Het kan overweldigend zijn om te beslissen wat u met uw beschikbare premiepensioen moet doen als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. In deze gids bekijken we de verschillende beschikbare opties en behandelen we alles, van het opnemen van pensioen tot het zekerstellen van een inkomen voor het leven door middel van een lijfrente.
De vroegste toegang tot uw pensioen is momenteel 55 jaar, hoewel dit in 2028 naar 57 jaar zal stijgen. Het kan verleidelijk zijn om uw pensioenfonds te plunderen, maar u moet overwegen wanneer u stopt met werken en of je het geld echt nodig hebt. Als u nog twintig jaar aan het werk bent, is het misschien de moeite waard om het nog twintig jaar te beleggen om te profiteren van eventuele beursrendementen en de kracht van samengestelde aandelen. Bekijk onze recente podcastaflevering over dit onderwerp om meer te weten te komen over de kracht van compounding.
Als u wilt weten of uw pensioeninkomen voldoende is, gebruik dan onze pensioencalculator.
Een belangrijk ding om in gedachten te houden is dat als u besluit toegang te krijgen tot uw beschikbare premiepensioen, dit het jaarlijkse bedrag dat u aan pensioenen elders mag betalen, verlaagt. Dit is bijvoorbeeld relevant als u van plan bent om uw persoonlijke pensioen op te bouwen terwijl u blijft werken en bijdraagt aan de automatische pensioenregeling van uw werkgever. Luister voor meer informatie naar onze podcastaflevering Kostbare doe-het-zelf-beleggingsfouten, regels voor jaarlijkse pensioenuitkeringen en hoe u de kwaliteit van verzekeringsproducten controleert.
Toegezegd-pensioenregelingen (ook wel eindloonpensioenen genoemd) zijn pensioenen die worden beheerd door een bedrijf dat personeel een gegarandeerd bedrag betaalt op basis van hun salaris en dienstjaren zodra ze met pensioen gaan. Deze zijn duur gebleken om te runnen, dus veel bedrijven hebben ze gesloten of teruggeschroefd. In plaats daarvan zullen de meeste werknemers deelnemen aan beschikbare premieregelingen (DC) waaraan zij en hun werkgevers bijdragen, die vervolgens worden geïnvesteerd.
Iedereen kan 25% van de waarde van zijn pensioen belastingvrij opnemen als hij met pensioen gaat. Er zijn een paar opties als het gaat om het nemen van dit belastingvrije forfaitaire bedrag en wat te doen met de rest.
De traditionele weg voor de meeste gepensioneerden, die lid zijn van beschikbare premieregelingen, was het nemen van een lijfrente. Dit is een financieel product waarbij een verzekeringsmaatschappij het geld in uw pensioenpot neemt in ruil voor een belofte om een gegarandeerd inkomen voor het leven te betalen. De verzekeringsmaatschappij baseert de hoogte van het gegarandeerde inkomen op uw levensstijl en medische geschiedenis.
Een alternatief voor het kopen van een lijfrente was (en is nog steeds) het afbouwen van het inkomen, waardoor gepensioneerden hun pensioenpotje belegd kunnen houden terwijl ze toch geld opnemen. Historisch gezien was dit onderhevig aan bepaalde opnamelimieten.
Pensioenvrijheden werden echter in 2015 geïntroduceerd door de toenmalige kanselier George Osborne om gepensioneerden meer flexibiliteit te geven als het gaat om toegang tot hun pensioen.
Gepensioneerden kunnen nog steeds 25% van hun pot belastingvrij opnemen, maar nu kunnen ze een lijfrente kopen, hun pensioenpot herbeleggen en er een inkomen uit halen of gewoon periodiek geld opnemen. Ze kunnen nu zelfs hun hele pot verzilveren als ze dat willen. Er zijn echter fiscale gevolgen voor elke route, zoals weergegeven in de onderstaande tabel.
Het systeem werkt iets anders voor degenen die met pensioen gaan met een toegezegd-pensioenregeling. Als u gebruik wilt maken van de nieuwe pensioenvrijheden, moet u overstappen naar een DC-regeling zoals een zelfbelegd persoonlijk pensioen (een SIPP). Hier zijn risico's aan verbonden, aangezien er uitstapboetes kunnen zijn of u waardevolle pensioenuitkeringen zou kunnen opgeven. Als u meer dan £ 30.000 in uw DB-pot heeft, moet u financieel advies inwinnen bij een gereguleerde financieel adviseur om een overdracht goed te keuren. Het is raadzaam onafhankelijk financieel advies in te winnen, ongeacht het bedrag dat een financieel adviseur kan controleren als u waardevolle voordelen zou opgeven door te verhuizen.
