Medische rekeningen behoren tot de meest uitdagende schulden om terug te betalen.

Grote rekeningen voor medische behandelingen zijn meestal ongepland en niet gebudgetteerd. U heeft waarschijnlijk weinig inzicht in hoeveel een procedure kost voordat deze plaatsvindt. Dit wordt bemoeilijkt door het feit dat voor veel procedures, zoals een operatie, moet worden betaald aan meerdere aanbieders.

Als u een zorgverzekering heeft, gaan uw behandelingen eerst via uw zorgverzekeraar. Wat de verzekering niet betaalt, wordt aan u gefactureerd. Het duurt vaak maanden voordat zorgaanbieders en verzekeraars afspreken wat gedekt is voordat je een rekening ontvangt.

Dan, misschien nadat u uw behandeling bent vergeten, komt er een rekening met de post. Het kan groter zijn dan uw huidige inkomen of spaargeld aankan. En het kan een hele tijd duren voordat u de medische schuld volledig kunt betalen. Het is geen geheim dat het betalen van ziekenhuisrekeningen na verzekering een zware last is voor veel Amerikanen.

Terwijl u worstelt met aflossen, vraagt ​​u zich misschien af ​​of en hoe deze laatste schuld uw kredietwaardigheid zal beïnvloeden. Dit is wat u moet weten over de invloed van medische rekeningen op uw kredietscore.

Mogen medische rekeningen op uw kredietrapport?

Medische rekeningen kunnen op uw kredietrapport verschijnen, maar niet meteen. Dus als u zojuist een rekening van vier cijfers per post heeft ontvangen, hoeft u zich geen zorgen te maken dat als u dat bedrag verschuldigd bent, uw kredietscore met meerdere punten wordt verlaagd.

Schulden moeten worden gemeld aan een kredietbureau voordat ze op uw kredietrapport verschijnen. Zorgaanbieders melden openstaande schulden doorgaans niet aan kredietbureaus. In plaats daarvan schakelen ze incassobureaus in om het aan hen verschuldigde geld te innen. Als een incassobureau er niet in slaagt u ertoe te brengen uw medische rekeningen terug te betalen, kan het de achterstallige schuld melden aan een kredietbureau.

Bovendien hebben de drie grote kredietbureaus - Experian, TransUnion en Equifax - onlangs een wachttijd van 180 dagen ingesteld voordat medische schuld op uw kredietrapport verschijnt. Dat betekent dat uw medische rekeningen gedurende ten minste zes maanden niet op uw kredietrapporten verschijnen. Dit geeft tijd om de rekening zelf te betalen of te laten dekken door een verzekering. Het geeft u ook de tijd om met de aanbieder te onderhandelen over een afbetalingsplan.

Kredietbureaus hebben de afgelopen jaren ook nieuwe modellen voor kredietscores aangenomen die minder gewicht toekennen aan medische schulden dan aan niet-medische schulden. Dit betekent dat, als alle andere criteria hetzelfde waren, een persoon met $ 10.000 aan medische schulden een betere kredietwaardigheid zou hebben dan een persoon met $ 10.000 aan creditcardschuld onder deze bijgewerkte modellen.

Hoe lang blijven medische rekeningen op uw kredietrapport staan?

Onbetaalde medische rekeningen blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan. Als de schuld is toegewezen aan een incassobureau, kan dit een aanzienlijke impact hebben op uw kredietrapport.

Hoe u medische rekeningen van uw kredietrapport kunt halen

Meer goed nieuws over medische schuld:zodra deze volledig is betaald, zullen de kredietbureaus de schuld uit uw kredietrapport schrappen. Dit is anders dan andere incassorekeningen, die zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan, zelfs als u ze uiteindelijk volledig betaalt. Daarom kunnen late of gemiste betalingen op een schuld schadelijk zijn voor uw kredietwaardigheid.

De beste manier om medische schulden aan te pakken, is door contact op te nemen met uw zorgverlener en uw verzekeringsmaatschappij zodra u een rekening ontvangt.

Het eerste punt dat moet worden aangepakt, is ervoor te zorgen dat de verzekeringsmaatschappij alle kosten heeft gedekt die zij contractueel verplicht is te betalen. U dient ook rekeningen, verklaringen en uitleg van vergoedingen te bekijken om er zeker van te zijn dat u alle vermelde behandelingen heeft ontvangen en dat er niet te veel is gefactureerd.

