Zakelijke leningen kunnen essentieel zijn voor het starten van een startup of het uitbreiden van een bestaand bedrijf, met fondsen die vaak worden gebruikt om inventaris veilig te stellen, apparatuur te kopen, operationele ruimte te huren, werknemers in dienst te nemen of tal van andere uitgaven te dekken. Zakelijke leningen kunnen echter moeilijk zijn voor nieuwe bedrijven om te krijgen. Houd rekening met deze acht obstakels die ervoor kunnen zorgen dat u niet wordt goedgekeurd voor een lening voor kleine bedrijven.
Kredietrapporten zijn een van de instrumenten die kredietverstrekkers gebruiken om de geloofwaardigheid van een kredietnemer te bepalen. Als uit uw kredietrapport blijkt dat er in het verleden onvoldoende zorgvuldigheid is betracht bij het terugbetalen van schulden, kunt u worden afgewezen voor een lening.
Paul Steck, COO van Spread Bagelry, heeft met honderden franchisenemers voor kleine bedrijven gewerkt, van wie velen een slechte persoonlijke kredietwaardigheid hebben als gevolg van ziekte, echtscheiding of andere verzachtende omstandigheden.
"Soms hebben zeer goede mensen, om redenen buiten hun controle, kredietproblemen, en helaas is dat een echte drempel om toegang te krijgen tot de wereld van kleine bedrijven", zegt Steck.
Het is moeilijk om in aanmerking te komen voor een lening voor kleine bedrijven met een kredietscore lager dan 700.
"Een score van 720 lijkt het magische getal te zijn, waarboven uw kans dramatisch toeneemt en waaronder deze dramatisch afneemt", zegt Brian Cairns, oprichter van ProStrategix Consulting, dat een groot aantal diensten levert aan startups en kleine bedrijven.
Als je score lager is dan 700, raadt Cairns je aan om je te concentreren op het oplossen ervan als je kunt. Begin met het controleren van uw persoonlijke en zakelijke kredietscores om er zeker van te zijn dat ze juist zijn. Als u fouten aantreft, corrigeer deze dan voordat u begint met het aanvraagproces voor een lening. U kunt jaarlijks een gratis persoonlijk kredietrapport bestellen bij elk van de drie kredietrapporteringsbedrijven op AnnualCreditReport.com of afzonderlijk bij elk kredietrapporteringsbureau - TransUnion, Equifax en Experian. Neem contact op met Equifax, Experian en Dun &Bradstreet om uw zakelijke kredietscore te controleren.
Bovendien moet u een sterke persoonlijke kredietscore opbouwen en eventuele schulden verminderen voordat u een zakelijke lening aanvraagt.
"Hoe beter uw persoonlijke financiën vooraf zijn, hoe groter de kans dat u wordt goedgekeurd voor een goede lening", zegt Jared Weitz, CEO en oprichter van United Capital Source, een kredietverstrekker voor kleine en middelgrote bedrijven.
"De meeste leningen vereisen een vorm van aanbetaling, en dit wordt meestal gevarieerd op basis van de financiële geschiedenis van de lener en het onderpand dat voor de lening is verstrekt", voegde Weitz eraan toe. "Op basis hiervan variëren de meeste leningen van nul tot 20% aanbetaling voor de lening."
Als uw kredietwaardigheid nog verre van ideaal is nadat u deze stappen heeft genomen, overweeg dan niet-traditionele financieringsopties - die meestal minder nadruk leggen op kredietscores - voordat u stopt met het krijgen van een lening.
"Engelinvesteerders, of individuen die geïnteresseerd zijn in het ondersteunen van het bedrijf in ruil voor een aandeel in de uiteindelijke inkomsten, kunnen een manier zijn om uw bedrijf van de grond te krijgen", zegt financieel advocaat Leslie Tayne van Tayne Law Group.
Noot van de redactie:op zoek naar een lening voor kleine bedrijven? Vul de onderstaande vragenlijst in zodat onze leverancierspartners contact met u opnemen over uw behoeften.
Cashflow - een maatstaf voor hoeveel contant geld u bij de hand hebt om een lening terug te betalen - is meestal het eerste waar kredietverstrekkers naar kijken bij het meten van de gezondheid van uw bedrijf. Onvoldoende cashflow is een fout die de meeste kredietverstrekkers niet over het hoofd kunnen zien. Daarom is het het eerste dat u moet overwegen om te bepalen of u een lening kunt betalen.
