Autoverzekeringen worden elk jaar duurder. Wanneer de kosten stijgen en het geld schaars is, is het verleidelijk om voor de goedkoopste autoverzekering te kiezen die u kunt vinden.
Lage premies zijn echter vaak het gevolg van het verlagen van de dekking, het verhogen van uw eigen kosten of het vertrouwen op een verzekeraar die minder betrouwbaar is. Een polis die er van maand tot maand betaalbaar uitziet, kan u na een ongeval blootstellen aan grote financiële verliezen. Die verliezen kunnen veel groter zijn dan wat u op de premie heeft bespaard.
De goedkoopste autoverzekering is niet altijd de beste keuze voor militaire families en veteranen. Autoverzekeringen zijn niet één product, maar een bundel van verschillende dekkingssoorten en limieten. De goedkoopste opties houden die limieten meestal zo laag mogelijk en schrappen beschermingen die niet wettelijk verplicht zijn.
Wanneer u een zeer goedkope polis koopt, omvat deze vaak alleen de minimale wettelijke aansprakelijkheidsdekking. De aansprakelijkheidsdekking betaalt als u iemand verwondt of zijn eigendommen beschadigt.
Als u een ongeval veroorzaakt, is de schade van de andere bestuurder mogelijk gedekt, maar alleen tot de limieten van uw dekking. Bij een ernstig ongeval met meerdere gewonden kunnen medische rekeningen, loonverlies en juridische kosten deze lage limieten snel overschrijden. Elke dollar boven uw dekking wordt uw persoonlijke verantwoordelijkheid.
Elke staat stelt zijn eigen minimale aansprakelijkheidslimieten voor auto's vast. Maar deze cijfers zijn compromissen die bedoeld zijn om verzekeringen technisch betaalbaar te houden, en geen garanties voor adequate bescherming. Maryland vereist bijvoorbeeld ten minste $30.000 aan aansprakelijkheid voor lichamelijk letsel per persoon, $60.000 per ongeval en $15.000 voor materiële schade. Dit kan voldoende zijn voor kleine spatbordbuigers, maar niet voor ernstig letsel of dure voertuigen.
Die minimumniveaus van de staat houden geen rekening met welk dekkingsniveau voor u geschikt is.
Medische behandeling is kostbaar, en een enkel ernstig letsel als gevolg van een auto-ongeluk kan gemakkelijk oplopen tot honderdduizenden dollars aan ziekenhuis- en revalidatiekosten. Dit ligt ver boven de gebruikelijke minimumlimieten. Als u een luxe SUV van een laat model in elkaar zet of een kettingbotsing met meerdere voertuigen veroorzaakt, kan de schade aan eigendommen alleen al ruim $ 15.000 overschrijden, waardoor u voor de rest wordt blootgesteld.
De staatsminima houden ook geen rekening met het risico op rechtszaken wanneer benadeelde partijen denken dat ze niet volledig zijn gecompenseerd. Zodra uw verzekeraar uw limiet heeft uitbetaald, kan een eventueel aanvullend oordeel worden geïnd op uw spaargeld, inkomen of andere bezittingen. In extreme gevallen kan dit leiden tot loonbeslag of faillissement.
Voor militairen in actieve dienst kunnen risicovolle financiën ertoe leiden dat veiligheidsmachtigingen worden ingetrokken, waardoor hun baan in gevaar komt.
In veel staten hebben de minimumeisen geen gelijke tred gehouden met de inflatie van de medische kosten en de voertuigprijzen. Dit betekent dat de reële bescherming die deze nummers bieden, in de loop van de tijd is geërodeerd.
Als u alleen een dekking kiest omdat deze aan het wettelijke minimum voldoet en de laagste premie biedt, kunt u uw werkelijke financiële risico negeren. Dit geldt vooral als u een huis bezit, spaargeld heeft of een hoger inkomen verdient, waardoor u een aantrekkelijker doelwit bent in rechtszaken.
Een gemakkelijke manier om een autopolis goedkoper te maken, is door de dekking die uw voertuig beschermt bij een ongeval te verlagen of te verwijderen. Dit kan zinvol zijn als u een auto bestuurt zonder veel waarde. Maar u krijgt dan geen uitkering als uw auto gerepareerd of vervangen moet worden. Dit kan aanzienlijke problemen veroorzaken als u niet over duizenden dollars aan spaargeld beschikt om een crash op te vangen.
