Geschillen over kredietrapporten bieden u de mogelijkheid om alle informatie in uw kredietprofiel die onjuist of verouderd is, te corrigeren. U kunt op elk moment alle informatie betwisten, en de Fair Credit Reporting Act, of FCRA, schrijft voor dat de kredietbureaus de geldigheid van de informatie moeten onderzoeken. Nadat u uw geschil heeft ingediend, wordt het bewijs van het geschil weergegeven op uw kredietrapport.
Als uit uw kredietrapport blijkt dat er een nieuw onderzoek aan de gang is, geeft dit aan dat het kredietbureau waarvan u het rapport beoordeelt, momenteel bezig is met het valideren van de betwiste informatie. In tegenstelling tot hoe het klinkt, is een heronderzoek eigenlijk het eerste onderzoek dat volgt op een geschil.
De FCRA geeft elk kredietbureau 30 dagen om zijn heronderzoek uit te voeren. Als de informatieverstrekker de informatie niet kan valideren of dit niet doet binnen het tijdsbestek van 30 dagen, verwijderen de kredietbureaus het betwiste item uit uw kredietrapport.
De kredietbureaus gebruiken een programma dat bekend staat als e-OSCAR bij het valideren van betwiste informatie. Met e-OSCAR kan elk kredietbureau uw geschil rechtstreeks van zijn computersysteem doorsturen naar het computersysteem van de informatieverstrekker en gegevens vergelijken. Helaas, als de onjuiste informatie nog steeds in het bestand is bij de informatieverstrekker wanneer het heronderzoek plaatsvindt, valideert e-OSCAR de onjuiste gegevens als nauwkeurig en herstellen de kredietbureaus de fout niet.
De FCRA beperkt u niet tot het betwisten van onjuiste informatie bij de kredietbureaus. U kunt rechtstreeks een geschil indienen bij de informatieverstrekker die de onjuiste melding oorspronkelijk heeft gedaan. Net als de kredietbureaus heeft de informatieverstrekker 30 dagen de tijd om uw claim te onderzoeken. De informatieverstrekker moet vervolgens de resultaten van zijn onderzoek aan de kredietbureaus verstrekken - die vervolgens uw kredietrapporten moeten aanpassen om de gecorrigeerde gegevens weer te geven.
Als een eerste heronderzoek ertoe leidt dat een informatieverstrekker onjuiste informatie verifieert, heeft u het recht om een tweede geschil aan te tekenen bij de kredietbureaus. U heeft echter geen recht op een tweede heronderzoek.
Als u nieuwe documentatie verstrekt die uw claim ondersteunt of de invoer om een andere reden betwist, is het aan het kredietbureau om al dan niet te proberen de gegevens een tweede keer te valideren. De FCRA geeft de kredietbureaus ook het recht om te bepalen dat eventuele verdere geschillen die u indient 'lichtzinnig' zijn. Zodra een kredietbureau een geschil als lichtzinnig bestempelt, vereist de wet niet langer dat het de geldigheid van uw claim onderzoekt.