"Echt nadenken over die cashflow-vergelijking is als preventieve geneeskunde voor uw bedrijf", zegt Jay DesMarteau, hoofd regionale commerciële specialiteitssegmenten voor TD Bank. "Je kunt wachten tot je bedrijf ziek wordt, of je kunt dingen doen om te voorkomen dat het ziek wordt."
Een van de preventieve maatregelen die DesMarteau aanbeveelt, is om uw cashflow minimaal driemaandelijks te berekenen. Als u die stap zet, kunt u mogelijk uw cashflow optimaliseren voordat u potentiële geldschieters benadert.
Om erachter te komen hoe groot een leningbetaling u zich kunt veroorloven, deelt u uw nettobedrijfsinkomen door uw totale jaarlijkse schuld om uw dekkingsgraad voor schuldendienst te berekenen. U heeft een verhouding van 1 als uw cashflow gelijk is aan uw maandelijkse leningbetalingen. Hoewel een ratio van 1 acceptabel is, geven kredietverstrekkers de voorkeur aan een ratio van 1,35, wat aantoont dat je een buffer hebt ingebouwd in je financiën.
"Als u niet zeker bent van uw huidige financiële positie of capaciteit, ga dan om de tafel met een financieel planner om u te helpen het perspectief te krijgen dat u nodig heeft en een actieplan op te stellen om eventuele ontbrekende gebieden aan te pakken", zegt Chad Rixse, directeur financiële planning en vermogensadviseur bij Forefront Wealth Partners.
Een plan hebben en je eraan houden is in de financiële wereld veel aantrekkelijker dan spontaniteit. Het geeft u ook een grotere kans om een zakelijke lening te krijgen.
"Leveranciers willen zien dat u een goed doordacht plan voor uw bedrijf heeft", zei Tayne. "Een lening aanvragen zonder businessplan of met een halfbakken plan belooft weinig goeds."
Het is niet ongebruikelijk dat zeer kleine bedrijven geen formeel bedrijfsplan hebben - of helemaal geen plan - maar u zult nog steeds de tijd en moeite moeten steken om een uitgebreid bedrijfsplan te ontwikkelen voordat u ooit het kantoor van een geldschieter binnenloopt.
"Als je geen gedocumenteerd plan hebt, met financiële informatie en projecties, zullen je kansen om de grote lening te krijgen die je wilt krijgen afnemen", zegt Weitz.
Een standaard businessplan bevat een samenvatting van uw bedrijf, markt, producten en financiën. Als u niet zeker weet of uw plan overtuigend genoeg is om de kredietverstrekker te overtuigen, overweeg dan om advies in te winnen bij een businessplan-expert die het kan beoordelen en feedback kan geven.
U moet ook bereid zijn om uit te leggen hoe u van plan bent het geld dat u wilt lenen te gebruiken.
"Aanvragers kunnen zichzelf veel beter positioneren door precies te kunnen noemen wat ze nodig hebben en waarvoor ze het nodig hebben", zegt Bernardo Martinez, de voormalige Amerikaanse directeur van Funding Circle, een leningplatform voor kleine bedrijven.
"In plaats van $ 100.000 aan werkkapitaal te vragen, als een sollicitant zegt dat ze $ 33.000 nodig hebben voor voorraad voorafgaand aan hun drukke seizoen, $ 37.000 voor nieuwe medewerkers, $ 20.000 voor upgrades van hun winkel en $ 10.000 voor advertenties, hebben we veel meer vertrouwen in hun vermogen om het geld effectief in te zetten”, voegde Martinez toe.
Aanvragers van een lening moeten op zijn minst bereid zijn uit te leggen waarom ze een lening willen en hoe ze van plan zijn deze terug te betalen.
Sommige ondernemers gaan ervan uit dat ze al hun bases kunnen dekken door meerdere leningen tegelijk aan te vragen. Op deze manier kunnen ze kiezen uit een reeks potentiële aanbiedingen. Het openen van te veel leningaanvragen tegelijk kan echter een rode vlag zijn voor kredietbureaus.
Alvorens potentiële kredietverstrekkers te benaderen, moeten ondernemers hun zaakjes op orde hebben. Dat betekent dat u al het papierwerk dat nodig is voor uw leningaanvraag bij de hand heeft.
"Een van de dingen die een probleem kunnen zijn bij het aanvragen van een lening, is als ondernemers niet over de documentatie beschikken die de bank nodig heeft", zei Steck.
Verplichte documentatie bevat vaak een gedetailleerd businessplan en bewijs van onderpand; uitgebreide financiële gegevens zoals aangiften inkomstenbelasting, persoonlijke en zakelijke bankafschriften, leninggeschiedenis en een balans; en juridisch papierwerk, zoals franchiseovereenkomsten, zakelijke licenties en registraties.