Het verwijderen van deze dekking is effectief voor het verlagen van de kosten, maar kan op de lange termijn duurder uitvallen.
Een andere manier waarop bedrijven premies goedkoop kunnen laten lijken, is door hogere eigen risico's te gebruiken. Een eigen risico is het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voordat de verzekering een gedekte claim uitkeert. Een hoog eigen risico verlaagt de verwachte uitbetaling van de verzekeraar op kleinere claims. Hierdoor kunnen ze minder per maand in rekening brengen, maar het betekent ook dat je direct na een ongeval meer geld moet opbrengen.
Als uw eigen risico is vastgesteld op een niveau dat u zich realistisch gezien niet kunt veroorloven, kunt u mogelijk geen gebruik maken van uw dekking wanneer u deze nodig heeft. Als uw eigen risico bijvoorbeeld $ 2.000 bedraagt en u dat niet op spaargeld heeft, kunt u reparaties uitstellen of een onveilig voertuig besturen omdat u uw deel niet kunt betalen. Ook al bent u technisch gezien verzekerd, toch kunt u het zich mogelijk nog steeds niet veroorloven om uw voertuig te repareren of te vervangen in geval van een ongeval of ander verlies.
Sommige goedkope polissen kunnen zeer hoge eigen risico's aanmoedigen of zelfs in gebreke stellen zonder de afweging duidelijk uit te leggen. De maandelijkse factuur ziet er aantrekkelijk uit, terwijl de claimervaring onaangenaam en stressvol wordt.
Volgens Seibert Keck Insurance Partners verhogen vervoerders bij verlenging ook het eigen risico. Deze actie verhoogt de eigen bijdrage van polishouders op een manier die ze niet volledig begrepen toen ze zich uitsluitend op de premie concentreerden.
Een meer evenwichtige benadering is om een eigen risico te kiezen dat enige premiebesparing oplevert, maar nog steeds past binnen een noodfonds of een realistische kasreserve. Dit kan veiliger zijn dan het hoogste eigen risico te hanteren, alleen maar om het laagste geadverteerde tarief te bereiken.
Een hoger eigen risico kan u een aanzienlijk bedrag besparen, maar het kan ook een kleine verandering zijn. In iedere situatie kan een goedkopere premie gekoppeld aan een onbeheersbaar eigen risico in de praktijk duurder uitvallen dan een iets hogere premie met een eigen risico dat u comfortabel kunt betalen.
Prijsverschillen tussen verzekeraars gaan niet alleen over dekking en eigen risico. Ze kunnen ook verschillen weerspiegelen in dienstverlening, financiële draagkracht en procedures voor het afhandelen van claims. Sommige zeer goedkope luchtvaartmaatschappijen kunnen de kosten verlagen door beperkte klantenondersteuning, minder lokale agenten, minder handige claimprocessen of een strikt claimonderzoeksbeleid aan te bieden dat uitbetalingen kan vertragen of verminderen.
Een deel van het risico bij de goedkoopste aanbieders is dat ze mogelijk geen sterke beoordelingen of lange staat van dienst hebben. Als een verzekeraar het financieel moeilijk heeft, kunnen polishouders te maken krijgen met langzamere claimbetalingen of geschillen over de dekking, zelfs als verliezen duidelijk gedekt moeten zijn. Financiële sterktebeoordelingen van bureaus als Standard and Poor’s en Moody’s helpen bij het meten van het vermogen van een verzekeraar om claims op de lange termijn te betalen.
De kwaliteit van de afhandeling van claims is ook van belang in alledaagse situaties, zoals het regelen van verhuur, het coördineren van reparaties en het omgaan met andere chauffeurs en hun verzekeraars na een ongeval.
Een bedrijf dat lage bedrijfskosten prioriteit geeft boven klantervaring heeft mogelijk meer papierwerk nodig, biedt minder voorkeursreparatiewerkplaatsen aan of zal eerder aansprakelijkheid betwisten. Dit kan een toch al stressvolle gebeurtenis voor u moeilijker maken.
