Veel spaarders vragen zich waarschijnlijk af of ze op een bepaald moment in hun leven een financieel adviseur moeten raadplegen. Helaas is er niet altijd een duidelijk antwoord op deze vraag; veel zal afhangen van de omstandigheden van de persoon, zijn kennis en ervaring en of hij bereid is de honoraria te betalen (aangezien de waarde van financieel advies niet altijd meetbaar is). Dit artikel geeft antwoord op de belangrijkste vragen die iedereen die met dit dilemma wordt geconfronteerd, kan stellen.
Er is een algemene misvatting dat financieel advies voorbehouden is aan de rijken. Dit is niet noodzakelijk het geval. Tegenwoordig bouwen veel individuen aanzienlijke besparingen op op hun individuele spaarrekeningen (ISA's) en pensioenpotjes tijdens hun beroepsleven, evenals regelmatige inkomsten en vermogenswinsten uit vastgoedinvesteringen.
Er zijn tal van spaarders die baat kunnen hebben bij een adviseur om hun financiën te beoordelen. De voordelen zijn onder meer dat u ervoor zorgt dat u maximale belastingvoordelen en belastingaftrekposten maximaliseert, zoals ISA's en zelfbelegde persoonlijke pensioenen (SIPP's), en dat u een levensvatbaar pensioenplan hebt.
Sinds de invoering van de ‘pensioenvrijheden’ in april 2015 is de vraag naar financieel advies gegroeid. Dit geeft gepensioneerden meer flexibiliteit om te beleggen en hun pensioenpotjes naar eigen inzicht te besteden. Hoewel dit als positief moet worden beschouwd, legt het een grotere verantwoordelijkheid op het individu om belangrijke financiële beslissingen te nemen, die uiteindelijk zullen bepalen hoeveel geld ze hebben tijdens hun pensionering.
Het kan zinvol zijn om te overwegen een financieel adviseur te raadplegen als u een van de volgende situaties heeft meegemaakt of zich aan de horizon bevindt:
Veel mensen zullen waarschijnlijk overwegen of ze een financieel adviseur nodig hebben als ze een van de hierboven genoemde mijlpalen naderen of bereiken. Zoals alles in het leven is het echter logisch om zoveel mogelijk vooruit te denken. Zoals het gezegde luidt:'de tijd om uw dak te repareren is wanneer de zon schijnt'.
Bedenk of uw situatie om professioneel advies vraagt. Moet u actie ondernemen? En zo ja, voel je je dan op je gemak om het zelf aan te pakken?
Als je weinig spaargeld hebt en geen eigen pensioen, dan heeft het mogelijk geen zin om professioneel financieel advies in te winnen, vooral niet als je kijkt naar de kosten die ermee gemoeid zijn (hierover later meer). Dat wil echter niet zeggen dat een persoon in deze situatie geen advies nodig heeft over zijn financiële situatie.
Het goede nieuws is dat er een aantal alternatieven zijn voor persoonlijk financieel advies. Deze zijn relevant voor iedereen wiens situatie relatief eenvoudig is (bijvoorbeeld als ze een ISA willen opzetten) of voor degenen die de kosten van een financieel adviseur niet kunnen betalen.
Er zijn tal van gratis websites en diensten beschikbaar voor consumenten. Veel van deze zijn opgezet door de overheid en zijn ontworpen om individuen te helpen controle over hun geld te krijgen. Ze omvatten:
Voor wie de financiële advieskosten niet wil of kan betalen, kunnen zogenaamde ‘robo-adviseurs’ uitkomst bieden. Voor iemand die hulp zoekt bij zijn beleggingen, zijn er een aantal online beleggingsbeheerders, zoals Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm en Wealthsimple, die computermodellen, ook wel algoritmen genoemd, gebruiken om portefeuilles te beheren.
Hun diensten zijn goedkoper dan traditionele vermogensbeheerders, maar er is weinig tot geen menselijke interactie met hun klanten. Hoewel velen ISA's en spaarrekeningen beheren, dekken Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm en evestor ook Sipps.
Als je het robo-adviestraject volgt, wordt je gevraagd om online een vragenlijst in te vullen. Dit is bedoeld om meer te weten te komen over uw houding ten opzichte van risico, de beleggingshorizon en persoonlijke omstandigheden. Zodra dit is voltooid, zal de robo-adviseur een risicoprofiel voorstellen, maar meestal is het aan u om een portefeuille uit hun assortiment te selecteren die volgens u het beste past bij uw doelstellingen en risicobereidheid.