Lees onze handleidingen voor meer informatie:
Onderstaande tabel geeft een overzicht van uw mogelijkheden bij pensionering en de fiscale gevolgen. Vervolgens bekijken we elke optie in meer detail.
| Pensioenopties | Belastingvrij gedeelte | Belastbare deel |
| Neem kleine contante bedragen | 25% van elke opname | 75% van elke opname |
| Haal uw hele pensioen in één keer op | 25% van uw hele pensioenpot | 75% van uw hele pensioenpot |
| Koop een lijfrente | 25% van uw pot voordat u een lijfrente koopt | Alle inkomsten uit de lijfrente |
| Opname van pensioen | 25% van uw pot voordat u pensioen opneemt | Inkomsten uit uw beleggingen |
| Mix van bovenstaande | Afhankelijk van de opties die u mixt | Afhankelijk van de gekozen opties |
| Laat uw pensioenpot ongemoeid | Uw pensioenpot blijft in zijn belastingvrije verpakking geïnvesteerd | Niets belastbaar totdat u toegang krijgt tot uw pensioen |
Een van uw pensioenkeuzes kan zijn om kleine geldbedragen aan te nemen. Dit kan handig zijn als u uw pensioen belegd wilt houden, maar misschien eenmalige uitgaven heeft, zoals de bruiloft van een kleinkind of om een luxe vakantie te betalen.
Volgens de Britse regels voor het opnemen van pensioenen wordt elke keer dat u ad hoc contant geld van uw pensioen opneemt, 25% van het bedrag als belastingvrij geclassificeerd. De rest van de opname wordt belast tegen uw marginale tarief.
Houd er rekening mee dat sommige providers u kosten in rekening kunnen brengen voor opnames en dat sommige dit niet eens toestaan, wat betekent dat u mogelijk van provider moet veranderen als u van deze pensioenoptie gebruik wilt maken.
Er zijn een paar nadelen aan het aannemen van kleine contante bedragen. U moet zich op uw gemak voelen met het risico dat uw pensioenpot op den duur leeg raakt, waardoor u mogelijk niets meer overhoudt naarmate u ouder wordt. Bovendien zult u geleidelijk een kleinere portefeuille hebben belegd en bestaat het risico dat deze in waarde kan dalen, waardoor u in de toekomst mogelijk nog minder inkomsten overhoudt. U kunt ook minder kapitaal overhouden voor wanneer u klaar bent om een lijfrente te kopen of een kredietopname aan te gaan, wat later wordt uitgelegd.
Een ander probleem is dat eventuele opnames worden toegevoegd aan uw totale inkomen voor het belastingjaar. Dit kan uw belastingaanslag verhogen en kan ook van invloed zijn op inkomensafhankelijke uitkeringen waar u recht op heeft, aangezien uw inkomen uiteindelijk boven de geschiktheidscriteria kan uitkomen.
In plaats van af en toe geld op te nemen, kunt u uw pensioen afsluiten en het hele bedrag contant nemen. Dit is een behoorlijk grote beslissing, zeker als je veel pensioen hebt opgebouwd. U krijgt nog steeds de 25% belastingvrije forfaitaire som, maar de rest wordt belast tegen uw marginale tarief, wat u een behoorlijk hoge belastingaanslag kan opleveren, afhankelijk van het bedrag.
Vergelijkbaar met het regelmatig opnemen van geld, zou het sluiten van uw pensioen en het afsluiten van het hele bedrag ook bijdragen aan uw inkomen, waardoor u in een hogere belastingschijf terechtkomt en eventuele uitkeringen stopt.
Als u geleidelijk of in één keer contant geld opneemt, wordt het geld ook uit het belastingpakket voor pensioenen gehaald - waar winsten belastingvrij zijn - zodat elke daaropvolgende waardegroei in plaats daarvan belastbaar is.
P>Een ander risico is dat u zonder geld komt te zitten en het risico loopt onvoldoende geld te hebben om van te leven als u met pensioen gaat. Het is het beste om financieel advies in te winnen om te zien of dit nog steeds past bij uw pensioenplanningsdoelen en om ervoor te zorgen dat u alle kosten en gevolgen begrijpt.
Wist u dat er veel voordelen zijn waar u aanspraak op kunt maken als u uw pensioen aanvraagt? Kijk voor meer informatie over pensioenuitkeringen bij de Money Advice Service.
