Omdat de waarde van onroerend goed blijft stijgen, beschouwen veel mensen zichzelf als een van de 'nieuwe miljonairs' of een vermogende particulier (HNWI). Nu de mediane huizenprijs in Californië nu meer dan $ 800.000 bedraagt, zou een huiseigenaar zichzelf in die categorie kunnen beschouwen. Maar is dat echt zo? Het vermogen van iemand bepaalt niet hun status of kwalificatie als HNWI. Als dat het niet bepaalt, wat dan wel?

Wat is een vermogend persoon?

De meeste financiële experts zijn het eens over de definitie van een vermogend individu:iemand die tussen de $ 1 miljoen en $ 5 miljoen aan liquide heeft. activa, dat wil zeggen activa die gemakkelijk in contanten kunnen worden omgezet, met inbegrip van contant geld. Deze activa omvatten:

• Aandelen
• Obligaties
• Certificaten van storting
• Spaarrekeningen
• Beleggingsfondsen

Materiële activa - zoals persoonlijke woningen, vastgoedbeleggingen, juwelen, vintage auto's en kunst of andere verzamelobjecten - worden over het algemeen niet meegerekend bij het bepalen van de HNWI-status.

Er is een alternatieve definitie van een HNWI door de Amerikaanse Securities and Exchange Commission (SEC). Ze definiëren een vermogend individu als iemand met ten minste $ 750.000 onder beheer van een financieel adviseur of iemand met een vermogen van meer dan $ 1,5 miljoen.

Voordelen van een vermogend individu

HNWI zijn heeft zo zijn voordelen, zeker bij financieel adviseurs. Er zijn enkele vermogensbeheerders die strikt met HNWI-klanten werken. Deze bedrijven bieden deze geselecteerde klanten financieel advies op maat over complexe strategieën die nodig zijn voor belastingplanning, beheer van pensioeninkomsten en vermogensplanning.

Naast het feit dat ze vaak een toegewijde vermogensbeheerder hebben, kunnen HNWI-voordelen verlaagde tarieven, toegang tot conferenties en speciale evenementen, kaartjes voor entertainment, theater- en sportevenementen en andere voordelen zijn.

Er zijn twee andere categorieën die financiële bedrijven gebruiken om rijkdom te definiëren:

• Zeer vermogende individuen (HNWI's) — gedefinieerd als mensen of huishoudens die tussen de $ 5 miljoen en $ 30 miljoen aan liquide middelen bezitten
• Ultra-High-Net-Worth Individuals (UHNWI's) — mensen of huishoudens die meer dan $30 miljoen aan liquide middelen bezitten

Niet te vergeten is een klasse die bekend staat als de "Massa-welvarende .” Dit zijn mensen of huishoudens met liquide middelen tussen $ 100.000 en $ 1 miljoen. Doorgaans ontvangen de welgestelden geen diensten op het gebied van vermogensbeheer.

2 uitdagingen om een ​​vermogend individu te zijn

Naast de voordelen van het zijn van een HNWI, zijn er twee complexiteitsgebieden waarmee ze worden geconfronteerd:belastingen en verzekeringen, waarvoor samenwerking met financieel adviseurs, CPA's, belastingadvocaten en gespecialiseerde verzekeringsmaatschappijen nodig is, die vaak als een team samenwerken om de unieke uitdagingen aan te gaan. van de HNWI.

Uitdaging #1:Belastingen

Veel mensen hebben de misvatting dat de rijken niet hun eerlijke deel van de belastingen betalen. Ja, er zijn mazen in de wet die HNWI's hun adviseurs betalen om de belastingbeet zoveel mogelijk te vinden en te minimaliseren, maar er zijn vijf soorten belastingen waarmee de HNWI wordt geconfronteerd.