Portefeuilles bestaan doorgaans uit indexfondsen en ETF's, wat helpt om de kosten laag te houden. Nutmeg biedt bijvoorbeeld 10 risicogeclassificeerde 'volledig beheerde' en 10 risicogeclassificeerde 'maatschappelijk verantwoorde' portefeuilles met blootstelling aan aandelen, contanten en obligaties via ETF's. Hoewel ze uit passieve fondsen bestaan, worden ze actief beheerd door hun beleggingsteam – geleid door hun visie op assetallocatie.
Voor deze service rekent Nootmuskaat een vergoeding van 0,75% tot £ 100.000 en daarna 0,35%. Dit is exclusief de onderliggende kosten voor de ETF's, die worden geschat op 0,19% tot 0,32%. Er is een minimale initiële investering van £ 500, maar als u minder dan £ 5.000 investeert, is er een minimale terugkerende maandelijkse bijdrage van £ 100 totdat u £ 5.000 bereikt.
Als alternatief biedt de robo-adviseur portefeuilles met 'vaste allocatie', waarbij het beleggingsteam niet actief tussenkomt. Hier rekent Nootmuskaat een vergoeding van 0,45% tot £ 100.000 geïnvesteerd, die vervolgens daalt tot 0,25%. Nogmaals, dit is exclusief de onderliggende kosten voor de ETF's, die worden geschat op ongeveer 0,19%.
Moneyfarm gebruikt ook ETF's om blootstelling te krijgen aan verschillende markten, waaronder aandelen, obligaties en grondstoffen. Het aantal fondsen in de onderliggende portefeuille hangt af van hoeveel er wordt belegd. Als u bijvoorbeeld tot £ 50.000 belegt, bevat uw portefeuille maximaal zeven fondsen. Terwijl een portefeuille met activa van £ 50.000 plus maximaal 14 onderliggende fondsen kan hebben. De portefeuilles worden doorlopend gemonitord. Moneyfarm rekent een vergoeding van 0,75% op de eerste £ 10.000, 0,60% op £ 10.001- £ 50.000, 0,50% op £ 50.001- £ 100.000 en 0,35% op £ 100.001+. Het schat dat de gemiddelde kosten van een ETF in de portefeuille 0,20% bedragen. Er is een minimale investering van £ 100 per maand via automatische incasso of een forfaitair bedrag van £ 1.500. Lees onze volledige Moneyfarm-recensie voor meer informatie.
Financiële adviseurs kunnen hulp bieden op de volgende gebieden:
Als u begrijpt hoe u uw belastingaftrek optimaal kunt benutten en belastingvoordelen kunt benutten, kunt u na verloop van tijd aanzienlijke besparingen realiseren. Als u advies over belastingplanning nodig heeft, zorg er dan voor dat uw adviseur specialistische kennis en expertise op dit gebied heeft.
Navigeren in de complexe wereld van pensioenen is geen sinecure. Consumenten hebben doorgaans om verschillende redenen professioneel pensioenadvies nodig. Deze omvatten:
Een goede financieel adviseur komt doorgaans goed tot zijn recht als het gaat om pensioenplanning. Het is essentieel om voldoende geld te hebben om met pensioen te gaan, dus zorg ervoor dat elke financieel adviseur die u spreekt ervaring heeft op dit gebied en duidelijk kan uitleggen wat de implicaties zijn van eventuele beslissingen waarmee u te maken krijgt.
Het is belangrijk om vooraf na te denken over het doorgeven van uw vermogen aan dierbaren. Een financieel adviseur kan u helpen na te denken over de mogelijkheden die er voor u zijn en vervolgens een plan maken om uw wensen op de fiscaal meest voordelige manier in praktijk te brengen. Om dit te doen, zullen zij doorgaans nauw samenwerken met een accountant en/of een advocaat om ervoor te zorgen dat aan uw wensen wordt voldaan. Hier zijn een paar gebieden waar financiële adviseurs kunnen helpen:
Het is niet erg om advies in te winnen over hoe te beleggen. Sommige financiële adviseurs beheren de beleggingen in-house, wat inhoudt dat ze hun eigen fondsselectie en asset-allocatieonderzoek doen, terwijl andere een toegewijde externe beleggingsbeheerder aanstellen om de portefeuille namens hen te beheren.
De ene benadering is niet per se beter dan de andere en veel zal afhangen van uw voorkeuren, hoeveel u bereid bent te besteden, evenals de expertise van het bedrijf en of ze een goed uitgerust investeringsteam hebben.
Als u overweegt een financieel adviseur aan te stellen om uw beleggingen te beheren, raden we u aan het volgende te controleren:
Als u een belangrijk moment in uw leven nadert, kan het zinvol zijn om een financieel adviseur te raadplegen om uw financiële situatie te beoordelen. Zij bekijken uw spaargeld, uitgaven, doelstellingen, toekomstplannen en risicoprofiel integraal. Zie het als een financiële gezondheidscontrole, die inzichtelijk kan zijn, zelfs als u er niet voor kiest om de financieel adviseur doorlopend in te schakelen.
