De economische gevolgen van de pandemie van het coronavirus zijn aanzienlijk en kunnen nog maanden of jaren gevoeld worden. De president heeft een nationale noodtoestand uitgeroepen, meerdere staten zijn in lockdown-modus en de Amerikaanse Surgeon General heeft gewaarschuwd dat de uitbraak eerst erger zal worden voordat het beter wordt.

Dit alles betekent ernstige financiële problemen voor eigenaren van kleine bedrijven. Een aanvullende verzekering genaamd bedrijfsonderbreking kan helpen, maar dit is de uitzondering, niet de regel.

Het goede nieuws is dat er andere middelen zijn die u kunnen helpen uw kleine bedrijf overeind te houden tijdens deze gezondheids- en economische noodsituatie.

Een claim indienen voor bedrijfsonderbreking

Talloze bedrijven in het hele land ondervinden verstoringen als gevolg van vastgelopen toeleveringsketens, verminderde vraag van de consument, afwezige werknemers of reisbeperkingen. Als uw zakelijke verzekeringspolis een soort dekking bevat die bedrijfsonderbreking (BI) wordt genoemd, kijkt u mogelijk naar deze polis voor financiële hulp.

Helaas zullen de meeste kleine en middelgrote bedrijven waarschijnlijk geen verlichting vinden via hun bestaande BI-verzekering. Dat gezegd hebbende, er zijn enkele uitzonderingen. Of uw claim wordt geaccepteerd, hangt grotendeels af van de specifieke voorwaarden van uw polis.

Waarom wordt BI-dekking niet automatisch geactiveerd door de huidige crisis?

Na de SARS-uitbraak in 2003 hebben verzekeringsmaatschappijen over de hele wereld hun beleid voor bedrijfsonderbrekingen herzien om inkomstenderving als gevolg van overdraagbare ziekten uit te sluiten. Dit betekent dat - om een ​​succesvolle claim in te dienen - uw BI-polis waarschijnlijk een vooraf onderhandelde bepaling over besmettelijke ziekten moet bevatten. Bovendien worden de meeste BI-claims veroorzaakt door kwantificeerbare fysieke schade aan de verzekerde vestigingsplaats, en de schade veroorzaakt door besmettelijke ziekten kan moeilijk te kwantificeren zijn.

Mijn bedrijfspand is onbewoonbaar vanwege het coronavirus. Betekent dit fysieke schade?

Het hangt er van af. BI-polissen dekken de onderbreking die optreedt wanneer een eigendom beschadigd raakt of verloren gaat als gevolg van een brand, orkaan of andere natuurrampen. Maar rechters in verschillende rechtsgebieden hebben geoordeeld dat wanneer een bedrijf vervuild of anderszins 'onbewoonbaar' wordt, het resulterende verlies van gebruik van dat bedrijf fysieke schade vormt. Als een uitbraak u dwingt uw bedrijf te sluiten en/of te saneren, kunt u stellen dat er fysieke schade is opgetreden. Dit hangt af van de algemeen overeengekomen definitie van fysieke schade in uw rechtsgebied, en ook van de vraag of de formulering van uw polis besmettelijke ziekten specifiek uitsluit, wat een dergelijke claim ongeldig zou maken.

Om erachter te komen of uw BI-verzekeringsdekking van toepassing is op de impact van de uitbraak van het coronavirus op uw bedrijf, moet u de formulering van uw huidige polis zorgvuldig doornemen. Grondige documentatie van uw financiële verliezen is essentieel. Als uw polis geen addendum heeft dat specifiek overdraagbare ziekten uitsluit, is het de moeite waard om contact op te nemen met uw verzekeringsmaatschappij om na te gaan of u in aanmerking komt voor financiële tegemoetkoming.

Andere bronnen om u te helpen de storm te doorstaan

Laagrente noodleningen van de SBA

Vanwege beperkte kredieten is het aanvraagportaal voor het EIDL-COVID-19-hulpprogramma (EIDL-leningen en EIDL-voorschotten) tijdelijk gesloten, met ingang van 16 april 2020. Op 27 april hervatte de Small Business Administration de acceptatie van PPP. leningaanvragen van goedgekeurde kredietverstrekkers namens elke in aanmerking komende kredietnemer.

