Iedereen die spaart voor zijn pensioen, moet letten op de premielimieten voor het pensioenplan.
Er zijn twee redenen waarom dit belangrijk is. Je wilt zoveel mogelijk bijdragen om je doelen te bereiken, maar je wilt niet te veel bijdragen, want dat kan leiden tot mogelijke sancties.
De IRS beoordeelt elk jaar de premielimieten voor pensioenregelingen. Dit jaar hebben ze een paar wijzigingen aangebracht en de maximale premieniveaus van verschillende pensioenregelingen voor 2022 verhoogd.
Bijdragelimieten verhoogd met $ 1.000 voor 2022 voor door werknemers gesponsorde uitstelprogramma's zoals het Thrift Savings Plan (TSP) en het 401(k) -plan - en vergelijkbare plannen zoals de 403(b), 457, 401(a) -plannen.
De bijdrageniveaus van het individuele pensioenplan blijven ongewijzigd voor 2022, afgezien van de EENVOUDIGE IRA-planlimieten, die met $ 500 stegen.
Dit zijn de details.
Er zijn veel verschillende pensioenrekeningen beschikbaar voor werknemers, maar ze kunnen worden onderverdeeld in drie hoofdtypen:
Laten we een vereenvoudigde blik werpen op de soorten pensioenplannen die beschikbaar zijn voor de meeste mensen en hun respectievelijke bijdragelimieten.
Opmerking: Dit artikel heeft geen betrekking op socialezekerheidsuitkeringen of traditionele pensioenregelingen, zoals die welke worden verstrekt door het militaire pensioenstelsel, de overheid of sommige bedrijven uit de particuliere sector.
Als u in het leger of in de ambtenarij werkt, komt u waarschijnlijk in aanmerking voor de TSP. Voor het grootste deel functioneert de TSP als een 401(k)-plan, wat een gebruikelijker pensioenplan is in de civiele sector.
Vergelijkbare pensioenregelingen omvatten de 403(b) (gebruikelijk in non-profitsectoren), 457 en 401(a) regelingen.
Deze cijfers lijken in het begin misschien verwarrend, maar schrijf niet te veel in hun naam - ze verwijzen naar hoofdstukken van de belastingcode.
Door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen stellen deelnemende werknemers (dat ben jij) in staat om geld rechtstreeks van je salaris bij te dragen, vaak voordat het geld is belast.
Dit geeft u een groot voordeel op lange termijn omdat uw bijdragen worden gedaan voordat de belastingen uw inkomen verlagen. Het geld wordt dan belastingvrij totdat u gekwalificeerde opnames doet op uw pensioengerechtigde leeftijd. Op dat moment worden uw opnames eindelijk belast.
Sommige door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen hebben een Roth-component, waarin bijdragen worden gedaan nadat de belastingen van uw loon zijn geïnd.
De bijdragen groeien dan zonder belasting, en gekwalificeerde opnames zijn ook vrijgesteld van belasting.
Deze plannen behoren tot de beste manieren om te sparen voor uw pensioen, of u nu toegang heeft tot een door de werkgever gesponsord pensioenplan of niet.
U kunt in IRA's beleggen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over het overschrijden van uw door de werkgever gesponsorde bijdragelimieten voor pensioenregelingen. Dit komt omdat deze plannen afzonderlijke contributielimieten hebben.
De twee belangrijkste soorten individuele pensioenregelingen (IRA's) zijn de traditionele IRA en Roth IRA.
Traditionele IRA-bijdragen zijn over het algemeen fiscaal aftrekbaar als uw inkomen binnen het inkomensaftrekbereik valt. Bijdragen worden belastingvrij gemaakt, groeien zonder belasting en worden belast wanneer u geld opneemt. Je kunt er meer over leren in onze traditionele IRA-gids.
De Roth IRA is iets anders. Uw bijdragen worden gedaan met gelden die al zijn belast.
Uw bijdragen worden belastingvrij en worden niet belast bij opname. Roth IRA's hebben andere inkomenskwalificaties dan traditionele IRA's, dus zorg ervoor dat u op de hoogte bent van deze details voordat u bijdragen doet.
U kunt meer leren over Roth IRA's in onze gids.
Gerelateerd:
Er zijn verschillende pensioenregelingen die alleen toegankelijk zijn voor kleine bedrijven en zelfstandigen.
Een van de meest populaire is de Solo-401(k), of individuele 401(k), die dezelfde contributielimieten heeft als het 401(k)-plan dat u in de commerciële sector zou vinden, met één belangrijke toevoeging:eigenaren van kleine bedrijven kunnen een deel van hun bedrijfsinkomen uitstellen als werkgeversbijdrage.
Andere pensioenregelingen voor kleine bedrijven zijn SEP IRA's, SIMPLE IRA's en Keough-plannen.
De IRS heeft hier een goed overzicht.
De nieuwe limieten zijn goed voor het belastingjaar 2022. Toekomstige premielimieten voor pensioenregelingen worden gekoppeld aan het inflatieniveau en worden verhoogd in stappen van $ 500.
Dit zijn de premielimieten voor de verschillende soorten pensioenplannen:
Jonger dan 50 jaar:$20.500; totale maximale bijdrage (inclusief werkgeversmatching, bonussen, enz.):$61.000
Ouder dan 50 jaar:$ 27.000 ($20.500 , + $6.500 inhaalbijdrage); totale maximale bijdrage (inclusief werkgeversmatching, bonussen, enz.):$67.500
Alle bijdragen moeten over het algemeen binnen het kalenderjaar worden gedaan.
