Voor niet-ingewijden is medicare een alfabetsoep van onderdelen en plannen. Wil je je basis Medicare-delen A en B-met een klodder deel D en een medigap-bijgerecht van Plan G, of ga je in plaats daarvan voor een alles-in-één Medicare Advantage-plan?
Alsof die keuzes nog niet cryptisch en verwarrend genoeg zijn, kunnen de beslissingen die nieuwkomers al vroeg nemen, ook wanneer ze zich voor het eerst inschrijven voor het programma, blijvend effect hebben in de vorm van hogere premies of dekking, dankzij de byzantijnse regels en draconische straffen van Medicare. beperkingen op de weg.
"Mensen moeten een aantal van de meest ingrijpende beslissingen nemen over Medicare, terwijl ze het minste weten over Medicare", zegt David Lipschutz, associate director bij het Center for Medicare Advocacy.
Voeg een pandemie, een worstelende economie en enkele grote veranderingen in het programma in 2020 toe, en zelfs doorgewinterde Medicare-begunstigden hebben genoeg om op te kauwen. De tarieven voor 2021 moeten nog worden aangekondigd, maar in de zomer hebben de Republikeinen in hun wetsvoorstel voor economische stimulering opgeroepen om de premies voor 2021 op het niveau van 2020 te bevriezen. De bevriezing is geen freebie; begunstigden moeten elk tekort van de premiebevriezing terugbetalen met maandelijkse toeslagen van gemiddeld $ 3.
De jaarlijkse aanpassingen van de kosten van levensonderhoud van de sociale zekerheid (of het ontbreken daarvan) zijn een ander stukje van de premiepuzzel. Sommige begunstigden, maar niet alle, worden beschermd tegen stijgende Medicare-premies in jaren waarin COLA's, die volgens de voorspellingen van Kiplinger op 1,2% voor 2021, te mager zijn om de stijgende premies bij te houden.
De premies in kwestie zijn voor Medicare Part B, die betaalt voor artsendiensten, diagnostische tests, fysiotherapie en andere poliklinische zorg. De standaard maandelijkse premie voor deel B zal naar verwachting stijgen tot $ 148,50 in 2021, tegen $ 144,60 dit jaar. Die basispremie stijgt geleidelijk, afhankelijk van het inkomen vanwege Medicare-toeslagen, ook wel inkomensafhankelijke maandelijkse aanpassingsbedragen genoemd. Tarieven en inkomensdrempels voor deel B worden vastgesteld door de federale overheid en worden doorgaans tegen het einde van het jaar voor het volgende jaar aangekondigd.
Deel B, samen met deel A, dat klinische zorg in een ziekenhuis of een geschoolde verpleeginstelling dekt, zijn het vlees en de aardappelen van Medicare-dekking. De meeste mensen betalen geen deel A-premie omdat ze deze tijdens hun werkjaren hebben gefinancierd via loonheffingen.
De twee delen samen klinken veelomvattend, maar laten in feite gapende gaten in de dekking achter, waarbij geneesmiddelen op recept, gehoorapparaten en routinematige tandheelkundige, gezichts- en voetverzorging niet zijn inbegrepen. Wat meer is, wanneer deel B van start gaat, betaalt het slechts 80% van de medische kosten, waardoor u de resterende 20% op uw rekening houdt, en dat is na eventuele eigen bijdragen en eigen risico's. Deel A betaalt alleen voor alle ziekenhuiskosten gedurende de eerste 60 dagen en dat is na een eigen risico van $ 1.408. "Als u catastrofale behoeften heeft, kan het erg duur worden", zegt Jim Blankenship, auteur van A Medicare Owner's Manual:Your Guide to Medicare Benefits (onafhankelijk uitgegeven, $ 12,88) en gecertificeerd financieel planner in New Berlin, Illinois.
Begunstigden kunnen dekkingsgaten dichten en contante kosten beperken met een medigap-plan of traditionele Medicare verlaten voor een alles-in-één Medicare Advantage-plan. Medigap-plannen vallen onder de traditionele Medicare-paraplu, waardoor u naar elke arts of ziekenhuis kunt gaan die Medicare accepteert. De Advantage-plannen worden beheerd door particuliere verzekeraars in plaats van door de federale overheid en werken als managed care, met vaste netwerken van aanbieders en ziekenhuizen. Patiënten betalen meer voor zorg buiten het netwerk en hebben mogelijk verwijzingen nodig om een specialist te zien.
