Lezersvraag:Hoeveel geld heb ik nodig om met pensioen te gaan?Ik heb veel gelezen over de pensioenregels en het kunnen verzilveren van mijn pensioenpotje. Ik wil echter niet al mijn geld van mijn pensioen op deze manier opnemen omdat ik bang ben dat het opraakt. Hoeveel geld heb ik nodig om met pensioen te gaan? Hoe kom ik erachter of ik het me kan veroorloven om eerder met pensioen te gaan? Als ik niet vervroegd met pensioen kan, wanneer kan ik dan met pensioen?
Wat is ook het gemiddelde pensioeninkomen en de gemiddelde pensioenpot in het VK, zodat ik kan vergelijken hoe het met mij gaat? Sorry voor alle vragen, maar ik ben echt in de war en alle hulp wordt op prijs gesteld.
Er is veel aandacht in de pers geweest over de pensioenregels, vooral over hoe u uw pensioen kunt verzilveren en of het een goed idee is. U kunt echter geen verstandige beslissingen nemen totdat u weet hoeveel geld u nodig heeft voor uw pensioen. Interessant is dat uit een onderzoek van True Potential blijkt dat mensen denken dat ze £ 23.457 per jaar nodig hebben voor een comfortabel pensioeninkomen. De gemiddelde Britse pensioenpot kon dat inkomen echter maar 5 jaar ondersteunen. De realiteit is dat de gemiddelde pensioenpot iets meer dan £ 6.000 per jaar zou opleveren, in het geld van vandaag! Dus dat is een groot probleem.
De snelste manier om de meeste van uw vragen te beantwoorden, is door deze pensioencalculator te gebruiken die u snel vertelt wat uw pensioeninkomen zou kunnen zijn en of u op schema ligt om het pensioen dat u wenst te bereiken. U kunt de pensioencalculator ook gebruiken om te berekenen of u langer moet doorwerken dan u verwacht.
In de rest van dit artikel wordt in meer detail uitgelegd hoe u de rekenmachine kunt gebruiken om nauwkeuriger te zien hoeveel geld u nodig heeft voor uw pensioen wanneer u dat wilt. Het laat u ook zien hoeveel geld u nodig heeft om eerder met pensioen te gaan. Bovendien zal ik u helpen berekenen hoeveel u nu aan uw pensioen moet betalen.
U hoeft zich geen zorgen te maken over wat het gemiddelde pensioen is of wat het gemiddelde inkomen bij pensionering is. Hoeveel geld er nodig is om met pensioen te gaan, hangt af van iemands persoonlijke en financiële omstandigheden.
Allereerst moet u berekenen hoeveel geld u nodig heeft voor uw pensioen. Alleen dan kun je berekenen hoeveel je moet sparen voor je pensioen.
Om te berekenen hoeveel geld u nodig heeft om comfortabel met pensioen te gaan, moet u eerst al uw maandelijkse uitgaven zoals rekeningen opschrijven. Neem alleen die dingen op die blijven bestaan nadat u met pensioen bent gegaan. Betaalt u nog wel een hypotheek? Bedenk hoe u van plan bent uw hypotheek af te lossen.
Tel vervolgens al deze cijfers bij elkaar op om een maandelijks cijfer te krijgen. Voor mijn uitgewerkte voorbeeld zal ik zeggen dat ik in totaal € 1.200 per maand na belastingen nodig heb, aangezien ik mijn hypotheek heb afbetaald. Dit is het minimale maandelijkse pensioen dat ik nodig heb om met pensioen te gaan wanneer ik dat wil. Dat komt neer op £ 14.400 per jaar (na belastingen) of iets meer dan £ 16.000 per jaar bruto. Dat klopt ongeveer, want het is 2/3 van mijn veronderstelde huidige salaris van £ 25.000, wat ongeveer het nationale gemiddelde is. Twee derde van uw salaris is waar u naar moet streven als u met pensioen gaat om uw huidige levensstijl te behouden.
Nu u weet wat uw vereiste netto pensioeninkomen is, moet u berekenen hoeveel u waarschijnlijk zult ontvangen op basis van uw huidige financiële omstandigheden.