Er zijn veel bronnen waar ondernemers naar kunnen verwijzen bij het samenstellen van hun leningaanvragen. De Small Business Administration biedt bijvoorbeeld een zeer gedetailleerde checklist voor het aanvragen van leningen voor leners. Als u deze bronnen gebruikt, is de kans kleiner dat u ongeorganiseerd of onvoorbereid overkomt.
Onzorgvuldige fouten zullen uw aanvraag op de afgewezen stapel belanden. "Het onjuist invullen van de aanvraag of het weglaten van informatie is een andere veelvoorkomende fout die ertoe kan leiden dat uw aanvraag wordt geweigerd," zei Tayne.
Tayne wees er ook op dat slordige boekhouding en inconsistente zakelijke praktijken, zoals het door elkaar halen van zakelijke en persoonlijke rekeningen of het niet indienen van belastingaangiften, kunnen voorkomen dat u financiering krijgt. Ze raadt aan de tijd te nemen om alle benodigde informatie te verzamelen, de formulieren volledig in te vullen en uw aanvraag door te lezen voordat u deze indient.
Wanneer u een zakelijke lening aanvraagt, willen kredietverstrekkers zien dat u advies heeft ingewonnen bij deskundige adviseurs.
Accountants kunnen een belangrijke bron van advies zijn voor eigenaren van kleine bedrijven, volgens Stephen Sheinbaum, CEO van Circcadian Funding, dat kleine en middelgrote bedrijven helpt bij het verkrijgen van werkkapitaal.
"Maar er zijn veel andere plaatsen om goede mensen te vinden om mee te praten, zoals het Service Corps of Retired Executives (SCORE), een gratis mentorservice die wordt ondersteund door de Small Business Administration", zei hij. SCORE brengt u in contact met gepensioneerde zakenmensen met ervaring in uw markt. "Dit is belangrijk omdat ze weten welk soort kapitaal het belangrijkst is voor mensen in uw branche."
Sheinbaum beveelt ook aan dat bedrijfseigenaren financieel advies inwinnen bij zakelijke netwerkgroepen en onderzoek doen op de websites van de toonaangevende alternatieve financiers, aangezien velen gedetailleerde bronnen hebben voor kleine bedrijven over de vele soorten beschikbaar kapitaal en de beste manieren om zich voor te bereiden op financiering.
Andere bronnen die counseling, advies en financiële hulp bieden aan nieuwe bedrijven zijn de regionale en lokale kantoren van Veterans Business Outreach Centres en Women's Business Centers.
Het vinden van een geldschieter kan zo ontmoedigend zijn dat het verleidelijk kan zijn om u aan te melden bij de eerste die langskomt. Maar blindelings één leningverstrekker nastreven zonder uw andere opties te onderzoeken, is een vergissing. Neem de tijd om verschillende traditionele en alternatieve kredietverstrekkers te onderzoeken om de beste oplossing voor uw bedrijf te vinden.
Volgens Logan Allec, een CPA en oprichter van de persoonlijke financiële site Money Done Right, zijn financiële instellingen in de gemeenschap waar u van plan bent zaken te doen een ideale plek om te beginnen met het zoeken naar een zakelijke lening. "Begin met een gemeenschapsbank of kredietvereniging die meer lokaal investeert, omdat ze bepaalde programma's kunnen hebben om met nieuwe lokale bedrijven samen te werken."
De SBA biedt ook federale steun aan sommige bedrijven om leningen te ontvangen via financiële partnerinstellingen. "Dit kan een uitstekende manier zijn om te verkennen als u problemen ondervindt bij het vinden van een traditionele geldschieter voor uw bedrijf," zei Allec.
Andere alternatieven voor traditionele geldschieters zijn online leenplatforms, peer-to-peer leensites en uw eigen netwerk van vrienden en familieleden. Als u deze laatste optie nastreeft, stelt Allec voor om een officiële, notariële overeenkomst op te stellen om misverstanden of conflicten tussen alle betrokken partijen te voorkomen.
Als u rondkijkt, kunt u ook elke kredietverstrekker vragen u te helpen bij het berekenen van het jaarlijkse percentage van hun leningaanbieding.
“De APR vertelt u de werkelijke kosten per jaar van het lenen van geld; het houdt rekening met uw rentetarief plus eventuele extra kosten en kosten, "zei Martinez. "Hierdoor kunt u een vergelijking maken tussen verschillende leningaanbiedingen."
