President Donald Trump zegt dat hij van plan is een nieuw type pensioenrekening uit te rollen voor werknemers die geen toegang hebben tot een 401(k) of een ander soort werkplekplan.

“De helft van alle werkende Amerikanen heeft nog steeds geen toegang tot een pensioenplan met bijpassende bijdragen van een werkgever”, zei Trump dinsdag tijdens zijn State of the Union-toespraak. "Om deze grove ongelijkheid te verhelpen, kondig ik aan dat mijn regering deze vaak vergeten Amerikaanse werknemers volgend jaar toegang zal geven tot hetzelfde type pensioenplan dat aan elke federale werknemer wordt aangeboden. We zullen uw bijdrage elk jaar verdubbelen met maximaal $1.000, zodat we ervoor kunnen zorgen dat alle Amerikanen kunnen profiteren van een stijgende aandelenmarkt."

Het is onduidelijk hoe het plan van Trump precies zal worden uitgerold of welke uiteindelijke vorm het zal aannemen. In een gesprek met verslaggevers op dinsdag suggereerde minister van Financiën Scott Bessent dat de wet via verzoening zou kunnen worden aangenomen, net zoals de One Big Beautiful Bill Act. Ondanks de toespeling van Trump op ‘volgend jaar’ is er momenteel geen vaste tijdlijn voor de inwerkingtreding van het voorstel.

Intussen nemen zo'n 40,6 miljoen voltijdse Amerikaanse werknemers niet deel aan een pensioenregeling, en profiteren ongeveer 48,8 miljoen niet van een match tussen werkgevers, zo blijkt uit cijfers van het Witte Huis.

Als u in die emmer valt, hoeft u niet te wachten tot de door Trump voorgestelde rekeningen van kracht worden om op een fiscaal voordelige manier te gaan sparen voor uw pensioen, of, in sommige gevallen, een vorm van een bijpassende bijdrage van de overheid te verdienen, zeggen financiële experts. Zo kunt u nu beginnen met sparen.

Hoe u nu kunt beleggen als u geen pensioenregeling op de werkplek heeft

Momenteel zijn de fiscaal voordelige pensioeninvesteringsopties voor werknemers die geen toegang hebben tot een werkplekplan beperkt. 

"Het is een vrij ondiepe bank", zegt Douglas Boneparth, een gecertificeerde financiële planner en president van Bone Fide Wealth in New York City. "Ervan uitgaande dat u geen zelfstandige bent of geen bedrijf heeft, kijkt u feitelijk naar individuele pensioenrekeningen."

Bij een traditionele IRA worden de bijdragen afgetrokken van uw belastbaar inkomen als een voordeel vooraf, en bent u inkomstenbelasting verschuldigd over het geld dat u bij pensionering opneemt. Roth-rekeningen werken omgekeerd:u financiert de rekeningen met geld waarover u al belasting heeft betaald. In ruil voor het afzien van het onmiddellijke voordeel zijn opnames na pensionering belastingvrij, op voorwaarde dat u ouder bent dan 59½ jaar en de rekening al vijf jaar aanhoudt.

Voor 2026 kunnen Roth-rekeninghouders de maximale bijdrage leveren, op voorwaarde dat ze een belastbaar inkomen van minder dan $ 153.000 verdienen. Mensen met een inkomen boven $168.000 komen niet meer in aanmerking.

Dit jaar kun je tot $ 7.500 ($ 8.600 voor 50-plussers) bijdragen aan een traditionele of Roth IRA. Het bedrag dat u kunt bijdragen "verbleekt in vergelijking" met de hogere limieten op veel werkplekaccounts, zegt Boneparth. Spaarders jonger dan 50 jaar kunnen in 2026 maximaal $ 24.500 bijdragen aan een 401(k). 

Bovendien krijgen werknemers voorlopig niet de extra besparingsprikkel (en het extra geld) van een overeenkomstige bijdrage buiten de door de werkplek gesponsorde plannen om. 

Sommige werknemers kunnen al een 'match' verdienen door te sparen

Voor het belastingjaar 2025 komen sommige werknemers in aanmerking voor het Saver's Credit, een belastingvoordeel ter waarde van maximaal $ 1.000 per persoon voor degenen die bijdragen aan hun pensioenrekeningen. Het tegoed is niet-restitueerbaar, wat betekent dat het alleen kan worden geclaimd ter compensatie van verschuldigde belastingen. Om voor het volledige krediet in aanmerking te komen, moet uw inkomen lager zijn dan $ 24.250 voor alleenstaande indieners of $ 48.500 voor getrouwde stellen die gezamenlijk een aanvraag indienen. U kunt een gedeeltelijke versie van de aftrek verdienen met een inkomen tot $ 40.250 voor alleenstaanden en $ 80.500 voor getrouwde stellen.

Maar omdat veel Amerikanen met lagere inkomens een belastingteruggave krijgen in plaats van een rekening verschuldigd te zijn, maken maar weinigen er aanspraak op. Volgens de Internal Revenue Service maakte slechts ongeveer 5,7% van de belastingbetalers in 2021 aanspraak op het krediet.

Dat zou in 2027 al veranderen met de Saver's Match, die beschikbaar zal zijn voor belastingbetalers die sparen op gekwalificeerde pensioenrekeningen, ongeacht of ze een rekening verschuldigd zijn of een terugbetaling verwachten. De wijziging maakt deel uit van een wet uit 2022 die bekend staat als Secure 2.0.

Voor alleenstaande belastingbetalers met een aangepast bruto-inkomen van $20.000 (of gezamenlijke indieners die tot $40.000 verdienen), zal de overheid 50% van een bijdrage van maximaal $2000 verdubbelen naar een gekwalificeerde pensioenrekening, met een maximum van $1000 per jaar. Alleenstaande indieners met een inkomen tussen $20.000 en $35.000 komen in aanmerking voor lagere bijdragen.

In 2025 voorspelde het Morningstar-model van pensioenresultaten dat Amerikanen die in aanmerking kwamen voor de match een verhoging van 12% van hun vermogen zouden krijgen als ze met pensioen zouden gaan.

Het valt nog te bezien hoe het door Trump voorgestelde matchingprogramma voor pensioenrekeningen zal passen in de Saver's Match. Als de matchingregels genereuzer zouden worden – zoals een match van 100% tot € 1.000 in plaats van een match van 50% tot € 2.000 – zouden spaarders met een laag inkomen en mensen zonder toegang tot pensioenrekeningen op de werkplek meer prikkels kunnen hebben om te sparen, en meer geld op hun rekeningen kunnen zetten, zegt Spencer Look, associate director pensioenstudies bij Morningstar Retirement.

Bovendien zou het toevoegen van een speciaal account om een overheidsmatch te ontvangen ook kunnen helpen verwarring te veroorzaken over de manier waarop belastingbetalers hun geld moesten innen, zegt Look. 

Wilt u uw communicatie, zelfvertrouwen en succes op het werk verbeteren? Volg de nieuwe online cursus van CNBC, Beheers uw lichaamstaal om uw invloed te vergroten .

Neem controle over uw geld met CNBC Select