Kleine bedrijven en startups werken vaak met een krap budget. Als gevolg hiervan kan het verleidelijk zijn om af te zien van bepaalde soorten verzekeringen die niet wettelijk verplicht zijn. Uit een door Next Insurance uitgevoerd onderzoek onder 30.000 bedrijfseigenaren bleek dat 44% van de bedrijven die reageerden nog nooit een verzekering hebben gehad.
Helaas kan een dergelijk risico uw bedrijf veel meer kosten dan de maandelijkse premies. Jamie Dokovna, een arbeidsadvocaat bij Becker &Poliakoff, zei dat het niet de beste zet is om geen verzekering af te sluiten, simpelweg omdat het niet wettelijk verplicht is. Als een klant bijvoorbeeld uitglijdt en op uw eigendom valt en daarbij zichzelf verwondt, kost het volgens verzekeringsmaatschappij Insureon doorgaans tot $ 20.000 om een volgende rechtszaak te schikken.
Noot van de redactie:op zoek naar de juiste verzekering voor uw bedrijf? Vul de onderstaande vragenlijst in zodat onze leverancierspartners contact met u opnemen over uw behoeften.
"Het is vaak een kwestie van penny wise maar pound foolish zijn," zei Dokovna. "Voor sommige kleine bedrijven kijken ze naar de kosten [van verzekering] en zeggen ze:'Nou, het is een beetje duur, dus ik ben bereid het risico te nemen.' Maar het is niet goedkoper om af te zien van een verzekering wanneer je die nodig hebt en ik wou dat je het had gehad."
In plaats daarvan, zei Dokovna, is het het beste om strategische beslissingen te nemen over welke verzekeringspolissen uw bedrijf nodig heeft en welke niet. Om deze oproep te doen, moet u uw branche goed kennen.
Sommige soorten verzekeringsdekking zijn wettelijk verplicht zodra uw bedrijf een bepaalde omvang heeft bereikt. De Affordable Care Act verplichtte bijvoorbeeld door de werkgever gesponsorde dekking voor gezondheidszorg voor bedrijven met 50 of meer werknemers. Het niet behouden van dit soort verzekeringen stelt kleine bedrijven niet alleen bloot aan de risico's die ze moeten dekken, maar ook aan overheidsoptreden wegens het overtreden van de wet.
Er zijn andere soorten dekking die niet wettelijk verplicht zijn, maar die wel verstandig kunnen zijn, afhankelijk van uw branche.
Een algemene aansprakelijkheidsverzekering helpt uw bedrijf te beschermen als iemand lichamelijk letsel, materiële schade of smaad of laster claimt vanwege uw bedrijf. In het bovenstaande slip-and-fall-scenario zou een algemene aansprakelijkheidsverzekering de kosten voor advocaten en schikkingen kunnen dekken.
Dat gezegd hebbende, kunnen bepaalde bedrijven het als een klein risico beschouwen dat iemand hun eigendom bezoekt, laat staan zichzelf verwondt, zodat ze geen dekking kopen. Dit is een strategische keuze en waarschijnlijk een acceptabel risico, vergeleken met bijvoorbeeld een winkel die dagelijks klanten ziet en ervoor kiest om toch de dobbelstenen te gooien.
De werknemerscompensatie geeft werknemers voordelen als ze zich tijdens het werk verwonden of ziek worden door hun werk. Deze voordelen helpen de werknemers hun medische rekeningen te betalen, hun loon te vervangen of te betalen voor doorlopende zorg zoals fysiotherapie. De meeste staten eisen dat werkgevers die een bepaalde werknemersdrempel bereiken (deze verschilt van staat tot staat) om werknemersverzekeringen en -polissen te behouden.
Ook bekend als een fouten- en verzuimverzekering, helpt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering uw juridische kosten te dekken die verband houden met claims dat uw bedrijf fouten heeft gemaakt. Deze verzekering is vooral handig als u een dienst verleent aan klanten, omdat claims van laat, onvolledig of onvoldoende werk kunnen leiden tot kostbare rechtszaken.
Deze verzekering is bedoeld voor fysieke bedrijven, omdat het de kosten dekt als gevolg van brandschade, diefstal en natuurrampen. Deze verzekering dekt echter geen schade door overstromingen of aardbevingen, waarvoor een aparte polis vereist is.
Zakelijke inkomensverzekering helpt bij het dekken van het gederfde inkomen dat het gevolg is van materiële schade. Het kan gaan naar huur, nutsvoorzieningen of salarisadministratie.
De aansprakelijkheidsverzekering voor arbeidspraktijken beschermt tegen elke rechtszaak of klacht die een werknemer kan hebben met betrekking tot de werkgever, zoals:
Bij het kiezen van een zakelijke verzekering moet u een aantal factoren in overweging nemen voordat u de definitieve beslissing neemt. U wilt specifiek voor uw bedrijf de beste verzekering vinden die risico's zoveel mogelijk minimaliseert. Zonder de juiste dekking kan uw bedrijf of zelfs uw persoonlijke bezittingen een grote klap krijgen. Houd de volgende tips in gedachten bij het kiezen van uw zakelijke verzekering.
Er zijn veel soorten zakelijke verzekeringen, dus voordat u op zoek gaat naar een plan, is het belangrijk om rekening te houden met uw specifieke behoeften. Een algemene aansprakelijkheids- of bedrijfsverzekeringspolis is goed voor overkoepelende dekking, maar afhankelijk van het type bedrijf dat u bezit, kunnen andere verzekeringspolissen uw bedrijf beter beschermen.