Zodra u zeker weet dat het uiteindelijke verschuldigde bedrag juist is, zou u een betalingsplan moeten kunnen instellen. De meeste ziekenhuizen, artsen en klinieken zullen met patiënten samenwerken om een ​​betalingsplan op te stellen als uw saldo uw betalingsvermogen overschrijdt. In de meeste gevallen wordt er weinig tot geen rente op de schuld geplakt.

Bepaal een maandelijkse betaling die u zich kunt veroorloven om te betalen en zorg ervoor dat de provider akkoord gaat met dat bedrag. Als u dit doet, wordt uw schuld buiten de incasso gehouden, omdat de provider er beter voor kan zorgen dat u eraan werkt om het af te betalen. Zolang de schuld niet wordt geïncasseerd, wordt deze niet weergegeven op uw kredietrapport, zelfs niet als het meer dan 180 dagen duurt om deze af te betalen.

Veel aanbieders bieden ook een polis financiële bijstand aan. Dit biedt patiënten met een bepaald inkomensniveau financiële hulp voor hun rekeningen. In sommige gevallen kan uw rekening worden gehalveerd of volledig worden kwijtgescholden. Vraag de provider of ze een dergelijk plan hebben en of je in aanmerking komt.

Hoe u in de eerste plaats medische schulden kunt vermijden

Het voor de hand liggende antwoord is om gezond te blijven. Natuurlijk hebben we niet altijd controle over een ongunstige gezondheidsgebeurtenis, zoals COVID-19 ons heeft geleerd.

Er zijn twee aanvullende methoden om medische schulden te minimaliseren:verzekering en sparen.

Naast het hebben van een adequate ziektekostenverzekering, wilt u misschien een of meer van verschillende soorten aanvullende verzekeringen overwegen.

Een voorbeeld is een verzekering tegen kritieke ziekte. Het keert een forfaitaire uitkering uit als u wordt gediagnosticeerd met een gedekte ziekte, zoals een hartaanval, beroerte of kanker. Een kritieke ziekteverzekering kan kosten vergoeden die niet door de ziektekostenverzekering worden gedekt, zoals eigen risico's en contante kosten. U kunt het geld ook gebruiken voor reiskosten en uw reguliere rekeningen.

Een andere waardevolle aanvullende verzekering is de hospitalisatieverzekering. Plannen bieden u doorgaans voordelen wanneer u wordt opgenomen in een ziekenhuis of ICU voor een gedekte ziekte of verwonding. Er zijn echter enkele polissen die ook een uitkering betalen voor poliklinische chirurgie, bezoeken aan de spoedeisende hulp, verblijven in een revalidatiecentrum en ambulancediensten. Ziekenhuisverzekeringen betalen doorgaans een forfaitair bedrag rechtstreeks aan u, niet aan een ziekenhuis of medische faciliteit. Dat betekent dat u de uitkering voor elk doel kunt gebruiken, of het nu gaat om de kosten van zorg of voor een niet-gerelateerd doel.

U kunt ook de potentiële medische schuld minimaliseren door vooraf voldoende te sparen om de kosten te dekken.

Een veelgebruikte manier om dit te bereiken is door een gezondheidsspaarrekening (HSA) aan te maken.

Een HSA is een fiscaal geprefereerde spaarrekening waarmee gebruikers belastingvrije dollars opzij kunnen zetten om ziektekosten te betalen, waaronder reguliere medische zorg, tandheelkundige en visuele kosten. Het kan alleen worden gebruikt in combinatie met een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico.

Er is ook een IRS-limiet voor hoeveel u elk jaar kunt besparen in een HSA. In 2020 zijn de maximale bijdragebedragen $ 3.550 voor individuen en $ 7.100 voor gezinnen. U kunt $1.000 extra bijdragen als u 55 jaar of ouder bent.

Als u geen ziektekostenverzekering met hoog eigen risico heeft, moet u een noodfonds opzetten waar u gebruik van kunt maken voor het geval u medische kosten heeft die niet door uw verzekeringsplannen worden gedekt.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.