Ryan Ermey :De Fed vertelt ons dat de rente in de nabije toekomst waarschijnlijk op nul zal blijven. Wat betekent dat voor leners, spaarders en, nou ja, iedereen? Greg McBride, hoofd financieel analist van Bankrate.com, neemt deel aan de show om ons te informeren tijdens ons hoofdsegment. In de show van vandaag belicht ik beleggingsfondsen die standhouden tijdens beursdalingen, en Sandy vraagt me welke belastingdocumenten je moet bewaren en welke je moet dumpen. Dat komt allemaal in het verschiet in deze aflevering van Your Money's Worth. Blijf in de buurt.
Ryan Ermey :Welkom bij Your Money's Worth. Ik ben Kiplinger associate editor Ryan Ermey, op afstand vergezeld door senior editor Sandy Block. Sandy, hoe gaat het daar?
Sandy Block :Als je 'van een afstand' zegt, klinkt het alsof ik in New Jersey ben. Ik ben net over de rivier, Ryan. Ik zou waarschijnlijk naar je kunnen zwaaien. Het is niet zo ver weg. Het voelt gewoon ver weg.
Ryan Ermey :Ja, kijk, ik zit hier in mijn zweet, best comfortabel. Mijn t-shirt van vandaag heeft een afbeelding van prinses Diana die een 76ers-uniform draagt. Dus het is allemaal goed. We spelen hier gewoon snel en losjes. Dus voor dit openingssegment wilde ik het even hebben over de markten. De S&P is teruggekaatst. We nemen hier op 30 april op, dus ik heb alleen gegevens tot en met de 29e. We zitten nog steeds ongeveer 13% lager dan het hoogste punt ooit op de S&P. Het is duidelijk dat er in februari en begin maart nogal een steile daling was dan die in februari, aangezien we hier echt aan het begin van waren.
Sandy Block :Ja. 13% lijkt op dit moment nog niet zo slecht. Het is alsof, oké, ik kan dat aan. Ja.
Ryan Ermey :Maar het punt is, we verwachten... Het is niet zo dat we vanaf . . .
Sandy Block :Nee, nee, geen kans. Ja.
Ryan Ermey :. . . hier op uit. Dus iets waar ik over schreef voor het komende juninummer van Kiplinger's Personal Finance, is beleggen in aandelenfondsen die de neiging hebben om minder te verliezen als de markten dalen. De logica hierachter is dat er meer dan één manier is, en we hebben hier al eerder over gesproken in de show, ik denk misschien lang geleden, maar er is meer dan één manier om beter te presteren dan de markt over volledige cycli. En een van de manieren om dit te doen, is door te strategiseren, zodat uw fonds ofwel gewoon gelijke tred houdt met of een beetje achterblijft bij de markt wanneer de markt echt goed gaat, maar om een stuk beter stand te houden als de aandelen kelderen. En als je nadenkt over een heel eenvoudige wiskunde:een daling van 50% in een investering vereist een rendement van 100% om break-even te draaien.
Ryan Ermey :Dus het idee hier is dat u met dit soort fondsen marktconforme rendementen kunt behalen, maar met minder volatiliteit. Je rijdt veel soepeler. De volgende keer dat de markt plotseling daalt - zoals we eerder hebben gezien - komt u misschien minder in de verleiding om naar uw aandelenbezit te kijken. Zie een groot eng rood getal en verkoop aandelen. Mijn verhaal noemt vijf fondsen en om in aanmerking te komen voor mijn scherm, moest het fonds verslagen zijn. . . dit zijn allemaal large-cap aandelenfondsen. . . ze moesten de S&P 500 verslaan bij elk van de laatste vijf trekkingen van 15% of meer. Dat begint met de bearmarkt van '07 tot '09 en eindigt met de meest recente marktdaling. Dus ik ga er hier drie noemen, Sandy. Wat denk je?
Sandy Block :Oké, sla me. Sla me.
Ryan Ermey :Oké, dus de eerste heet Akre Focus (AKREX). En onthoud dat ik mensen hier symbolen moet geven, het is . . .
Sandy Block :Tickers, alsjeblieft.
