Een budget is een van de meest eenvoudige manieren waarop we onszelf op koers houden, vooral als het een routekaart naar groei is. Het houdt ons op de hoogte, het houdt ons bij de les en, belangrijker nog, het houdt ons eerlijk. Bijna iedereen die rijkdom heeft vergaard door langzaam en gestaag de race te winnen (geen begraven schatten ontdekken) heeft één principe gevolgd:vertel je geld waar je heen moet, zodat je je niet afvraagt waar het allemaal is gebleven. Als u klaar bent om het giswerk te stoppen, ga dan verder met budgetteren en ga slim te werk.
Alleen al het horen van het woord 'budget' kan een viscerale reactie oproepen. De meesten van ons stellen zich voor dat we ons sterk beperken tot trieste lunches aan het bureau en het doorgeven van happy hour. Maar echt? Een budget is slechts de architectuur van uitgestelde bevrediging. Het gebruikt uw geld op een manier die aansluit bij uw doelen. Knip een beetje hier, beweeg een beetje daar, en voor je het weet ben je op die vakantie. Er zijn tientallen manieren om te budgetteren en een daarvan is de 50/30/20-regel.
Sommige regels zijn gemaakt om te worden overtreden, en sommige regels zijn eigenlijk slechts richtlijnen die zich voordoen als commando's. De 50/30/20-regel is de laatste.
Senator (en faillissementsdeskundige van Harvard) Elizabeth Warren maakte de 50/20/30-regel populair in haar boek All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan. Daarin adviseert ze ons om ons inkomen na belastingen te verdelen en te besteden aan 50 procent aan behoeften, 30 procent aan wensen en 20 procent aan sparen en beleggen.
Een deel van de reden dat deze regel zo populair is, is vanwege zijn eenvoud. Het is geen neerslachtig rekenwerk of een volledig amorfe benadering van ons geld. Het is een evenwichtige benadering van budgettering die openstaat voor interpretatie en kan worden aangepast aan specifieke gevallen.
Bereken uw inkomen na belastingen. Als u een traditionele baan heeft en uw belastingen van elk salaris laat verwijderen, is deze eenvoudig. Tel elke maand op wat er op uw bank wordt gestort. Als je freelancer bent, neem dan 30 procent korting op de top van wat je elke maand verdient om rekening te houden met je belastingaanslag in april. Als uw inkomen onvoorspelbaar is (we zijn er allemaal geweest), bekijk dan de laatste zes maanden van uw inkomsten, tel ze op en deel ze door zes om uw gemiddelde maandelijkse inkomen te schatten.
Definieer uw behoeften. Deze is zeer subjectief en zal voor elke persoon anders zijn. Behoeften zijn die rekeningen die u ongetwijfeld absoluut moet betalen. Dit zijn de dingen die nodig zijn om te overleven en zijn meestal vaste kosten. Verwijs terug naar de basisbehoeften van de hiërarchie van Maslow en maak een lijst van de betalingen die verband houden met uw voedsel, water, warmte, onderdak en rust. Deze omvatten huur- of hypotheekbetalingen, boodschappen, gezondheidszorg, minimale schuldbetalingen en nutsvoorzieningen. Voor sommigen kunnen deze rekeningen kinderopvang, autobetalingen, voorgeschreven medicijnen of VvE-kosten omvatten.
Idealiter zou de helft van uw inkomen na belastingen alles moeten zijn wat nodig is om in uw behoeften te voorzien. Als u meer uitgeeft aan uw verplichtingen, moet u wellicht uw levensstijl onderzoeken en enkele wijzigingen aanbrengen.
Totaal uw wensen. Wat telt als een wens? Nou, het is alles wat je niet nodig hebt. Dit is het nummer één gebied waar de meeste mensen te veel uitgeven en het is zo gemakkelijk om het te doen. Alles in de categorie "willen" is optioneel als je het inkookt. Je houdt bijvoorbeeld van je sportschool. Maar je kunt ook gewoon thuis trainen. Het in orde maken van uw wensen is meestal een oefening in voorbereiding en planning. Het enige dat nodig is, zijn een paar uur lunches voor het bereiden van maaltijden om die bestelling van Postmates te stoppen. Het gebruik van apps zoals Mint, of zelfs ouderwets papier en potlood, zijn geweldige manieren om uw uitgaven bij te houden in een poging een duidelijk beeld te krijgen van waar al uw geld daadwerkelijk naartoe gaat. Niemand werd ooit arm door koekjes uit een automaat te kopen, maar er zijn betere en goedkopere manieren om die middag-suikerrush te krijgen.
U mag niet meer dan 30 procent van uw inkomen na belastingen besteden aan onnodige uitgaven.
Wijs de rest toe. De laatste 20 procent van uw inkomen na belastingen is bestemd voor sparen en beleggen. Financiering van uw noodrekeningen, beleggen in de aandelenmarkt of beleggingsfondsen en bijdragen aan uw IRA tellen hier allemaal mee. Er moeten noodspaarrekeningen zijn of in uitvoering zijn voordat u begint met beleggen.
Het starten van een mini-noodfonds van ongeveer $ 500 tot $ 1.500 is de eerste stap in het opzetten van een volledig gevuld noodfonds. Dit kleinere doel zal je zelfvertrouwen versterken en je een heel eind op weg helpen om je te beschermen tegen de kleine problemen van het leven. Omdat je dit vangnet op zijn plaats hebt, zal een lekke band er niet voor zorgen dat je je creditcard eruit haalt en schulden maakt. Het is niet alleen gemoedsrust, het is ook een goede zaak.