De Small Business Administration (SBA) biedt nu laagrentende noodleningen aan kleine bedrijven die getroffen zijn door COVID-19. Het Economic Injury Disaster Loan (EIDL)-programma biedt leningen tot $ 2 miljoen om kleine en middelgrote bedrijven te helpen financieel stabiel te blijven tijdens en na deze crisis. Ondernemers hebben tot 30 jaar de tijd om het geleende bedrag terug te betalen.

Op het moment van schrijven zijn de rentetarieven vastgesteld op 3,75% voor kleine bedrijven en 2,75% voor non-profitorganisaties, maar het is mogelijk dat deze tarieven worden verlaagd. De persberichtenpagina van de SBA is een goede bron voor het volgen van toekomstige wijzigingen in het EIDL-programma.

Deze leningen zijn bestemd voor bedrijven die aanzienlijke economische verliezen hebben geleden als gevolg van de uitbraak van het coronavirus. Ondernemers kunnen het laagrentende kapitaal gebruiken om hun werknemers te betalen, rekeningen en schulden te betalen en alternatieve leveranciers te vinden. EIDL-leningen zijn alleen beschikbaar voor bedrijfseigenaren zonder toegang tot een kredietlijn in aangewezen gebieden die door de SBA zijn gericht op rampenbestrijding. Als u wilt weten of uw provincie is aangewezen, kunt u de huidige lijst van de SBA raadplegen met staten en provincies die tot rampen zijn verklaard.

Hoe beslist de SBA welke staten financiering krijgen?

Om federale fondsen aan te vragen, moet een staatsgouverneur de SBA bewijs overleggen van bedrijfsverliezen voor ten minste vijf bedrijven per provincie. De SBA zal dan zijn bevoegdheid gebruiken om te beslissen of er al dan niet middelen aan die staat worden toegewezen. Als het verzoek wordt goedgekeurd, zal de SBA samenwerken met de gouverneur van de staat om de leningen te richten aan de provincies waar ze het meest nodig zijn. Lokale bedrijven ontvangen dan informatie over het aanvragen van een lening.

Om het proces te helpen, kunt u documentatie verstrekken over de noodzaak van rampenbestrijding in uw provincie. Raadpleeg de website van uw provincie voor informatie over het indienen van dit formulier.

Staatsspecifieke bedrijfsinitiatieven

Op dit moment zijn sommige staten zwaarder getroffen door het coronavirus dan andere. Als zodanig variëren economische hulpprogramma's voor getroffen personen en bedrijven van staat tot staat (en zelfs van stad tot stad), afhankelijk van hun behoeften. New York, Californië en Washington zijn tot nu toe de zwaarst getroffen staten, dus hun regeringen bieden de grootste financiële steun.

De staat Washington ondersteunt bedrijfseigenaren door verlenging van belastingaangifte aan te bieden, en New York City zal leningen verstrekken tot $ 75.000 voor getroffen kleine bedrijven. Aangezien elke staat verschillende middelen en hulpprogramma's heeft, moeten bedrijfseigenaren te weten komen wat er voor hen beschikbaar is door de website van hun gouverneur te bezoeken.

Ruimte voor banken en creditcardmaatschappijen

Veel grote banken en creditcardmaatschappijen houden rekening met de financiële gevolgen van bedrijfssluitingen en zijn begonnen af ​​te zien van late vergoedingen en het aanbieden van minimale betalingsbijstand. Ze hebben ook aangegeven bereid te zijn om samen te werken met klanten die in financiële moeilijkheden verkeren als ze contact opnemen en om hulp vragen. De lijst met banken en creditcardmaatschappijen die tot nu toe meer flexibiliteit bieden, omvat Capital One, Wells Fargo, Citibank, Chase, Bank of America, U.S. Bank en Discover.

Plan voor de toekomst

Als uw bedrijf in financiële moeilijkheden verkeert, kan het moeilijk zijn om verder te denken dan de komende maanden het hoofd boven water te houden. Als u echter vooruit plant, kan uw bedrijf veerkrachtiger worden en een toekomstige crisis beter doorstaan.

Als het tijd is om uw verzekering te verlengen, denk er dan eens over na om een ​​voorziening voor voorwaardelijke bedrijfsonderbreking aan te schaffen die overdraagbare ziekten dekt, als dit financieel haalbaar is voor uw bedrijf. Als uw provider geen add-on voor voorwaardelijke bedrijfsonderbreking biedt, overweeg dan rond te shoppen totdat u een provider vindt die dat wel doet.