Als u een te groot deel van uw spaargeld in contanten bewaart – of dat nu onder uw matras is of op een niet-rentedragende bankrekening – zou uw vermogen om vermogen op te bouwen stilzwijgend teniet kunnen worden gedaan, zeggen financiële experts van beleggingsbeheerbedrijf Vanguard.

Dat komt omdat de inflatie in de loop van de tijd de koopkracht van uw geld wegvreet. Volgens gegevens van het Bureau of Labor Statistics zou bijvoorbeeld $126 in 2026 net zo ver gaan als $100 in 2020. 

Traditionele spaarrekeningen verdienen volgens de Federal Deposit Insurance Corporation een gemiddelde rente van slechts 0,39% per jaar. Ondertussen bedroeg de totale inflatie in januari 2026 ongeveer 2,4%, zo blijkt uit gegevens van BLS.

Volgens Bankrate kunnen sommige hoogrentende spaarrekeningen uw geld tot wel 4% rente per jaar opleveren, maar de meeste mensen verdienen veel minder. Ruim de helft van de Amerikanen zegt dat hun spaargeld minder dan 3% aan rente oplevert, zo blijkt uit een onderzoek van Vanguard onder meer dan 1.000 volwassenen uit januari 2025. Bijna een kwart van de respondenten zegt dat hun spaargeld minder dan 1% aan rente oplevert.

"Ik denk dat de reden waarom mensen extra geld vasthouden, is dat het een veilig gevoel kan geven. Maar het kan ook stilletjes de vooruitgang ondermijnen die beleggers boeken bij het behalen van hun financiële langetermijndoelstellingen", zegt Kathy Kellert, hoofd indexaandelenproduct bij Vanguard.

Hoe inflatie bestrijden

Door uw geld op de markt te beleggen, kunt u de inflatie overtreffen en uw koopkracht behouden. De S&P 500-index, een benchmark voor de brede Amerikaanse aandelenmarkt, heeft volgens de analyse van CNBC tussen 1976 en 2025 een gemiddeld jaarlijks rendement van ongeveer 13% opgeleverd.

"Hoewel contant geld voor stabiliteit en liquiditeit zorgt, houdt het zelden gelijke tred met beleggingen op langere termijn, wat betekent dat spaarders achterop kunnen raken bij het opbouwen van echte rijkdom", zegt Jordan Gilberti, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Sage Wealth Group.

Stel dat u $ 1.000 op een spaarrekening zet en jaarlijks het nationale gemiddelde van 0,39% verdient. Na 10 jaar zou uw account ongeveer $ 1.040 waard zijn, ervan uitgaande dat u geen extra bijdragen heeft gedaan. Als u echter rekening houdt met een jaarlijkse inflatie van 2,5%, zou uw contant geld volgens berekeningen van CNBC Make It ongeveer $812 waard zijn in hedendaagse dollars.

Stel nu dat u €1.000 in de markt zou investeren en een jaarlijks rendement van 10% zou behalen. Na 10 jaar zou uw investering ongeveer €2.594 waard zijn. Zelfs als rekening wordt gehouden met een inflatie van 2,5% op jaarbasis, zou dat nog steeds ongeveer $2.026 in hedendaagse dollars bedragen.

"Contant geld speelt absoluut een rol in een financieel plan, vooral voor kortetermijnbehoeften en noodreserves, maar het is niet bedoeld om groei op de lange termijn te stimuleren", zegt Gilberti. "Te veel [van uw spaargeld] aan contant geld besteden kan een vals gevoel van veiligheid creëren, terwijl de toekomstige koopkracht stilletjes wordt uitgehold."

Kellert raadt aan om zo vroeg mogelijk te beleggen, omdat het uw geld meer tijd geeft om te profiteren van de samengestelde beleggingen, wat gebeurt wanneer het rendement van uw initiële belegging wordt opgeteld bij uw hoofdsom en de rente op beide toeneemt, waardoor uw geld wordt vermenigvuldigd. 

Om te beginnen raadt Kellert aan te beleggen in indexfondsen die zijn gekoppeld aan de S&P 500, omdat deze een brede marktexposure en betrouwbare rendementen bieden. Indexfondsen hebben doorgaans ook lagere kosten dan actief beheerde portefeuilles, wat betekent dat 'meer geld in de markt belegd blijft', zegt ze.

Hoeveel contant geld moet je aanhouden

Er zijn echter goede redenen om een deel van uw geld contant te houden, ook voor dagelijkse uitgaven en noodsparen. 

Het bedrag dat u voor beide nodig heeft, hangt af van uw persoonlijke financiële situatie, maar experts, waaronder Kellert en Gilberti, raden aan om genoeg te sparen om de kosten van drie tot zes maanden in uw noodspaarfonds te dekken.

"Het komt echt neer op persoonlijke voorkeur over hoe conservatief binnen dat spectrum of hoeveel buffer je wilt", zegt Kellert.

Kellert raadt ook aan om na te denken over twee verschillende 'emmers' voor uw spaargeld in noodgevallen:één voor 'uitgavenschokken', zoals de reparatie van een auto of huishoudapparatuur, en één voor 'inkomensschokken', zoals het verliezen van uw baan of het moeten opnemen van onbetaald verlof.

Het kan moeilijk zijn om de uitgaven van zes maanden opzij te zetten, vooral als u moeite heeft om uw dagelijkse kosten te dekken. Maar "alle kleine beetjes helpen", zegt Kellert.

Ze raadt aan automatische bijdragen in te stellen om u te helpen een goede spaargewoonte op te bouwen en een spaarrekening met een hoog rendement te gebruiken om 'in ieder geval gelijke tred te houden met de inflatie'.

Wilt u uw communicatie, zelfvertrouwen en succes op het werk verbeteren? Volg de nieuwe online cursus van CNBC, Beheers uw lichaamstaal om uw invloed te vergroten .

Neem controle over uw geld met CNBC Select