Als gevolg hiervan hebben Advantage-plannen, ook bekend als Medicare Part C, over het algemeen lagere premies en hogere contante uitgaven dan medigap-polissen, terwijl ze one-stop-shopping bieden. Voordeelverzekeraars beheren niet alleen de delen A en B, die dezelfde voordelen dekken als traditionele Medicare, inclusief eventuele reeds bestaande aandoeningen, maar kunnen ook extra's bieden die medigap-plannen niet bieden, zoals routinematige tandheelkundige zorg en oogzorg of dekking van voorgeschreven medicijnen. Het scala aan aanbiedingen, premies, eigen bijdragen en eigen risico's kan Advantage-plannen moeilijk te vergelijken maken, dus gebruik de totale contante uitgaven als basislijn en bevestig dat uw artsen deelnemen aan het netwerk van het plan.
Maar de afweging voor one-stop-shopping kan de kwaliteit van de zorg of zelfs de toegang ertoe zijn. "Mensen met chronische aandoeningen hebben de neiging om disproportioneel uit te schrijven van Medicare Advantage" vanwege de beperkte keuzes binnen een netwerk en de hoge kosten om daarbuiten te gaan, zegt Lipschutz. Het onderzoek, zegt hij, laat zien dat "mensen het doorgaans beter doen in traditionele Medicare."
Daarvoor heeft u medigap nodig, wat een Medicare-supplementenplan is. Er zijn momenteel ongeveer 10 soorten medigap-plannen, elk beginnend met een letter. Het geletterde plan dat u kiest, bepaalt de omvang van de dekking voor contante kosten in deel A en B. Hoewel aangeboden via particuliere verzekeraars, zijn medigap-polissen gestandaardiseerd, zodat de dekking identiek is voor alle plannen met dezelfde letter, wat een appel- to-apple vergelijking van prijzen eenvoudig. Medigap is ook draagbaar en een betere keuze voor overwinteraars dan een Advantage-abonnement met een artsennetwerk beperkt tot één land.
De meest uitgebreide en populaire medigap-dekking is Plan F. Het betaalt alle contante kosten, inclusief het eigen risico van deel B, maar vanaf dit jaar zijn Plan F en elk ander aftrekbaar betalend plan, zoals Plan C, verboden terrein voor nieuwe Medicare ingeschrevenen.
Bestaande ingeschrevenen en "mensen die die plannen hadden, kunnen ze blijven krijgen, maar ik verwacht dat ze zullen worden geprijsd naarmate het aantal deelnemers daalt en de premies stijgen", zegt Blankenship.
Een goed alternatief voor Plan F, Plan G dekt alles behalve het eigen risico van Medicare Part B, dat in 2020 $ 198 was. Maandelijkse premies voor Plan G in 2020 variëren tussen $ 90 en $ 170, afhankelijk van uw leeftijd en staat, volgens MedicareFAQ, een verzekeringsbureau dat aanvullende Medicare-plannen verkoopt.
Reeds bestaande voorwaarden zijn gedekt en er is geen acceptatie nodig voor een medigap-plan wanneer begunstigden zich aanmelden binnen zes maanden na inschrijving in Medicare Part B. Maar als u later een ander medigap-plan kiest of van een Advantage naar een medigap-plan overstapt, kan medische acceptatie vereist zijn, vooral als u kiest voor een meer genereuze dekking. Op dat moment kan de medigap-verzekeraar meer voor de polis in rekening brengen en een wachttijd opleggen voordat de zorgkosten worden gedekt. Er is geen acceptatie voor Medicare Advantage-plannen.
Als je met medigap gaat, adviseert Blankenship:"kies eerder in het proces het abonnement dat de meeste dekking biedt voor je behoeften, omdat het gemakkelijker is om naar beneden te gaan in dekking dan om omhoog te gaan."
