De financiële behoeften van geen twee mensen na hun pensionering zijn precies hetzelfde. Maar Amerikanen lijken het gemiddeld over één ding eens te zijn:ze zullen meer moeten sparen om met pensioen te kunnen gaan dan ze eerder dachten.

Amerikaanse volwassenen zeggen dat ze gemiddeld 1,46 miljoen dollar nodig hebben om comfortabel met pensioen te gaan, volgens de Planning and Progress-studie van Northwestern Mutual uit 2026. Dat is een sprong van 15% ten opzichte van de 1,26 miljoen dollar die ze in de editie van 2025 nodig hadden.

"Het nieuwe 'magische getal' weerspiegelt een convergentie van factoren – van aanhoudende inflatie en langere levensverwachtingen tot onzekerheid over de toekomst van de sociale zekerheid", zegt John Roberts, Chief Field Officer bij Northwestern Mutual, in een verklaring.

Uit de gegevens blijkt ook dat veel Amerikanen vrezen dat hun spaargeld niet toereikend is. Van de niet-gepensioneerden zegt 46% dat ze niet verwachten financieel voorbereid te zijn om met pensioen te gaan als de tijd daar is. Wiskundig gezien zou dat cijfer de paraatheid van sommige mensen kunnen overschatten. Als vuistregel raadt Fidelity aan dat spaarders vier keer hun jaarsalaris moeten sparen vóór de leeftijd van 45 jaar en acht keer hun jaarsalaris moeten sparen vóór de leeftijd van 60 jaar, zodat ze 'op koers' zijn om met pensioen te gaan.

MIS NIET:  De leiderschapsvaardigheden waarmee u opvalt op het werk

Onder Gen X-ers (over het algemeen degenen die momenteel tussen de 46 en 61 jaar oud zijn) had in het onderzoek van Northwestern Mutual 54% vier keer hun inkomen of minder gespaard en slechts 19% had acht keer hun inkomen of meer opgeborgen.

Met andere woorden:om het aantal te bereiken dat ze hopen te bereiken, zullen veel potentiële gepensioneerden wellicht een inhaalslag moeten maken.

Jongere spaarders moeten 'vroeg en vaak sparen', zegt de adviseur

Het goede nieuws voor jonge mensen is dat je, zelfs als je het gevoel hebt dat je achterloopt, genoeg tijd hebt om voorop te lopen.

"Spaar vroeg en bespaar vaak", zegt Jim Shagawat, een gecertificeerde financiële planner met financieel adviesadviesPeriod. "Hoe jonger je bent, als je er een gewoonte van kunt maken om iets uit elk salaris te halen, zul je een heel eind vooruit komen."

Hoe eerder u begint met beleggen, zeggen financiële experts, hoe langer de tijd die u heeft om uw spaargeld in een versneld tempo te laten groeien. Uit gegevens blijkt dat de huidige generatie jonge beleggers mogelijk een voorsprong heeft op hun oudere collega's. Volwassenen uit Generatie Z in het onderzoek van Northwestern Mutual zeggen dat ze op hun leeftijd zijn begonnen met sparen voor hun pensioen Gemiddeld zijn ze 22 jaar oud, ruim vóór de millennials van 28 jaar en de generatie X-ers van 32 jaar oud.

Zelfs als u niet vroeg bent begonnen, heeft u de tijd om consistente spaargewoonten aan te leren die uw kansen op succes na uw pensionering drastisch zullen vergroten, zegt Leo Chubinishvili, een CFP bij adviesbureau Access Wealth.

"Het opbouwen van die gewoonte is je belangrijkste bezit", zegt hij.

Probeer het percentage van wat u spaart op zijn minst constant te houden, zelfs als u meer blijft verdienen, raadt Chubinishvili aan. Je kunt de knop hoger zetten als je het gevoel hebt dat je achterop bent geraakt, zegt hij.

"De meeste mensen doen wat ze doen:ze hebben inkomen, en als ze betaald krijgen, geven ze geld uit, en als er nog iets over is, sparen ze", zegt hij. "Maar de echte manier om naar die vergelijking te kijken is door te zeggen:als ik betaald krijg, ga ik eerst sparen, en wat ik dan nog over heb, ga ik uitgeven."

