Voor velen van ons, zolang we de rekeningen maar elke maand kunnen betalen en een beetje over hebben voor het leven luxe, zoals een keer boodschappen doen of een vakantie, dan zijn we blij. Maar als we een gezonde financiële toekomst willen hebben, moeten we op de lange termijn gaan denken en een som geld gaan opbouwen voor onze levensdoelen, zoals het kopen van onroerend goed, het starten van een bedrijf of een comfortabel pensioen.
De eerste stap is om te begrijpen waar uw maandelijks inkomen momenteel wordt besteed door een budget te maken. Als u ons artikel "Big picture budgeting" leest, zult u zien hoe eenvoudig het is om een begroting te maken en te begrijpen waar u uw geld aan uitgeeft. Het mooie van het maken van uw budget is dat u dan volledig inzicht heeft in uw bestedingspatroon en waar u geld verspilt aan impulsaankopen of te veel afhaalrestaurants. Als u uw uitgaven op deze gebieden kunt beteugelen, heeft u wat 'gratis' geld om te beginnen met beleggen. Als je eenmaal een budget hebt gemaakt, zijn er een aantal uitstekende budgetterings-apps die je op het goede spoor houden. Lees meer in ons artikel - "De beste budgetterings-apps in het VK:budgetteren zonder te proberen"
Zodra u elke maand wat 'gratis' geld heeft, moet u zich eerst concentreren op het opbouwen van een noodfonds. Dit noodfonds is bedoeld om eventuele noodkosten te dekken die uw plannen om binnen een budget te leven altijd in de weg lijken te staan. Dit noodfonds zou idealiter tussen de 3 tot 6 maanden netto-inkomen moeten zijn. Lees ons artikel - "Een noodfonds opbouwen - het wat, waarom en hoe"
voor geweldige tips voor het opbouwen van een kasbuffer.Nu u uw financiën op orde heeft, kunt u beginnen met het opbouwen van uw langetermijndoelen door te leren over beleggen en hoe het u kan helpen deze doelen te bereiken.
Bij beleggen koopt u een actief of een reeks activa in de hoop dat de door u gekozen activa in waarde zullen stijgen en een hoger rendement opleveren dan u zou krijgen door uw geld op een spaarrekening bij een bank of hypotheekbank te zetten.
De geschiedenis heeft aangetoond dat als u uw spaargeld voor de lange termijn in contanten laat, de koopkracht na verloop van tijd wordt uitgehold door de impact van inflatie. Naar schatting overtreft momenteel slechts 1% van de spaarrekeningen de inflatie, dus het is een verstandige zet om uw geld te beleggen in activa die de inflatie kunnen verslaan.
Een ding om op te wijzen voordat we verder gaan, is dat om een groter rendement op uw geld te krijgen, u het hogere risico moet accepteren dat bestaat door te beleggen in activa in plaats van uw geld op de bank te laten staan. Een hoger risico betekent dat er een hoger risico is dat u een deel van of al uw geld kunt verliezen.
Als we het hebben over beleggen, betekent dit doorgaans beleggen in een of meer van de volgende activa.
Als u momenteel deelneemt aan een pensioenregeling of een persoonlijke regeling heeft, zoals een SIPP, dan belegt u vrijwel zeker al in aandelen en obligaties via een zogenaamd fonds. Voordat we verder gaan, wil ik eerst een paar termen uitleggen.
Een aandeel is een klein onderdeel van een beursgenoteerd bedrijf, door een aandeel te kopen koopt u in feite een deel van een naamloze vennootschap.
Bedrijven plaatsen aandelen op de aandelenmarkt om investeringen aan te moedigen en gebruiken het gegenereerde geld vervolgens om te helpen ontwikkelen en groeien. De aandelenkoers van een bedrijf is de huidige koopprijs voor elk aandeel en zal in de loop van de tijd stijgen en dalen, afhankelijk van de financiële prestaties en groei. Het bezit van aandelen geeft u ook recht op dividend dat door het betreffende bedrijf wordt gedeclareerd. Een dividend is een betaling die doorgaans twee keer per jaar wordt gedaan en de uitgekeerde bedragen zijn voornamelijk afhankelijk van de financiële prestaties van het bedrijf in de voorgaande periode. Dividenden kunnen worden gezien als een beloning voor uw voortdurende steun aan het bedrijf door hun aandelen te bezitten.