Jeff Kear, eigenaar van planningssoftware voor evenementenbeheer, zei dat bedrijfseigenaren die vanuit huis werken, een aparte bedrijfsverzekering voor thuis moeten overwegen.
"Ga er niet vanuit dat uw huiseigenarenbeleid uw bedrijfsmiddelen dekt, omdat veel polissen de meeste bedrijfsverliezen vanuit huis niet dekken", zei hij. "Ze dekken mogelijk niet alle activa en zullen waarschijnlijk geen enkele vorm van zakelijke of professionele aansprakelijkheid dekken."
Kear raadt ook aan om een bedrijfsonderbrekingsverzekering af te sluiten om uw bedrijf overeind te houden in het geval van natuurrampen, gegevensverlies of diefstal.
Met zoveel verzekeringsaanbieders en soorten zakelijke verzekeringen op de markt, loont het om de risico's te kennen die uniek zijn voor uw bedrijf. Als u bijvoorbeeld een e-commercebedrijf start, is het beschermen van uw gegevens van vitaal belang voor het algehele welzijn van uw bedrijf. Aan de andere kant, als u een fysieke onderneming bent, kan het verlies van uw tastbare producten of het aangaan van schade aan de fysieke structuur van uw bedrijf een enorme impact hebben op uw levensonderhoud.
Alleen u kent de omvang van de risico's waarmee uw bedrijf wordt geconfronteerd, en het is belangrijk om ze allemaal te bekijken om de unieke situatie van uw bedrijf te bepalen. Misschien wilt u echter een risicobeoordeling krijgen van een onafhankelijke agent of bedrijf om u te helpen bij het bepalen van de definitieve prijspunten en verzekeringsgegevens.
Het kiezen van een verzekeringsmaatschappij is net als elke andere belangrijke beslissing:u moet al uw opties overwegen voordat u een definitieve keuze maakt. Door offertes van meerdere providers te vergelijken, kunt u de meest uitgebreide dekking voor de beste prijs vinden.
De verzekeringsagent of -makelaar waarmee u samenwerkt, is verantwoordelijk om u te helpen uw bedrijf te beschermen. Net als bij het plan zelf, moet u uw opties voor bureaus overwegen - en de beste keuze is niet noodzakelijk degene die het dichtst bij u in de buurt is.
"Zoek een agent die gespecialiseerd is in zakelijke verzekeringen en een partner voor de lange termijn kan zijn", zegt Mike Wolfe, medeoprichter en CEO van marketingbureau WAM Enterprises. “Het is belangrijk om een relatie op te bouwen met je makelaar. Onderzoek online en vraag andere ondernemers met wie ze samenwerken. We hebben verschillende agentschappen in onze stad, maar [we] besloten om zaken te doen met een agent die verder weg is, omdat we een relatie en vertrouwen ontwikkelden.”
Een verzekeringsmakelaar, in plaats van een agent die voor een specifieke aanbieder werkt, kan een goede keuze zijn voor bedrijfseigenaren die dekking willen vinden bij verschillende aanbieders om aan al hun behoeften te voldoen, zei Kear.
"Als je gaat zitten en met een agent praat, zorg er dan voor dat de agent je bedrijf begrijpt en wat je doet, en hoeveel werknemers je hebt", voegde Dokovna eraan toe. “De meeste goede agenten weten wat je nodig hebt. Sommige kleine bedrijven maken zelfs gebruik van [professionele werkgeversorganisaties], en dus gedragen die bedrijven zich als een superwerkgever; ze bieden andere soorten verzekeringen aan, die vaak goedkoper en kosteneffectiever zijn voor een eigenaar van een klein bedrijf, omdat ze in staat zijn om een grotere bron aan middelen aan te boren dan ze alleen zouden hebben."
De meeste verzekeringen moeten jaarlijks vernieuwd worden. Voordat u zich aanmeldt voor nog een jaar dekking, is het verstandig om de kleine lettertjes van uw polis door te nemen en eventuele wijzigingen in uw bedrijf of in de servicevoorwaarden van de provider door te nemen.
"Dekking en beleid veranderen voortdurend, dus beoordeel uw bedrijf elk jaar met uw agent", zegt Paige Dawson, oprichter en president van marketingbureau MPD Ventures. “Uw bedrijf kan tijdens een dekkingsjaar zijn veranderd en [uw polis] is mogelijk niet langer toereikend. Het toevoegen of verwijderen van medewerkers, diensten, producten, fysieke locaties, etc. kan een impact hebben op uw beleid.”
Als uw bedrijf midden in de dekking een grote verandering of overgang doormaakt, bespreek dit dan zo snel mogelijk met uw verzekeringsagent en vraag hen om u door uw opties te leiden. Afhankelijk van de wijziging kunt u zelfs geld besparen op uw polis.
Sean Peek en Nicole Fallon hebben bijgedragen aan de rapportage en het schrijven van dit artikel. Voor een eerdere versie van dit artikel zijn enkele broninterviews afgenomen.
Hoe ondernemerschapstraining ten goede komt aan kleine bedrijven
Kleine steden als starterscentra
Financieringsproblemen stoppen kleine bedrijven niet
Ondersteunt u andere kleine bedrijven?
Is uw kleine bedrijf gedekt?
Het belang van een IT-strategie voor kleine bedrijven
Eigenaren van kleine bedrijven optimistisch, maar geconfronteerd met risico's