Ryan Ermey :Ja, A-K-R-E-X. In elk van deze gevallen ga ik jullie de beleggersaandelen geven. Het kan anders zijn als u belegt via een 401(k) of iets dergelijks. Volgens de strategie van dit fonds moeten aandelen voldoen aan de criteria van de beheerder, die zij de driepotige kruk noemen. Dus eerstelijns, bedrijven met een consistent hoog rendement op eigen vermogen, wat een maatstaf is voor winstgevendheid en duurzame concurrentievoordelen ten opzichte van concurrenten. Het tweede deel gaat over het hebben van eerlijke en bekwame executives die de show leiden bij de bedrijven. En, ten slotte, de derde poot is dat bedrijven een geschiedenis moeten hebben van verstandig herinvesteren in het bedrijf en voldoende geld om dit te doen. Nu, als een aandeel redelijk geprijsd is, zullen ze kopen, en eigenlijk hebben ze niet veel aandelen. Niet veel aandelen voldoen aan deze criteria en als ze dat niet doen, laten de managers het geld graag opstapelen als ze geen waarden kunnen vinden.
Sandy Block :Interessant.
Ryan Ermey :Aan het einde van het jaar, in 2019, hadden ze een belang van ongeveer 17% in contanten, wat behoorlijk groot is.
Sandy Block :Maar waarschijnlijk ziet het er nu goed uit, toch, want ja, ja. . .
Ryan Ermey :Nou, precies. Het fonds hield prachtig stand tijdens de recente marktdaling en in maart was de cashstapel geslonken tot ongeveer 10% van die 17% toen de beheerders heel langzaam begonnen te worden in sommige van de aandelen in hun portefeuille die ze als ondergewaardeerd beschouwden. Maar u kunt zien hoe deze aanpak werkt in neerwaartse markten. Ze kijken alleen naar echt, echt hoogwaardige aandelen en houden een aanzienlijk bedrag aan contanten aan wanneer hoogwaardige aandelen niet voor een goede prijs kunnen worden gevonden. Dus als het minder gaat, helpt het geld de boel te versterken.
Sandy Block :Oké.
Ryan Ermey :De volgende waar ik het over wil hebben is Parnassus Core Equity (PRBLX). P-R-B-L-X is het symbool en hun strategie draait echt om het verminderen van risico's. Nu is Parnassus als bedrijf een ESG-georiënteerde strategie. Dat betekent dat ze investeren in bedrijven die goed scoren op criteria op het gebied van milieu, maatschappij en goed bestuur, en dat gaat eigenlijk allemaal over het beheersen van risico's. Bedrijven met slecht bestuur, die olie in het water dumpen en van alles doen.
Sandy Block :Ze zijn eruit, ja.
Ryan Ermey :Nou, dan lopen ze gewoon een groot risico -- of het nu van regelgevers is, van het oplopen van boetes of gewoon slecht doen in de publieke belangstelling. Ze screenen op bedrijven met voldoende financiële gegevens om grote schokken voor het bedrijf te weerstaan, waarbij ze de voorkeur geven aan zeer winstgevende bedrijven met een ruime cashflow, waardoor de winstmarges groter worden. Je voelt hier een thema. We zijn op zoek naar spullen van hoge kwaliteit. Tijdens de meest recente neergang kijken ze altijd naar de beste en slechtste scenario's voor aandelen in de komende drie tot tien jaar in hun portefeuille.
Ryan Ermey :De grotere hebben een kleiner bereik van uitkomsten, als je wilt, Sandy. . . degenen die veel minder snel zullen afnemen. En te midden van de huidige beer, keken ze naar al hun aandelen, ongeveer 40 in hun portefeuille op dit moment, gaven ze elk een rangorde van één zeer solide firma tot vier met hoge of onkenbare risico's. Ze hebben hun meest riskante namen teruggebracht en aan sommige toegevoegd:uw Microsofts, MasterCards, Clorox.
Sandy Block :Clorox, oh schat.
Ryan Ermey :. . . dat kan verwachten.
Sandy Block :Er zijn nergens doekjes.
Ryan Ermey :Ja, bedrijven die op lange termijn een constante vraag van klanten kunnen verwachten. Ik moet nu vermelden dat alle drie deze fondsen een langetermijntrackrecord hebben ten opzichte van de S&P 500, het Akre-fonds heeft bijvoorbeeld het afgelopen decennium 16,2% opgebracht, vergeleken met 11,6% voor de S&P 500. Dit Parnassus-fonds, sinds de hoofdbeheerder Na de overname in mei 2001 heeft het fonds 9,2% opgebracht tegen 6,6% voor de S&P 500 met 13% minder volatiliteit, dus behoorlijk uitstekend. En de laatste waar ik het over wil hebben is een beetje out of the box, Sandy, omdat, en het fonds heet Amana Growth (AMAGX). Nu investeren de Amana-fondsen in overeenstemming met islamitische principes, wat voor veel luisteraars misschien een beetje een niche klinkt -- maar als je kijkt naar de staat van dienst op lange termijn van het bedrijf, denk ik dat het aantrekkelijk is voor alle verschillende soorten investeerders .
