Of u nu van plan bent met pensioen te gaan of al het gepensioneerde leven leidt, het creëren en vasthouden van een budget is de sleutel. Budgettering kan u niet alleen vertellen of u klaar bent voor uw pensioen, maar kan u ook helpen uw geld te beheren, zodat u comfortabel kunt leven zonder dat u zonder geld komt te zitten. Volg deze stappen om uw pensioenbudget te maken en aan te passen.

1. Bereken hoeveel geld u nodig heeft met pensioen

Sommige deskundigen suggereren dat u bij pensionering een inkomen nodig heeft dat ongeveer 75% van uw prepensioneringsinkomen bedraagt ​​om financieel comfortabel te zijn. Dat kan een goed uitgangspunt zijn, maar u wilt ook rekening houden met uw werkelijke uitgaven. Tel op hoeveel u na uw pensionering verwacht te besteden aan de volgende basiscategorieën:

• Huisvesting, inclusief hypotheek of huur, onroerendgoedbelasting, verzekering en onderhoud
• Medicare-premies
• Gezondheidszorg, waaronder medische, tandheelkundige en visie, evenals voorschriften, gehoorapparaten, fysiotherapie en andere behoeften
• Inkomstenbelasting op opnames van traditionele 401(k)s of IRA's, evenals vermogenswinstbelasting op alle beleggingen die u verkoopt.
• Eten
• Amusement
• Reizen
• Familie
• Vervoer
• Kleding
• Noodgevallen

Een van de beste voorspellers van uw toekomstige financiën is uw huidige budget, dat al de hierboven genoemde basisprincipes bevat plus specifieke uitgaven die uniek zijn voor u. Als u ten minste een jaar of twee aan gegevens verzamelt, krijgt u een idee van hoeveel u uitgeeft aan uw huidige levensstijl.

Zodra u de vaste en niet-vaste kosten van uw leven zoals het is in kaart heeft gebracht, kunt u overwegen uw levensstijl - en budget - aan te passen nadat u met pensioen bent gegaan. Daarover zo meteen meer.

2. Schat uw pensioeninkomen

Het andere stuk van uw pensioenpuzzel is inkomen. Tegen de tijd dat u met pensioen gaat, moet u wellicht rekening houden met meerdere bronnen van pensioeninkomen:

• 401(k)- of 403(b)-regelingen, inclusief eventuele pensioenregelingen waaraan u en uw werkgevers in de loop der jaren hebben bijgedragen
• Sociale zekerheid:de socialezekerheidsuitkeringen bedragen gemiddeld ongeveer 40% van uw prepensioneringsinkomen. Schat uw voordelen bij SSA.gov.
• Pensioenen
• Traditionele en Roth IRA's
• Besparingen
• Investeringen
• Passief inkomen:huurwoningen, royalty's, bedrijven waarin u een 'stille' partner bent en alle andere inkomstenbronnen die kunnen voortduren tot uw pensioen
• Parttime dienstverband

Uw mix van pensioeninkomen kan vaste betalingen van sociale zekerheid of overheidspensioenen en flexibelere betalingen van bronnen zoals uw IRA-rekeningen of investeringen omvatten. Hoewel er veel discussie is over hoeveel u had moeten sparen tegen de tijd dat u met pensioen gaat - en hoeveel u elk jaar veilig kunt opnemen - zou u kunnen beginnen met het gebruik van de "4%-regel" om maandelijkse opnames te schatten. Zo werkt het:

1. Tel uw pensioensaldi bij elkaar op. Stel dat u twee traditionele IRA-accounts en een Roth IRA heeft, voor in totaal $ 450.000. Gebruik dit totaal als u binnenkort met pensioen gaat, of verwacht een bescheiden groei voor uw totaal als u jaren of decennia gaat wachten voordat u er gebruik van maakt.
2. Vermenigvuldig het bedrag dat u verwacht te hebben bij pensionering met 0,04 (4%). Als uw totale investering $ 450.000 is, is uw 4% =$ 18.000.
3. Deel je 4% door 12 maanden. In ons voorbeeld is $ 18.000 gedeeld door 12 $ 1.500 per maand.
4. Voeg je 4% toe aan je andere geprojecteerde bronnen van het inkomen en vergelijk het met uw verwachte uitgaven. Vraag jezelf af:is dit genoeg om van te leven?

De 4%-regel kan als uitgangspunt voor u werken, maar zorg ervoor dat u een grondige financiële analyse voltooit voordat u belangrijke beslissingen neemt. Het is een goed idee deskundig advies in te winnen over het beheren van uw pensioenfondsen, zowel voor als na uw pensionering.