Een gespecialiseerde hypotheekadviseur kan u helpen bij het vinden van de juiste hypotheekdeal, wat vooral handig kan zijn als u als zelfstandige werkt of op zoek bent naar een aflossingsvrije hypotheek. Een hypotheekadviseur met diepgaande kennis kan het onderzoek voor u doen en u helpen bij het vinden van de meest geschikte rente en lening, afgestemd op uw omstandigheden. Dit kan in de loop der jaren aanzienlijke besparingen opleveren.
De waarde die u ontleent aan een financieel adviseur hangt grotendeels af van hun expertise en de complexiteit van uw persoonlijke omstandigheden. Desalniettemin komt het erop neer dat ze u waar voor uw geld moeten bieden - anders heeft het geen zin om hun vergoedingen te betalen.
In sommige gevallen is de waarde niet direct meetbaar, maar hopelijk zullen de voordelen na verloop van tijd duidelijk worden. Het kan zijn dat ze u geld besparen op uw belastingaanslag door uw financiën op een fiscaalvriendelijke manier te structureren, uw pensioenpot in de loop van de tijd te laten groeien of uw ISA's te consolideren om ervoor te zorgen dat uw geld een hoger rendement oplevert.
Bij het sparen voor uw pensioen is het belangrijk om op koers te blijven – en hoe eerder u hierover nadenkt, hoe beter. Een financieel adviseur kan een sleutelrol spelen in dit proces.
Uit onderzoek van Vanguard, dat vooral bekend staat om zijn indextrackingfondsen, is gebleken dat financiële adviseurs het rendement van beleggers tot wel 3% per jaar kunnen verhogen.
Ondertussen bleek uit een rapport van het International Longevity Centre, een denktank, in samenwerking met Royal London dat consumenten die tussen 2001 en 2007 financieel advies kregen, in 2012-2014 gemiddeld £ 40.000 beter af waren dan hun niet-geadviseerde tegenhangers.
Volgens onderzoek van Unbiased bedragen de gemiddelde kosten van een eerste beoordeling £ 500. Ondertussen was er voor een pensioenpotje van £ 100.000 een gemiddelde adviesvergoeding bij pensionering van £ 1.000. Het gemiddelde uurtarief voor een Britse adviseur is £ 150, volgens The Money Advice Service. Sommige adviseurs rekenen echter wel £ 350 per uur.
Als u uw opties onderzoekt, zullen de kosten waarschijnlijk van bedrijf tot bedrijf verschillen. Vraag de adviseur, voordat u verder gaat, om een schatting van de totale kosten (niet alleen de hoofdkosten), en ook wanneer hij verwacht dat u deze betaalt. Kijk ook of er een vergoeding is voor een eerste consult.
Sommige adviseurs brengen kosten in rekening op basis van de te adviseren activa, een zogenaamde ad-valoremvergoeding, terwijl andere een vast bedrag of maandelijkse provisie in rekening brengen.
Als het om hypotheekadvies gaat, zijn de kosten heel wat anders. Degenen die adviseren over hypotheken worden vaak makelaars genoemd. Ze verdienen doorgaans commissie wanneer ze een product aanbevelen of ze kunnen hun vergoeding ontvangen als een combinatie van vergoeding en commissie.
Vermeldenswaard is dat financieel adviseurs geen provisie mogen verdienen bij het adviseren over beleggingen en pensioenen. De uitzonderingen zijn hypotheken, aandelenvrijgave en algemene verzekeringen.
Bij het kiezen van een financieel adviseur kan het lijken alsof u te maken krijgt met een informatie-overload. Wees echter niet bang - er zijn een aantal diensten die zijn ontworpen om consumenten te helpen een gerenommeerde adviseur te vinden die aan hun eisen kan voldoen. Deze omvatten VouchedFor*, Unbiased*, Financiable of WayFinder van het Chartered Institute for Securities &Investment.
Bekijk ook dit nuttige stuk dat we hebben geschreven, met tips over "Hoe u een goede financieel adviseur kunt vinden die u kunt vertrouwen".
Hier is een checklist met dingen waar u op moet letten bij het selecteren van een financieel adviseur:
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of geen gebruik wilt maken van exclusieve aanbiedingen:onbevooroordeeld, gegarandeerd
De gemiddelde nettowaarde bij pensionering
Over de voordelen van financiële planning
Vermogensbeheer versus financieel advies:ze zijn niet hetzelfde
Uw financieel adviseur brengt kosten in rekening Wat? Begrijp de waarde van advies
Voor uw geld, wat is beter:het algoritme of de adviseur?
Het enige financiële advies dat groeiende gezinnen in acht moeten nemen
Persoonlijk financieel advies van TikTok:het goede, slechte en lelijke