Een lijfrente is een verzekeringsproduct dat u kunt kopen bij een financiële instelling (meestal een verzekeringsmaatschappij) en dat is ontworpen om gedurende een bepaalde periode fondsen te accepteren, te laten groeien en uiteindelijk uit te betalen.

Omdat lijfrenten u een vaste bron van inkomsten kunnen bieden, worden ze vaak gebruikt als hulpmiddelen voor pensioenplanning door personen die een proactieve benadering willen hanteren om inkomsten te verwerven tijdens hun niet-werkende jaren.

"Er zijn verschillende manieren om lijfrentes te gebruiken om verschillende doelen te bereiken", zegt Spencer Hall, managing partner bij Retirement Planning Services, een financieel planningsbureau in Knoxville, Tennessee. "Een van die doelen zou kunnen zijn een inkomstenstroom te hebben die voor het leven is verzekerd."

Maar lijfrentes zijn er in verschillende structuren met verschillende uitbetalingsplannen waaruit u kunt kiezen om beter aan uw specifieke financiële behoeften te voldoen - en proberen om door deze producten te navigeren, kan vaak een behoorlijk deel van de complicaties en verwarring veroorzaken.

Om je op weg te helpen, zijn hier vijf dingen die je moet weten als het gaat om lijfrentes:

1. U kunt kiezen hoeveel geld u wilt investeren

Er zijn verschillende manieren waarop u annuïteiten kunt financieren.

Afhankelijk van het type lijfrente dat u kiest, kunt u een eenmalige uitkering, ook wel premie genoemd, op uw rekening storten. Hiermee wordt uw lijfrentecontract volledig gefinancierd, zodat u kunt kiezen hoe u de betaling van uw investering wilt ontvangen.

Iets om op te merken:het staat u mogelijk ook vrij om extra geld aan de lijfrente toe te voegen, zelfs als u het eerst volledig met een afkoopsom financiert.

Als u zich niet op uw gemak voelt om vooraf een grote hoeveelheid contant geld te storten, kunt u ook een lijfrenteproduct kiezen waarmee u uw contract kunt financieren door middel van vaste premiebetalingen. Deze financieringsmethode vereist dat de contracteigenaar met regelmatige tussenpozen gedurende een bepaalde periode gelijke betalingen doet van een bepaald bedrag in dollars totdat de lijfrente volledig is gefinancierd.

De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden ook een derde manier om u te helpen uw lijfrente te financieren:flexibele premies. Bij dit type regeling mag u premie betalen wanneer en hoe vaak u maar wilt, zolang u aan een bepaald minimumbedrag voldoet.

De opbouwfase is altijd de eerste fase van een lijfrente. Het begint direct nadat u de eerste betaling heeft gedaan en duurt tot de uitbetalingsfase, wanneer u besluit dat het tijd is om geld op te halen.

Wanneer u ervoor kiest om uitbetalingen te ontvangen, is geheel aan u (afhankelijk van het type lijfrente), en er zijn twee manieren om dit te doen.

2. U kunt de timing van uitbetalingen kiezen

De betalingsmethoden van lijfrenten kunnen worden onderverdeeld in twee verschillende soorten:onmiddellijke en uitgestelde lijfrentes.

Een onmiddellijke lijfrente is wanneer u een bedrag ineens betaalt en korte tijd later begint te ontvangen. Onder dit product kunt u ervoor kiezen om betalingen te ontvangen zoals u dat wilt, of dit nu maandelijks, driemaandelijks of zelfs jaarlijks is voor het leven of voor een bepaald aantal jaren.

Uw uitkeringsbedrag is gebaseerd op factoren zoals het bedrag dat u in de lijfrente heeft geïnvesteerd, uw leeftijd en levensverwachting.

Met de uitgestelde betalingsmethode kunt u een forfaitair bedrag of maandelijkse termijnen bijdragen en uw account groeit op basis van uitgestelde belasting. U kunt uitgestelde lijfrenten gebruiken als u geld wilt opbouwen voor uw pensioen zonder dat u er direct toegang toe heeft.

3. Er zijn verschillende tariefopties

Net als veel andere financiële producten zijn lijfrentes er in verschillende tariefsoorten:variabel en vast.

Met een variabele lijfrente ontvangt u rendement op basis van de prestaties van uw rekening, die u kunt kiezen om te beleggen in verschillende beleggingsfondsen en andere bronnen, zoals de aandelenmarkt. Als de markt goed presteert, profiteert u van potentieel hogere uitbetalingen, maar in een slechte markt kunnen uw betalingen afnemen.