Ryan Ermey :Dus het eerste scherm sluit dingen uit die de islamitische geschriften verbieden. We hebben het over bedrijven die geld verdienen aan alcohol, tabak, varkensvleesverwerking en dergelijke. Maar de grote is dat de islam het lenen en uitlenen van geld met rente verbiedt. Financiële ondernemingen worden uitgesloten, evenals ondernemingen met een zware schuldenlast, wat doorgaans telecom-, energie- en nutsbedrijven uitsluit. Als je nu bij jezelf denkt, 'nou, dat klinkt alsof het recentelijk van pas had kunnen komen' - nou, dat is het ook.
Sandy Block :Het deed. Dat klopt.
Ryan Ermey :Het heeft echt, echt zijn vruchten afgeworpen om de laatste tijd geen energie vast te houden, net als . . .
Sandy Block :Negatieve olieprijzen.
Ryan Ermey :Ja. In 2008, Sandy, wat was het waarschijnlijk goed om niet vast te houden?
Sandy Block :Banken.
Ryan Ermey :Financiële zaken. Precies goed.
Sandy Block :Banken.
Ryan Ermey :Ze hebben echt een lange staat van dienst in het vermijden van sommige van deze probleemgebieden. Ze hebben fabelachtig goed standgehouden tijdens de recente marktturbulentie en in de afgelopen 15 jaar verpletterde het 11%-rendement op jaarbasis de S&P 500 met 2,3 procentpunten. Ze zijn ook een ESG-fonds. Ze zijn ook op zoek naar fondsen die hoog scoren op milieu-, sociale en governancecriteria en ze zijn ook op zoek naar bedrijven met een concurrentievoordeel op lange termijn ten opzichte van vergelijkbare bedrijven. In dit geval zijn we op zoek naar bedrijven die ook hun inkomsten in een vrij wonderbaarlijk tempo laten groeien.
Ryan Ermey :Al met al drie fondsen met een uitstekende staat van dienst en dat zal u helpen uw rendement in de loop van de tijd echt soepel te maken, zodat u deze grote pieken en dalen niet in uw portefeuille krijgt. Tenminste degenen die niet zo extreem zijn als die in de S&P 500. Dus we zullen het verhaal ophangen. Ik weet niet of het op tijd online zal zijn voor de release van deze podcast. Ik zal teruggaan, zorg ervoor dat het in de shownotes gaat zodra het omhoog gaat. En als u een gedrukte abonnee bent, let er dan op voor alle vijf de fondsen in het juninummer van Kiplinger's Personal Finance. Binnenkort legt Greg McBride uit wat een wereld van nulrente voor u betekent. Ga nergens heen.
Ryan Ermey :We zijn terug en we hebben het vandaag over de Fed. Zoals we vandaag op 30 april hebben vastgelegd, heeft de Fed deelgenomen aan vergaderingen van het open-marktcomité. Om dat allemaal op te splitsen, hebben we Greg McBride. Hij is de belangrijkste financiële analist bij Bankrate.com. Greg, heel erg bedankt voor het komen.
Greg McBride :Bedankt dat je me hebt.
Ryan Ermey :Voor mensen die het niet weten, waarom hebben consumenten en investeerders historisch gezien de Fed in de gaten gehouden? Op welke rentetarieven heeft de Fed eigenlijk invloed?
Greg McBride :Nou, de Fed bepaalt effectief de prijs van geld -- als je het zo wilt zien. Dat doen ze met hun benchmark. . . wat bekend staat als hun Fed Funds Rate, het tarief dat banken betalen om 's nachts van elkaar te lenen. Maar dat tarief druppelt vervolgens stroomafwaarts, heeft invloed op de primaire rente die leners in rekening worden gebracht en vormt de basis voor veel creditcards, kredietlijnen voor eigen vermogen, zelfs sommige hypotheken met variabele rente en andere producten met aanpasbare rente, sommige leningen voor kleine bedrijven. Wanneer de Federal Reserve die rente verhoogt of verlaagt, rimpelt ze op veel verschillende manieren, niet alleen in termen van leenrentes, maar ook tarieven die worden verdiend op spaargelden en andere marktinstrumenten.