• Inkomstenbelasting: Het gemiddelde jaarinkomen van het land in 2020 was $ 63.000, met een belastingplicht van 22%. Een HNWI met een jaarinkomen van $ 1 miljoen die niet volledig profiteerde van belastingaftrek, zou 37% ($ 370.000) aan belastingen betalen aan de IRS.
• Kapitaalwinstbelasting: Veel Amerikaanse huishoudens betalen weinig of geen vermogenswinstbelasting wanneer ze aandelen, vastgoedbeleggingen of andere activa met winst verkopen. Huishoudens die minder dan $ 40.000 verdienen, hoeven geen vermogenswinstbelasting te betalen, evenmin als een paar dat gezamenlijk een inkomen indient dat lager is dan $ 80.000. Vermogende particulieren betalen echter een vermogenswinstbelasting op lange termijn van wel 20 procent. Als een HNWI bijvoorbeeld tien jaar geleden een onroerend goed kocht voor $ 500.000 en het vandaag voor $ 1 miljoen aan een ontwikkelaar zou verkopen, zouden ze een vermogenswinstbelasting van $ 100.000 moeten betalen.
• Onroerend goed belasting: HNWI's zijn momenteel vrijgesteld van het betalen van successierechten op de eerste $ 11.700.000 van hun vermogen. Alles daarboven wordt belast tegen een tarief van 40% op federaal niveau en tot 20% op staatsniveau. Deze tarieven waren in het verleden zo hoog als 90% en zijn altijd onderhevig aan wijzigingen in de belastingcode.
• Inkomstenbelasting voor bedrijven: Veel HNWI's hebben een eigen bedrijf. Belastingen op het netto-inkomen van het bedrijf moeten worden betaald, evenals werkloosheidsbelastingen, socialezekerheidsbelastingen en Medicare-belastingen.
• Giftbelasting: Het jaarlijkse schenkingsbelastingtarief varieert van 18% tot 40% van de geschonken waarde, waarbij de eerste $ 15.000 aan waarde vrijgesteld is van belasting. Dit kan duur zijn voor de HNWI die proberen hun successierechten te verminderen door aanzienlijke hoeveelheden van hun vermogen aan familieleden te schenken.

Om hun belastingplicht zoveel mogelijk te verminderen, gebruiken HNWI's passief beleggen, verschillende soorten entiteiten, testamenten en trusts en andere strategieën die door hun adviseurs worden aanbevolen.

Uitdaging #2:Verzekeringen

Een andere hindernis voor HNWI's is verzekering. Hun omstandigheden zijn uniek vanwege de hoge waarde van hun activa, de potentiële kosten van vervanging van die activa en hun blootstelling aan persoonlijke en zakelijke aansprakelijkheid. Als gevolg hiervan moeten vermogende particulieren een aantal verschillende soorten verzekeringspolissen kopen bij agenten, makelaars en verzekeringsmaatschappijen die hun specifieke behoeften begrijpen.

• Hoogwaardige woningverzekering: Vanwege de hoge waarde van hun huizen zijn de limieten op het standaard huiseigenarenbeleid niet voldoende. Verzekeraars passen de aansprakelijkheidslimieten van het huis en de inhoud ervan aan en staan ​​heraanpassingen van de polislimieten toe naarmate hun waarde stijgt.
• Autoverzekering: Als eigenaren van luxe, exotische en vintage voertuigen hebben HNWI's ook polissen nodig via gespecialiseerde verzekeraars die een uitgebreidere dekking bieden met hogere limieten.
• Waardevolle zaken: HNWI's hebben een "waardevolle incassoverzekering" nodig om hun bezittingen te dekken, die niet verkrijgbaar is bij vervoerders op de massamarkt. Collectieverzekering dekt zaken als sieraden, schilderijen, beeldhouwwerken, fijn porselein en sport- of wijncollecties.
• Bootverzekering: Hoewel veel HNWI's genieten van hun waterscooters, kunnen ze ook duur zijn om te verzekeren. Boten kunnen schade oplopen door wind, regen, hagel, bliksem, golven, aanvaringen, diefstal of vandalisme. Gespecialiseerde verzekeraars bieden dekking met een hogere limiet voor high-end boten en jachten die eigendom zijn van de HNWI.
• Levensverzekering : HNWI's hebben levensverzekeringen nodig zoals iedereen, maar ze hebben er meer van nodig om geld te verstrekken voor inkomensvervanging en successierechten. Beleidsbedragen overschrijden vaak $ 1 miljoen. HNWI's staan ​​voor de unieke uitdaging om aanzienlijke nominale bedragen te kopen als ze ouder zijn, omdat het hen vele jaren kostte om een ​​groot deel van hun vermogen te verzamelen. Helaas kan dit nadelig zijn, omdat oudere volwassenen meer kans hebben op reeds bestaande medische aandoeningen waardoor hun premies worden verhoogd of waardoor ze niet worden goedgekeurd voor dekking.
• Invaliditeitsverzekering : Grote inkomens vragen om grote bedragen aan bescherming. HNWI's willen geen persoonlijk vermogen uitgeven als ze ziek of gewond raken en niet kunnen werken. Daarom hebben ze een deskundige arbeidsongeschiktheidsverzekeringsspecialist nodig om de juiste verzekeraar te vinden om aan hun inkomensbehoeften te voldoen.

Een bekwaam team van professionele adviseurs kan de rijkdom van de vermogende particulier beschermen en behouden. HNWI's staan ​​echter voor unieke uitdagingen en moeten samenwerken met adviseurs die unieke oplossingen zullen bieden.

Bob Phillips is opgegroeid in de staat New York, heeft meer dan 15 jaar in de financiële dienstverlening gewerkt en levert sinds 2007 freelance bijdragen aan blogs en websites. Hij woont in Noord-Texas met zijn vrouw en Doberman-puppy. em>

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.