Sociale zekerheid kan een aanzienlijk deel van uw pensioeninkomen uitmaken, zelfs als u het geluk heeft een investering en een 401(k)-saldo te hebben waarmee u 's nachts goed kunt slapen.

Een getrouwd stel kan meer dan $ 1,5 miljoen aan levenslange socialezekerheidsuitkeringen ontvangen als ze een lange levensduur hebben. Denk erover na. Misschien lijkt het verschil tussen $ 2.000 en $ 3.000 per maand in het begin misschien niet veel, maar als je in de 90 of 100 bent, zijn dat na verloop van tijd veel Starbucks-koffies.

Als datzelfde echtpaar een andere claimstrategie zou kiezen, zouden hun gezamenlijke voordelen aanzienlijk kunnen worden verminderd.

Dat is de reden waarom alle werknemers die bijna met pensioen gaan een vertrouwde professionele adviseur moeten raadplegen die een deskundige sociale zekerheidsconsulent is alvorens te beslissen wanneer - en hoe - de sociale zekerheid te nemen.

Het is belangrijk om de opties te kennen voordat u claimt en om de partnervoordelen te coördineren en de overlevingsvoordelen van de partner te maximaliseren. Hier zijn vijf basisprincipes om te weten of u overweegt sociale zekerheid te claimen:

1. De rol van de overheid is om het programma voor sociale zekerheid uit te voeren, niet om het publiek erover voor te lichten.

De rol van vertegenwoordigers in de Social Security Administration (SSA) is niet om gepensioneerde werknemers bij te staan, op te leiden of uit te leggen wat de sociale zekerheidsopties zijn. SSA-beheerders zijn adviesneutrale ordernemers en hebben de neiging om binnen de kaders te denken. Vanwege het aantal vertegenwoordigers van de sociale zekerheid dat uit de organisatie is gepensioneerd, zijn de overgebleven vertegenwoordigers vaak niet opgeleid om kant-en-klare opties aan te bieden, zoals de beperkte toepassing of coördinatie van partneruitkeringen, die een hoger voordeel op lange termijn.

Welk effect kan dit hebben op de gemiddelde gepensioneerde? U kunt te vroeg aanspraak maken op de levenslange voordelen voor uzelf en uw langstlevende echtgenoot, en uiteindelijk tot $ 300.000 op tafel laten liggen. Die $ 300.000 is gedeeltelijk het verschil tussen het zo vroeg mogelijk aanvragen van een hoger loon in een huwelijksaanspraak, bijvoorbeeld op 62-jarige leeftijd, versus het claimen op 70-jarige leeftijd en in de tussentijd profiteren van een minderverdienende partneralimentatie.

2. Niet alle professionele adviseurs hebben kennis van het programma voor sociale zekerheid.

Sommige adviseurs denken ten onrechte dat pensioenuitkeringen gebaseerd zijn op de laatste vijf jaar van inkomsten of de hoogste vijf jaar van inkomsten. Maar dat geloof is vals. De socialezekerheidsuitkeringen zijn gebaseerd op de hoogste 35 jaar geïndexeerde inkomsten. "Geïndexeerd" betekent dat de inkomsten worden geïndexeerd voor inflatie. De hoogste 35 jaar wordt gebruikt, zelfs als een persoon 35 jaar niet heeft gewerkt, zoals een ouder die een aantal jaren thuis is gebleven om kinderen op te voeden.

Een echtgenoot met een dienstverband van 10 jaar (40 credits) zal bijvoorbeeld 25 jaar nul-inkomen hebben in de berekening van zijn of haar uitkering, wat resulteert in een kleinere uitkering. Als u in deze situatie voldoende tijd heeft voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt (66 of 67 jaar, afhankelijk van uw geboortejaar), kan het verstandig zijn om weer aan het werk te gaan om het nulloon te vervangen door een positief inkomen.

Als u samenwerkt met een professionele adviseur over wanneer u sociale zekerheid moet nemen, zorg er dan voor dat hij of zij kennis heeft van sociale zekerheid. Er zijn verschillende landelijke educatieprogramma's voor adviseurs over sociale zekerheid. Onderwijsprogramma's die een examen vereisen en een certificaat aanbieden, kunnen het verschil maken tussen het in dienst nemen van een deskundige en goed opgeleide socialezekerheidsadviseur en een minder competente.

Enkele van de betere onderwijsprogramma's voor sociale zekerheid die beschikbaar zijn, zijn Horsesmouth; Timing van de sociale zekerheid; en National Social Security Advisor (NSSA), het grootste onderwijsprogramma voor sociale zekerheid in de natie dat een certificaat aanbiedt. (Openbaarmaking:mijn partner Jim Blair, een voormalig beheerder van de sociale zekerheid, en ik zijn aangesloten bij de NSSA).

3. Ga online, maak uw socialezekerheidsaccount aan en controleer uw PIA- en inkomstengeschiedenis.

De socialezekerheidsadministratie heeft onlangs haar beleid voor het verzenden van papieren afschriften gewijzigd. Gedrukte afschriften worden nu alleen verzonden naar werknemers van 60 jaar en ouder die geen online account hebben aangemaakt. Vanaf 60 jaar stuurt de Social Security Administration u elk jaar een papieren versie.

