Geen enkele persoon of bedrijf geeft graag geld uit aan bescherming tegen iets dat misschien niet gebeurt. Maar het negeren van de verzekeringsbehoeften van uw bedrijf kan grote gevolgen hebben — en mogelijk uw vermogen om de kost te verdienen vernietigen.

Maar welke verzekeringen heb je nodig? Daar is geen definitief antwoord op, maar het is waarschijnlijk meer dan je denkt. Ron Reitz, president van Quality Claims Management, een nationaal openbaar schadeherstelbedrijf dat namens de verzekerden werkt aan het maximaliseren van claims, dringt er bij bedrijven op aan hun verzekeringsagent alles te vertellen wat ze kunnen over uw bedrijf. 'De makelaar is je vriend,' zei hij. "Zorg ervoor dat ze deel uitmaken van het proces en wees eerlijk tegen hen."

Het beleid van een bedrijfseigenaar past bij de algemene behoeften van veel kleine bedrijven, maar dekt misschien niet alles. Hier zijn enkele van de verzekeringspolissen die uw bedrijf zou moeten overwegen.

Algemene aansprakelijkheidsverzekering (ook bekend als commerciële aansprakelijkheid)

• Wat het doet: Het beschermt een bedrijf tegen een breed scala aan rechtszaken als gevolg van nalatigheid. De polis dekt meestal de kosten van verdediging, claims voor lichamelijk letsel of materiële schade, persoonlijk letsel en reclameschade (smaad of laster).
• Verplicht? Een bedrijf kan geen ruimte huren of een lening afsluiten zonder een algemene aansprakelijkheidsverzekering.
• Kosten: Zal stijgen met een grotere blootstelling aan risico. Een bedrijf met bezorgers die door de straten zoemen, zal een hogere premie waarderen dan een kleine uitgeverij.

Productaansprakelijkheidsverzekering

• Wat het doet: Elk bedrijf dat een product maakt, distribueert of verkoopt, is blootgesteld aan productaansprakelijkheid, omdat bijna elk product enige vorm van persoonlijke of eigendomsschade kan veroorzaken. Deze verzekering helpt u te beschermen tegen nalatigheid, inbreuk op de garantie, productdefecten en gebrekkige instructies. Het helpt ook de kosten van terugroepacties te dekken.
• Verplicht? Het is niet verplicht, maar het is vaak opgenomen in het beleid van een ondernemer. Als alternatief kunnen bedrijven die onderdelen/leveringen aan grote bedrijven leveren, verplicht worden om de verzekering als onderdeel van het contract te behouden.
• Kosten: Een fabrikant van kettingzagen zal waarschijnlijk veel hogere premies hebben dan een kussenfabrikant.

Inboedelverzekering

• Wat het doet: Het beschermt een bedrijf tegen schade aan zijn werkruimte, tegen brand, lekkage of enige vorm van materiële schade.
• Verplicht? Ja. Nogmaals, verhuurders en hypotheekgevers zullen bedrijven geen ruimte laten bezetten zonder.
• Kosten: Locatie kan een impact hebben op de kosten. Bedrijven in laaggelegen gebieden in de buurt van wateren zullen bijvoorbeeld hogere kosten maken.

Sprinkler lekkageverzekering

• Wat het doet: Deze verzekering kan onder eigendomsdekking vallen, maar elk bedrijf zou deze vraag moeten stellen. Vooral voor bedrijven die te maken hebben met belangrijke documenten kan een sprinklerlekbeleid van belang zijn. Het opnieuw maken van documenten is extreem duur. En natuurlijk zullen sprinklerdouches alle elektronische en computerapparatuur verpesten.
• Verplicht? Niet waarschijnlijk.
• Kosten: Hoe hoger de vervangingskosten van documenten of apparatuur, hoe duurder de premies.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (ook wel 'fouten en omissies' of wanpraktijken genoemd)

• Wat het doet: Vrijwel alle dienstverleners moeten rekening houden met de mogelijkheid dat cliënten, patiënten of klanten kunnen procederen voor vermeende of werkelijke schade. Het meest voorkomende voorbeeld van dekking voor beroepsaansprakelijkheid is de verzekering voor wanpraktijken die artsen hebben, maar architecten, accountants, landmeters, makelaars, advocaten en verzekeringsmakelaars hebben gewoonlijk vergelijkbare polissen.
• Verplicht? Niet alle beroepen vereisen het, maar veel professionele besturen of verenigingen eisen dat hun leden deze verzekering hebben.
• Kosten: De kosten variëren sterk, afhankelijk van het beroep en de geschiedenis van de onrechtmatige daad van een bepaalde staat. Een CPA zal lang niet de last dragen die een anesthesist doet.

