Omgaan met de onbetaalde schulden van een overleden familielid kan een emotionele uitdaging zijn, maar het is van cruciaal belang dat u uw verantwoordelijkheden en rechten in dergelijke situaties begrijpt. Dit informatieve artikel schetst de belangrijkste stappen om erfelijke schulden te beheren en biedt inzichten over hoe u uw gezin kunt beschermen tegen mogelijke financiële lasten.
Het meemaken van de dood van een dierbare is traumatisch genoeg, maar zorgen maken over wat er met hun schulden gebeurt, maakt de situatie alleen maar erger. Afhankelijk van de voorbereidingen die uw familielid vooraf heeft getroffen, kunnen langstlevende erfgenamen met deze extra laag verdriet te maken krijgen.
De onbetaalde schulden van een familielid worden doorgaans uit de nalatenschap betaald voordat hun testament wordt verrekend. In sommige gevallen, als de resterende bezittingen niet voldoende zijn om de schulden terug te betalen, kunnen erfgenamen aansprakelijk zijn.
Een onderzoek van het Nationaal Bureau voor Economisch Onderzoek ontdekte dat 46,1% van de Amerikaanse senioren sterft met minder dan $ 10.000 aan bezittingen. En het is mogelijk dat uitstaande schulden dit bedrag kunnen overtreffen. Hier vindt u alles wat u moet weten over wat er met schulden gebeurt nadat uw familielid is overleden.
Maak je geen zorgen dat je plotseling juridisch verantwoordelijk wordt voor de schulden van je overleden ouders, grootouders of broers en zussen. Zelfs als ze overlijden met onbetaalde schulden, gaan deze schulden niet legaal naar jou over.
Als uw echtgenoot echter overlijdt, kunt u voor zijn schulden in de problemen komen. Meestal zal dit niet het geval zijn, maar dit verschilt per staat.
U bent verantwoordelijk voor de schulden van een overledene als u als medeondertekenaar bent opgetreden voor een lening of hypotheek voor een overleden familielid. Hetzelfde geldt als u de gezamenlijke rekeninghouder op een creditcard bent. En als u in sommige staten eigendommen bezit van iemand die is overleden, moet hun nalatenschap alle openstaande rekeningen betalen.
Houd er rekening mee dat als u in een gemeenschap van goederen woont, u mogelijk aansprakelijk bent voor de schulden van uw echtgenoot. Er zijn negen gemeenschapseigendomsstaten:
In deze staten delen echtgenoten schulden. Schuldeisers kunnen gemeenschapseigendommen gebruiken om schulden af te betalen, maar de details verschillen per staat, dus raadpleeg een advocaat bij u in de buurt om uw rechten te begrijpen.
Ten slotte, als u medische rekeningen voor een dierbare heeft ondertekend toen deze het ziekenhuis binnenkwam, kunt u te maken krijgen met kosten die niet door de verzekering worden gedekt. Dit verschilt ook per staat.
Ook al kan het traumatisch aanvoelen, incassobureaus mogen contact met u opnemen als uw echtgenoot is overleden en een schuld heeft nagelaten. Ze mogen echter niet beweren dat u verantwoordelijk bent voor de schuld, tenzij u mederekeninghouder of medeondertekenaar was. Behoudens dat, zijn zij alleen bevoegd om contact met u op te nemen voor informatie over de executeur-testamentair, zodat zij kunnen proberen de betaling terug te vorderen.
Omdat de nalatenschap van de overledene nog steeds verantwoordelijk is voor de schuld, kan een incassobureau een vordering op de nalatenschap indienen. Tenzij u echter voldoet aan de hierboven genoemde specifieke omstandigheden, kunnen zij niet beweren dat u juridisch verantwoordelijk bent voor de schuld. Dit geldt ook als u executeur-testamentair bent.
