Vorig jaar rond deze tijd vroeg mijn vriend me om $2.500.

Het was voor collegegeld en hij zei dat hij me meteen zou kunnen terugbetalen. Geen probleem, dacht ik, terwijl ik het eeuwenoude advies van mijn ouders negeerde om nooit geld te lenen, tenzij ik het niet terug wilde. Dit is wat je doet om degenen van wie je houdt te ondersteunen. Ik heb de lening afgesloten. Kort daarna vertelde mijn vriend me dat hij de terugbetaling naar mijn bankrekening had overgemaakt.

Maar een week later was hij er nog steeds niet. Geen teken van die $2.500. Dagenlang heb ik geprobeerd me er geen zorgen over te maken of mijn vertrouwen in hem in twijfel te trekken. Hij was een goede vent - hij zou niet van me stelen. Toch?

Uiteindelijk verscheen er een envelop van de bank in de post, en we ontdekten dat hij per ongeluk om betaling per cheque had gevraagd in plaats van per bankoverschrijving. Ik was verrast hoeveel stress die cheque van onze relatie afnam.

Tegenwoordig heeft de pandemie van het coronavirus veel Amerikanen in financiële problemen gebracht. Zelfs mijn moeder heeft me gevraagd of ik geld moet lenen. Ik merk dat ik terugdenk aan afgelopen zomer en hoe zwaar die lening van $ 2500 was. Ik denk aan het aanbod van mijn moeder en vraag me af:hoe erg moeten de dingen zijn om dit de moeite waard te maken?

Wanneer geld lenen van familie of vrienden

Volgens een recent onderzoek van The Ascent waren familie en vrienden de grootste bron van noodleningen tijdens de pandemie. Maar liefst 46,6% van degenen die geld leenden, kreeg het van de mensen die het dichtst bij hen stonden.

Geld lenen van een dierbare heeft veel voordelen in plaats van een persoonlijke lening aan te gaan bij een financiële instelling, zeggen financiële experts. Om te beginnen zijn de rentetarieven super laag (of misschien zijn er helemaal geen leningsvoorwaarden). En volgens het rapport van The Ascent kunnen populaire alternatieven, zoals vervroegd opnemen van een 401K of lenen tegen een hypotheek, ernstige financiële gevolgen hebben. Een lening aangaan om een ​​te late betaling van bijvoorbeeld een creditcardschuld of een studielening (die dan aan kredietbureaus wordt gemeld) te voorkomen, kan erg aantrekkelijk zijn.

"Het ergste wat ik zie is ... mensen blijven zeggen dat COVID uiteindelijk zal eindigen, en ze lenen tegen hoge rentetarieven", zegt Megan McCoy, PhD, een professor in de praktijk in persoonlijke financiële planning aan de Kansas State University en een raad van bestuur lid van de Vereniging voor Financiële Therapie.

Naarmate de COVID-19-pandemie voortduurt, kunnen die snelle oplossingen leners in ernstige financiële problemen brengen. "Het is zo gemakkelijk om in een gat te komen vanwege de kracht van samengestelde rente die in deze situaties tegen je werkt", zegt McCoy. “Economisch gezien is lenen tegen een lagere rente van familie of vrienden een betere beslissing dan veel alternatieven. Maar er zijn altijd consequenties aan de relatie als je geld leent.”

Hoe u geld kunt lenen zonder uw persoonlijke relaties te verpesten

Voordat je om geld vraagt, moet je weten dat de dynamiek gaat veranderen.

"Je ouders zullen je als jonger behandelen of je infantiliseren", zegt McCoy. "Er zal een toon van neerbuigendheid zijn die natuurlijk is, maar je moet beslissen of dat in orde is en of je daar voorbij kunt gaan." U zult waarschijnlijk ook enig oordeel ervaren van vrienden, die zich nu betrokken zullen voelen bij uw financiële situatie en de manier waarop u uw geld uitgeeft.

"Als jullie koffie gaan drinken en je krijgt een latte van $ 5, dan zullen ze denken:'Oh, je bent me geld schuldig, maar je gaat het uitgeven aan een latte?'", zegt McCoy.

U kunt een aantal van deze complicaties voorkomen door deze stappen te volgen.

1. Beoordeel uw situatie

Onderzoek uw uitgaven van de afgelopen maanden en zoek uit waar het mis is gegaan. Veel financiële adviseurs verlenen ook pro bono diensten tijdens de pandemie, zegt McCoy. Als je je verloren voelt, praat dan met een expert of financieel adviseur.