Parapluverzekering

• Wat het is: In wezen dient een overkoepelende polis als extra verzekering buiten de dollarlimieten van een algemene polis.
• Verplicht? Nee.
• Kosten: Relatief goedkoop, omdat claims die groot genoeg zijn om overkoepelende limieten te bereiken zeldzaam zijn.

Werknemersverzekering

• Wat het is: Deze verzekering biedt medische zorg en compensatie wanneer een werknemer gewond raakt op het werk. De werknemer accepteert meestal een vergoeding in ruil voor het verliezen van het recht om de werkgever aan te klagen.
• Verplicht? Ja. Staten bepalen de beloningsregels voor werknemers, dus de vereisten zijn afhankelijk van waar u zaken doet.
• Kosten: Staatswetten en programma's hebben een impact op de respectieve kosten. Ook belangrijk is het type bedrijf - of het waarschijnlijker is om claims te hebben - evenals de claimgeschiedenis van een bedrijf. Als een bedrijf regelmatig claims indient, zullen de premies stijgen.

Zakelijke internetverzekering

• Wat het doet: Deze verzekering is van vitaal belang voor kleine en middelgrote bedrijven die zaken doen via internet, omdat ze bescherming biedt tegen inbreuken op de beveiliging en privacy. Bedrijven met minder aanwezigheid op internet kunnen nog steeds een beleid overwegen als ze meerdere locaties hebben die e-mail en andere digitale verzendingen vereisen.
• Verplicht? Nee.
• Kosten: Dit type verzekering is nog relatief nieuw en de kosten zijn afhankelijk van het type activiteit en de waarde van de informatie die wordt beschermd.

Misdaad- en trouwverzekering

• Wat het doet: Dit beleid beschermt werkgevers tegen diefstal en fraude op de werkplek.
• Verplicht? Niet per se, maar klanten van bepaalde bedrijven - bijvoorbeeld kunstopslag - kunnen het nodig hebben.
• C osts: Bedrijven kunnen de kosten verlagen door krachtig beleid en auditcontroles in te voeren en achtergrondcontroles uit te voeren op werknemers.

Onkostenverzekering bedrijfsonderbreking

• Wat het doet: Als een bedrijf om welke reden dan ook gehandicapt raakt, dekt een bedrijfsonderbrekingsbeleid financiële uitgaven en vergoedt het gederfde winst totdat het bedrijf zijn activiteiten weer kan hervatten.
• Verplicht? Nee, maar sterk aanbevolen.
• Opmerking: Bedrijven moeten ervoor zorgen dat het beleid extra onkostendekking omvat. Hierdoor kan een bedrijf een alternatieve locatie huren of apparatuur leasen in afwachting van het herstel van permanente middelen.
• Wat het doet: Als uw bedrijf van werknemers vereist dat ze veel tijd op de weg doorbrengen - of het nu in hun eigen auto is of in voertuigen van het bedrijf - dan is deze verzekering belangrijk.
• Verplicht? Als het bedrijf voertuigen bezit, is de verzekering verplicht en wordt deze geïdentificeerd als wagenparkverzekering.
• Kosten: De kosten van autoverzekeringen verschillen per staat.

Zakelijke verzekering op huisbasis

Een laatste woord aan de miljoenen bedrijven die geen particuliere woningen meer hebben. Alle bovenstaande soorten verzekeringen kunnen van vitaal belang zijn voor uw bedrijf, afhankelijk van wat u doet. Probeer de verzekering niet te omzeilen, simpelweg omdat u vanuit de garage opereert. De verzekering van uw huiseigenaar dekt u vrijwel zeker niet. En misschien staat er meer op het spel, vooral omdat het verliezen van een huis aan een werkgerelateerde rechtszaak catastrofaal kan zijn.

• Verzekering voor kleine bedrijven:wat heeft u nodig?