Het leven is onvoorspelbaar genoeg voordat je met pensioen gaat, maar als je normale salaris voorgoed weg is, kan het ronduit hachelijk aanvoelen.

Je kunt mensen dus niet echt de schuld geven dat ze er zeker van willen zijn dat de inkomstenstromen die dat salaris zullen vervangen, allemaal zijn ingeschakeld en klaar zijn om op hun allereerste vrije dag te beginnen. Ze doen ijverig het papierwerk om hun socialezekerheidsuitkeringen, hun werkgeverspensioen en al het andere dat ze krijgen dat hen consistent zal betalen, op te eisen. Als al die vakjes zo snel mogelijk zijn aangevinkt, hebben ze het gevoel dat alles goed komt.

Helaas voor velen is het waarschijnlijk het tegenovergestelde. Die inkomstenstromen te vroeg aanzetten zou hun levenslange belastingaanslag kunnen verhogen en de levensduur van hun portefeuille kunnen verkorten.

In plaats daarvan vertel ik pre-gepensioneerden dat ze moeten pauzeren en naar al hun inkomstenbronnen moeten kijken, en ook vanuit fiscaal oogpunt moeten nadenken over hun opnamestrategie.

Neem de controle over uw fiscale lot

Onthoud dat als uw salaris eenmaal weg is, u met een schone lei werkt als het gaat om inkomstenbelastingen. U heeft controle over uw financiële lot. En het is misschien logischer om die socialezekerheids- en pensioenbetalingen uit te stellen - dat geld te laten groeien - terwijl u uit andere bedrijven trekt. U kunt bijvoorbeeld uit bedrijfsaandelenopties trekken of een aantal fiscaal inefficiënte activa kwijtraken. Of u kunt beginnen met het opnemen van geld van uw belastinguitgestelde rekeningen, wat u later zal helpen, wanneer u 70 wordt en de IRS erop staat zijn deel van uw belastinguitgestelde besparingen te innen door middel van vereiste minimumuitkeringen (RMD's).

Uitgestelde pensioenregelingen hebben het grote voordeel dat u geld kunt gebruiken voor groei dat anders vooraf naar de overheid zou gaan. Maar het is belangrijk om te begrijpen op welk pad u zich bevindt wanneer u investeert in een plan zoals een 401(k) of 403(b). Je zou jezelf kunnen uitstellen tot een behoorlijke puinhoop, met fiscale gevolgen op de weg.

RMD-bedragen zijn gebaseerd op leeftijd en rekeningwaarde. En als die jaarlijkse uitkering hoog genoeg is, kan het u in een hogere belastingschijf werpen, wat het bedrag aan belastingen dat u op uw socialezekerheidsuitkering betaalt kan verhogen (tot 85% van uw voordeel kan belastbaar zijn) en zelfs invloed hebben op uw Medicare premies. Het is logisch om het bedrag op uw gekwalificeerde pensioenrekeningen (die met geld vóór belastingen zijn gefinancierd) te verlagen voordat dat gebeurt.

Je hebt 10 kritieke jaren om je plan uit te voeren

Ik noem de jaren van 60 tot 70 jaar het 'gouden decennium', want dan heb je de meeste controle over je fiscale situatie. U kunt de geavanceerde planning uitvoeren die nodig is om de impact van de IRS op uw pensioenplannen te beperken.

Maar zodra u bepaalde inkomstenstromen inschakelt, kan het moeilijk zijn om ze uit te schakelen. Als u gebruikmaakt van de sociale zekerheid en van gedachten verandert, heeft u slechts 12 maanden om uw claim in te trekken. Na de volledige pensioengerechtigde leeftijd kunt u natuurlijk de uitkeringen op elk moment uitschakelen (opschorten), ze uit uw inkomstenstroom halen en uitgestelde pensioenkredieten verdienen tot de leeftijd van 70 jaar. Pensioenbeslissingen zijn daarentegen doorgaans onherroepelijk.

Dus, voordat u die beslissingen neemt, waarom zou u niet een proefrun doen om te zien welke opnamestrategieën het beste voor u zouden werken? Misschien is een Roth-conversie de juiste keuze. Of een plan dat optimaal profiteert van de lage belastingen op vermogenswinsten.

U kunt uw belastingadviseur vragen wat het zou kosten om een ​​voorbeeldaangifte uit te voeren om te zien wat er zou gebeuren als u geen sociale zekerheid of pensioen had, maar in plaats daarvan andere activa voor inkomsten zou gebruiken. Hoe zou dat eruit zien? Of u kunt belastingsoftware kopen en zelf met de cijfers spelen. Uw accountant en financieel adviseur zouden u ook moeten kunnen helpen.

Dit alles is natuurlijk zeer genuanceerd. Er is geen pasklaar antwoord en u dient professioneel advies in te winnen voordat u definitieve beslissingen neemt.

Het is aan u om de fiscale gevolgen van uw beleggingen te kennen en ervoor te zorgen dat u de pauzes krijgt die u verdient. Maar een scherpzinnige adviseur kan u op de goede weg helpen, met een opnamestrategie die het verschil kan maken voor uw financiële toekomst op de lange termijn.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.