Lijfrenten zijn een soort verzekeringsproduct dat uw pensioenpot effectief omzet in een inkomen voor het leven of een bepaalde periode. U kunt uw 25% onbelaste afkoopsom nog van uw pensioen opnemen en met de rest van het opgebouwde geld koopt u een lijfrente. De aanbieder betaalt u een inkomen dat wordt berekend op basis van factoren zoals de grootte van uw pot, leeftijd, gezondheid en levensstijl. Ook de rentetarieven zijn een belangrijke factor. Lijfrenteprijzen hebben de neiging om de richting van de rentetarieven te volgen, dus als de tarieven laag zijn terwijl u met pensioen gaat, kunnen de deals voor lijfrenteproducten niet concurrerend zijn. Een van de grootste problemen met lijfrentes is dat klanten niet rondkijken en vaak gewoon overstappen op het product dat hun pensioenuitvoerder aanbiedt, wat op dat moment misschien niet de beste deal is.
Het nemen van een lijfrente klinkt misschien niet zo spannend als het verkrijgen van geld uit uw pensioen, maar het biedt meer zekerheid. U bent verzekerd van een inkomen gedurende een bepaalde periode, waardoor u gemakkelijker plannen kunt maken voor de toekomst.
Er zijn verschillende soorten lijfrentes. Een product voor eenmalig leven betaalt u alleen een inkomen voor het leven of een bepaalde periode, of u kunt een product voor gezamenlijk leven krijgen waarmee een echtgenoot, partner of aangewezen begunstigde de betalingen kan blijven ontvangen in het geval van uw overlijden.
Er zijn producten met een vaste looptijd die een inkomen uitkeren voor een bepaald aantal jaren, waarna er een gegarandeerd bedrag overblijft dat u later kunt gebruiken om te beleggen of om een andere lijfrente aan te schaffen. Gepensioneerden kunnen ook een lijfrente op korte termijn krijgen die tot vijf jaar uitbetaalt, of een product met een gegarandeerde periode, dat voor een bepaalde periode wordt uitbetaald, zelfs als u in die periode overlijdt, waarbij de betalingen in plaats daarvan naar een echtgenoot of partner gaan.
Lijfrenten kunnen worden gekoppeld aan inflatie of investeringen en mensen die roken of medische aandoeningen hebben, kunnen ook hogere tarieven krijgen met een verhoogde of verminderde lijfrente.
Lijfrentebetalingen worden belast als normaal inkomen. Het belangrijkste nadeel is dat dit een vrij definitieve beslissing is. U heeft 30 dagen de tijd om van gedachten te veranderen nadat u de lijfrente voor het eerst heeft afgesloten, maar als het geld eenmaal op is, kunt u het niet meer terugkrijgen.
De algemene regel bij lijfrenten is dat de beste tarieven worden betaald aan mensen die ouder zijn of een slechte gezondheid hebben.
Er zijn verschillende regels met betrekking tot wat er met een lijfrente gebeurt als u overlijdt. Overlijdt u vóór uw 75ste, dan kunnen uitkeringen binnen een gegarandeerde periode of uit een gezamenlijke lijfrente belastingvrij naar uw begunstigde gaan. Als u echter overlijdt op de leeftijd van 75 jaar of ouder, wordt er belasting geheven.
Als u geen lijfrente wilt afsluiten, maar wel de voordelen wilt behouden om belegd te blijven en tegelijkertijd geld op te nemen, kunt u overwegen uw inkomen te verlagen. Meestal verplaatsen beleggers hun pensioenportefeuille vervolgens naar activa die gericht zijn op het genereren van inkomsten, in plaats van op groei.
Voordat pensioenvrijheden in 2015 werden ingevoerd, waren er twee soorten opnames; gecapitonneerd en flexibel. Beperkte opname beperkt gebruikers tot 150% van het inkomen van een gezond persoon van dezelfde leeftijd, gebruikmakend van een levenslange lijfrente. Het andere alternatief was een flexibele opname, die alleen beschikbaar was als u een pensioeninkomen had van minimaal £ 12.000 per jaar.
Tegenwoordig kunnen gepensioneerden gebruik maken van flexi-access drawdown. U kunt nog steeds uw belastingvrije forfaitaire bedrag opnemen en vervolgens een bepaald bedrag instellen om geld op te nemen of gewoon geld opnemen zoals u wilt, terwijl u een deel of de hele pot belegt. Je kunt ook de hoeveelheid die je neemt en wanneer je het neemt aanpassen.
