klap krijgt, kan uw huis gered worden.
Als uw faillissementsaanvraag wordt goedgekeurd, wordt uw schuld gereorganiseerd in een drie- of vijfjarig schuldaflossingsplan.
U behoudt uw woning en blijft uw hypotheek afbetalen na de aflossingsperiode van het faillissement, zolang u de lening lopend heeft gemaakt.
Misschien is het niet haalbaar voor u om de woning te behouden, maar u wilt het executieproces vermijden. Overweeg deze opties als dat uw situatie is.
Heeft u overwaarde in uw woning? Verkoop het zo snel mogelijk om zoveel mogelijk geld binnen te halen en kredietproblemen op de lange termijn te voorkomen.
Hoewel het zelf verkopen van het huis zeker een optie is, kan dit het moment zijn waarop het inhuren van een makelaar om u te helpen een snelle verkoop van uw huis te bewerkstelligen een betere beslissing is.
Als uw hypotheeksaldo de waarde van uw woning overschrijdt, vraag dan uw kredietverstrekker om een short-sale goed te keuren.
Hierdoor kunt u het huis verkopen voor minder dan u verschuldigd bent, waardoor u in feite de lening zonder executie kunt afwikkelen.
Hoewel het nog steeds gevolgen heeft voor uw kredietwaardigheid, zal het niet zo ernstig zijn als een faillissement.
Als u een kwijtschelding van uw hypotheek of een akte van executie (DIL) aanvraagt, vraagt u uw kredietverstrekker om de akte van uw woning te accepteren als volledige betaling in ruil voor de kwijtschelding van uw leningverplichtingen en een executie.
De hoeveelheid overwaarde (of het gebrek aan overwaarde) van uw woning zal bepalen of dit een optie is die het overwegen waard is.
Neem onmiddellijk contact op met uw kredietverstrekker om uit te leggen waarom u uw betaling niet kunt uitvoeren.
Ze zullen waarschijnlijk willen weten of uw financiële situatie een tijdelijk of een meer permanent probleem is.
Ze kunnen vragen om details over uw inkomsten en uitgaven, evenals uw vermogen.
De meeste, zo niet alle, kredietverstrekkers zullen u willen helpen marktafscherming te voorkomen.
Nadat uw leningbeheerder uw situatie heeft beoordeeld, bespreekt hij de opties die mogelijk voor u beschikbaar zijn en informeert hij u over de volgende stappen.
Als u al betalingen heeft gemist, overweeg dan om met een erkende kredietadviseur te praten.
Als u al een wettelijke ingebrekestelling heeft ontvangen, kunt u contact opnemen met een advocaat.
Overweeg ten slotte om alle bovenstaande opties te bespreken met een financieel adviseur, belastingadviseur of een andere financiële professional, zodat u een goed geïnformeerde beslissing kunt nemen.
Amy en Vicki zijn de co-auteurs van Estate Planning 101, From Avoid Probate and Assessing Assets to Establishing Guidelines and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, van Adams Media.
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Instructies voor een kiescombinatiekluis
STAX:het nieuwste spel om beleggen te leren
Medicare, privéplannen om de kosten van een vroeg COVID-19-vaccin te dekken
Een brochure maken om een huis te verkopen
Het nummer van een levensverzekering controleren
Wat te doen als u geen geld meer heeft?
Crypto-arbitrage:alles wat u moet weten om te profiteren