Hoeveel moet ik maandelijks aan mijn pensioen betalen?

Hallo Damien,

Ik ben 35 jaar en ben me ervan bewust dat ik moet gaan bijdragen aan een persoonlijk pensioen. Op dit moment heb ik geen pensioenregeling en draag ik momenteel niet bij aan een pensioen. Het probleem is dat ik gewoon niet weet waar ik moet beginnen als het gaat om het opbouwen van een pensioenpotje. Wanneer ga ik pensioen inleggen? Hoeveel moet ik maandelijks bijdragen aan mijn pensioen? Hoeveel pensioen is dat bij pensionering? Wanneer kan ik met pensioen? Ik lees altijd over de noodzaak van een duurzaam pensioeninkomen, maar ik heb geen idee hoe ik dit moet aanpakken. En hoe zit het met het gebruik van een ISA in plaats van een pensioen om te sparen voor uw pensioen?

Sorry voor alle vragen maar ik ben helemaal in de war. Alle hulp wordt op prijs gesteld.

Bedankt

Stephen

Mijn reactie:

Het klassieke probleem met pensioenplanning is dat mensen het uitstellen tot het opdoemt aan de horizon. Op dat moment is het buitengewoon moeilijk om een ​​pensioenpot op te bouwen die voldoende is om u het pensioen te geven dat u wilt - vooral als u helemaal opnieuw begint. Zoals je zegt, wordt mensen verteld een duurzaam pensioeninkomen op te bouwen, maar hoe doe je dat realistisch? Voor de rest van dit artikel zal ik uw eventuele AOW-pensioen tot het einde negeren, aangezien er geen garantie is dat dit er zal zijn tegen de tijd dat u met pensioen gaat.

Voordat we beginnen, bent u wellicht ook geïnteresseerd in onze artikelen "Hoeveel inkomen zou ik kunnen halen uit een pensioenpot van £ 100.000?", "Hoeveel moet u met pensioen gaan en wat is uw pensioen waard?" en "Hoe u £ 30.000 per jaar aan pensioen kunt krijgen door slechts £ 55 per maand te sparen".

Begin met een realistische verwachting

De meeste mensen hebben geen realistisch idee van hoeveel geld ze moeten hebben gespaard om een ​​behoorlijk pensioeninkomen te hebben.

Een man die op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat en een pensioenpotje van £50.000 heeft, zou er ongeveer £2.500 per jaar aan verdienen, of hij nu een lijfrente neemt of een duurzaam inkomen verschaft door middel van een inkomensopname. Dat is niet bepaald veel.

Alleen u kunt beslissen hoeveel van een pensioeninkomen u wilt. Maar met behulp van de bovenstaande cijfers kunt u een idee krijgen van hoeveel van een pensioenfonds u nodig heeft om dat inkomen te genereren, evenals de omvang van de komende spaartaak. Toch moet u niet te neerslachtig worden, omdat u de kansen om uw gewenste pensioeninkomen te bereiken in uw voordeel kunt vergroten. Ik laat je in de rest van dit artikel zien hoe.

Stop het idee om je pensioen te plunderen

Stel dat u een ouderdomspensioen van € 25.000 wilt, dan heeft een man van 65 een pensioenpot van € 500.000 nodig. Dat is veel en aangenomen dat hij 25% van die pensioenpot niet als een belastingvrij forfaitair bedrag aanneemt en opblaast. Als u een inkomen van £ 25k per jaar en een belastingvrij forfaitair bedrag wilt, heeft u een pensioenpot van ongeveer £ 666.666 nodig!

Toch hebben de meeste mensen hun hypotheek afbetaald tegen de tijd dat ze met pensioen gaan, waardoor hun vereiste inkomen lager is, d.w.z. dat u niet elke maand geld nodig hebt om uw hypotheek te betalen zodra u met pensioen gaat. Daarom hebben de meeste mensen een pensioeninkomen nodig van ongeveer 2/3 van hun salaris om hun levensstandaard op peil te houden. Dus dat brengt het vereiste bruto pensioen naar £16.666, van £25k.

Als we ook afstappen van het idee om je pensioen te plunderen en een enorm bedrag ineens te nemen, in plaats van het te gebruiken om gewoon een inkomen te genereren bij pensionering, daalt de vereiste pensioenpot nu tot ongeveer £ 330.000, wat een beetje verstandiger is.

Begin eerder met het storten van pensioen

Nu betekent de kracht van samengestelde rendementen dat hoe eerder u geld in uw pensioen stopt, hoe minder u een maand hoeft te sparen.

Om op 65-jarige leeftijd een pensioenpotje van ongeveer £ 330.000 te krijgen, moet u sparen

• £720 per maand als je 30 bent
• £ 1.020 per maand als u 40 jaar oud bent
• £1.720 per maand als je 50 bent

Dit zijn grote aantallen, maar door vroeg te beginnen, kunt u uw vereiste maandelijkse bijdragen meer dan halveren. Gezien je leeftijd (35) is dat goed nieuws voor jou.