Maar waarom wachten tot 60? Het is slim om een ​​online account aan te maken bij de Social Security Administration voor zowel uzelf, uw echtgenoot als uw kinderen, omdat u dan meer tijdige en frequente informatie online kunt ontvangen. Als u niet online gaat, kunt u uw verdiengeschiedenis niet zien of wat uw voordeel zou moeten zijn. En je kunt iets niet in de gaten houden als je het niet regelmatig ziet.

Accounts kunnen worden aangemaakt op www.ssa.gov of www.socialsecurity.gov. Om uw identiteit te verifiëren, stelt de SSA vragen uit uw kredietrapport en andere openbare bronnen.

Nadat het account is ingesteld, kunt u uw gerapporteerde inkomsten en geschatte voordelen bekijken. Dit is een geweldige financiële disciplinaire oefening die jaarlijks moet worden gedaan. Goed om te weten:de uitkering die u op uw afschrift ziet voorspeld, weerspiegelt het maandbedrag dat u zou ontvangen als u tot uw 70e op hetzelfde salarisniveau zou blijven verdienen. Als u uw baan verliest of een lagerbetaalde baan krijgt, wordt uw uitkering zal lager zijn dan aangegeven op de projectie.

Het is ook belangrijk om de basisvoorwaarden van de sociale zekerheid te begrijpen, zoals het primaire verzekeringsbedrag (PIA). PIA is het bedrag aan socialezekerheidsuitkeringen dat moet worden betaald op de volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA). Als u bijvoorbeeld een PIA van $ 2.000 per maand heeft, betekent dit dat u $ 2.000 per maand ontvangt op de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Uw geschatte PIA wordt vermeld op uw socialezekerheidsuitkeringsoverzicht wanneer u het elk jaar controleert.

4. De uitkeringen worden permanent verlaagd als u vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd een aanvraag indient.

Hoewel werknemers op 62-jarige leeftijd in aanmerking komen voor sociale zekerheid, kan het onverstandig zijn om dit te doen, tenzij u ziek of gehandicapt bent, omdat uw uitkering permanent met 25% wordt verminderd voor degenen die tussen 1943 en 1954 zijn geboren, tot 30 jaar. %, voor degenen geboren in 1960 en later. Dit is een groot probleem, want die vermindering van de uitkeringen gaat een leven lang mee. En kortingen gelden ook voor een langstlevende echtgenoot.

Om 100% van uw socialezekerheidsuitkering of PIA te ontvangen, wacht u tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd. De volledige pensioengerechtigde leeftijd is 66 jaar voor mensen geboren tussen 1943 en 1954, en gaat omhoog in stappen van twee maanden van 1955 tot 1960. Voor iedereen die in 1960 of later is geboren, is dit 67 jaar.

Overweeg indien mogelijk de indiening te coördineren met uw echtgenoot, waarbij de minst verdienende echtgenoot op 62-jarige leeftijd sociale zekerheid krijgt en de meest verdienende echtgenoot een beperkte aanvraag indient. Voorbehoud:in 2015 elimineerde de Bipartisan Budget Act de beperkte toepassingsoptie voor werknemers die 62 werden na 1 januari 2016. Werknemers die 62 werden of daarvoor werden grootvaders in, en zodra ze de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt, kunnen ze op de uitkering van een echtgenoot of ex-echtgenoot, terwijl die van hen tot de leeftijd van 70 jaar met 8% per jaar groeit.

Jongere werknemers kunnen hun socialezekerheidsuitkeringen nog steeds met maximaal 32% verhogen door uitgestelde pensioenkredieten, maar het is slechts een van de vele claimopties die nog beschikbaar zijn. Om de optimale oplossing voor u en uw echtgenoot te krijgen, moet u partneruitkeringen afstemmen met een adviseur die uw opties kan uitleggen en u door de cijfers kan leiden.

5. Overlijden en belastingen kunnen zeker zijn; maar dat geldt ook voor een jaarlijkse inkomstentest (AET) als u vroeg claimt.

Vertegenwoordigers van de sociale zekerheid besteden ongeveer 25% van hun tijd aan AET-kwesties, die van toepassing zijn wanneer werknemers vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd de sociale zekerheid opnemen. De inkomenstoets is van toepassing op alle uitkeringen, inclusief partner-, kinder- en nabestaandenuitkeringen, zonder enige uitzondering. De inkomenstestlimiet voor 2017 is $ 16.920 tot 31 december van het jaar dat u 65 jaar wordt. Voor elke $ 2 verdiend boven dit niveau, wordt $ 1 aan socialezekerheidsuitkeringen ingehouden.

Het jaar waarin u FRA bereikt, wordt die limiet verhoogd tot $ 44.880, en het ingehouden AET-bedrag is $ 1 voor elke verdiende $ 3. Vanaf de maand dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is er geen limiet aan hoeveel u kunt verdienen en toch uw uitkering ontvangt.

Hoewel we ons misschien verzetten tegen het idee om de overheid een deel van de socialezekerheidsuitkeringen terug te geven, is het de wet van het land. Caesar krijgt wat hem toekomt.

Er zijn momenteel ongeveer 76 miljoen babyboomers in de VS en we worden 65 jaar met een snelheid van 10.000 per dag, dus er is in het hele land een grote behoefte om de basisprincipes van sociale zekerheid te leren.

Gezien het feit dat meer dan de helft van de werkende Amerikanen minder dan $ 10.000 heeft gespaard voor hun pensioen, volgens een Retirement Savings-enquête van GoBankingRates uit 2017, als het gaat om het inkomen uit sociale zekerheid, kan een maximaal voordeel een groot verschil maken in uw persoonlijke winst.