Meer: 401(k) contributielimieten en contributielimieten van het Thrift Savings Plan.
Lees meer over Roth en traditionele IRA-bijdragelimieten, inclusief inkomensregels, opnameregels en andere relevante informatie.
Opmerking: Als u een pensioenplan voor zelfstandigen heeft, overweeg dan om belastingbijstand te zoeken om ervoor te zorgen dat u het beste pensioenplan kiest voor uw situatie.
Elk pensioenplan heeft specifieke kwalificaties, bijdragen en andere regels die moeten worden gevolgd.
Een ding dat u wilt vermijden, is het overschrijden van de contributielimieten, waardoor u mogelijk boetes of vergoedingen krijgt bij de IRS.
Het is ook belangrijk op te merken dat sommige van deze plannen gemeenschappelijke contributielimieten hebben.
Het Solo 401(k)-plan deelt bijvoorbeeld een premielimiet met de hierboven genoemde door de werkgever gesponsorde plannen (401(k), TSP, 403(b), enz.).
Als u in aanmerking komt voor beide plannen, moet u uw bijdragen over deze plannen verdelen om ervoor te zorgen dat uw totale bijdragen het maximum voor het jaar niet overschrijden.
Laten we eens kijken naar een voorbeeld dat ik elk jaar tegenkom.
De door de werkgever gesponsorde bijdragelimiet voor 2022 voor 401(k)s, TSP en soortgelijke pensioenregelingen is $ 20.500 als u jonger bent dan 50 jaar (wat ik ben).
Ik heb een klein bedrijf met een Solo 401(k)-abonnement. Ik ben ook lid van de Air National Guard en kom in aanmerking voor de TSP.
Helaas delen deze twee plannen dezelfde bijdragelimiet, dus ik moet ofwel al mijn bijdragen op één rekening concentreren of elk jaar een evenwichtsoefening doen om te voorkomen dat ik de bijdragelimieten overschrijd.
In mijn geval gebruik ik mijn Solo 401(k) elk jaar maximaal en draag ik niets bij aan de TSP.
Ik verdien in de meeste jaren niet genoeg in de Guard om mijn TSP te maximaliseren; anders zou ik dat voor mijn bijdragen gebruiken. Maar ik kan maximaliseer mijn Solo 401(k) elk jaar via mijn bedrijf, dus dat doe ik in plaats daarvan.
Door al mijn bijdragen op één rekening te concentreren, wordt de boekhouding vereenvoudigd en kan ik voorkomen dat ik te veel bijdraag in een bepaald belastingjaar (en dure boetes vermijden die hierdoor kunnen ontstaan).
U moet ook op de hoogte zijn van premielimieten als u in een bepaald jaar van baan verandert. Bij de meeste door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen kunt u slechts een percentage van uw inkomen bijdragen, geen vast bedrag in dollars.
Je moet dus de cijfers bijhouden om ervoor te zorgen dat je niet te veel bijdraagt als je van baan verandert.
Dit is een veelvoorkomende situatie waarin militairen zich elk jaar bevinden wanneer ze zich afscheiden van het leger.
Plan dit indien mogelijk voorafgaand aan uw scheiding. Een manier om dat te doen is om uw bijdragen in het begin van het jaar te laden om ervoor te zorgen dat u uw bijdragen maximaal hebt voordat u zich afscheidt van het leger (u kunt dit ook vanuit elke baan doen als u weet dat u tijdens de kalender vertrekt jaar).
Het is het beste om zoveel mogelijk bij te dragen aan uw pensioenrekeningen, omdat uw geld dan meer tijd heeft om te groeien via samengestelde rente.
Onthoud dat hoe meer geld u nu investeert, hoe minder u zich later zorgen hoeft te maken.
Dus het beste wat u vandaag kunt doen, is beginnen met beleggen!
Als u niet zeker weet hoe u moet beleggen, of als de huidige markten u nerveus maken, kunt u overwegen uw geld op een geldmarktrekening met hoge rente of een depositocertificaat (CD) te plaatsen totdat u zich meer op uw gemak voelt om uw geld in aandelen te beleggen.
Bovendien hebben de meeste pensioenrekeningen een geldfonds of een contantequivalent, waardoor u de bijdrage nu kunt doen en later kunt uitzoeken waar u kunt beleggen.
Dit neemt de grootste belemmering voor beleggen weg.
Ten slotte, als u niet weet waar u moet beginnen, kunt u beleggen in een fonds met een streefdatum, vergelijkbaar met die in de TSP.
Dit diversifieert en balanceert automatisch uw portefeuille zonder dat u grote beslissingen hoeft te nemen of aanvullende acties hoeft te ondernemen. Dit is de gemakkelijkste manier om te investeren.
Laat onzekerheid u er niet van weerhouden om nu bij te dragen aan pensioenrekeningen. Begin gewoon. Toekomstig zul je je over een paar jaar bedanken!
Wat is een TDA-pensioenregeling?
Mijn 5-minuten pensioenplan
401(k), 403(b), TSP-bijdragelimieten stijgen in 2020
De beste beleggingsfondsen van 2022 in 401(k) pensioenregelingen
HSA-bijdragelimieten voor 2022 zijn voorbij
2022 Traditionele IRA-gids – Regels, bijdragelimieten en belastingvoordelen
2022 traditionele en Roth IRA-bijdrage en inkomenslimieten