Hoewel u met de meeste IRA-aanbieders kunt beleggen in een breed universum van beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen en individuele aandelen, zijn de regels voor 401 (k) s en andere door de werkgever verstrekte pensioenregelingen doorgaans restrictiever. De meeste bieden een beperkt menu met beleggingsfondsen waaruit u kunt kiezen, waaronder fondsen met een streefdatum, dit zijn one-stop-portefeuilles van aandelen, obligaties en andere activa die geleidelijk conservatiever worden naarmate u bijna met pensioen gaat.

Veel medewerkers kunnen prima met een beperkte selectie. Studies hebben aangetoond dat het aanbieden van te veel opties aan werknemers de participatiegraad verlaagt. Geconfronteerd met te veel keuzes, steken sommige werknemers gewoon hun handen in de lucht en lopen weg. Bovendien zijn werkgevers wettelijk verplicht om te handelen in het belang van deelnemers aan het plan, waardoor ze terughoudend zijn om ongeteste of risicovolle investeringskeuzes aan te bieden.

De zelfgestuurde brokerage-optie. Maar wat als u geïnteresseerd bent in het nemen van wat meer risico in ruil voor een mogelijk hoger rendement? Ongeveer 40% van de bedrijven biedt zelfgestuurde effectenrekeningen aan in hun 401(k)-plannen, waardoor deelnemers kunnen beleggen in een veel breder menu van beleggingsfondsen, ETF's en, in sommige gevallen, individuele aandelen. Een kleine 401(k) provider, ForUSAll, staat zijn deelnemers zelfs toe om tot 5% van hun rekeningsaldo in cryptocurrency te investeren.

Historisch gezien heeft slechts een klein percentage spaarders zich ingeschreven voor zelfgestuurde effectenrekeningen, maar dat zou kunnen veranderen. Het Thrift Savings Plan, de versie van de federale overheid van een 401 (k) -plan, heeft onlangs aangekondigd dat het zijn 6 miljoen deelnemers de mogelijkheid zal bieden om te investeren in meer dan 5.000 beleggingsfondsen via een nieuwe zelfgestuurde effectenrekening. Dit is een grote verandering voor het federale plan, dat voorheen zijn opstelling beperkte tot een menu van goedkope indexfondsen.

Het TSP-bestuur zei dat zijn beslissing om de effectenrekening aan te bieden, die medio 2022 beschikbaar zal zijn, werd gedreven door de vraag van beleggers naar meer keuzes, vooral als het gaat om fondsen die effecten kiezen op basis van milieu-, sociale en governancecriteria (zie Introductie de Kiplinger ESG20). Naarmate de vraag naar ESG-fondsen groeit, kunt u op zoek gaan naar meer 401(k)-plannen om deze opties toe te voegen aan hun hoofdmenu's of zelfgestuurde brokeragevensters.

Zoals het geval is met uw IRA, kunt u aandelen en fondsen in uw 401 (k) verhandelen zonder uw winsten en verliezen aan de IRS te melden wanneer u uw belastingaangifte indient. Belastingen worden uitgesteld totdat u geld opneemt; in het geval van een Roth 401 (k), zijn uw winsten belastingvrij zolang u de rekening minstens vijf jaar in bezit hebt en u 59 ½ of ouder bent wanneer u het geld opneemt.

Als u echter wat pit aan uw 401 (k) -plan wilt toevoegen, moet u waarschijnlijk voor het voorrecht betalen. Mogelijk moet u een jaarlijkse onderhoudsvergoeding betalen, plus transactiekosten als u de rekening gebruikt om aandelen of fondsen te verhandelen. U kunt ook een hogere kostenratio betalen voor de fondsen die u via het makelaarsvenster koopt dan u betaalt voor de fondsen in de normale line-up van uw plan.