Beeldcredits:Duncan_Andison/iStock/GettyImages

Als u het afgelopen jaar geen gebruik hebt gemaakt van de dienst 'Nu kopen en later betalen' (BNPL), is de kans groot dat de persoon naast u dat wel heeft gedaan. TransUnion schat dat bijna 40 procent van de Amerikaanse volwassenen het afgelopen jaar een BNPL-dienst heeft gebruikt, en een onderzoek van C+R Research schat dat dit cijfer dichter bij ​60 procent ligt. ​

BNPL-aanbieders zoals Affirm, Afterpay, Klarna en PayPal's Pay in 4 zorgen ervoor dat consumenten bij het afrekenen kortetermijnfinanciering kunnen ontvangen. Tot voor kort verschenen BNPL-leningen niet in de rapporten over consumentenkredieten. Nu ze dat doen, wat betekent dat voor uw kredietscore en persoonlijke financiën?

Hoe werkt Koop nu, betaal later?

Koop nu, betaal later (BNPL) is een kortetermijnlening die aan het winkelend publiek wordt aangeboden op het verkooppunt. Wanneer u online winkelt, heeft u wellicht gemerkt dat een externe kredietverstrekker u de mogelijkheid biedt om in termijnen te betalen. Of wanneer u een aankoop met PayPal voltooit, ziet u mogelijk de optie Betalen in 4. Deze opties zijn ook beschikbaar in de winkel en via mobiele apps.

Met de BNPL-diensten kunnen klanten die leners zijn geworden hun goederen onmiddellijk ontvangen en de rekening in verschillende termijnen betalen. Pay-later-leningen zijn voor veel consumenten aantrekkelijk omdat BNPL-abonnementen weinig tot geen rente in rekening brengen. De meeste BNPL-kredietverstrekkers brengen echter wel betalingsachterstanden in rekening.

Detailhandelaren kunnen nu kopen en later betalen aanbieden door de kredietverstrekker transactiekosten te betalen die vaak lager zijn dan de verwerkingskosten voor creditcards. Het gemak waarmee u met een paar klikken krediet kunt verkrijgen, zorgt ervoor dat sommige mensen meer winkelen. Uit een AfterPay-onderzoek van Accenture blijkt dat retailers een ​17 procent opmerkten ​ stijging van het totaal aantal winkelmandjes.

McKinsey &Company schat dat, gestimuleerd door pandemische winkeltrends, de BNPL-transacties met 300 tot 400 procent zijn gegroeid ​ in 2020 en zullen naar verwachting in 2024 10 procent van alle e-commercetransacties uitmaken.

Een lener kan in de problemen komen, omdat hij meer kortetermijnleningen heeft gekregen dan zijn kredietwaardigheidsgaranties.

Is BNPL goed of slecht?

Andere kwaliteiten die BNPL-abonnementen aantrekkelijk maken voor consumenten zijn het gemakkelijke aanvraagproces en het ontbreken van een harde kredietcontrole.

Leners met een onvoldoende krediet hebben geen probleem om goedgekeurd te worden. En veel consumenten zien BNPL als een manier om grote aankopen te budgetteren. Consumentenorganisaties, waaronder het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), staan sceptischer tegenover deze ‘voordelen’.

Het CFPB is een onderzoek gestart naar de zakelijke praktijken van BNPL om de impact op de persoonlijke financiën en gegevensprivacy van consumenten te evalueren, evenals op detailhandelaren en traditionele kredietverstrekkers. Australië en het Verenigd Koninkrijk zijn soortgelijke onderzoeken gestart en hebben verdere regelgeving inzake BNPL geïnitieerd.

Betaal later-services en kredietrapportage

Omdat de betalingsplannen van BNPL zachte kredietcontroles gebruiken en voorheen niet aan de grote kredietbureaus werden gerapporteerd, hebben ze de kredietscores van consumenten niet positief of negatief beïnvloed. Als u te late betalingen had, wist niemand anders dan de kredietverstrekker. Aan de andere kant, als u alle betalingen op tijd had gedaan, zag u geen verbetering in uw kredietscore.

Zonder centralisatie van BNPL-gegevens zou een 'koop nu, betaal later'-lener een lening op afbetaling aan een consument kunnen aanbieden, zonder rekening te houden met andere niet-geregistreerde BNPL-leningen. Een lener kan in de problemen komen, omdat hij meer kortetermijnleningen heeft gekregen dan zijn kredietwaardigheidsgaranties.

Het opnemen van de BNPL-activiteit in de rapportage over consumentenkrediet zal helpen de overmatige uitbreiding van kortetermijnkredieten te voorkomen en kan consumenten helpen krediet op te bouwen. Als een klant al BNPL-leningen gebruikt en deze terugbetaalt, kan hij of zij die positieve activiteit net zo goed registreren.

Kan BPNL de kredietscore beïnvloeden?

Omdat traditionele kredietscoremodellen niet zijn opgezet om BNPL-transacties op te nemen in een consumentenkredietscore, zullen kredietinformatiebureaus hun kredietmodellen en algoritmen moeten bijwerken om de leningen te begrijpen en deze correct in scores om te zetten.

Equifax was de eerste die de opname van BNPL-leningen in consumentenkredietrapporten aankondigde en de BNPL-activiteit in FICO-scores verwerkte. Het bedrijf begon deze inspanningen in februari 2022.

Transunion meldt dat ze in 2023 zullen beginnen met het vastleggen van BNPL-transacties. Maar deze kortlopende leningen zullen nog niet in de scores worden opgenomen. Senior Vice President van TransUnion, Liz Pagel, gelooft dat deze verschuiving consumenten kan helpen krediet op te bouwen.

Het nieuwe Buy Now, Pay Later Bureau van Experian verzamelt deze gegevens afzonderlijk van de kerngegevens van het kredietbureau van Experian.

Hoewel de BNPL-leningen op afbetaling de kredietscores niet zullen schaden, kan de toegankelijkheid van BNPL-gegevens consumenten helpen beschermen tegen overbesteding.

Zal kredietrapportage BNPL-gebruikers helpen?

De positieve aspecten van BNPL bij kredietrapportage zijn onder meer het volgen van de BNPL-betalingsgeschiedenis van een consument. Net als bij ander kredietgebruik ziet positieve activiteit er goed uit voor de kredietgeschiedenis. Maar als BNPL niet bijdraagt aan de betalingsgeschiedenis die wordt gebruikt om ​35 procent te berekenen ​ van uw FICO-score doet het u niet veel.

Andere kredietvormen doen doorgaans meer voor uw credit score. Creditcards, kredietlijnen en ander doorlopend krediet hebben bijvoorbeeld een positieve invloed op uw kredietgebruikspercentage, dat goed is voor ​30 procent van uw FICO-score. Deze kredietvormen dragen ook bij aan de lengte van uw kredietgeschiedenis, namelijk ​15 procent ​ van je score.

Totdat 'Koop nu, betaal later' wordt geregistreerd in uw betalingsgeschiedenis bij alle drie de grote kredietbureaus, zal de impact ervan op de een of andere manier niet wereldschokkend zijn.