Greg McBride :En dan reageert de markt er ook nog eens op, niet alleen het rendement dat staatsobligaties betalen, maar obligaties die geprijsd zijn ten opzichte van staatsschuld. En dan de beurs. De aandelenmarkt is, ze kijken naar toekomstige winsten en verdisconteren die terug naar de huidige waarde, maar ze verdisconteren die terug tegen een rentetarief dat wanneer de Fed die rente verlaagt, dat hen een grotere huidige waarde geeft op die toekomstige inkomsten . Het heeft dus echt invloed op de prijsstelling van financiële activa, van spaaropbrengsten en tarieven die worden betaald om te lenen.
Sandy Block :Dus Greg, ik geloof dat de rentetarieven nu nul zijn en ik geloof dat de Fed gisteren zei dat ze nog geruime tijd op nul zullen blijven. Dus gezien dat, is de Fed nog steeds van belang voor consumenten? Ik bedoel, wat kunnen ze nog meer doen?
Greg McBride :Ja, ik zou zeggen dat ze er meer toe doen dan ooit. En je hebt gelijk, ze hebben de rente teruggebracht tot in wezen nul. Maar wat ze achter de schermen doen, is niet zo duidelijk als wat we zien met rentetarieven, maar de liquiditeit die ze in kredietmarkten hebben gepompt, het vermogen voor consumenten om nu zelfs een hypotheek te krijgen, is voor een groot deel omdat de Federal Reserve in wezen naar de tafel stapte met een blanco cheque en zei:"We zullen zoveel door hypotheken gedekte effecten kopen als nodig is." En dat wanneer geldschieters weten dat ze die lening kunnen verkopen en de opbrengst kunnen gebruiken om een andere lening te sluiten, ze dan blij zijn om de lening te verstrekken. Ze willen niet vast komen te zitten met de tas.
Greg McBride :Dus of het nu gaat om consumenten die een hypotheek krijgen, een bedrijf dat geld wil lenen op de kredietmarkten om inventaris te kopen of de loonlijst te maken en zelfs staten en gemeenten die moeten lenen om begrotingstekorten te dekken, al die mogelijkheden van de kredietmarkten zijn nu geopend vanwege de maatregelen die de Fed heeft genomen. En het belang daarvan kan echt niet worden overschat, want een functionerende kredietmarkt is voor een economie wat zuurstof is voor een brand.
Ryan Ermey :U noemde het belang van zuurstofvoorziening aan de economie, maar een groot deel van de economie is momenteel effectief stilgelegd. Hebben lage rentetarieven nog steeds een impact op de economie, zelfs tijdens zo'n wijdverbreide sluiting?
Greg McBride :We zien wel een impact in termen van de kosten van bestaande schulden. Zo staan de hypotheekrentes op recordlaagte. Dus degenen die een hypotheek willen herfinancieren, dat is een goede manier om $ 100, $ 150 per maand van uw maandelijkse betalingen af te scheren. Creditcardtarieven zijn op het laagste punt van drie jaar, kredietlijnen voor eigen vermogen - de laagste in ongeveer twee en een half jaar. De kosten voor het aflossen van die schulden zijn gedaald. Maar waar de lage rente echt vruchten afwerpt, is aan de andere kant hiervan. Wanneer we de economie opnieuw aanzwengelen, is het consumentenvertrouwen aan het herstellen, mensen zijn optimistisch over de manier waarop de dingen gaan, in plaats van bang te zijn voor wat er om de hoek zou kunnen komen. Dat is het punt waarop, tegen de achtergrond van lage rentetarieven, de consument en het bedrijfsleven zullen gaan lenen en uitgeven, wat nodig zal zijn om de economie weer op gang te brengen.
Sandy Block :Dus Greg, je noemde creditcardtarieven en hoewel ze zijn gedaald, lijkt het niet alsof ze zo veel zijn gedaald als bijvoorbeeld tarieven op hypotheken en andere dingen. En ik denk dat veel mensen die moeite hebben om creditcards af te betalen, zouden zeggen dat ze denken dat hun tarieven nog steeds erg hoog zijn. Bestaat er op die markt een discrepantie tussen wat de Fed doet en wat banken daadwerkelijk in rekening brengen?