3. Zoek naar factoren die flexibiliteit kunnen vergroten

Als u eenmaal een goed beeld heeft van uw potentiële inkomsten en uitgaven bij pensionering, bedenk dan welke aanpassingen u kunt doen om het inkomen te verhogen, de kosten te verlagen en stress te verminderen. Als u bijvoorbeeld uw huis verkoopt en naar een onderhoudsarm appartement of seniorenwoning verhuist, kan dit u helpen uw nest te vergroten, uw maandelijkse huisvestingskosten te verlagen en/of een deel van de zorgen over reparaties en onderhoud aan uw huis weg te nemen. U kunt ook overwegen uw hypotheek af te lossen voordat u met pensioen gaat om uw maandelijkse uitgaven te verlagen.

Zou je genieten van een toegiftcarrière? Of je nu je huidige baan op parttime basis blijft doen of een nieuwe, lagedrukpositie vindt om iets te doen waar je van houdt, nog een paar jaar werken kan extra inkomen in je zak steken en je pensioensparen verder helpen.

Sommige uitgaven kunnen in de loop van de tijd vanzelf afnemen. U kunt minder reizen naarmate u ouder wordt. Jij en je partner kunnen besluiten dat je maar één auto nodig hebt, of de auto's die je hebt gaan langer mee omdat je niet meer naar het werk gaat. Kleding, stomerij, dure maaltijden en allerlei andere uitgaven zijn misschien niet de uitgavenprioriteiten die ze tijdens uw werkjaren hebben.

Tegelijkertijd kunnen nieuwe uitgaven stijgen en meer van uw budget opeisen. Medische en tandheelkundige kosten, hulp bij het dagelijks leven, verbeteringen aan het huis waardoor u op uw plaats ouder kunt worden - de lijst is lang en de behoeften kunnen kritiek zijn. Vergeet bij het opbouwen van uw pensioenbudget niet rekening te houden met onvoorziene uitgaven, hetzij door wat spaargeld op te bouwen in uw maandbudget, hetzij door regelmatig onder uw middelen uit te geven.

4. Stel een systeem in, volg uw financiën en evalueer

Testen op de weg is de laatste stap van pensioenbudgettering en is van toepassing, of u nu jaren verwijderd bent van uw pensioen of er nu middenin zit.

Werkende mensen die van plan zijn met pensioen te gaan moeten hun pensioenbegroting regelmatig herzien om ervoor te zorgen dat de plannen op schema liggen. Breng uw beleggingsportefeuille minstens één keer per jaar opnieuw in evenwicht en controleer uw voortgang in de richting van uw pensioenspaardoelen. Plan je een ingrijpende verandering in je leven, zoals verhuizen naar een nieuwe stad of trouwen? Zullen nieuwe medische problemen uw toekomstige behoeften beïnvloeden? Rekening houden met deze wijzigingen in uw budget om ervoor te zorgen dat uw pensioen op schema ligt.

Nu met pensioen? Volg uw financiën van maand tot maand. Kunt u uw uitgaven onder controle houden? Zijn er uitgaven waar u geen rekening mee heeft gehouden? Kalibreer uw budget indien nodig opnieuw, zodat u een solide kader hebt waarmee u comfortabel kunt leven zonder al uw geld te snel uit te geven. Nadat u een leefbaar budget heeft vastgesteld, evalueert u om de paar jaar opnieuw naarmate uw behoeften veranderen en uw pensioenportefeuille stijgt of daalt.

Budgetvaardigheden geven u een voorsprong

Door uw pensioeninkomsten en -uitgaven in kaart te brengen, kunt u beslissen wanneer u met pensioen gaat en of uw pensioentijdlijn realistisch is. Een pensioenbudget kan u ook helpen bij het beheren van eindige middelen zodra u geen salaris meer ontvangt. Waar u ook bent op weg naar uw pensioen, weten hoe u een budget kunt maken en eraan kunt houden, is een uitstekende vaardigheid om onder de knie te krijgen. Hoewel het niet bijdraagt ​​aan uw rekeningsaldo of uw socialezekerheidsuitkeringen verhoogt, kan een budgetbewuste houding u helpen om vol vertrouwen met pensioen te gaan, wetende dat u uw geld kunt beheren, ongeacht hoeveel, hoe weinig of hoe beperkt het ook is.

Het bewaken van uw kredietstatus is ook belangrijk. U kunt een gratis exemplaar van uw kredietrapport krijgen en uw kredietscore gratis bekijken via Experian.