Een groot deel van het aanvraagproces voor een zakelijke lening is methodisch, gestuurd door de ordelijke presentatie van concrete documentatie, dat het gemakkelijk is om te vergeten dat dit proces ook een aangeboren emotionele component heeft. Te veel ondernemers laten simpelweg niet zien waarom zij, in plaats van iemand anders, een goede kandidaat zijn voor een lening. Ze benaderen kredietverstrekkers met een apathische houding, aldus Steck.
Naast het maken van een goede businesscase waarom u in aanmerking zou moeten komen voor een lening, moet u enthousiasme en vertrouwen in uw onderneming uitstralen om de geldschieter aan te trekken en hen tot een gelovige te maken. Om dit te doen, moet u een verhaal over uw bedrijf vertellen dat de geldschieter aantrekkelijk vindt.
"'Ik ga dit doen, en ik zal de beste van de hele wereld zijn' - je moet er met dat soort mentaliteit op ingaan, en veel potentiële leners doen dat niet, ' zei Steck.
Weitz herhaalde dit gevoel. "Hoe beter voorbereid, serieuzer en gepassioneerder je bent over je bedrijf, hoe meer vertrouwen een kredietverstrekker zal hebben bij het goedkeuren van de lening."
Afhankelijk van uw behoeften, heeft u vele soorten kredietmogelijkheden. Hier is een kort overzicht van de meest voorkomende soorten zakelijke leningen.
Deze leningen voor kleine bedrijven worden verwerkt door deelnemende kredietverstrekkers - vaak banken - maar omdat ze worden gegarandeerd door de Amerikaanse Small Business Administration, hebben kredietverstrekkers meer vertrouwen in terugbetaling. Zelfs als de lener in gebreke blijft met de lening, krijgt de geldschieter nog steeds tot 85% van zijn geld terug van de overheid. Het maximale geleende bedrag dat u voor een SBA-lening kunt ontvangen, is $ 5 miljoen. SBA-leningen zijn wenselijk voor kleine bedrijven omdat de tarieven en voorwaarden lager en soepeler zijn dan bij veel andere opties.
Meestal aangeboden door banken en online kredietverstrekkers, variëren kortlopende leningen van $ 5.000 tot $ 250.000. Ze zijn over het algemeen in minder dan een jaar terugbetaald. Het duurt maximaal twee dagen voordat leners financiering van dit type lening ontvangen. [Gerelateerde inhoud: Wat is een termijnlening?]
In plaats van financiering te verstrekken voor opstartkosten, zijn langetermijnleningen bedoeld om gevestigde bedrijven te helpen groeien. Ze worden vaak meerdere jaren niet volledig afgelost, maar hebben een lage maandelijkse rente. Over het algemeen kunt u bij banken langlopende leningen tot $ 100.000 afsluiten.
Online of directe alternatieve kredietverstrekkers zijn vaak bereid financieringsopties te bieden aan kredietnemers met een slecht krediet. Bij deze kredietverstrekkers is uw kredietscore niet de bepalende factor voor goedkeuring. In plaats daarvan houden ze rekening met uw cashflow en recente bankafschriften om te bepalen of u in aanmerking komt voor de lening. Hoewel u doorgaans snel kunt worden goedgekeurd, krijgt u waarschijnlijk te maken met hoge rentetarieven en/of korte terugverdientijden. Lees onze recensie van Ondeck, die we hebben geselecteerd als beste kredietverstrekker voor bedrijven met een slechte kredietwaardigheid.
Gedekte leningen vereisen onderpand van de lener, die eigendom, voertuigen, uitrusting, voorraden of andere activa van waarde kunnen zijn. Banken en kredietverenigingen die veilige leningen aanbieden, zijn vaak gemakkelijker voor nieuwe bedrijven om te krijgen en hebben lagere rentetarieven dan ongedekte leningen. Leningbedragen variëren doorgaans van $ 50.000 tot $ 100.000.
Ongedekte zakelijke leningen vereisen geen onderpand, maar omdat dit de lening risicovoller maakt voor de geldschieter, zijn de rentetarieven vaak hoger en moeten leners hoge kredietscores hebben om in aanmerking te komen. Ongedekte leningen worden meestal aangeboden door online kredietverstrekkers - inclusief peer-to-peer kredietverstrekkers - en door banken en kredietverenigingen als persoonlijke leningen. Leningbedragen kunnen oplopen tot $ 50.000.