De volgende stap is dus het berekenen van uw AOW. De meeste mensen, ervan uitgaande dat ze voldoende premies voor de volksverzekeringen hebben betaald, ontvangen een wekelijks staatspensioen van iets meer dan £ 175 per week. Dit komt neer op € 9.339 per jaar. Vergeet niet dat dit onderworpen is aan inkomstenbelasting.
Uiteraard krijgt niet iedereen het volledige AOW-uitkering, zeker niet als hij tijdens zijn werkzame leven een forse onderbreking heeft gehad in het betalen van de premie volksverzekeringen. Voor deze oefening is het het eenvoudigst om aan te nemen dat u de volledige £ 9.339 ontvangt. Hoewel het mogelijk is om erachter te komen hoeveel u waarschijnlijk aan staatspensioen zult ontvangen, is er geen eenvoudige AOW-calculator online, aangezien prognoses afhankelijk zijn van uw persoonlijke nationale verzekeringsgegevens. Als u zich zorgen maakt over hiaten in uw volksverzekeringen, kunt u een AOW-prognose aanvragen om erachter te komen wat uw AOW zal zijn.
Dus voor mijn voorbeeld ga ik ervan uit dat mijn staatspensioen £9.339 bruto per jaar zal zijn.
U moet nu uitzoeken wat u waarschijnlijk zult ontvangen uit uw eigen persoonlijke pensioenregelingen. Dat doe je met onze eenvoudige pensioencalculator. Pensioenpotcalculators kunnen snel worden gebruikt om te berekenen wat uw pensioenpot waard is (als u er al een heeft) en hoeveel inkomen u krijgt. Ik heb onze pensioencalculator gebruikt om erachter te komen hoe hoog mijn pensioen wordt. Hiervoor heb ik de volgende gegevens in de pensioencalculator ingevoerd.
Ik ben ervan uitgegaan dat ik 46 jaar oud ben en £ 25.000 per jaar verdien met een bestaand pensioenfonds van £ 60.000. Ik betaal £ 125 per maand aan mijn pensioen, dat wordt gecompenseerd door mijn werkgever. Ik wil op 60-jarige leeftijd met pensioen gaan. Ik wil ook 25% van mijn pensioen als een belastingvrij bedrag in één keer opnemen en de rest gebruiken om voor een inkomen te zorgen tijdens mijn pensionering.
De rekenmachine berekent snel de volgende pensioencijfers (in het geld van vandaag) als ik op 60-jarige leeftijd met pensioen ga:
Onze calculator kan u laten zien op welke leeftijd u met pensioen kunt gaan; hoeveel pensioen u nodig heeft en hoeveel extra u moet sparen om het pensioeninkomen te krijgen dat u wenst.
Bekijk pensioenpotcalculator
Ervan uitgaande dat u zojuist de pensioencalculator voor uzelf hebt uitgevoerd en vervolgens naar uw persoonlijke resultaten kijkt, ziet u ook een schatting van de grootte van uw pensioenpot wanneer u met pensioen gaat, in geld van vandaag. Dit cijfer gaat uit van een groeipercentage van 5% (dit is het percentage dat de sectorregulator, de FCA, hanteert als hun gemiddelde veronderstelling) en een inflatie van 2,7%.
U ziet dan een geschat bedrag aan belastingvrije contanten (dat u kunt instellen op maximaal 25% van uw pensioenpotje) dat u belastingvrij kunt hebben en een schatting van het bruto inkomen dat u van de rest van de pensioen. Het is duidelijk dat u volgens de pensioenregels die vanaf april 2015 van kracht zijn geworden zoveel van uw pensioen als een bedrag ineens kunt opnemen, maar onthoud dat slechts 25% belastingvrij is en de rest als inkomen wordt belast.
U krijgt dan een samenvatting te zien (zoals de mijne hierboven) van hoe ver of achter u staat met het soort inkomen dat u waarschijnlijk nodig zult hebben als u met pensioen gaat, gezien uw huidige salaris.
In mijn voorbeeld ben ik slechts 23% van de weg om het pensioeninkomen te krijgen (alleen al uit mijn persoonlijke pensioenen) om me dezelfde levensstijl te geven als het verdienen van £ 25.000 (mijn veronderstelde huidige salaris).
