Als je onlangs online hebt gewinkeld, heb je misschien gemerkt dat winkeliers de mogelijkheid bieden om te betalen met 'rentevrije financiering' of om je aankoop af te betalen in 'eenvoudige, vaste maandelijkse betalingen'.

Dit zijn renteloze betalingsplannen, gekoppeld aan de creditcard van een winkelier of een financieringsmaatschappij voor verkooppunten zoals Affirm, Afterpay of Klarna. En hoewel betalen in de loop van de tijd misschien aantrekkelijk klinkt, vooral voor een grote aankoop van elektronica of meubels, moet u weten waarvoor u zich aanmeldt voordat u voor deze optie kiest. Afhankelijk van de kredietverstrekker kan er rente in rekening worden gebracht als u niet binnen een vast tijdsbestek betaalt. Te late of gemiste betalingen kunnen kosten met zich meebrengen of uw kredietwaardigheid negatief beïnvloeden.

Hier zijn de voor- en nadelen van renteloze betalingsplannen en een paar alternatieven om te overwegen.

Wat zijn renteloze betalingsplannen?

Rentevrije betalingsplannen zijn een betaalmethode voor de detailhandel waarmee u in termijnen kunt betalen over een bepaalde periode. Wanneer je de afrekenpagina bereikt op een groeiend aantal websites van retailers, zoals Wayfair, H&M en anderen, zie je een betalingsplan als een van de betalingsmethoden. Het kan 'Betalen met Affirm' worden genoemd als dat het verkooppuntbedrijf is waarmee de winkelier samenwerkt, of waarnaar wordt verwezen met een andere naam, zoals 'Wayfair Financing'.

U vraagt ​​rechtstreeks vanaf de afrekenpagina financiering aan bij de partner van de winkel, en als u wordt goedgekeurd, ontvangt u een rente- en aflossingsschema zoals elke andere lening zou bieden. Wat anders is aan renteloze betalingsplannen, is dat, zoals de naam al aangeeft, veel retailers en toonbankfinancieringsmaatschappijen een inleidende rentevrije periode aanbieden.

Afterpay splitst bijvoorbeeld uw aankoop op in drie of vier gelijke betalingen, waarbij geen rente in rekening wordt gebracht voor klanten die in aanmerking komen. Klarna biedt shoppers de mogelijkheid om een ​​betaling in vier termijnen te splitsen, rentevrij, of om tot 30 dagen later te betalen. Affirm staat dichter bij een traditionele persoonlijke lening omdat het u een persoonlijk rentetarief en aflossingsschema biedt op basis van uw kredietprofiel.

Nadelen van renteloze betalingsplannen

Betalingsplannen zijn handig als u nog geen creditcard heeft of als u liever een vooraf bepaalde maandelijkse betaling doet voor een aankoop. Maar aangezien deze betaalmethode voor veel consumenten nieuw is, zijn de vele nadelen ook nieuw.

Als u bijvoorbeeld voor Affirm kiest en u betaalt een artikel niet binnen de actieperiode af, dan kunt u een rentepercentage van maximaal 30% krijgen. Afterpay brengt een te late betaling van $8 in rekening als u niet op tijd betaalt. Klarna zegt dat het een hard kredietonderzoek kan doen wanneer u financiering aanvraagt, wat op uw kredietrapport zal verschijnen en mogelijk kan leiden tot een tijdelijke aanslag op uw kredietwaardigheid.

Aangezien Affirm betalingsactiviteiten aan Experian rapporteert, ziet u een positieve betalingsgeschiedenis verschijnen op uw Experian-kredietrapport wanneer u rekeningen betaalt op de vervaldatum. Dat betekent echter ook dat late of gemiste betalingen uw credit score negatief zullen beïnvloeden. Andere kredietverstrekkers melden mogelijk geen betalingen aan de kredietbureaus, dus uw score is niet gebaat bij verantwoord gedrag en tijdige betalingen.

Sommige betalingsplannen, zoals het aanbod van Apple, vereisen dat gebruikers een winkelcreditcard aanvragen en gebruiken om te profiteren van rentevrije financiering voor bepaalde items. Dat maakt de beslissing om al dan niet voor een renteloos betalingsplan te gaan nog ingrijpender:hoeveel rente betaalt u na de actieperiode? Krijgt de creditcard u voordelen en beloningen die u na die tijd zult gebruiken?

Als het anders niet in lijn is met uw uitgaven, of als de rentetarieven en vergoedingen voor niet-promotieartikelen u ervan zouden weerhouden om met de kaart uit te geven, is het misschien de betere optie om voor een andere kaart te kiezen. Meer daarover hieronder.

Is het beter om een ​​betalingsplan of creditcard te gebruiken?