Jongeren zouden er ook verstandig aan doen om factoren te elimineren die hun spaarquote in gevaar zouden kunnen brengen of hen zouden kunnen dwingen hun pensioenrekeningen vervroegd af te tappen voor contant geld, zegt Keller Lindler, een CFP bij Northwestern Mutual in McLean, Virginia. Dat betekent dat we hoge renteschulden moeten afbetalen en een noodfonds moeten opbouwen, zegt ze.

En zorg ervoor dat je voldoende verzekerd bent, via je werkgever of via een particuliere verzekeraar, voor het geval je bijvoorbeeld arbeidsongeschikt raakt. Ze zegt:"Het is super belangrijk om ervoor te zorgen dat je een verdedigingslinie klaar hebt staan, voor het geval dat."

Oudere spaarders kunnen overwegen andere hefbomen in te zetten

Als u op het punt staat met pensioen te gaan, is het misschien niet mogelijk om uw spaarrente te verhogen om uw magische getal te bereiken, en kunt u niet terug in de tijd gaan om eerder te beginnen met beleggen. In plaats daarvan zult u zich waarschijnlijk moeten concentreren op de hefbomen die u kunt gebruiken om uw geld verder te laten stijgen in uw niet-werkende jaren.

Eén gesprek dat Lindler naar eigen zeggen met klanten voert, gaat over de vraag of ze moeten inboeten op wat ze van plan zijn na hun pensioen uit te geven. Veel toekomstige gepensioneerden plannen een meer bescheiden levensstijl als ze het 9-tot-5-leven achter zich laten. Volgens Northwestern Mutual zegt ongeveer 55% van de pre-gepensioneerden dat ze van plan zijn tijdens hun pensioen minder uit te geven dan ze momenteel doen. Slechts 11% is van plan meer uit te geven.

Maar bezuinigen is makkelijker gezegd dan gedaan, zegt Lindler.

"De reden dat het zo moeilijk is om terug te schakelen is omdat zodra je met pensioen gaat en het 9-tot-5-schema niet langer wordt opgeslokt door een werkroutine, het dan wordt:'Laten we uitgaan, laten we op reis gaan. Laten we de kleinkinderen gaan bezoeken'", zegt ze.

Een andere strategie om uw pensioensparen te vergroten, is door langer te werken. Ongeveer 41% van de Amerikaanse volwassenen zegt dat ze van plan zijn te gaan werken of momenteel werken tijdens hun pensioenjaren, waaronder 50% van Gen X-ers en millennials, volgens Northwestern Mutual.

Hoewel het oppakken van extra werk misschien niet is wat u voor ogen had voor uw pensioen, kan het positieve gevolgen hebben voor de rest van uw financiën, zegt Shagawat.

Hij herinnert zich een cliënt die na zijn pensionering parttime ging acteren na een decennialange carrière in de verkoop. Het doen ervan was leuk en bevredigend, en stelde hem in staat de uitkering van de sociale zekerheid uit te stellen – wat op zijn beurt de omvang van de uitkering deed toenemen – en de uitkeringen die hij van zijn pensioenrekeningen ontving, te beperken, zegt Shagawat. Als gevolg hiervan zou een groter deel van het geld van de klant belegd kunnen blijven en kunnen groeien, merkt hij op.

Zelfs een paar jaar extra werken kan een groot verschil maken in de berekening van hoe lang je geld meegaat als je met pensioen gaat, zegt Shagawat.

“In ons hoofd hoort pensioen bij een vaste datum, maar eigenlijk is het gewoon een hele reeks keuzes en mogelijkheden”, zegt hij. "Het gaat niet om het nemen van grote, dramatische beslissingen. Het zijn deze kleine, kleine aanpassingen die kunnen helpen grotere problemen later te voorkomen."

Wil je met vertrouwen leiding geven en het beste in je team naar boven halen?  Volg de nieuwe online cursus van CNBC,  Hoe je een opvallende leider kunt zijn . Deskundige instructeurs delen praktische strategieën om u te helpen vertrouwen op te bouwen, duidelijk te communiceren en andere mensen te motiveren hun beste werk te doen. Meld u vandaag nog aan!

Neem controle over uw geld met CNBC Select