Wat is een pensioen?Pensioen is gewoon een pot met geld die u kunt storten met als doel u een inkomen te geven als u met pensioen gaat. Als u jonger bent dan 75 jaar, heeft u recht op belastingvermindering voor premies waarvoor een jaarlijkse vergoeding geldt.
Zodra u de leeftijd van 55 jaar heeft bereikt, heeft u toegang tot uw pensioen door ofwel geld op te nemen ofwel een lijfrente aan te kopen (waardoor u levenslang verzekerd bent van inkomen). Alle inkomsten die aan uw pensioen worden onttrokken, worden belast tegen uw marginale belastingtarief op het moment van intrekking. Voor meer informatie over het opnemen van geld van uw pensioen, bekijk ons artikel 'Wat is pensioen opnemen en hoe werkt het?'
Wanneer mensen als zelfstandige werken, hebben ze vaak het gevoel dat ze geen pensioen nodig hebben omdat ze van plan zijn om na hun pensioendatum door te werken. Er komt echter een moment dat u de keuze wilt hebben om met pensioen te kunnen gaan en met een inkomen uit een pensioenregeling een eventuele AOW kan aanvullen en realiseren. Hoe eerder u start met een pensioenregeling, hoe beter, want slechts een relatief kleine maandelijkse bijdrage kan in de loop der jaren uitgroeien tot een flinke pensioenpot.
De meerderheid van de werknemers ontvangt een bedrijfspensioen als ze met pensioen gaan, vaak profiterend van de extra bijdragen van hun werkgever, maar als zelfstandige heb je je financiële toekomst in eigen handen. Dus als u momenteel geen pensioen heeft, onderneem dan nu actie en begin met het plannen van uw pensioen.
Hoeveel u aan pensioen betaalt, hangt af van hoeveel u zich comfortabel kunt veroorloven en hoeveel inkomen u nodig heeft als u met pensioen gaat. U kunt tot £ 40.000 per jaar aan uw pensioen storten en over dat bedrag belastingvermindering ontvangen tegen uw marginale belastingtarief. Als u bijdragen wilt doen boven deze limiet, kunt u ook tot £ 20.000 sparen in een ISA die een flexibel belastingvrij bedrag biedt als aanvulling op eventuele pensioensparen. Betalingen in een ISA komen niet in aanmerking voor belastingvermindering, maar alle opnames zijn belastingvrij.
We raden u ten zeerste aan om onze uitgebreide pensioencalculator te gebruiken om u te helpen uw pensioenplanning in detail te bepalen.
De meest populaire pensioenregeling voor zelfstandigen is een persoonlijk pensioen, waarbij u premies kunt beleggen in verschillende fondsen die door de pensioenuitvoerder worden aangeboden. De door u gekozen aanbieder zal namens u ook 20% belastingvermindering aanvragen en dit toevoegen aan uw pensioenpremie (wat overeenkomt met een aanvulling van 25% op het geld dat u inlegt).
Voorbeeld: Als u £ 80 per maand aan uw pensioen hebt betaald, wordt uw bijdrage aangevuld tot £ 100 als u de belastingvermindering meetelt (aangezien £ 20 het bedrag is dat de overheid aan belasting zou hebben geïnd van het totaal van £ 100).
Belastingbetalers met een hoger tarief kunnen aanspraak maken op een extra belastingvermindering van 20%, terwijl belastingbetalers met een hoog tarief een extra belastingvermindering van 25% kunnen aanvragen. Deze extra belastingvermindering wordt aangevraagd via uw belastingaangifte in plaats van automatisch toegevoegd aan uw pensioen.
Er zijn drie soorten persoonlijk pensioen om uit te kiezen:
Een persoonlijk pensioen is eenvoudig op te zetten en maakt het mogelijk om te beleggen in een beperkt aantal fondsen die door de pensioenuitvoerder worden aangeboden.
Een stakeholderpensioen is een persoonlijk pensioen met lage en flexibele premies, gemaximeerde kosten en een eenvoudige standaard beleggingsstrategie. Bijdragen kunnen flexibel zijn, wat handig kan zijn voor zelfstandigen met een fluctuerend inkomen.
Een SIPP is in wezen een pensioen 'wrapper' waarin een selectie van beleggingen wordt bewaard totdat u een pensioeninkomen wilt opnemen. Een SIPP is vergelijkbaar met een persoonlijk pensioen, maar met een veel breder scala aan beleggingen om uit te kiezen. Zelfs als u geen beleggingskennis heeft, moet u er niet van weerhouden een SIPP te starten, aangezien de meeste SIPP-platforms kant-en-klare beleggingsportefeuilles hebben om uw beleggingskeuze gemakkelijker te maken.