Houd de kosten laag

Nu gaan de bovenstaande cijfers ervan uit dat u een jaarlijkse last op uw pensioen (of het nu een persoonlijk pensioen of een SIPP is) van ongeveer 1,5% betaalt. Toch is het tegenwoordig met passieve fondsen mogelijk om de jaarlast veel lager te krijgen. Kosten hebben in de loop van de tijd een enorme impact op de omvang van uw pensioenfonds.

Als in mijn voorbeeld hierboven de 30-jarige hun lasten zou verlagen, in plaats van dat hun pensioenpot ongeveer £ 330.000 waard was toen ze 65 werden, zou het £ 422.000 waard zijn, wat een veel groter inkomen zou kunnen opleveren. Als alternatief kan het betekenen dat ze hun pensioenbijdragen kunnen verlagen tot £ 590 per maand om de oorspronkelijke doelstelling van £ 16.666 per jaar te bereiken.

Beleggingsrisico

Een van de voordelen van vroeg beginnen met sparen voor uw pensioen is dat u wat meer risico kunt nemen. Bovenstaande cijfers gaan uit van een gemiddeld rendement van 5% per jaar. Als die 30-jarige meer risico zou nemen en het gemiddelde jaarlijkse rendement zou bijvoorbeeld 8% per jaar zijn, dan zou dit betekenen dat hij slechts £ 200 per maand zou hoeven sparen en toch het vereiste pensioeninkomen van £ 16,6k jaar zou behalen, zoals eerder vermeld .

Natuurlijk is er geen zekerheid dat u een rendement van 8% per jaar haalt, maar als uw investeringstijdlijn 35 jaar is (zoals voor de 30-jarige in mijn voorbeeld), kunt u meer risico nemen. Oudere spaarders kunnen dit niet.

Opslaan via een pensioen

Pensioensparen hoeft niet via een pensioen te gebeuren, het kan via Aandelen en Aandelen ISA's. Het nadeel van ISA's is dat u bij binnenkomst geen belastingvermindering krijgt, maar het voordeel is dat u bij vertrek geen belasting krijgt en dat u er op elk moment toegang toe heeft.

Maar met een relatief bescheiden pensioeninkomenseis zal het meeste toch belastingvrij zijn als je het komt opnemen. Als u wilt sparen voor uw pensioen met een pensioen, moet u blij zijn dat u pas toegang heeft tot het fonds als u met pensioen gaat.

Maar het grote voordeel van sparen via pensioen is dat u belastingvermindering krijgt over de premies. Dus voor die 30-jarige kost die £ 200 per maand pensioenbijdrage hem slechts £ 160 per maand.

Doe mee met uw bedrijfsplan

Sommige werkgevers matchen de pensioenbijdragen van werknemers tot een limiet als ze lid worden van de bedrijfsregeling. Als uw werkgever deze mogelijkheid biedt, zou u dwaas zijn om er geen gebruik van te maken.

Stel dat een werkgever de pensioenbijdragen van een werknemer zou matchen, dan zou die 30-jarige slechts £ 80 per maand netto betalen en dit door zijn werkgever en HMRC laten aanvullen tot £ 200 (pensioenbijdragen krijgen belastingvermindering).

Zo plotseling is dat onhaalbare pensioeninkomen een stuk realistischer geworden. Behalve veel geld sparen is er geen simpel antwoord op pensioensparen. Het geheim ligt in het doen van een aantal dingen die hierboven zijn genoemd om de kansen in uw voordeel te stapelen. Maar hoewel u misschien zegt dat het rendement van 8% behoorlijk pittig is, houden de bovenstaande cijfers geen rekening met het feit dat u waarschijnlijk uw pensioenpremies zult verhogen naarmate uw inkomsten stijgen. Dat zou betekenen dat u geen 8% rendement per jaar hoeft te behalen op het geïnvesteerde geld.

De uiteindelijke keuze is natuurlijk uitstel van pensionering, bijvoorbeeld tot 70 jaar. Voor veel ouderen die hun pensioenfinanciering hebben verwaarloosd, is dit onvermijdelijk. Maar het vermindert aanzienlijk het bedrag dat u moet sparen voor uw pensioen

Pensioen versus ISA's

Vóór de nieuwe pensioenvrijheden boden ISA's de meest flexibele manier om voor pensioen te sparen. Nu is het debat over pensioen versus ISA minder duidelijk. Het gebruik van een ISA voor aandelen en aandelen om te sparen voor uw pensioen heeft de flexibiliteit om u in geval van nood toegang te geven tot de fondsen. Het is dus een verstandige benadering om om te beginnen via ISA's te sparen en vervolgens, wanneer u zeker weet dat u geen toegang tot de fondsen nodig heeft, deze over te hevelen naar een pensioen om de belastingvermindering te krijgen, ervan uitgaande dat u dat jaar voldoende inkomstenbelasting heeft betaald.

Maar welke weg u ook inslaat, pensioenen en ISA's zijn slechts belastingwikkels en de onderliggende beleggingen kunnen hetzelfde zijn.

Samenvatting