Obligaties worden uitgegeven door overheden en bedrijven wanneer ze geld willen inzamelen. Als u in obligaties belegt, leent u in feite uw geld aan de overheid of het bedrijf met een specifieke datum waarop de nominale waarde van uw lening wordt terugbetaald. Obligaties uitgegeven door een overheid worden ook wel Gilts genoemd omdat het wordt beschouwd als een goudgerande investering, d.w.z. veiliger. Een obligatie betaalt ook een vast bedrag aan rente, de zogenaamde 'couponrente' gedurende de looptijd van de obligatie.
De waarde van een obligatie zal in de loop van de tijd variëren en kan net als aandelen worden gekocht en verkocht. De waarde van een obligatie hangt af van hoe gunstig de betaalde rente (coupon) is in vergelijking met het beschikbare rendement op andere beleggingen.
Fondsen zijn een gemakkelijke en handige manier om te beleggen en zijn een populair investeringsvehikel voor beginnende beleggers. Een fonds is gewoon een geldpool van een aantal beleggers waarbij de fondsbeheerder belegt in verschillende soorten activa, afhankelijk van de beleggingsdoelstellingen van het fonds. Wanneer u in een fonds belegt, koopt u participaties in dat fonds waarvan de waarde kan stijgen en dalen met de prestatie van de onderliggende activa. Deze activa kunnen aandelen, obligaties of andere activa zijn.
Omdat een fondsmanager de investeringsbeslissingen neemt, neemt het beleggen in fondsen veel van de druk weg om uw eigen investeringen te kiezen en te beheren en voor deze service wordt een beheervergoeding ingehouden op uw investeringen.
Er is een verscheidenheid aan fondsen beschikbaar, die beleggen in een breed scala aan activatypes op veel verschillende geografische locaties.
Het is moeilijk om een exact cijfer te geven met betrekking tot het verwachte rendement op uw investering, aangezien dit voornamelijk van twee factoren afhangt
Dat gezegd hebbende, suggereert de Barclays Equity Gilt Study dat beleggen in aandelen een gemiddeld jaarlijks rendement van ongeveer 5% per jaar boven de inflatie heeft opgeleverd. Het equivalente tarief voor obligaties/gilts was bijna 2%, terwijl het rendement op contanten slechts 0,70% per jaar boven de inflatie lag.
Hoewel beleggen meer risico met zich meebrengt, zou dit u er niet van moeten weerhouden om te beginnen, aangezien het een manier is om uw geld op lange termijn te beschermen tegen de effecten van inflatie.
U kunt uw investeringsreis beginnen met slechts een klein bedrag ineens of een lage vaste maandelijkse investering.
De beste plaats om te beginnen met beleggen voor een beginner is om te profiteren van de belastingvrije beleggingen die beschikbaar zijn, zoals een pensioen (SIPP) of een individuele spaarrekening (ISA). Zie ze als fiscaal voordelige dozen waarin u uw beleggingen plaatst.
De meeste mensen kiezen ervoor om te beleggen via een pensioen (zoals een SIPP) of een Stocks and Share ISA. Hieronder geef ik een korte beschrijving van hoe elk werkt.
Een SIPP is een persoonlijk pensioenplan waarbij de beleggingskeuze wordt gemaakt door de eigenaar van het plan. Er kan in verschillende activa worden geïnvesteerd, maar beleggen in fondsen is verreweg de meest populaire keuze. Een SIPP kan online worden gestart en beheerd en wijzigingen kunnen op elk moment worden aangebracht.
Voordelen van een SIPP zijn pas toegankelijk als de eigenaar de leeftijd van 55 jaar heeft bereikt.
Bijdragen aan een SIPP trekken belastingvermindering aan tegen het marginale belastingtarief van de planeigenaren. Alle bijdragen worden verhoogd met 20% basisbelastingvermindering, maar hoger en belastingbetalers met een aanvullend tarief kunnen de aanvullende belastingvermindering aanvragen via hun jaarlijkse belastingaangifte.
Mogelijk heeft u al een pensioenregeling via uw werkgever, zorg er dus voor dat u zich bij de regeling aansluit. Als uw werkgever ook meebetaalt in uw regeling, zorg er dan voor dat u optimaal profiteert van dit voordeel. Lees voor meer informatie ons artikel "De beste en goedkoopste SIPP's"
Een ISA is een persoonlijk spaarplan waarmee u in een belastingjaar maximaal € 20.000 kunt sparen.
