(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Het voelt alsof er voor vrijwel elk element van de menselijke ervaring een verzekeringsproduct bestaat. U kunt immers uw gezondheid, uw huis, uw auto, uw vermogen om te werken en zelfs uw leven verzekeren.
Hoewel een bepaalde dekking verplicht is, gaat het bij een verzekering uiteindelijk om het afdekken van uw weddenschappen.
Natuurlijk zal er misschien nooit iets vreselijks gebeuren, maar kun je er wel mee omgaan als dat wel gebeurt? Als dit niet het geval is, kunt u zich hiervoor verzekeren. Een verzekering voor langdurige zorg (LTC) is nog een manier om uzelf tegen risico's te beschermen.
Volgens AARP heeft ongeveer de helft van de 65-plussers langdurige zorg nodig. Als langdurige zorg nodig is, zal 40% dit een jaar of langer nodig hebben. 13% heeft het meer dan vijf jaar nodig.
Ongeveer 9% van de LTC-ontvangers zal meer dan $250.000 aan deze diensten uitgeven.
Laten we, voordat we in de LTC-verzekering duiken, definiëren wat langdurige zorg eigenlijk is.
Het National Institute on Aging (NIA) zegt dat LTC “een verscheidenheid aan diensten omvat die zijn ontworpen om aan de gezondheids- of persoonlijke behoeften van een persoon te voldoen.”
Over het algemeen is zorg nodig na een acuut incident zoals een beroerte of als gevolg van een geleidelijke achteruitgang van de gezondheid.
De zorgbehoeften variëren van persoon tot persoon, maar omvatten een combinatie van medische behandeling, gezelschap, vervoer en hulp bij activiteiten van het dagelijks leven (ADL). ADL's omvatten baden, aankleden, eten, bewegen, enz.
Deze diensten kunnen bij de persoon thuis of binnen een instelling worden verleend. Ze kunnen gratis worden verstrekt door iemands familie (thuis), of ze kunnen worden verstrekt door een betaalde professional (thuis of in een instelling).
Het doel is in ieder geval het bevorderen van de gezondheid, veiligheid en zelfstandigheid van degene die de zorg ontvangt.
De NIA identificeerde vijf belangrijke risicofactoren voor het nodig hebben van langdurige zorg:
Net als bij elk ander verzekeringsproduct zullen de polissen van vervoerder tot vervoerder verschillen. Over het algemeen is een LTC-verzekering echter bedoeld om zaken te dekken als:
Als u besluit dit beleid te bekijken, zorg er dan voor dat u de beperkingen kent van het type, de duur en de kosten van de zorg die u kunt ontvangen.
Bovendien moet u informeren naar inflatiebescherming (om uw tarief redelijk te houden), de wachtperiode en het claimproces.
Verder bestaat er geen universele definitie van ADL's, dus u zult willen begrijpen wat elke specifieke vervoerder dekt. Wees niet bang om veel vragen te stellen!
Volgens AARP kosten LTC-verzekeringspolissen gemiddeld $ 2.700 per jaar. Paren kunnen tot 30% korting krijgen als ze samen een polis kopen.
Het heeft ook een voordeel om jezelf vroeg te verzekeren.
Degenen die tussen de vijftig en begin zestig een polis kopen, krijgen veel betere tarieven dan degenen die later voor de dekking kiezen.
Als u tot uw 65e wacht met het afsluiten van de verzekering, betaalt u zelfs tot 10% meer dan het jaar daarvoor!
Wanneer u de kosten van de dekking afweegt tegen de voordelen ervan, houd er dan rekening mee dat uw premies kunnen (en waarschijnlijk zullen) stijgen.
Mensen die jaren geleden polissen hebben gekocht, bevinden zich nu in een precaire positie. Drastische renteverhogingen zorgen ervoor dat velen de dekking afbouwen of helemaal opzeggen, omdat dit een te grote rem op hun cashflow legt.
Ja, er zijn een paar alternatieven voor de LTC-verzekering die mogelijk aan uw behoeften voldoen:
Laten we ze allemaal een voor een bekijken.
Volgens deze plannen kunnen polissen worden gebruikt om de kosten van langdurige zorg te dekken of een uitkering bij overlijden aan erfgenamen te verstrekken.
Hoewel de maandelijkse premies voor deze plannen in eerste instantie duurder zullen zijn dan de traditionele LTC-verzekeringen, staan ze vast, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken over toekomstige renteverhogingen.
Als u bovendien geen gebruik maakt van de LTC-uitkering, ontvangen uw erfgenamen de volledige waarde van de polis als u overlijdt. Bij traditionele LTC-verzekeringen is het een 'use-or-lose'-scenario.
Lijfrentes zijn financiële producten die een betrouwbare inkomstenstroom bieden, doorgaans na pensionering. Er zijn twee soorten lijfrentes die kunnen helpen bij de LTC-kosten.
Met een standaard lijfrente kunt u 2-3x uw normale maandbedrag uitbetalen ter dekking van de zorg. Hierdoor wordt uw account echter 2-3x sneller leeggemaakt.
De andere optie is een lijfrente, waarbij specifiek rekening wordt gehouden met LTC-bescherming.
Hier kunt u een voorziening treffen waarin staat dat het oorspronkelijke investeringsbedrag binnen de lijfrente wordt verdubbeld of verdrievoudigd, waarbij het geld over meerdere jaren wordt verspreid om uw zorg te betalen.
