Gepensioneerden hebben mogelijk honderdduizenden dollars meer nodig dan ze van plan zijn om de gezondheidszorgkosten na hun pensionering te dekken, zo blijkt uit gegevens van het Employee Benefit Research Institute.

Dat is na boekhouding voor Medicare, het Amerikaanse federale ziekteverzekeringsprogramma voor mensen van 65 jaar en ouder. Medicare omvat veel diensten, hoewel gepensioneerden vaak onderschatten hoeveel ze in de loop van de tijd nog uit eigen zak zullen moeten betalen, zeggen experts.

Een 65-jarig echtpaar heeft mogelijk ongeveer 405.000 dollar nodig om de gezondheidszorgkosten na pensionering te dekken, gebaseerd op een scenario dat uitgaat van een kans van 90% om die kosten te dekken en de gebruikelijke Medicare-dekkingskeuzes weerspiegelt, volgens een analyse van maart van EBRI.

De schatting weerspiegelt hoeveel gepensioneerden tijdens hun pensionering mogelijk moeten sparen om premies, eigen kosten en uitgaven voor geneesmiddelen op recept te dekken; kosten die doorgaans stijgen naarmate mensen ouder worden en meer zorg nodig hebben. In scenario's waarin de kosten voor geneesmiddelen op recept bijzonder hoog zijn, kan dat totaal oplopen tot $ 469.000, constateert EBRI.

Als het om onverwachte kosten gaat, "begrijpen de meeste mensen niet dat de eigen kosten aanzienlijk kunnen zijn als ze eenmaal ziek worden, wat meestal later is als ze met pensioen gaan", zegt Carolyn McClanahan, een arts en gecertificeerd financieel planner in Jacksonville, Florida. "Niemand denkt erover na totdat het in de portemonnee terechtkomt."

Wat Medicare wel en niet dekt

Medicare bestaat uit verschillende onderdelen die betrekking hebben op ziekenhuiszorg, poliklinische diensten en geneesmiddelen op recept. Sommige mensen voegen een aanvullende dekking toe, bekend als Medigap, terwijl anderen in plaats daarvan kiezen voor Medicare Advantage-abonnementen.

Medicare Advantage-plannen, aangeboden door particuliere verzekeraars, hebben vaak lagere maandelijkse premies, maar vereisen kostendeling wanneer zorg nodig is en beperken doorgaans het netwerk van aanbieders.

Welk plan u ook kiest, Medicare elimineert de kosten niet. De meeste begunstigden betalen een maandelijkse premie van ongeveer $202 voor Deel B, dat de ziektekostenverzekering dekt, samen met een jaarlijks eigen risico van ongeveer $283 en doorgaans 20% co-assurantie voor veel diensten, volgens Medicare.gov.

Aanvullende dekking, zoals medicijnen op recept of een aanvullende verzekering, kan afhankelijk van het plan ongeveer €100,- tot €300,- of meer per maand toevoegen. Zelfs met die dekking heeft traditionele Medicare geen jaarlijkse limiet voor eigen uitgaven, in tegenstelling tot Medicare Advantage en veel particuliere verzekeringsplannen.

De kosten van de gezondheidszorg bij pensionering gaan doorgaans verder dan de Medicare-premies en eigen risico's. Medicare-begunstigden geven volgens de Kaiser Family Foundation ongeveer $6.330 per jaar uit aan gezondheidszorg, inclusief premies, eigen kosten voor medische zorg en diensten die Medicare niet volledig dekt, zoals tandheelkundige zorg of langdurige zorg, op basis van de meest recent beschikbare gegevens uit 2022.

De schattingen van EBRI zijn gebaseerd op simulaties van verschillende levensduur, investeringsrendementen en gezondheidszorggebruik. De resultaten laten dus zien hoeveel gepensioneerden op 65-jarige leeftijd moeten hebben gespaard om een zekere kans te hebben om hun gezondheidszorgkosten te dekken. In de onderstaande figuren worden twee veelvoorkomende dekkingsscenario's voor koppels vergeleken.

Traditionele Medicare met Medigap:

• Ongeveer $ 267.000 voor een kans van 50% om de kosten te dekken
• Ongeveer $ 405.000 voor een kans van 90%

Medicare-voordeel:

• Ongeveer $ 135.000 voor een kans van 50%
• Ongeveer $ 203.000 voor een kans van 90%

Hoewel Medicare Advantage-plannen lagere verwachte kosten met zich mee kunnen brengen, brengen ze ook afwegingen met zich mee, zegt McClanahan. Deze plannen hebben vaak een beperkter netwerk van aanbieders, en als je later terugkeert naar traditionele Medicare met aanvullende dekking, kan een medische acceptatie nodig zijn, wat betekent dat dekking duurder kan zijn of moeilijker te verkrijgen is, zegt ze.

Hoe u de gezondheidszorgkosten na uw pensionering kunt plannen

Gezien de eigen kosten van Medicare begint het plannen van de zorgkosten na pensionering met inzicht in wat Medicare wel en niet vergoedt.

Veel mensen concentreren zich op maandelijkse premies, maar dat is slechts het startpunt. De eigen kosten stijgen meestal later na pensionering, wanneer mensen meer zorg nodig hebben en mogelijk minder mogelijkheden hebben om van dekking te veranderen, zegt McClanahan.

Om daar rekening mee te houden, zegt McClanahan dat de financiële plannen van haar klanten doorgaans een jaarlijkse buffer voor onverwachte uitgaven omvatten – ongeveer $5.000 tot $15.000 – waarbij ongebruikte bedragen kunnen worden overgedragen, hoewel deze aannames over de cashflow elk jaar worden bijgewerkt.

"De uitgaven voor de gezondheidszorg zijn niet consistent; ze komen in golven", zegt Jim Shagawat, een gecertificeerde financiële planner in New Jersey. "Misschien heb je een aantal goedkope jaren, gevolgd door een jaar van $ 50.000."

Shagawat zegt dat veel van zijn cliënten één tot twee jaar aan verwachte zorgkosten in stabielere activa bewaren als buffer. Na een jaar met hogere kosten wordt die reserve doorgaans geleidelijk aangevuld, bijvoorbeeld door het opnieuw in evenwicht brengen van de portefeuille of door dividenden en rente in contanten om te zetten, in plaats van in één keer opnieuw te worden opgebouwd, zegt hij.

Een andere aanpak is om elk jaar een consistent bedrag opzij te zetten, waarbij ongebruikte middelen zich in de loop van de tijd ophopen om later na pensionering grotere uitgaven te dekken, zegt Shagawat.

Hoe dan ook, "het doel is niet om de exacte uitgaven te voorspellen. Het is meer om ervoor te zorgen dat de gezondheidszorgkosten het algehele pensioenplan niet verstoren", zegt hij.

Wil je met vertrouwen leiding geven en het beste in je team naar boven halen? Volg de nieuwe online cursus van CNBC, Hoe je een opvallende leider kunt zijn . Deskundige instructeurs delen praktische strategieën om u te helpen vertrouwen op te bouwen, duidelijk te communiceren en andere mensen te motiveren hun beste werk te doen. Meld u vandaag nog aan!

Neem controle over uw geld met CNBC Select