Voorschotten in contanten van handelaren zijn verkrijgbaar bij speciale handelaren in contanten voorschotten en sommige creditcardverwerkers. Het is een lening tegen de toekomstige inkomsten van uw bedrijf die u terugbetaalt via een percentage van uw creditcardverkopen. Het is een snelle manier om financiering veilig te stellen omdat er geen onderpand voor nodig is, wat een snellere doorlooptijd voor goedkeuring betekent, maar de rentetarieven kunnen erg hoog zijn. Het wordt meestal gebruikt door winkels of restaurants. Voorschotten in contanten van handelaren kunnen variëren van $ 5.000 tot $ 500.000, en de terugbetalingsvoorwaarden variëren tussen drie en 18 maanden.
[Meer informatie over voorschotten in contanten: Lening voor kleine bedrijven versus kasvoorschot:wat is het verschil?]
Apparatuurfinanciering is een lening van online kredietverstrekkers die u afsluit om gereedschap of andere apparatuur voor uw bedrijf aan te schaffen. Het vereist geen aanbetaling, wat u helpt uw kapitaal te behouden en de cashflow op peil te houden. De apparatuur die u koopt, wordt beschouwd als het onderpand voor dit type lening, wat betekent dat als u de lening niet nakomt, de apparatuur die u hebt gekocht, wordt teruggenomen. De looptijden van leningen variëren van twee tot tien jaar en de bedragen variëren van $ 100.000 tot $ 2 miljoen.
Factuurfactoring is wanneer uw bedrijf zijn facturen tegen contanten aan een factoringbedrijf verkoopt. Dit helpt u de cashflow voor uw bedrijf op peil te houden. De factoringmaatschappij wordt betaald zodra uw klanten hun saldo betalen. Factuurfinanciering helpt u geldtekorten te voorkomen, maar is meestal duurder dan andere soorten financiering. Het beperkt ook de controle en communicatie die u met uw klanten heeft. U kunt bijvoorbeeld niet beslissen hoe het factuurbedrijf de factuurbetalingen van uw klanten int.
Wanneer u financiering voor kleine bedrijven aanvraagt, is het belangrijk om te begrijpen welke informatie kredietverstrekkers voor kleine bedrijven van u nodig hebben, zodat u de juiste documenten kunt verzamelen. Meestal hebt u deze documenten nodig:
Er wordt rekening gehouden met uw kredietscore en geschiedenis, dus het is handig om een goede kredietwaardigheid te hebben, wat meestal een score in het bereik van 690 tot 850 betekent. Scores onder 689 worden als redelijk krediet beschouwd en die onder 300 worden als slecht krediet beschouwd.
Cashflow is een andere belangrijke factor voor zakelijke kredietverstrekkers, omdat ze ervoor willen zorgen dat u voldoende inkomsten en verkopen heeft om ze terug te betalen. Uw schuld / inkomensverhouding is ook van vitaal belang - hoe meer schulden u heeft, hoe moeilijker het zal zijn om goedgekeurd te worden. Voor nieuwe leningen voor kleine bedrijven geven kredietverstrekkers de voorkeur aan een schuld-inkomensverhouding van 1,35.
Kredietverstrekkers willen zien dat u een sterk businessplan en een blauwdruk heeft voor continue winst, waarmee u laat zien dat u de lening kunt terugbetalen. Dit is vooral belangrijk als uw nieuwe bedrijf nog geen stabiele cashflow heeft.
Sommige kredietverstrekkers zullen onderpand vragen. Zoals hierboven vermeld, kan onderpand vele vormen aannemen - eigendom, voertuigen, aandelen of andere activa van waarde - maar u moet begrijpen dat als u de lening niet terugbetaalt, de geldschieter de activa die u hebt toegezegd zal behouden.
Nadat u uw aanvraag voor een zakelijke lening hebt ingediend, kan het, afhankelijk van de kredietverstrekker en het type lening, dagen, weken of zelfs maanden duren om goedgekeurd te worden.
Paula Fernandes en Elizabeth Peterson hebben bijgedragen aan de rapportage en het schrijven in dit artikel. Voor een eerdere versie van dit artikel zijn enkele broninterviews afgenomen.
Is een microlening geschikt voor u?
25 leningvoorwaarden voor kleine bedrijven die u moet kennen
Hoe u uw kleine onderneming kunt uitbreiden van de VS naar Canada
Kunnen werknemersvoordelen u helpen werknemers aan te trekken en te behouden voor uw kleine onderneming?
Ondersteunt u andere kleine bedrijven?
Hoe u uw kleine bedrijf kunt beschermen als u vertrekt
5 boekhoudtips waarmee u geld kunt besparen