Greg McBride :Nou, de tarieven zijn hoger, geen vraag. Het gemiddelde creditcardtarief is meer dan 16%, maar het is eigenlijk meer dan een vol procentpunt gedaald in iets meer dan een maand. En dat is toe te schrijven aan de acties die de Fed heeft ondernomen. Dus ik denk dat het meer een kwestie is van, op relatieve basis, dat de creditcardschuld veel hoger is dan hoeveel het is gedaald. De creditcardtarieven zijn in dat opzicht veel meer gedaald dan de hypotheekrente. Maar ze zijn hoger omdat het ongedekte schuld is. Het is de eerste schuld die in een faillissement wordt kwijtgescholden. En dus weerspiegelen de tarieven die wij als kredietnemers betalen of de tarieven die bedrijven betalen om te lenen of zelfs overheden het risico van die kredietnemer. Creditcards weerspiegelen het risico van wanbetaling of faillissement en daarom hebben ze hogere tarieven.
Ryan Ermey :Dus in het algemeen, hoe zijn de leenvoorwaarden voor consumenten nu en wat kunnen ze verwachten als de economie uiteindelijk weer begint te heropenen?
Greg McBride :Krediet begint te verkrappen en dit is typisch in een recessie. We zien dat consumenten met een marginaal krediet het moeilijker vinden. Lenders zijn op zoek naar hogere kredietscores, grotere aanbetalingsvereisten. In sommige hoeken van de jumbohypotheekmarkt hebben jumbohypotheken geen overheidsgarantie. Dus sommige kredietverstrekkers zijn gewoon gestopt met het aanbieden van bepaalde soorten leningen in die arena, omdat ze er geen koper voor kunnen vinden en ze niet vast willen zitten aan de tas. We zien dus krapte in het krediet. Een andere stap die echt van invloed is op consumenten over de hele linie, kaartuitgevers, ze sluiten ongebruikte creditcards. Als je een creditcard in de la hebt liggen die je al een tijdje niet hebt gebruikt, is de kans groot dat ze die sluiten als je hem niet snel gebruikt. Bezuinigen op de kredietlijnen, alleen hun blootstelling beperken. We zien dus een strakkere kredietverlening in overeenstemming met wat we zien in een recessie, maar dat is niet iets dat snel verandert. De kans is groot dat als achterstallige vorderingen en wanbetalingen toenemen, het krediet nog krapper zal worden.
Sandy Block :Greg, we hebben het over lenen gehad, maar laten we dit omdraaien en over sparen praten. Banksparen zijn te verwaarlozen en toch willen sommige mensen die hun stimuleringscheques krijgen en het geld niet meteen nodig hebben, het misschien op een spaarrekening zetten voor toekomstige noodgevallen. Is er een manier om betere tarieven te krijgen in deze omgeving?
Greg McBride :Nou, het op een spaarrekening zetten is een goede zet. Ik bedoel, we ontdekten dat in januari, in een tijd dat de werkloosheid op een dieptepunt van 50 jaar stond en we bijna 11 jaar een economische expansie hadden gehad, zelfs op dat moment, slechts 41% van de Amerikanen een ongeplande $ 1.000 kon betalen kosten van hun spaargeld. Die stimuleringscheques, zelfs belastingteruggave of het geld dat u niet uitgeeft in de bioscoop, restaurants of balspelen, dat is al het geld dat nu kan worden gebruikt om uw noodkussen op te vullen. En de plek om dat te doen, kijk naar online spaarrekeningen. De meeste banken betalen letterlijk bijna niets op spaarrekeningen, zoals je zei, te verwaarlozen. Maar de best renderende online spaarrekeningen zijn nog steeds boven de 1,5% en ze zijn nog steeds federaal verzekerd, net als uw bank verderop in de straat.
Greg McBride :We hebben wel een lijst op Bankrate.com. Ik zou luisteraars willen aanmoedigen om daar eens naar te kijken als je op zoek bent naar een plek om een beter rendement op je spaargeld te verdienen en je dat kunt koppelen aan de betaalrekening die je bij je huidige bank hebt. U weet dus dat u uw dagelijkse financiële gewoonten niet hoeft te herzien. Het is een aanvulling daarop, geen vervanging ervoor.
Ryan Ermey :Ja, en we hebben het zeker veel gehad over hoe mensen elk soort extra geld kunnen inzetten dat ze zouden kunnen zien binnenkomen als gevolg van deze pandemie. Of het nu, zoals je al zei, je stimuluscontrole is, je belastingteruggave of gewoon het verschil in wat je uitgeeft. Maar voor de miljoenen Amerikanen die hun baan hebben verloren, die onstabiel zijn als het gaat om het betalen van hun aanstaande rekeningen, heb je advies voor die mensen?