Als u wettelijk verplicht bent de schuld van een overleden familielid te betalen, moet u stappen ondernemen om deze terug te betalen. Het niet betalen van schulden, zoals een hypotheek die u mede hebt afgesloten of een creditcard waarvan u mederekeninghouder bent, kan een negatief effect hebben op uw kredietwaardigheid. Dit omvat ook het beïnvloeden van uw vermogen om in de toekomst financiering te ontvangen. Schuldeisers kunnen in sommige gevallen zelfs zo ver gaan dat ze beslag leggen op uw loon.
Familieleden die een woning erven, mogen de hypotheek overnemen van een overleden dierbare. De federale wet sluit uit dat erfgenamen moeten bewijzen dat ze het geld daadwerkelijk kunnen terugbetalen voordat ze de hypotheek overnemen.
Hoewel dit u enige flexibiliteit geeft om te bepalen hoe u de hypotheekbetalingen kunt doen, kan het ook stressvol zijn als u de rest van de hypotheek echt niet kunt betalen. U kunt de kredietverstrekker altijd vragen naar wijzigingen die u aan de hypotheek kunt aanbrengen, zodat de betalingen binnen uw budget passen.
Als u besluit dat u het resterende saldo op de hypotheek niet wilt betalen, kunt u ervoor kiezen om het huis te verkopen of de kredietverstrekker toe te staan beslag te leggen op de hypotheek.
De executeur van de nalatenschap van uw dierbare moet alle kredietverstrekkers op de hoogte stellen van het overlijden van uw dierbare, zodat zij de rekeningen kunnen vereffenen. Deze kredietverstrekkers zullen uw dierbare vervolgens als overleden melden bij de kredietbureaus. Dit kan voorkomen dat oplichters proberen extra schulden op te bouwen op naam van uw familielid.
Normaal gesproken stelt het uitvaartcentrum de socialezekerheidsadministratie (SSA) ook op de hoogte van het overlijden van uw geliefde als u hen hun burgerservicenummer verstrekt. U kunt dit ook zelf telefonisch doen of persoonlijk op een SSA-kantoor.
Er bestaat een kans dat u met een schuldeiser te maken krijgt vanwege spullen die zijn gebruikt om leningen veilig te stellen. Stel dat u samen met uw echtgenoot een auto bezat en dat de autolening op naam van uw echtgenoot staat. Als uw echtgenoot overlijdt en zijn nalatenschap de lening niet kan terugbetalen, kunt u te maken krijgen met een schuldeiser die probeert uw auto terug te nemen.
Neem daarom onmiddellijk contact op met kredietverstrekkers van gedekte leningen om hen op de hoogte te stellen van een overlijden en een betalingsplan af te spreken.
Als u voorheen medeondertekenaar of mederekeninghouder was, kunt u wettelijk aansprakelijk zijn voor schulden die u niet kunt betalen. In dit geval is een optie om te kijken naar het herfinancieren van de schuld om mogelijk een lagere rente of een langere looptijd te verkrijgen.
Als u problemen ondervindt of zich overweldigd voelt bij het afhandelen van een nieuwe reeks rekeningen, overweeg dan om professioneel financieel advies in te winnen. U kunt vaak gratis of tegen lage kosten krediethulp krijgen van non-profitorganisaties of kredietverenigingen. Zorg er daarbij voor dat iedereen van wie u advies krijgt, geaccrediteerd is door de National Foundation for Credit Counseling of de Financial Counseling Association of America.
Mensen ondernemen vaak stappen om te voorkomen dat hun schulden na hun overlijden worden doorgegeven door een levensverzekering af te sluiten die een dergelijke dekking biedt. Er zijn verschillende versies van levensverzekeringen waarmee uw erfgenamen uw resterende schulden kunnen afbetalen. Vergeet niet dat u altijd levensverzekeringsmaatschappijen online vergelijkt om er zeker van te zijn dat u de beste deal krijgt voor uw omstandigheden.