De dekking van geneesmiddelen op recept van Medicare staat bekend als Deel D. Als u kiest voor een medigap-plan of een Advantage-plan zonder dekking voor medicijnen, moet u ook een op zichzelf staand deel D-plan kopen om medicijnen te dekken. De gemiddelde basispremie in 2021 is € 30,50. Net als bij deel B stijgt de premie met het inkomen.
Of u nu dekking krijgt voor geneesmiddelen op recept via een Advantage of een op zichzelf staand plan, Deel D heeft twee fasen:aanvankelijk en catastrofaal, elk met verschillende drempels waaraan moet worden voldaan voordat medicijnen worden gedekt. "De regels en vereisten zijn hetzelfde, of je nu kijkt naar Medicare Advantage of zelfstandige abonnementen", zegt Juliette Cubanski, adjunct-directeur van het programma voor Medicare Policy voor de Kaiser Family Foundation.
Tussen deze twee fasen bevindt zich een opening in het midden - het beroemde donutgat. In het donutgat vallen was vroeger een vorm van voorgeschreven medicijnvagevuur, waar de begunstigden de hele rekening voor medicijnen betaalden totdat de catastrofale fase van deel D een mate van redding bood. Dat gat is de afgelopen jaren echter gestaag opgevuld, zodat vanaf 2020 de kostenlast voor begunstigden lichter is.
Met 2021-nummers werkt Deel D als volgt. Formules en initiële eigen risico's, die door Medicare worden gemaximeerd op $ 445, variëren met het plan van elke verzekeraar. Zorg er bij het winkelen voor plannen voor dat "hun formularium uw medicijnen bevat", zegt Blankenship. “Kijk dan naar de kosten.”
Eigen risico's kunnen lager zijn dan de limiet of niet bestaan. Sommige plannen dekken ook onmiddellijk goedkope medicijnen, terwijl het eigen risico voor merkgeneesmiddelen behouden blijft. Zodra het oorspronkelijke eigen risico is voldaan, betaalt u een eigen bijdrage of een percentage van de kosten. Veel verzekeraars koppelen de kosten ook aan getrapte dekking die genereuzer is voor generieke geneesmiddelen en merkgeneesmiddelen met vaste prijzen die de verzekeraar heeft onderhandeld.
De eerste fase eindigt wanneer de totale uitbetalingen van een plan de initiële dekkingslimiet bereiken - $ 4.130 in 2021. Op dat moment zit je in het donutgat, maar het is een betere plek dan voorheen, met begunstigden die slechts 25% van de onderhandelde prijzen van het plan betalen voor generieke en merkgeneesmiddelen, in plaats van 100%. Farmaceutische bedrijven eten 70% van de kosten, terwijl verzekeraars de resterende 5% betalen.
Je komt uit het donutgat en komt in de catastrofale fase terecht wanneer je totale contante kosten $6.550 bereiken, de maximale bestedingslimiet voor begunstigden in 2021, wat $200 hoger is dan de limiet van 2020. Elk eigen risico dat in de beginfase is betaald, telt mee voor dat jaarlijkse maximum, net als de 25% die u hebt bijgedragen terwijl u in het donutgat zat en de 70% die farmaceutische bedrijven namens u hebben betaald.
Onder catastrofale dekking neemt u het tabblad op voor wat het hoogste is:5% van de verkoopprijs van uw medicijnen, of $ 9,20 voor merkgeneesmiddelen en $ 3,70 voor generieke geneesmiddelen.
Een van de duurste Medicare-vallen om in te vallen, is het missen van uw initiële inschrijvingsdeadline, en het is gemakkelijk om te doen. Nadat is verteld dat het beter is om het claimen van sociale zekerheid uit te stellen, realiseren de meeste Amerikanen zich niet dat het omgekeerde geldt voor Medicare, waar je wordt bestraft als je op 65-jarige leeftijd geen kwalificerende ziektekostenverzekering hebt en je niet inschrijft op tijd.
Als u op die leeftijd al aanspraak maakt op socialezekerheidsuitkeringen, wordt u automatisch ingeschreven voor Medicare-delen A en B. De valstrik verstrikt vooral degenen die geen gebruik maken van de sociale zekerheid, wat steeds vaker voorkomt aangezien de volledige pensioenleeftijd voor het claimen van een uitkering gestaag is gestegen van 65 naar 67, afhankelijk van het geboortejaar van de begunstigde.