Greg McBride :Ja, ik bedoel, begin met het doen van dingen zoals het aanvragen van werkloosheid, als je daarvoor in aanmerking komt. Kijk of je in aanmerking komt voor bijvoorbeeld voedselbonnen of Medicaid, maar neem dan contact op met je schuldeisers. We zien mogelijkheden voor aflossing van betalingen op een schaal die we nog nooit eerder hebben gezien, maar je moet je hand opsteken, je moet uitreiken en erom vragen. Het komt niet naar je toe. Dus ik kan niet genoeg benadrukken hoe belangrijk het is voor degenen die een baan hebben verloren, een verlof of een inkomensvermindering hebben gehad als gevolg van de pandemie om contact op te nemen met uw hypotheekverstrekker, de bank of kredietvereniging die uw autolening heeft, uw creditcardmaatschappij en leg uw situatie uit zodat u betalingskorting kunt krijgen. Of het nu gaat om verdraagzaamheid die de eis om een maandelijkse betaling te doen uitstelt, of het is gewoon zoiets als het overslaan van een of twee betalingen op uw creditcard of het afzien van rente voor een paar maanden. Dat zijn allemaal dingen die op tafel komen als je proactief bent en belt en erom vraagt.
Ryan Ermey :Nou, fantastisch advies, Greg, we stellen het zeer op prijs dat je hier bent. Waar kunnen de luisteraars naartoe gaan om alle prachtige dingen te vinden waar je aan werkt?
Greg McBride :Ja, dank je, bij Bankrate.com. Het is een website voor persoonlijke financiën. We hebben, zoals ik al zei, de lijst met de beste rendementen op spaarrekeningen, maar het is ook een geweldige plek om te winkelen voor elk ander financieel product als u de hypotheek wilt herfinancieren of op zoek bent naar een creditcard met een lager tarief. We hebben ook gratis rekenmachines en inhoud die we voortdurend op de site publiceren, zodat je het nieuws krijgt dat je nodig hebt om je financiën te beheren.
Ryan Ermey :Nou, uitstekend spul. Ga het bekijken. En Greg, nogmaals bedankt voor het komen.
Greg McBride :Bedankt dat je me hebt.
Ryan Ermey :Hoe lang moet je die loonstrookjes vasthouden? Sandy ondervraagt me en vertelt je vervolgens alles over je belastingdocumenten.
Ryan Ermey :We zijn terug en voordat we gaan hebben we een popquiz-segment over iets waar Sandy veel van weet en waar ik echt heel, heel weinig van weet. Dus wat is er, Sandy?
Sandy Block :Nou, Ryan, ik geloof dat je je belastingen al hebt gedaan, toch?
Ryan Ermey :Dat heb ik zeker.
Sandy Block :En dat ben ik, omdat Virginia ons pas op 15 juli de tijd gaf om aangifte te doen, ik dien mijn belastingen in zodra we klaar zijn, en neem vandaag op.
Ryan Ermey :Hé.
Sandy Block :Wanneer mensen hun belastingaangifte doen, hebben ze meestal twee vragen:"Krijg ik mijn geld terug?" Maar de tweede is:"Wat moet ik bewaren en wat kan ik weggooien?" Omdat je vaak, afhankelijk van je situatie, veel documenten hebt en je je zorgen maakt dat je gecontroleerd wordt of iets dergelijks. Dus ik dacht dat we een beetje zouden doen. . . Ik zal je een paar vragen stellen, Ryan, en kijken of je kunt raden hoe lang je sommige van deze dingen moet bewaren. En om te beginnen voordat ik ga, moet ik u hierop wijzen. De IRS heeft drie jaar om uw aangifte te controleren, maar als u vals speelt, kan zij u voor onbepaalde tijd controleren.
Sandy Block :Dus als je snel en los speelt, moet je al je documenten bewaren, want er is geen verjaringstermijn voor fraude en, serieus, als je een bijzaak of je eigen bedrijf hebt, wil je die documenten misschien langer bewaren. Niet omdat je vals speelt, maar omdat je een hoger controlepercentage hebt dan andere mensen, omdat er niet automatisch belastingen worden ingehouden. De IRS heeft de neiging om harder te kijken naar zelfstandigen dan andere mensen. Dus met deze kanttekeningen, zal ik met deze beginnen, Ryan. Hoe lang denkt u dat u uw loonstrookjes moet bewaren?