Vergeet niet dat inkomsten uit pensioenen belastbaar zijn. Dus hoewel de berekende cijfers in het geld van vandaag zijn (d.w.z. rekening houdend met inflatie), zijn ze exclusief belasting. U kunt erachter komen wat uw netto maandelijks pensioen zal zijn door een inkomstenbelastingcalculator te gebruiken.
Ik heb daarom mijn AOW en uiteindelijke persoonlijk pensioenbedrag bij elkaar opgeteld:
£3.982 + £9.339 =£13.321
Als ik de PAYE-calculator gebruik, zal mijn netto jaarsalaris £ 12.720 zijn, wat overeenkomt met £ 1.060 per maand. Dit is minder dan de minimumvereiste van £ 1.200 die ik nodig had in stap 1, wat het bedrag was dat ik nodig had om met pensioen te gaan.
Deze aanbevolen rekenmachine zal u vertellen hoeveel uw netto maandelijks pensioeninkomen zal zijn. U kunt deze tool gebruiken om te bepalen of uw pensioen voldoende is om uw rekeningen en andere uitgaven te betalen.
Bekijk de PAYE-calculatorDe kans is groot dat uw pensioenpotje niet zoveel waard is als u had gehoopt en dat uw pensioeninkomen lager zal zijn dan u nodig heeft. Dus kijk nu naar:
Een manier om uw pensioeninkomen te verhogen, is door meer in uw pensioen te storten. Om te berekenen hoeveel u zou moeten betalen, vult u betaalbare bedragen in bij 'eigen bijdrage per maand' van de pensioenpotcalculator. Het berekent automatisch het bedrag aan pensioen dat u mogelijk ontvangt als u met pensioen gaat. Door met dit gedeelte van de tool te spelen, kunt u zien hoeveel u aan uw pensioen moet betalen versus wat u zich kunt veroorloven.
Als u in loondienst bent, betaalt uw werkgever dan ook mee aan uw pensioen? Sommige werkgevers matchen het bedrag dat werknemers aan hun eigen pensioen betalen. Als uw werkgever ten minste een deel van uw premies evenaart, geeft dit uw pensioenpot een enorme boost.
Nadat u de bovenstaande aanpassingen heeft geprobeerd, moet u bepalen wanneer u het zich kunt veroorloven om met pensioen te gaan.
Als uw pensioenpot nog steeds niet groot genoeg is om het gewenste pensioeninkomen te financieren, moet u misschien overwegen om uw pensionering uit te stellen. Hierdoor heeft u meer tijd om aan uw pensioen te storten en hopelijk meer tijd om uw pensioenpotje te laten groeien. Wijzig de pensioenleeftijd in de pensioenpotcalculator om te zien wanneer u met pensioen kunt gaan. Hoeveel u op 65-jarige leeftijd met pensioen moet gaan, is een stuk minder dan hoeveel u op 60- of 55-jarige leeftijd met pensioen moet gaan. Focus ook niet alleen op uw pensioeninkomen….
Vergeet niet rekening te houden met eventuele opname van belastingvrij geld dat u van plan bent te nemen. Wijzig het belastingvrije forfaitaire bedrag dat u van plan bent te nemen om de impact op uw potentiële inkomen te zien. Door 25% van uw pensioenfondsen niet als belastingvrij geld te gebruiken, verhoogt u uw pensioeninkomen met maximaal een derde.
De kosten die uw pensioenuitvoerder toepast, zullen uw pensioenpot in de loop van de tijd met duizenden ponden verminderen, wat op zijn beurt uw pensioeninkomen zal verminderen. Het gaat dus om het gebruik van een voordelig pensioen. Door de verwachte kosten te verlagen in de geavanceerde instellingen van de pensioenpotcalculator, kunt u zien wat de voordelen van een goedkoop pensioen voor u kunnen zijn.
Een van de belangrijkste dingen die u kunt doen, is ervoor zorgen dat u een goedkope SIPP of een goedkoop pensioen gebruikt om te sparen voor uw pensioen. De kosten van een pensioen worden bepaald door de grootte van uw pensioenfonds.
