Dit artikel is geschreven door David Green, Chief Executive Officer bij Earnest.

Bij Earnest beoordelen we aanvragen holistisch en het is onze missie om financiële verantwoordelijkheid te belonen met de best mogelijke tarieven. Er zijn echter enkele dingen die we maar al te vaak zien in de financiële profielen van leningaanvragers die hun aanvraag kunnen schaden. Hier zijn drie tips die uw financiële profiel kunnen verbeteren bij het aanvragen van een lening.

Betaal alle rekeningen in collecties af... of beter nog laat geen rekeningen in collecties terechtkomen

Het hebben van een onbetaalde incasso op uw kredietrapport zal volgens myFICO bijna altijd leiden tot een lagere FICO-score. Toch komt het vaak voor dat klanten een geweldige baan hebben, een goede opleiding hebben genoten, een perfecte kredietgeschiedenis hebben en... een onbetaalde inning van $ 73 op hun kredietrapport.

Als u binnenkort een hypotheek of een nieuwe auto overweegt, kan deze kleine onbetaalde incasso u duizenden dollars kosten vanwege de hogere rente die u ontvangt omdat uw FICO lager is dan zou moeten.

Bij Earnest houden we rekening met het volledige financiële profiel van onze leners bij het aangaan van een lening, dus een rekening van $ 10 of $ 20 in incasso's leidt er niet altijd toe dat uw aanvraag wordt afgewezen. Maar voor het grootste deel zullen kredietverstrekkers een aanvraag weigeren die een incasso op het kredietrapport heeft.

Inzamelingen kunnen om verschillende redenen plaatsvinden en sommige zijn onvermijdelijk. Een energierekening is bijvoorbeeld mogelijk niet doorgestuurd naar een nieuw adres en kan uiteindelijk in de incasso terecht. Maar veel collecties zijn vermijdbaar.

Wanneer we met klanten praten, is een van de dingen die we vaak hebben gehoord met betrekking tot een verzameling:"Ik betwist die aanklacht, het was onjuist." Hoewel dit waar kan zijn, is het beter om deze informatie te laten corrigeren voordat u een nieuw krediet aanvraagt.

Lees meer:​​Het belang van tijdige betalingen

Evenwicht om noodgeld te besparen door uw creditcard af te betalen

Het hebben van een noodfonds is een heel goed idee. Sterker nog, we zien graag dat u genoeg spaargeld heeft om één tot drie maanden kosten te dekken. Maar als u beslist hoeveel meer geld u extra moet besparen, houd dan rekening met uw volledige financiële positie.

We zien bijvoorbeeld klanten met voldoende spaargeld om vier of meer maanden aan onkosten te dekken—en ze betalen elke maand 16% APR (of hoger!) op een doorlopend creditcardsaldo.

Vanuit een acceptatieperspectief kan het hebben van een hoog creditcardsaldo van invloed zijn op uw schuld-inkomensverhouding - en kredietverstrekkers willen over het algemeen een lager bedrag aan bestaande schulden zien naast een geldbuffer.

De conclusie hier is dat u een evenwichtige benadering wilt gebruiken bij het opbouwen van uw contante spaargeld versus het dragen van schulden, met name creditcardschulden met hoge rente die duur voor u zijn, en u heeft de middelen om het af te betalen.

Lees meer:​​6 manieren om uw leningaanvraag te verbeteren

Wees waakzaam over rood staan

We zien onze klanten nooit graag hun geld weggeven aan banken in de vorm van vergoedingen (dat is een reden waarom we nooit kosten in rekening brengen bij Earnest.) Maar wanneer u rood staat op uw betaalrekening, is dit een geweldige kans voor uw bank om precies dat te doen. (Bank of America rekent bijvoorbeeld $35 aan voor een roodstand op haar standaard betaalrekening.)

En je zou versteld staan ​​hoe vaak we zien dat klanten met meer dan genoeg spaargeld meerdere keren per maand rekening-courantkredieten in rekening worden gebracht.

Als u rood staat omdat u een "overdispositiebescherming" heeft (die automatisch geld van de ene rekening naar de andere overboekt), wilt u misschien uw bankafschriften controleren. Heel vaak worden er kosten in rekening gebracht telkens wanneer deze overboeking plaatsvindt, ook al verplaatst de bank uw geld alleen maar.

Vanuit een acceptatieperspectief is het niet waarschijnlijk dat een geïsoleerde episode van rood staan ​​een leningaanvraag zal doen ontsporen; een aanhoudende trend van rood staan ​​op uw rekening kan echter worden opgevat als een negatieve indicator van uw financiële verantwoordelijkheid.

Nogmaals, het belangrijkste is om uw betaal- en spaarrekeningen in de gaten te houden en ervoor te zorgen dat uw cashflow voldoende is om uw maandelijkse rekeningen te betalen.