Ryan Ermey :Oh baby. Okee. Dus ik had er een grote la vol mee op mijn bureau op kantoor. Ik zeg twee jaar loonstrookjes.
Sandy Block :Eigenlijk hoef je ze maar een jaar te bewaren. Misschien wilt u ze vergelijken met uw W2 wanneer u deze krijgt. En als alles er goed uitziet en het klopt, kun je ze versnipperen. En u kunt een vergelijkbare aanpak volgen met maandelijkse afschriften die u van uw beursvennootschap krijgt. Zodra u uw jaarafrekening heeft ontvangen en alles ziet er goed uit, hoeft u deze meestal niet maandelijks bij te houden. Dat zijn dus dingen waar je mogelijk vanaf kunt komen. Oké, hoe zit het met uw W-2 of W-2's en uw 1099's van financiële firma's, uw geannuleerde cheques voor liefdadigheidsbijdragen of documenten ter ondersteuning van uw hypotheekaftrek? Hoe lang moet je die dingen bewaren?
Ryan Ermey :Oh baby. Oké, dus allereerst moet worden opgemerkt dat ik deze allemaal digitaal heb opgeslagen omdat ik absoluut niet goed ben in het opbergen van dingen. Maar ik kan deze dingen vinden. En ik ga zeggen dat je waarschijnlijk zou moeten hebben, nou, als het risico voor audit drie jaar is, ga ik zeggen dat het drie jaar waard is.
Sandy Block :Precies goed. Aangezien de IRS drie jaar heeft na de vervaldatum van uw terugkeer of de datum waarop u deze indient, moet u die documenten bewaren. Alles wat de spullen ondersteunt die je bij je terugkeer stopt en dat zou, nogmaals, geannuleerde cheques zijn, je W2's, alles dat als de IRS zou zeggen:"We geloven niet dat je $ 5.000 aan een dierenasiel hebt gegeven", je wilt bewaar die bonnetjes zodat u kunt bewijzen dat u dat gedaan heeft. Dit is nu gemakkelijker te doen als je bent zoals de meeste mensen en je niet specificeert omdat je niet al deze inhoudingen hebt om te ondersteunen. Maar drie jaar is een goede regel. Hier is er een, Ryan, ik denk dat het interessant voor je zal zijn, dat voor mensen nu relevant kan zijn. Hoe lang moet je een document vasthouden waaruit blijkt dat een aandeel dat je hebt gekocht en waarvan je dacht dat het je rijk zou maken, nu waardeloos is?
Ryan Ermey :Nu, mijn instinct zou zijn om te zeggen hoe lang je het kapitaalverlies kunt overdragen, toch? Dus ik denk dat je het meer dan een jaar kunt dragen. Ik ga een jaar na het belastingjaar zeggen dat u het verlies had kunnen nemen.
Sandy Block :Nou, ik denk dat als je eenmaal het verlies hebt genomen, dat oké is. Maar het antwoord is zeven jaar, dat is hoeveel tijd je hebt om een dubieuze debiteurenaftrek of een verlies van waardeloze effecten te claimen. En hoewel dat lang lijkt, heb ik hier al eerder over geschreven, kan het vaak erg moeilijk zijn om te bewijzen dat een effect eigenlijk waardeloos is. Alsof je een hoogvlieger hebt gekocht die je niet kunt verkopen, maar als iemand daarbuiten, als het bedrijf niet volledig is geliquideerd en er iemand is die $ 1,50 voor dat aandeel zal betalen. . .
Ryan Ermey :Een cent ervoor, ja.
Sandy Block :Ja. Dan kun je het niet claimen als waardeloze zekerheid. U kunt een verlies nemen, maar u kunt het niet claimen als een waardeloze zekerheid. Dus zeven jaar is daarvoor een goede. Oké, nog een paar. Als u een belastbare beleggingsrekening heeft, hoe lang moet u dan een administratie bijhouden met uw aankopen voor die rekening?
Ryan Ermey :Twee jaar.
Sandy Block :Nee, u moet ze bewaren tot u ze verkoopt.
Ryan Ermey :Oh mijn god.