Uw grote noodfonds dekt u drie tot acht maanden. De experts stellen allemaal een ander aantal maanden voor om te dekken, maar ze zijn het allemaal over één ding eens:koop er een. Om uw doelbedrag voor uw grote noodplezier te bepalen, vermenigvuldigt u uw behoeften met het aantal maanden dat u comfortabel vindt. Het zal tijd kosten om die hoeveelheid geld op voorraad te krijgen; langzaam en gestaag wint de race.
De beste plaats om beide rekeningen op te slaan is op een hoogrentende spaarrekening waarmee uw geld rente kan verdienen, maar daar houdt het niet op, uiteindelijk zal de rente toenemen. Samengestelde rente is iets magisch. Dat is wanneer de rente die je op je geld hebt verdiend zelf rente begint te verdienen en dan begint die nieuwe rente ook rente te verdienen en het gaat maar door. Welkom in de wereld van uw geld, geld voor u verdienen.
Richt vervolgens op uw pensioeninvesteringen. Als u net aan uw carrière begint, heeft u waarschijnlijk nog een lange weg te gaan voordat u toegang krijgt tot uw pensioenbeleggingen. Daarom zou je inherent een behoorlijk hoge risicotolerantie moeten hebben. Met de tijd aan uw zijde, zal zelfs een drastische dip in de aandelenmarkt u geen pijn doen, want u heeft tientallen jaren om te herstellen.
Als u uw geld in aandelen belegt, loopt u het grootste risico, maar kunt u ook de grootste vruchten plukken. Het maximaliseren van uw marktblootstelling is een solide stap om te maken terwijl u nog een lange weg te gaan heeft om met pensioen te gaan. Naarmate u ouder wordt, wordt een mix van aandelen en obligaties aanbevolen om een deel van de risico's af te vlakken. En tot slot, wanneer u de laatste paar jaar nadert voordat u toegang krijgt tot uw pensioenfondsen, wilt u het op superveilig spelen en vasthouden aan obligaties en andere, traditioneel minder risicovolle beleggingen.
Investeren op lange termijn is in wezen investeren voor groei. Het gemiddelde rendement van beleggen op de aandelenmarkt is veel hoger dan bij andere soorten beleggen. Overweeg bij dit type beleggen het gemiddelde van de dollarkosten als uw aankoopmethode. Door regelmatig met hetzelfde geldbedrag te beleggen, koopt u meer van een belegging als de prijs laag is en minder van de investering als de prijs hoog is. Dit is vooral een slimme zet als u zich aan de 50/30/20-regel houdt, omdat u uw investeringen kunt automatiseren op basis van uw budget.
Als het kiezen van aandelen omslachtig lijkt, bent u niet de enige. Financiële adviseurs krijgen heel veel geld betaald om de beste individuele aandelen voor hun klanten te kiezen, en ze doen het zelfs vaker verkeerd dan niet. Dus als u zich niet op uw gemak voelt bij het kiezen van individuele winnende aandelen, overweeg dan om uw geld te beleggen in goedkope indexfondsen, beleggingsfondsen of ETF's. Dit zijn allemaal goede manieren om tegen minimale kosten een aanzienlijke blootstelling aan de aandelenmarkt te krijgen.
Indexfondsen lijken veel op een beleggingsfonds, in die zin dat het beide bundels van investeringen zijn. Beleggingsfondsen worden beheerd door analisten (en kosten daarom een premie), terwijl indexfondsen dat niet zijn (en daarom beter betaalbaar zijn). Een indexfonds zal beleggen in bedrijven die tot bepaalde indexen behoren.
ETF's, of op de beurs verhandelde fondsen, zijn verzamelingen effecten die u via een beursvennootschap kunt kopen of verkopen. U kunt beleggen in ETF's via Public, hetzij door volledige aandelen te kopen of door delen van ETF's te kopen; kopen en verkopen zijn volledig commissievrij om uw koopkracht te maximaliseren.
Een diverse portefeuille is een portefeuille die is verspreid over veel verschillende activaklassen.
Als deze hoogwaardige en zeer flexibele aanpak je aanspreekt, dan is er goed nieuws:het is supereenvoudig om te beginnen. Je hebt slechts een paar eenvoudige hulpmiddelen nodig om je op weg te helpen naar 50/30/20 succes.
Personal Capital is een volledig gratis tool om uw investeringen bij te houden. U kunt al uw 401k-, IRA- en belastbare rekeningen koppelen en Personal Capital volgt uw investeringen in realtime, met visuele weergaven van alles, van prestaties tot activatoewijzing tot de vergoedingen die u betaalt.
Mint volgt uw cashflow op dezelfde manier als Personal Capital uw investeringen volgt. Het enige wat u hoeft te doen is uw kaart te koppelen en de app zijn magie te laten werken. Mint werkt uw gegevens automatisch bij en categoriseert ze automatisch, zodat u altijd een actueel beeld van uw geld heeft.
Credit Karma houdt gratis uw FICO-scores in de gaten en maakt u op de hoogte van creditcards waarvoor u op basis van uw scores waarschijnlijk in aanmerking komt. Een solide financiële basis creëren vereist een solide krediet, dus het is het beste om uw scores in de gaten te houden.
Zelfs een los raamwerk zoals de 50/30/20-regel kan je een heel eind helpen om je op het goede spoor te houden. Het kan een ervaring zijn om uw behoeften te onderscheiden van uw wensen.