Als u het nooit nodig heeft voor LTC, heeft u nog steeds toegang tot de oorspronkelijke investering en kunt u deze nalaten aan erfgenamen. Waarschuwing:deze vorm van lijfrente betaalt over het algemeen lagere tarieven en dekt mogelijk geen thuiszorg.
Zoals de naam al aangeeft, bieden deze polissen dekking voor één jaar of minder zorg.
Voor velen zal de dekkingsduur voldoende zijn. Deze polissen kunnen een goede optie zijn als u zich geen LTC-verzekering kunt veroorloven (of als deze is geweigerd).
Bovendien hebben ze over het algemeen geen wachttijd, dus de voordelen beginnen meteen. Dit zou ook een goede oplossing kunnen zijn om de typische wachtperiode van 90 dagen van een LTC-verzekeringspolis te dekken.
Zoals het geval is bij het overwegen van welke verzekering dan ook, is het essentieel om uw risico's te beoordelen binnen de bredere reikwijdte van uw omstandigheden.
Als u een fitte, getrouwde, 65-jarige vrouw bent met een brandschoon medische familiegeschiedenis, loopt u een lager risico om LTC nodig te hebben dan een alleenstaande, 80-jarige vrouw die rookt en een familiegeschiedenis van kanker heeft.
Uiteraard zijn dit extreme voorbeelden. U moet inschatten waar u binnen het risicospectrum valt.
Bovendien speelt uw financiële draagkracht een belangrijke rol bij de beslissing of een LTC-verzekering voor u zinvol is.
Als u een gezonde portefeuille heeft, kunt u mogelijk alle zorg die u nodig heeft uit eigen zak betalen.
Als u bezittingen zoals onroerend goed heeft, kunt u deze mogelijk ook liquideren om de zorg te betalen.
Een omgekeerde hypotheek kan ook een optie zijn, maar de voor- en nadelen moeten volledig worden onderzocht voordat u die route kiest.
Zonder rijkdom waar je uit kunt putten, ben je afhankelijk van een of andere vorm van particuliere verzekering of Medicaid om de rekening te betalen als je zorg nodig hebt.
De exacte zorg die Medicaid vergoedt en de deelnameregels variëren van staat tot staat. Het is dus belangrijk om wat onderzoek te doen op basis van waar u woont.
Medicare kan helpen als u medisch behandeld moet worden in een ervaren verpleeginstelling. Ze dekken het verblijf echter niet als u uitsluitend hulp nodig heeft bij ADL's (ook wel zorg genoemd).
Verder moet u de balans opmaken van wie er in de buurt is om u te helpen. Als u over een sterk ondersteuningsnetwerk beschikt, kunt u mogelijk voorkomen dat u voor LTC hoeft te betalen.
Uw dierbaren kunnen niet-medische hulp bieden (bonuspunten als zij een arts of verpleegkundige zijn!) voor de prijs van een knuffel en een bedankje. Als u die ondersteuning niet krijgt, moet u waarschijnlijk iemand betalen om zorg te verlenen.
Kortom, een LTC-verzekering kan een geschikte oplossing voor u zijn als u denkt dat u in de toekomst LTC nodig zult hebben en denkt dat u zowel financiële als familiale steun tekort zult komen.
U moet echter ook de andere beschikbare opties overwegen.
Als je ouders gezondheidsproblemen hebben en beperkte financiële middelen hebben, wil je hierover misschien met hen in gesprek gaan – vooral als je niet kunt helpen met hun zorg.
Als u ver weg woont, niet in staat bent afstand te doen van uw werk, of anderszins niet in staat bent de verantwoordelijkheid voor hun behoeften te nemen, wilt u er zeker van zijn dat zij op de een of andere manier zorg krijgen.
Hoewel je in de meeste gevallen niet persoonlijk aansprakelijk bent voor de schulden die je ouders achterlaten, kun je in sommige staten wel de schuld krijgen van hun onbetaalde medische rekeningen.
Een LTC-verzekering (of een van de alternatieven) kan uw risico op aansprakelijkheid beperken.
Het is misschien geen prettig gesprek, maar het is belangrijk om er in ieder geval zeker van te zijn dat je ouders hun opties hebben overwogen.
Praten over de behoeften van langdurige zorg voordat deze zich voordoen, zal het leven een stuk gemakkelijker maken als die tijd aanbreekt.
Hoewel het geen leuk onderwerp is om over na te denken, is de kans groot dat jij of je ouders in de toekomst langdurige zorg nodig zullen hebben.
Een LTC-verzekering is een manier om de steeds stijgende zorgkosten te dekken en kan zinvol zijn voor jou of je ouders. Houd echter rekening met andere beschikbare alternatieven en beoordeel uw behoefte aan deze producten op basis van uw situatie.
Dit artikel is bedoeld om u wat algemene informatie te geven. Wanneer u de ingewikkelde verzekeringswereld koppelt aan uw unieke omstandigheden, is het een goed idee om meer onderzoek te doen of met een gekwalificeerde professional te spreken.
Volgende:Bescherm uw pensioensparen tegen inflatie
Artikel geschreven door Laura
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Wat ik zou veranderen aan mijn universiteitservaring?
Hoe u $ 120 per maand kunt verdienen door plasma te doneren
9 grootste en duurste opstartfouten in India
Werken met freelancers bij uw kleine bedrijf
Amova's strategische investeringen in technische productie:Valuetronics, Frencken &UMS
Aandelenfondsen versus schuldfondsen:wat zijn de verschillen?
7 dagen. 1 uitdaging. Tot $ 500 verdiend!