Uw initiële inschrijvingsperiode begint drie maanden voor de maand waarin u 65 wordt en duurt zeven maanden. Gebruik de eerste drie maanden van die initiële inschrijvingsperiode zodat de timing van uw effectieve dekking niet wordt vertraagd, zegt Casey Schwarz, senior adviseur voor onderwijs en federaal beleid voor het Medicare Rights Center.
Tijdens de eerste inschrijving kunt u zich online aanmelden voor deel A, B of beide via de sociale zekerheid. Als u zich aanmeldt voor deel B en aanvullende dekking wilt, is dit ook het venster waarin u een medigap-plan kunt kiezen zonder acceptatie.
Als u nog steeds werkt en een verzekering afsluit via uw werkgever of de werkgever van een echtgenoot, kunt u de inschrijving voor Medicare mogelijk zonder boete uitstellen, maar COBRA telt niet mee. Als u COBRA heeft, "betaalt u mogelijk voor dekking die niet voor zorg betaalt", zegt Schwarz. "COBRA of gepensioneerde dekking werkt als een secundaire betaler, zodat de verzekeraar kan weigeren te betalen." Als u de inschrijving uitstelt omdat u blijft werken, moet u er ook rekening mee houden dat een polis van een werkgever met minder dan 20 werknemers mogelijk niet betaalt voor kosten die door Medicare kunnen worden gedekt, waardoor u onderverzekerd bent.
De meeste mensen met een kwalificerende dekking via een werkgever moeten zich inschrijven voor deel A, dat gratis is. Zodra u zich inschrijft voor Medicare, kunt u niet langer bijdragen aan een flexibele uitgavenrekening of een gezondheidsspaarrekening, maar u kunt ze wel gebruiken om medische kosten te betalen.
Als u geen in aanmerking komende werkgeversdekking hebt en u zich niet inschrijft voor Medicare tijdens die eerste periode van zeven maanden, leggen de delen B en D elk afzonderlijke boetes op. Voor deel B krijgt u een verhoging van 10% van de maandelijkse premie voor elke periode van 12 maanden waarvoor u in aanmerking kwam om u in te schrijven, maar dat niet deed. De straf, zegt Medicare, duurt "zo lang als je deel B hebt" - met andere woorden, voor het leven. Hoewel Deel D optioneel is, wordt de premie met 1% verhoogd voor elke maand dat u de inschrijving uitstelt; het gaat ook een leven lang mee.
Iedereen van 65 jaar of ouder die een baan heeft verloren (en daarmee in aanmerking komende ziektekostenverzekering) via een werkgever heeft acht maanden de tijd om zich in te schrijven voor Medicare om boetes te voorkomen.
Tijdens de pandemie moesten de meeste mensen zich online inschrijven, maar eerder dit jaar was dat geen optie voor iemand die alleen deel B nodig had, een probleem dat is verholpen, zegt Schwarz.
De algemene jaarlijkse inschrijving van Medicare vindt elk jaar plaats van 15 oktober tot 7 december. Dat is wanneer bestaande begunstigden plannen kunnen wijzigen met dekking vanaf 1 januari. Dit omvat het overschakelen van traditioneel Medicare naar een Advantage-plan of omgekeerd, het wijzigen van een Advantage-plan, of het toevoegen van dekking voor geneesmiddelen op recept via een op zichzelf staand plan, en het toevoegen of schrappen van dekking voor geneesmiddelen voor een Advantage-plan. U kunt op elk moment van abonnement van Medigap veranderen als de nieuwe verzekeraar u accepteert.
Degenen die zijn ingeschreven voor een Advantage-plan hebben ook elk jaar tussen 1 januari en 31 maart om een ander Advantage-plan te kiezen, terug te keren naar traditionele Medicare of de dekking van voorgeschreven medicijnen te wijzigen. Je nieuwe abonnement gaat in de maand nadat je je ervoor hebt aangemeld.
Als je je eerste inschrijving mist, kun je je op elk moment aanmelden voor deel A, maar voor deel B moet je wachten tot de periode van januari tot maart om je in te schrijven.