Voor mijn uitgewerkte voorbeeld heb ik besloten om de belastingvrije afkoopsom die ik wilde nemen te verlagen van 25% naar 20% (dwz 5% minder als een belastingvrije afkoopsom nemen omdat mijn aflossingshypotheek mijn hypotheek toch heeft vrijgemaakt).
Dat bracht mijn persoonlijk pensioeninkomen van £ 3.982 naar £ 4.247.
Maar als ik mijn pensionering ook uitstel tot 68 jaar, dan ontvang ik £7.007 van mijn persoonlijk pensioen. Voeg dat toe aan het AOW en mijn bruto pensioeninkomen zou zijn:
£7.007 + £9.339 =£16.346
Door gebruik te maken van de bovengenoemde inkomstenbelastingcalculator komt dit neer op € 1.231 per maand. Ik heb er ook voor gezorgd dat ik de optie op de PAYE inkomstenbelastingcalculator heb geselecteerd om te zeggen 'ja', ik ontvang momenteel een AOW. Dit houdt in dat er geen premies voor de volksverzekeringen worden ingehouden, aangezien deze niet verschuldigd zijn zodra u de AOW-leeftijd bereikt.
In mijn uitgewerkte voorbeeld ben ik erin geslaagd om snel te berekenen hoeveel geld ik nodig heb om met pensioen te gaan en berekend wanneer ik met pensioen kan gaan.
Om u te helpen bij het kiezen van het beste pensioenproduct, hebben we de beschikbare opties op de belangrijkste pensioenproducten geanalyseerd.
Bekijk berichtNu u de pensioencalculator heeft uitgevoerd, kunt u teruggaan en zien hoeveel u nodig heeft om op 55 of op 60-jarige leeftijd met pensioen te gaan.
Stel hiervoor de pensioenleeftijd op het invoerscherm van de pensioencalculator in op 55 en voer de rekenmachine uit. Varieer nu met de hoogte van de maandelijkse pensioenpremie tot u het gewenste inkomensniveau bereikt. Houd er rekening mee dat als u ervoor kiest om op 55 of 60 jaar met pensioen te gaan, u uw AOW pas ontvangt als u uw AOW-leeftijd bereikt. Uw persoonlijk pensioen zal dit tekort dus moeten compenseren. Door de fondsgrootte en de premieniveaus te variëren, kunt u zien of u eerder met pensioen kunt gaan en hoeveel geld er nodig is om op die leeftijd met pensioen te gaan.
Nu u weet wat u nodig heeft als u met pensioen gaat, is het belangrijk om actie te ondernemen en uw plan in de praktijk te brengen. Onthoud: als u niet van plan bent met pensioen te gaan, zal het nooit gebeuren . Niemand gaat het voor je doen. U kunt online* een voordelig pensioen krijgen bij de grootste pensioenaanbieder van het VK met een eenmalige betaling van slechts £ 100 of met een regelmatige bijdrage van £ 25 per maand. De meeste mensen geven elke maand meer uit aan koffie.
U hoeft niet eens uw beleggingskeuzes te beslissen om een SIPP (zelf geïnvesteerd persoonlijk pensioen) in werking te stellen. Bovendien duurt het maar een paar minuten om in te stellen. Zijn populariteit komt voort uit zijn kosteneffectiviteit, uitstekende klantenservice en online functionaliteit.
Zoals ik al zei, als je niet van plan bent om met pensioen te gaan, zal het nooit gebeuren.
Hoe eerder u begint bij te dragen aan een pensioen, hoe klein ook, hoe eerder u met pensioen kunt gaan
Stel uw pensioen veilig
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of wilt profiteren van exclusieve aanbiedingen - Hargreaves Lansdown
FU Money:wat is het en hoeveel geld is genoeg?
Hoeveel geld heb je nodig om met pensioen te gaan?
Wat is uw geld u waard?
Auto afschrijving:hoeveel is uw auto waard?
Wat is een levenstestament en heb je er een nodig?
Hoeveel geld moet u in uw noodfonds hebben?
Hoeveel geld moet u aanhouden om te controleren en te sparen?