"Variabele annuïteiten zijn voor mensen die een iets hoger rendement willen zien", zegt Hall. "Als sub-accounts het goed doen, is er een kans op een sterker rendement."

Voor beleggers die meer stabiliteit en minder risico willen, is het alternatief het gebruik van een vaste annuïteit. Bij dit type product ontvangt u elke maand een vast (of "vast") bedrag. Hoewel dit het risico van fluctuerende uitbetalingen elimineert, loopt u in een stijgende markt meer uit uw lijfrente mis.

Beleggers gebruiken over het algemeen vaste annuïteiten voor de gemoedsrust in de wetenschap dat ze dezelfde rente over hun geld zullen verdienen.

"Vaste lijfrentes zullen u een stabiel rendement opleveren", zegt Hall. "Ze zijn meestal bedoeld voor beleggers die een deel van hun geld willen hebben dat niet onderhevig is aan de ups en downs van de aandelenmarkt."

Er is ook een derde type lijfrente die bekend staat als een geïndexeerde lijfrente. In deze producten geeft de verkoper een beleggingsrendement op basis van veranderingen in een bepaalde index, zoals de S&P 500. U kunt een eenmalige betaling of een reeks betalingen in deze lijfrente doen.

Ongeacht hoe goed de index presteert, de verzekeringsmaatschappij waarvan u de lijfrente hebt gekocht, garandeert u een minimaal rendement, hoewel deze minima per verzekeringsmaatschappij kunnen verschillen.

4. Belastingen op uw beleggingen worden uitgesteld

Wanneer u een lijfrente koopt, worden alle inkomsten op uw belegging uitgesteld voor belasting, wat betekent dat u geen inkomstenbelasting betaalt over rente, dividenden of vermogenswinsten die uw account ervaart totdat u geld opneemt.

"Belastinguitstel geeft de eigenaar van een lijfrente ultieme flexibiliteit omdat ze geen belasting van jaar tot jaar betalen. Ze betalen alleen belasting als ze middelen uit de lijfrente halen”, zegt Hall.

U moet er rekening mee houden dat u wordt belast tegen de reguliere inkomstenbelastingtarieven, die relatief hoog kunnen zijn - tot 35% - afhankelijk van uw inkomen en vermogen.

Een andere fiscale implicatie waarmee rekening moet worden gehouden, is de mogelijkheid om eerder dan verwacht geld op te nemen. In dit geval, als u uw lijfrente intrekt voordat u 59 ½ jaar oud bent, bent u zowel onderworpen aan de reguliere inkomstenbelasting als aan een fiscale boete van ten minste 10%.

5. U kunt lijfrentes gebruiken met andere pensioenactiva

Er zijn verschillende soorten lijfrentes die het beste passen bij uw pensioensituatie, afhankelijk van wat u met de lijfrente wilt bereiken.

Lijfrenten kunnen bijvoorbeeld worden gebruikt als aanvulling op uw pensioenportefeuille als u andere activa heeft, zoals een 401 (k) -plan of een individuele pensioenrekening (IRA).

"Als u een lijfrente aan een IRA koppelt, ziet u mogelijk dat klanten een deel van hun middelen in een IRA stoppen en dat de investering voor de IRA een lijfrente kan zijn", zegt Hall.

Een andere strategie zou het gebruik van een lijfrente met een uitkeringstrekker kunnen zijn om een ​​levenslange inkomstenstroom te garanderen, maar dit zijn optionele add-ons die u tegen extra kosten kunt kopen.

"Er zijn gewoon zoveel verschillende soorten lijfrenten en er is ook zo'n breed scala aan wat de vergoedingen voor die lijfrenten zijn", zegt Hall. "De meeste mensen vinden dat, omdat er zoveel verschillende bewegende delen zijn, input krijgen van een financieel adviseur vaak een zeer nuttige stap is."

Is een lijfrente iets voor u?

Alle ideeën voor pensioeninvesteringen kunnen verwarrend zijn en lijfrentes zijn bijzonder ingewikkeld. Er zijn zoveel verschillende soorten. Om u te helpen, zijn er veel bronnen op onze pagina Alles over lijfrentes die u kunnen helpen. Lees meer over de voor- en nadelen van lijfrentes en beste lijfrentes of gebruik de Lifetime Annuity Calculator.

Naast het informeren over deze pensioeninvesteringen, kunt u ook overwegen om samen te werken met een financieel adviseur die u kan helpen een beter geïnformeerde beslissing te nemen.