Sandy Block :Nou, en hier is waarom. . . omdat uw beursvennootschap nu technisch gezien de kostenbasis moet bijhouden van aandelen die in 2011 of later zijn gekocht en beleggingsfondsen die in 2012 of later zijn gekocht. Maar voor de zekerheid moet je deze dingen vasthouden, want als je deze beleggingen verkoopt, wil je laten zien hoeveel je ervoor hebt betaald, want dat zal het bedrag aan belasting dat je moet betalen verminderen. Dus de administratie die laat zien wat je voor iets hebt betaald, moet je bewaren totdat je het verkoopt. Anders kan de IRS u belasting laten betalen over de volledige opbrengst zonder terug te betalen wat u hebt betaald en niemand wil dat doen. Dit is de laatste en het lijkt een beetje op elkaar. Hoe lang moet u documenten met aankoopdocumenten en ontvangstbewijzen bewaren voor verbeteringen aan uw huis?
Ryan Ermey :Nou, als je zegt dat het vergelijkbaar is, zeg ik totdat je het huis verkoopt.
Sandy Block :Soort van. Eigenlijk drie jaar nadat je het huis hebt verkocht. Dus ja, totdat je het huis plus drie hebt verkocht. Nu hoeven de meeste mensen geen belasting te betalen over de winst van de verkoop van huizen, omdat er zo'n grote belastbare uitsluiting is. Maar voor het geval je het heel, heel goed hebt gedaan, je hebt gekocht op een hele hete markt en je hebt meer dan $ 250.000 of $ 500.000 verdiend als je getrouwd bent, je zult willen hebben, om dezelfde reden dat je bewaar de aankoopdocumenten van uw beleggingen, u wilt op het aankoopdocument van uw woning laten zien hoeveel u ervoor betaald heeft zodat u geen belasting hoeft te betalen over de volledige opbrengst. En evenzo, als u aanzienlijke verbeteringen aan uw huis heeft aangebracht, kunt u dat weer bij de basis optellen en dat vermindert ook het bedrag aan belastingen dat u moet betalen.
Sandy Block :Als u uw huis voor dat bedrag gaat verkopen - of zelfs als u dat niet doet - is het een goed idee om uw aankoopdocumenten te bewaren. Dit zijn gewoon goede dingen om te hebben. En zoals je al zei, Ryan, je hebt geen grote archiefkasten meer nodig om dit bij te houden. U kunt het digitaal opslaan. Ik heb veel geluk gehad met het vinden van veel documenten, want ik ben hier niet goed in, van mijn financiële instellingen, maar reken daar niet op. Back-up dingen. Uw financiële instelling kan verdwijnen, ze kunnen een fout maken. Dus ik denk dat het een goed idee is om back-ups te hebben en deze dingen bieden ook een zeer nuttige geschiedenis van uw financiën en u zou ze nuttig kunnen vinden om andere redenen dan het indienen van uw belastingen. U wilt een huis of een auto kopen, u moet laten zien hoeveel geld u heeft. Dus dat doet het. En we hebben een aantal goede dingen op onze website over deze regels die je kunt bekijken en we zullen ze in de shownotes zetten.
Ryan Ermey :Ja. En om snel terug te komen op iets wat je zei. Ja. Dus elke keer als ik mijn belastingaangifte doe en ik moet graag een paar jaar terugkijken om te zien wat mijn basis was en zo, bewaart Fidelity mijn documenten hier en H&R Block bewaart mijn documenten daar, en Navient bewaart mijn documenten voor studieleningen . Maar het is goed om gewoon naar binnen te gaan en een PDF te maken, zodat je ze altijd bij de hand hebt, want je weet niet hoe lang, A, je bent bij een bepaalde financiële instelling en hebt je wachtwoord en een account en zo Dat. En je weet ook niet hoe lang ze het volhouden. Dus ga je gang en maak nu de PDF's, je kunt net zo goed voordat er iets verloopt. En ja, Sandy, een fantastische quiz, een die echt een domper zet op mijn overwinning eerder in ons bedrijf Zoom trivia win.
Sandy Block :Je krijgt vandaag geen Amazon-cadeaubon van mij.
Ryan Ermey :Ja. Ja. Nou ja, een beetje nederigheid voor je jongen hier. Dus dat is het, mensen. We zullen dit allemaal in de shownotes zetten, en bedankt voor het luisteren. Dat is genoeg voor deze aflevering van Your Money's Worth. Ga voor shownotities en meer geweldige Kiplinger-inhoud over de onderwerpen die we tijdens de show van vandaag hebben besproken, naar Kiplinger.com/links/podcasts. U kunt met ons in contact blijven via Twitter, Facebook of door een e-mail te sturen naar [email protected]. En als je de show leuk vond, vergeet dan niet om Your Money's Worth te beoordelen, te beoordelen en je erop te abonneren, waar je ook je podcasts vandaan haalt. Bedankt voor het luisteren.