2. Wees eerlijk tegen jezelf

Bent u inkomsten misgelopen, maar bent u er niet in geslaagd om uw uitgaven te beperken? Heb je de afgelopen maand te veel uitgegeven aan afhalen en online winkelen? Als het een eenmalige misstap is, kan een lening als een pleister fungeren totdat je weer op het goede spoor kunt komen en je geldschieter kunt terugbetalen, zegt McCoy. Als niet? Je hebt een grondiger plan nodig om je financiële leven te vernieuwen voordat je een lening aangaat.

3. Overweeg uw opties

Hoe kritisch is uw inkomensverlies? Kun je werkloosheid aanvragen, een bijbaantje nemen of wat bezittingen verkopen om dingen te dekken tot je volgende salaris? Een lening vragen zou een laatste redmiddel moeten zijn, zegt McCoy.

4. Maak uw zaak

Duidelijke, constante communicatie is de sleutel tot het lenen van familie en vrienden. Laat uw geldschieter uw gedetailleerde plan zien om uw uitgaven weer op de rails te krijgen. "Je kunt die persoon laten zien dat je echt de cijfers hebt gedaan en dat je niet lichtvaardig om geld bent begonnen", legt McCoy uit. "Je zegt:'Ik geef genoeg om ons om dit serieus te nemen.'"

5. Kies een haalbare deadline

Kijk goed naar uw budget en kies een redelijke termijn voor terugbetaling, raadt McCoy aan. "Ik leen liever iemand geld en laat ze zeggen 'Oké, het duurt zes maanden voordat ik je terug kan betalen, maar je hebt het zeker binnen zes maanden', dan dat ze zeggen:'Ik zal het je bezorgen' volgende salaris', en dan maand na maand wachten', zegt ze. Dit moet een redelijke termijn zijn voor uzelf en voor het gezinslid dat geld leent. Een noodlening moet voor u beiden een kortetermijnverbintenis zijn.

6. Zet de terugbetalingsvoorwaarden op schrift

Behandel dit als een zakelijke transactie en sluit een leningsovereenkomst met uw kredietverstrekker. Schrijf op wanneer u de lening zult terugbetalen, hoe u deze zult terugbetalen, of u rente zult betalen, of er zekerheden bij betrokken zijn en wat u zult doen als een andere noodsituatie uw vermogen om leningbetalingen te doen beïnvloedt (inclusief late vergoedingen). Een geschreven plan of promesse is nuttiger om jezelf verantwoordelijk te houden dan iets anders, zegt McCoy, hoewel schriftelijke documentatie ook handig kan zijn in geval van juridische geschillen. Als u van plan bent meer dan $ 15.000 te lenen, heeft de geldschieter mogelijk schriftelijke documentatie nodig of moet hij rente in rekening brengen om te voorkomen dat schenkingsrechten aan de IRS worden betaald, voegt ze eraan toe. (Weet je het niet? Raadpleeg een professional over eventuele fiscale implicaties.)

7. Houd je aan het plan

Als iemand geld aan u leent, betaal deze dan volledig en op tijd terug. Als u profiteert van uw hechte relatie met uw geldschieter voor een lening die onder de marktrente ligt en vervolgens afziet van de terugbetaling, zal dit hun vertrouwen en respect alleen maar verder ondermijnen, zegt McCoy.

Coronavirus maakt gezinsleningen ingewikkelder

In "normale" noodsituaties (dus geen wereldwijde pandemie) is lenen van familie of vrienden vaak een goede optie in vergelijking met een traditionele geldschieter, zegt McCoy. Maar gezinsleningen werken het beste als er een duidelijk tijdschema is voor financieel herstel en dus voor terugbetaling. Met het coronavirus kan die tijdlijn wazig zijn.

"Het punt is dat niemand weet wanneer [de pandemie] zal eindigen", zegt McCoy. En voor onbepaalde tijd wachten tot een vriend of familielid je terugbetaalt - zoals ik leerde toen ik mijn vriend die $ 2500 leende - kan de relatie onder druk zetten.

In plaats van een forfaitair bedrag te vragen om het inkomensverlies tijdens de pandemie op te vangen, raadt McCoy aan om te brainstormen over andere, duurzamere vormen van hulp.

Overweeg om bij je ouders of een broer of zus in te trekken, of je auto te verkopen en een vriend of familielid te vragen om een ​​tijdje te carpoolen of je naar je werk te brengen. Die oplossingen kunnen grotere, langdurigere gevolgen hebben dan een eenmalige controle, legt McCoy uit. Bovendien helpen ze u te voorkomen dat u schulden krijgt die u misschien niet kunt afbetalen.

Disclaimer:de meningen van de geïnterviewde personen zijn niet noodzakelijk die van Earnest.