Er is geen inkomstenbelasting of vermogenswinstbelasting verschuldigd over de rente of het rendement op uw ISA-investering.
Er zijn 4 hoofdtypen ISA beschikbaar:
Als u eenmaal heeft besloten welk product u wilt beleggen via (pensioen of ISA), moet u beslissen welke investeringen u erin wilt doen. Voor de meeste mensen die al bijdragen aan de pensioenregeling van hun werkgever, misschien via automatische inschrijving, kiezen ze er meestal voor om te beleggen via een Stock and Shares ISA.
Bij het kiezen van welke investeringen u wilt plaatsen binnen uw SIPP of Aandelen en Aandelen ISA heeft u twee opties. Ten eerste kunt u ervoor kiezen om iemand anders al het harde werk voor u te laten doen en niet alleen de activamix kiezen, maar ook de individuele fondsen om in te beleggen. U kunt er ook voor kiezen om het zelf te doen (de zogenaamde DIY-optie). U zult merken dat ik het had over beleggen in fondsen in plaats van direct beleggen in activa zoals aandelen en obligaties. Investeren in vermogen via fondsen verlaagt namelijk niet alleen de kosten, aangezien u profiteert van schaalvoordelen, maar het helpt ook om het beleggingsrisico te verminderen. Met fondsen kunt u nog steeds beleggen in bijna elk actief dat u wilt, inclusief obligaties en aandelen. Fondsen worden meestal beheerd door een fondsbeheerder (bekend als actieve fondsen), maar ze kunnen ook worden beheerd door computeralgoritmen (bekend als passieve fondsen), waarbij de laatste meestal goedkoper is om te bezitten.
Onze beleggingsportefeuillecalculator kan u een idee geven van het soort portefeuille dat u zou kunnen opbouwen uit verschillende activa, ervan uitgaande dat u een gemiddeld risicoprofiel heeft. De uiteindelijke portefeuille die u kunt kiezen, hangt natuurlijk af van uw houding ten opzichte van beleggingsrisico's, uw beleggingstermijn, uw leeftijd en uw beleggingsdoelen. Als u niet zeker bent of niet zeker bent van het selecteren van uw eigen beleggingen, moet u de hulp inroepen van een financieel adviseur of een van het groeiende aantal online beleggingsoplossingen. Dit zijn onder meer Wealthify* en Nutmeg die een portefeuille met een ISA of pensioen kunnen aanbevelen en Wealthify* stelt u zelfs in staat om te beginnen met beleggen vanaf slechts £ 1. Deze diensten zullen vervolgens uw portefeuille bewaken, beoordelen en aanpassen in overeenstemming met het gestelde mandaat en de risicodoelstelling in de loop van de tijd. U hoeft helemaal niets te doen. We hebben een best-buy-tabel gemaakt van deze online investeringsproposities, waarin onze beoordeling voor elk van hen is opgenomen, samen met links naar volledige beoordelingen van elke service.
Als u liever zelf uw eigen geld belegt, moet u vertrouwd zijn met het beheersen van de beleggingsrisico's. Om uw geld te gaan beleggen, moet u een investeringsplatform kiezen, zoals Hargreaves Lansdown*, en SIPP of Stocks and Shares ISA bij hen openen. U kiest dan de beleggingen (d.w.z. fondsen) die u wilt aanhouden binnen de SIPP of ISA. Investeringsplatforms zoals Hargreaves Lansdown bieden ook een reeks shortlists voor onderzoek en fondsen om u te helpen. Ik raad u echter aan om ook zelf onderzoek te doen met diensten zoals Morningstar of onze eigen 80-20 Investor-service. Lees voor meer informatie mijn artikel "Hoe u het beste rendement haalt uit £ 50.000".
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als u via de link Money to the Masses gaat, ontvangt u mogelijk een kleine vergoeding die helpt om Money to the Masses gratis te gebruiken. Maar zoals je duidelijk kunt zien, heeft dit op geen enkele manier invloed gehad op het bovenstaande hoofdartikel. De volgende links kunnen worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of wilt profiteren van de exclusieve Money to the Masses-aanbiedingen - Wealthify, Hargreaves Lansdown en Interactive Investor.