Opnames met opnames worden belast als inkomen, waardoor uw belastingaanslag kan stijgen en dit van invloed kan zijn op eventuele voordelen die u ontvangt. U moet er ook voor zorgen dat u een financieel plan heeft, zodat u niet te veel geld opneemt en uiteindelijk zonder geld komt te zitten tijdens uw pensionering.
Niet alle pensioenregelingen of aanbieders bieden pensioenopname aan, dus het kan zijn dat u moet overstappen naar een die dat wel doet. Zelfs als uw provider kredietopname aanbiedt, is het belangrijk om rond te kijken om ervoor te zorgen dat u de beste keuze aan fondsen en flexibiliteit krijgt voor uw behoeften, evenals waar voor uw geld in termen van kosten.
Wilt u meer weten over pensioen opnemen, lees dan ons artikel "Wat is pensioen opnemen en hoe werkt het?"
Een van de beste dingen van pensioenvrijheid is dat u niet één keuze hoeft te maken. Hoewel het nemen van een lijfrente vrij definitief is, kunt u uw financiën rond die gebeurtenis nog steeds plannen. U kunt dus beginnen door uw belastingvrije contanten te nemen en vervolgens verdere opnames te doen als u wat extra inkomen nodig heeft wanneer u voor het eerst met pensioen gaat. U kunt desgewenst op een later tijdstip een uitbetaling doen en wachten tot u ouder bent om uw pot om te zetten in een vast inkomen door middel van een lijfrente.
Het is belangrijk om te kijken welke opties je provider biedt. U kunt pensioenpotten gebruiken voor verschillende delen van de pensioenvrijheden, dus u kunt er een gebruiken om geld op te nemen, terwijl u een ander geld opneemt en er een belegd houdt.
Het nadeel van het mixen van je opties is dat elke keer dat je je pot overvalt, je in feite minder hebt om te gebruiken voor de volgende opname of pensioenoptie.
Bekijk onze podcast over fiscaal voordelige pensioenopnames voor meer informatie.
De meeste mensen hebben toegang tot hun pensioen vanaf de leeftijd van 55 jaar. Er is geen vereiste om toegang te krijgen tot uw pensioenpot en het kan voordelen hebben om het ongemoeid te laten als u het zich kunt veroorloven. Dit zou ervoor zorgen dat het belegd blijft, waardoor u meer jaren op de aandelenmarkt (of welke beleggingen u ook kiest) en het potentieel voor een hoger belastingvrij rendement.
Pensioenen zijn geen gemakkelijk te begrijpen onderwerp. Door dingen door te praten met een gereguleerde financieel adviseur kunt u ervoor zorgen dat u een plan heeft om naar toe te werken, zodat u met het juiste product begint en ervoor zorgt dat u eventuele kosten en implicaties begrijpt en hopelijk niet zonder geld komt te zitten. Een financieel adviseur heeft kennis van de beste pensioenkeuzes en moet in staat zijn een plan op te stellen dat is afgestemd op uw risicoprofiel en doelstellingen. Als u geen financieel adviseur heeft, biedt VouchedFor* een gratis pensioencheck van 30 minuten met een gereguleerde financieel adviseur.
Als u financieel onderlegd bent en een goed begrip hebt van pensioenen, zijn er doe-het-zelf-beleggingsplatforms waarmee u uw eigen lijfrente- of inkomensopnameplan kunt opzetten of u kunt rechtstreeks met uw provider afrekenen om contant geld te nemen .
De door de overheid ondersteunde website van Pension Wise biedt ook nuttige informatie over uw pensioenopties als u met pensioen gaat.
Naarmate de markt voor pensioenvrijheden groeit, neemt ook het risico op oplichting toe. De regering verbood ongevraagd bellen over pensioenen in januari 2019 te midden van waarschuwingen dat mensen werden bedrogen om hun zuurverdiende pensioenpotten naar ongereguleerde regelingen te verplaatsen. Er zijn nog steeds websites en socialemediagroepen die slachtoffers proberen te lokken. Daarom is het van vitaal belang om vertrouwd te raken met de opties en financieel advies in te winnen als u het niet zeker weet. U dient de wettelijke status van een financieel adviseur in het Financial Services Register te controleren en te onthouden dat als een aanbieding te mooi klinkt om waar te zijn, dit waarschijnlijk ook zo is.
Bepalen wat u met uw pensioenpot gaat doen, is waarschijnlijk een van de belangrijkste financiële beslissingen die u zult nemen.
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of geen gebruik wilt maken van exclusieve aanbiedingen - Voorbehouden