Wanneer u een creditcard gebruikt in plaats van een betalingsplan, loopt u het risico een grote aankoop op uw kaart te zetten en rente te verzamelen. Maar als u in aanmerking zou kunnen komen voor een 0% Intro APR-creditcard, vooral een met beloningen voor aankopen, kan het logisch zijn om die route te volgen. Houd rekening met het volgende wanneer u beslist of u een betalingsplan of creditcard wilt gebruiken:

• Betaal je de aankoop af binnen de rentevrije periode van het betalingsplan? In de juiste omstandigheden kan een renteloos betalingsplan een goede keuze zijn. Over het algemeen ga je er alleen voor als je in aanmerking komt voor een introductieperiode van 0% en je zeker weet dat je de aankoop op tijd kunt afbetalen. Als u geen harde kredietcontrole ondergaat, verwacht u geen betaling te missen en zou u het artikel niet kunnen kopen zonder de ademruimte die het betalingsplan biedt, het kan de moeite waard zijn. Op die manier opent u ook geen nieuwe creditcard of voegt u schulden toe aan een bestaande creditcard, en zodra de aankoop is afbetaald, kunt u verder gaan.
• Kunt u in aanmerking komen voor een 0% intro APR-creditcard? Als u meer tijd nodig heeft om het gekochte artikel af te betalen en u een goed tot uitstekend krediet heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een creditcard met een APR-promotieperiode van 0%. Dat betekent dat u, afhankelijk van de kaart, zes tot achttien maanden de tijd hebt om te betalen. Sommige kaarten bieden ook beloningen zoals geld terug of reispunten. In het ideale geval kiest u een creditcard die past bij uw algehele levensstijl en bestedingsgedrag, niet alleen bij de aankoop die u nu wilt doen. Als u hulp nodig heeft bij het beslissen welke kaart voor u geschikt is, kan Experian CreditMatch™ u matchen met kaarten waarvoor u mogelijk in aanmerking komt op basis van uw kredietprofiel.
• Hoeveel andere schulden heeft u? Het is ook belangrijk om je af te vragen of het nu het juiste moment is om een ​​artikel te kopen dat je niet volledig kunt betalen. Telkens wanneer u een aankoop op krediet doet, loopt u het risico dat u in de toekomst geen betalingen meer kunt doen, waardoor uw kredietwaardigheid in gevaar komt. Als uw andere schuldverplichtingen of budgetbeperkingen al overweldigend aanvoelen en u aanmoedigen om een ​​betalingsplan te overwegen, wacht dan 24 uur om de aankoop te doen. Het kan zijn dat u het langer zonder kunt doen dan u had verwacht, of in ieder geval totdat uw creditcardsaldo of bankrekening dit beter aan kan. Terwijl u een betalingsplan overweegt, controleert u uw kredietscore en rapporteert u waar u aan toe bent en welke gevolgen een nieuwe betaling voor u kan hebben.

Hoe u betalingen beheert en uw budget binnen de perken houdt

Wanneer u een nieuwe maandelijkse betaling aan uw budget heeft toegevoegd, is het van cruciaal belang om ervoor te zorgen dat u deze op tijd kunt betalen. Dat betekent het gebruik van de volgende strategieën:

• Stel automatische betalingen in. Bij aanbieders van rentevrije betalingsregelingen kunt u doorgaans een creditcard of bankrekening aan hun platforms koppelen, zodat u elke maand automatisch kunt betalen. In het ideale geval betaalt u vanaf een bankrekening, zodat u niet per ongeluk uw creditcardschuld verhoogt. Zorg ervoor dat u elke maand genoeg geld op uw rekening heeft staan, zodat u geen kosten in rekening brengt als uw betaling niet wordt uitgevoerd.
• Kies een budgetteringsmethode. Als u dat nog niet heeft gedaan, kunt u overwegen een specifiek budgetplan te gebruiken waarmee u andere uitgaven onder controle kunt houden. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om de 50/30/20-regel te volgen, die aanbeveelt om 50% van het inkomen na belastingen te besteden aan noodzakelijke dingen, 30% aan niet-noodzakelijke zaken en 20% aan sparen en aflossen van schulden. Zorg ervoor dat uw schuldbetalingen binnen die 20% vallen, en als dat niet het geval is, trek dan uit de categorie niet-noodzakelijke zaken om ze te dekken. Dat betekent dat je misschien minder geld hebt om mee te werken voor entertainment of reizen totdat je je schuld afbouwt.
• Blijf gemotiveerd. Als je gemotiveerd bent om op een bepaalde tijdlijn van je schulden af ​​te komen - zoals je zou moeten doen als je binnen een rentevrije periode werkt - stel dan doelen en beloon jezelf als je ze haalt. Kies een beloning die je echt zal motiveren, en waar je niet nog een grote aankoop voor hoeft te doen:misschien een wandeling en picknick op je favoriete locatie of een filmmarathon met vrienden thuis. Werk ernaartoe, en als je aankoop is afbetaald, voel je dan trots en verdien het dat je gaat doen wat je van plan was.