Samengestelde rente kan een krachtig hulpmiddel zijn om rijkdom te vergroten. Wanneer de rente toeneemt, verdient u effectief rente over uw rente, en hoe langer uw tijdsbestek voor beleggen en sparen, hoe meer potentieel uw geld heeft om te groeien.
Zowel APR (jaarlijks percentage) als APY (jaarlijks opbrengstpercentage) worden vaak gebruikt om de rente weer te geven die wordt betaald op een spaarrekening, lening, geldmarkt of depositocertificaat. Het is niet meteen duidelijk uit hun namen hoe de twee termen - en de rentetarieven die ze beschrijven - verschillen.
Begrijpen wat APR en APY betekenen en hoe ze worden berekend, kan u een beter idee krijgt van hoe hard uw geld voor u werkt.
APR en APY kunnen in relatief eenvoudige termen worden gedefinieerd. In de context van spaarrekeningen weerspiegelt de APY de jaarlijkse rente die wordt betaald over een belegging. In de context van lenen beschrijft APR de rente op jaarbasis die u betaalt voor creditcards, leningen en andere schulden. Het omvat zowel de rente op wat u leent, als alle kosten die de geldschieter in rekening brengt.
Respectievelijk zijn de formules voor beide als volgt:
Het grootste verschil tussen APR en APY ligt in hoe ze zich verhouden tot uw besparingen of investeringsgroei, of de kosten van lenen.
Bij sparen of beleggen bepaalt APY hoe vaak de rente wordt toegepast op de balans, die kan variëren van dagelijks tot jaarlijks. In wezen, hoe vaker uw tarief wordt samengesteld, hoe sneller uw geld groeit. APR werkt niet op dezelfde manier.
Hier is een voorbeeld om te illustreren hoe samenstellingen werken. Stel dat u $ 10.000 stort op een online spaarrekening met een APR van 5 procent. Als rente slechts eenmaal per jaar wordt toegepast, verdient u na een jaar $ 500 aan rente.
Aan de andere kant, laten we zeggen dat er rente wordt toegepast op uw saldo maandelijks. Dit betekent dat de 5 procent APR zou worden opgesplitst in 12 kleinere rentebetalingen voor elke maand.
In dit geval zou dat ongeveer 0,42 procent per maand zijn in interesse. Als u deze methode gebruikt, zou uw aanbetaling van $ 10.000 na de eerste maand zelfs $ 42 aan rente opleveren. Dat betekent dat in de tweede maand 0,42 procent zou worden toegepast op het nieuwe saldo van $ 10.042, enzovoort.
Dus in dit voorbeeld, ook al is de APR 5 procent, als de rente eenmaal per maand wordt samengesteld, zou u na een jaar bijna $ 512 aan verdiende rente zien. Dat betekent dat de APY ongeveer 5,12 procent blijkt te zijn, wat het werkelijke bedrag aan rente is dat u verdient als u de investering een jaar aanhoudt.
Natuurlijk, als u een investering overweegt waarbij het belang slechts één keer per jaar op het saldo wordt toegepast, is uw APR hetzelfde als uw APY. Dit is echter geen gebruikelijk scenario en het is onwaarschijnlijk dat u het bij uw bank tegenkomt.
Als banken klanten zoeken voor rentedragende beleggingen, zoals certificaten van deposito- of geldmarktrekeningen, is het in hun eigen belang om hun beste jaarlijkse rendementspercentage te adverteren, niet hun jaarlijkse percentage.
De reden hiervoor zou duidelijk moeten zijn:de jaarlijkse procentuele opbrengst is hoger , en dus lijkt het een betere investering voor de consument. Het vinden van een hoge APY zou echter een prioriteit moeten zijn, want hoe hoger de APY, hoe meer potentieel uw geld heeft om te groeien dankzij compounding.
Het omgekeerde zou waar zijn met APR in een leenscenario, op de andere kant. Als u een autolening, hypotheek, creditcard of een andere vorm van financiering krijgt, wilt u dat de APR zo laag mogelijk is. Hoe lager het JKP, hoe minder rente u betaalt over de aflossingsperiode van de lening of kredietlijn.
Houd er ook rekening mee dat APR's, zoals ze zijn gekoppeld aan lenen, kan variabel of vast zijn. Een variabele rente kan in de loop van de tijd op en neer fluctueren, samen met bewegingen in de indexkoers waaraan deze is gekoppeld. Ter vergelijking:een vast JKP blijft hetzelfde voor de gehele duur van de terugbetalingstermijn, wat voorspelbaarheid mogelijk maakt in uw maandelijkse betalingen en het totale bedrag aan betaalde rente.
Bij het winkelen voor een nieuwe spaarrekening, cd of geldmarktrekening , zorg ervoor dat u appels met appels vergelijkt. Dat betekent dat wanneer u rentetarieven overweegt, u APY met APY of APR met APR vergelijkt, in plaats van beide te mengen.
Als je een account vergelijkt dat zijn APR adverteert met de APY van een ander, de cijfers bieden mogelijk geen goede weergave van welk account beter is. Als je de APY van beide vergelijkt, heb je een duidelijk beeld dat laat zien welke rekening in de loop van de tijd meer rente zal opleveren.
Iets anders om te onthouden bij het vergelijken van winkelen:kijk welke traditionele bakstenen en mortel banken of kredietverenigingen bieden tegen wat u kunt vinden bij online banken. Online banken hebben doorgaans lagere overheadkosten dan traditionele banken en zijn dus in staat hogere APY's op depositorekeningen aan te bieden. Online banken kunnen ook minder kosten in rekening brengen en lagere vereisten voor initiële stortingen hebben, wat ze ook aantrekkelijker kan maken dan fysieke banken.