Moderne autoverzekeringsmarketing legt de nadruk op kortingen, waaronder veilige chauffeursprogramma's en op telematica gebaseerde prijzen. Hierdoor lijkt beleid misschien goedkoper, maar sommige van deze functies kunnen problemen veroorzaken als u niet begrijpt hoe ze werken. Telematicaprogramma's gebruiken apparaten of smartphone-apps om het rijgedrag, zoals snelheid, acceleratie, remmen, tijdstip en gereden kilometers, te monitoren. Verzekeraars gebruiken deze gegevens vervolgens om premies aan te passen of kortingen toe te passen.
Terwijl sommige bedrijven gegarandeerde kortingen adverteren alleen als u zich inschrijft, behouden anderen zich het recht voor om uw tarief te verhogen als zij besluiten dat uw rijgedrag riskant is. Als dit gebeurt, kan het aanmelden om geld te besparen uw verzekering uiteindelijk duurder maken. Chauffeurs die lang moeten pendelen, vaak 's nachts rijden of regelmatig worden blootgesteld aan druk verkeer, kunnen door deze systemen als een hoger risico worden gemarkeerd, zelfs als ze geen ongelukken of bekeuringen hebben, omdat de algoritmen zich richten op patronen die verband houden met claims.
Er zijn ook zorgen over de privacy. Terwijl telematicaprogramma's gedetailleerde gegevens genereren over waar en wanneer u rijdt, hoe snel u reist en hoe vaak u uw auto gebruikt. Sommige bestuurders maken zich zorgen dat deze informatie lange tijd kan worden bewaard, met derden kan worden gedeeld of tegen hen kan worden gebruikt in geschillen, hoewel specifieke praktijken per verzekeraar en programma verschillen.
Andere kortingsprogramma's voor veilige chauffeurs zijn afhankelijk van het behouden van een schone staat van dienst zonder claims of verval van dekking, en een enkel incident kan zowel het verlies van de korting als een toeslag veroorzaken. Dit kan leiden tot een forse premieverhoging nadat u gewend bent geraakt aan een lagere prijs.
Het kiezen van een polis in de eerste plaats vanwege een aantrekkelijke, veilige chauffeur of op gebruik gebaseerde korting kan averechts werken als uw omstandigheden veranderen, u verhuist, uw woon-werkverkeer langer wordt of als u een onvermijdelijke claim heeft.
Verder kijken dan de prijs betekent evalueren hoe goed de dekking, het eigen risico en de bedrijfskwaliteit van een polis overeenkomen met uw financiële situatie en risicotolerantie. Een iets duurdere premie kan u kopen:hogere aansprakelijkheidslimieten die uw bezittingen beschermen, een aanrijding en een uitgebreide dekking die uw auto repareert of vervangt, en een eigen risico dat u zich daadwerkelijk kunt veroorloven. Het biedt ook ondersteuning van een verzekeraar die bekend staat om zijn eerlijke en efficiënte claims.
Het kan helpen om je een realistisch ongeval in het ergste geval voor te stellen. Zoek uit hoe de kosten onder verschillende polissen zouden worden verdeeld tussen uw verzekeraar en uw eigen middelen. Je merkt vaak dat het ogenschijnlijke koopje verdwijnt als je rekening houdt met mogelijke contante verliezen en de stress van het omgaan met een kale verzekeraar.
Als u de kosten op een verantwoorde manier wilt verlagen, kunt u onder meer kiezen voor het verbeteren van uw krediet, het bijhouden van een schoon rijgedrag, het bundelen van polissen of het kiezen van een gematigd eigen risico. Regelmatig winkelen bij gerenommeerde verzekeraars voor vergelijkbare dekkingsniveaus kan ook besparingen opleveren terwijl uw bescherming intact blijft.
Als je over je eigen situatie nadenkt, is de belangrijkste factor meestal hoeveel risico je kunt lopen als er iets misgaat. Om dit voor u concreet te maken:welke onverwachte autorekening zou op dit moment voor uw huishouden onbeheersbaar aanvoelen?
Een autoverzekering kan een van uw grootste maandelijkse uitgaven zijn, en het is verstandig om rond te kijken en de beste prijs te vinden. Maar het is belangrijk om ervoor te zorgen dat de beste prijs geldt voor de juiste dekking voor u, uw situatie en uw voertuig.