Normaal gesproken krijgt u een krediet-levensverzekering aangeboden bij het verkrijgen van uw hypotheek, of een andere grote lening, zoals een autolening. Als u een kredietlevensverzekering afsluit, wordt uw lening bij overlijden terugbetaald op basis van uw polis.
Naarmate uw lening vervalt en het uitstaande bedrag afneemt, neemt ook de overlijdensuitkering van de polis af. Omdat een kredietlevensverzekering een gegarandeerd probleem is, is er meestal geen gezondheidsscreening vereist. Houd er rekening mee dat een kredietlevensverzekering niet aan uw erfgenamen wordt betaald, maar rechtstreeks aan uw schuldeiser.
De uitkering bij overlijden van een overlijdensrisicoverzekering kan ook worden gebruikt om een schuld af te lossen. Als u een grote schuldenbron heeft, zoals een hypotheek, kunt u ervoor kiezen een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor de gehele looptijd van uw lening. U kunt er ook voor kiezen om schulden waarvoor u een medeondertekenaar heeft met een levensverzekering, te dekken.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u een hypotheek van € 1.000.000 heeft, dus u wilt een overlijdensuitkering die deze kosten dekt. Een overlijdensrisicoverzekering keert de overlijdensuitkering alleen uit als u overlijdt binnen de looptijd van de polis. Als uw hypotheek een looptijd van 30 jaar heeft, wilt u waarschijnlijk een looptijd die dezelfde periode bestrijkt.
Uw maandelijkse premies worden bepaald door de duur van uw looptijd, uitkering bij overlijden, leeftijd en mogelijk andere factoren zoals uw gezondheid. De jaarlijkse premie voor een levensduur van $ 1.000.000 kan variëren van $514 (voor een 20-jarige vrouw) tot $1.894 (voor een 40-jarige man) voor een termijn van 30 jaar.
Zorg ervoor dat u een specifieke begunstigde noemt, zodat de levensverzekering niet rechtstreeks naar uw nalatenschap gaat, waar crediteuren er mogelijk toegang toe hebben.
Hoewel doorgaans duurder, volledige levensverzekering bouwt gedurende uw hele leven contante waarde op die u kunt opnemen om schulden af te betalen terwijl u nog leeft. Uw erfgenamen kunnen de uitkering bij overlijden ook gebruiken om schulden af te betalen, zoals een hypotheek of autolening.
De premies voor een volledige levensverzekering variëren ook op basis van de leeftijd waarop u uw verzekering afsluit, het geslacht, de leeftijd en het polisbedrag. Gezondheid kan ook van invloed zijn op uw premies. Als u rookt, kan uw levensverzekering bijvoorbeeld duurder worden.
Het hele leven kan aanzienlijk duurder zijn. Een 40-jarige vrouw kan bijvoorbeeld $80 per maand krijgen voor een levensverzekering van $1.000.000 voor 20 jaar, en $1.000+ per maand voor een levenslange polis van $1.000.000.
Hoewel er veel scenario’s zijn waarin u niet aansprakelijk bent voor de schulden van een overleden dierbare, zijn er genoeg manieren waarop u wel een aanzienlijke financiële crisis kunt veroorzaken als u niet voorbereid bent.
Een van de beste manieren om je voor te bereiden is ervoor te zorgen dat je dierbare voldoende levensverzekering heeft om zijn schulden te dekken, en dat jij als begunstigde wordt genoemd. Dit kan met name van belang zijn als u medeondertekenaar bent van een lening of als u zich zorgen maakt over het betalen van de hypotheek op een huis dat u deelt met uw familielid.
Wat is een creditcard BIN?
11 geweldige aandelen om te kopen en vast te houden voor het volgende decennium
5 dingen die u moet weten over de 'Crazy Bad' Windows-bug
Venmo en cryptovaluta
Levensverzekering voor de gevaarlijkste banen
Beste hypotheektarieven in St. Louis
Zes manieren om uw magazijnbeheersysteem te optimaliseren