We raden u ten zeerste aan ons uitgebreide artikel "De beste en goedkoopste SIPP's" te lezen om de beste SIPP-provider voor u te vinden.
De National Employment Savings Trust (NEST) is opgericht door de overheid naar aanleiding van de invoering van de automatische inschrijving. Het zorgt ervoor dat iedereen toegang heeft tot een bedrijfspensioenregeling. Het NEST-pensioen is ook beschikbaar voor zzp'ers, zolang deze zzp'er of alleenstaande bestuurder van een onderneming zijn en tussen de 16 en 75 jaar oud zijn. Als zzp'er moet je uw eigen bijdragen aan NEST instellen. Wat handig is bij een NEST-pensioen, is dat als u van zelfstandige naar werknemer gaat, u uw bestaande NEST-pensioen kunt behouden om via uw nieuwe werkgever bij te dragen (ervan uitgaande dat ze bij NEST zijn geregistreerd)
Meer informatie over NEST is te vinden op de NEST-website of u kunt onze onafhankelijke "Nest pensioenbeoordeling" bekijken
Een SSAS wordt over het algemeen opgezet om pensioenuitkeringen te verstrekken aan een klein aantal directeuren of sleutelfunctionarissen van een bedrijf. Een SSAS wordt beheerd door zijn beheerders die ook lid kunnen zijn van de regeling. In tegenstelling tot een SIPP wordt een SSAS geclassificeerd als een bedrijfspensioenregeling, dus er gelden iets andere regels voor.
Een voordeel voor een bedrijf is dat een SSAS kan investeren in het bedrijf van een directeur, wat een SIPP niet kan.
De meeste mensen zullen waarschijnlijk kleine bestaande pensioenpotjes hebben, misschien van toen ze eerder in dienst waren. Het goede nieuws is dat u uw pensioenpotjes kunt consolideren in één plan om ze gemakkelijker te beheren te maken en er vervolgens als zelfstandige aan bij te dragen. Er zijn nu diensten zoals Penfold* (zie hieronder) die hierin gespecialiseerd zijn voor zelfstandigen.
Een SIPP is een goede keuze als u als zelfstandige werkt, omdat het flexibiliteit biedt in zowel het premieniveau als de beschikbare investeringskeuze. U hoeft geen beleggingskennis te hebben, aangezien er vaak verschillende kant-en-klare portefeuilles zijn die zijn ontworpen om uw beleggingsdoelstellingen en risicoprofiel weer te geven.
Hieronder heb ik gekeken naar de beste SIPP's, opgedeeld in vijf verschillende categorieën, zodat u de beste pensioenuitvoerder voor u kunt vinden.
Penfold*
Nootmuskaat
A J Bell Youinvest*
Charles Stanley
Hargreaves Lansdown*
| Provider | Geld voor de massa zegt: | Minimale investering | Vergoedingen per jaar |
| Penfold* | Ontworpen voor zelfstandigen. Lage kosten, flexibel en helpt bij het consolideren van bestaande pensioenen | Geen | 0,58% |
| nootmuskaat | Goed voor beginners | £500 vooraf | 0,75% tot £100.000 |
| A J Bell Youinvest* | Lage jaarlijkse kosten | £25 per maand | 0,25% tot £ 250.000 |
| Charles Stanley | Lage transactiekosten | £500 vooraf of £100 per maand | 0,35% tot £ 250.000 |
| Hargreaves Lansdown* | Geweldige tools en functionaliteit | £100 vooraf of £25 per maand | 0,45% tot £ 250.000 |
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als u via de link Money to the Masses gaat, ontvangt u mogelijk een kleine vergoeding, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. Maar zoals u duidelijk kunt zien, heeft dit op geen enkele manier invloed gehad op deze onafhankelijke en evenwichtige beoordeling van het product. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen - Penfold, AJ Bell, Hargreaves Lansdown
De beste ETF's waar je nog nooit van hebt gehoord
12 van de beste aandelen waar je nog nooit van hebt gehoord
De beste universiteitswaarden
De 8 beste belastingverlichtingsbedrijven wanneer u hulp nodig heeft
Het beste pensioenplan voor u kiezen
Waar kan ik mijn pensioen het beste overdragen?
Pensioen versus ISA - wat is de betere investering?