Ryan Ermey :FICO onthult een nieuw scoremodel dat, afhankelijk van uw gedrag, uw kredietscore kan beïnvloeden. Kredietexpert Gerri Detweiler zet alles uiteen in ons hoofdsegment. In de show van vandaag bespreken Sandy en ik de S&P 500 die het berengebied betreedt en vertellen we waarom uw portefeuille fiscaal gediversifieerd moet worden. Dat komt allemaal in het verschiet in deze aflevering van Your Money's Worth. Blijf in de buurt.
Ryan Ermey :Welkom bij Your Money's Worth. Ik ben Kiplinger's associate editor Ryan Ermey, zoals altijd vergezeld door senior editor Sandy Block. Sandy, we zijn er nog.
Sandy Block :We zijn er voorlopig nog. Het is voor iedereen een turbulente week geweest. Maandag kantoren en een nieuwe studio. En er is een mogelijkheid dat Sandy en ik op een gegeven moment hier op afstand gaan opnemen, maar we gaan proberen alles op de rails te houden voor jullie allemaal die geïnteresseerd zijn in je persoonlijke financiën. En ik wilde
Ryan Ermey :Ja. En we verhuizen kantoren terwijl we opnemen op vrijdag de 13e, we zullen nieuw zijn om de show te beginnen met een beetje marktpraat en we zullen hier bovenop zitten, naar alle manieren waarop de het coronavirus tast de financiën van mensen aan. Maar we willen er ook rekening mee houden dat het financiële leven van mensen doorgaat.
Ryan Ermey :Het zal dus niet elke aflevering het corona-uurtje zijn, maar we gaan commentaar leveren als we het bijzonder belangrijk vinden. Dus vanaf de sluiting van gisteren, zoals ik al zei, waren we hier op de 13e aan het opnemen. De Standard &Poor's 500-aandelenindex had het berenmarktgebied bereikt. Het is dus, zoals we eerder hebben besproken, een daling van 20% of meer ten opzichte van de vorige hoge indexen, in dit geval medio februari. Het was dus een extreem snelle daling. Het duurde slechts 16 sessies voordat dit alles naar het zuiden ging. De pandemie van het coronavirus, de daaruit voortvloeiende daling van de olieprijzen. Dus aan de 11-jarige bullmarkt komt een extreem snel einde.
Sandy Block :Rechts. En ik denk dat het andere dat veel mensen op scherp zet, is dat deze scherpe daling van de markt ook komt op een moment dat veel mensen zich zorgen beginnen te maken over hun baan. Ze werken misschien in de toeristenindustrie, ze hebben te horen gekregen dat ze vanuit huis moeten werken. Er wordt veel gepraat over de vraag of deze pandemie de economie in een recessie zal duwen. Dus hoewel een bearmarkt niet verrassend is, hebben we gezegd dat cycli zo gaan. Dit is vrij uitzonderlijk in de samenloop van gebeurtenissen die uw economische veiligheid bedreigen.
Ryan Ermey :In tijden van extreme volatiliteit en onzekerheid zoals deze, heb ik de neiging om te vertrouwen op mensen die de markt veel langer in de gaten houden dan ik en vertrouw op historische gegevens om te proberen ons te vertellen hoe we dit enigszins kunnen begrijpen. Sam Stovall is iemand die ik graag lees. Hij is het hoofd van de investeringen -- het hoofd onderzoek op het gebied van investeringen. Sorry, Sam, als ik je niet begrijp... we praten de hele tijd. Ik noem hem gewoon Sam, bij CFRA, een investeringsonderzoeksbureau. En het volgen van eerdere berenmarkten. En dit is de 13e sinds de Tweede Wereldoorlog, waarbij we eerdere volgen, degenen die de snelste uitverkoop hebben meegemaakt, hebben historisch gezien geleid tot vrij oppervlakkige dalingen. En dus hebben eerdere bearmarkten die de drempel sneller dan gemiddeld bereikten, een daling van slechts 26% geregistreerd, vergeleken met 33,5%, wat het gemiddelde is voor alle bearmarkten. Dus degenen die snel vallen, hebben de neiging om het minst te vallen.
Ryan Ermey :Een andere opmerking van Tony Dwyer van Canaccord Genuity is dat alleen omdat je denkt dat je op de bodem van een berenmarkt zit, dit niet betekent dat het voorbij is. Dus alleen omdat we misschien een oppervlakkiger dan gemiddelde daling verwachten, wil nog niet zeggen dat we de bodem al helemaal aan het voelen zijn, want op dit moment, zegt hij, zal de markt waarschijnlijk meer bewegen op basis van de menselijke natuur in plaats van fundamentele gegevens , dat is wat typisch markten drijft, toch? Bedrijfswinsten en waarderingsuitbreidingen en dividenden. Dus we ervaren heel erg het soort paniekfase van deze crash, die uiteindelijk een soort van verlichtingsfase zal zijn, een soort van begrip dat de markten in de wereld niet eindigen en dan zijn we gaan proberen om de bodem hier te zetten. Maar hij gelooft niettemin dat het grootste deel van de crash, althans in termen van procentuele daling, al heeft plaatsgevonden.
Sandy Block :Dat is interessant. En er is een beetje een zachte comeback geweest vandaag, hoewel de markt omhoog is, hoewel niet veel. Het klinkt dus alsof er veel heen en weer zal worden geslingerd, alleen omdat er nu zoveel onzekerheid is over hoe lang dit coronavirus zal duren en wat de impact ervan zal zijn.
Ryan Ermey :Rechts. We doen dus geen prognoses in termen van wat de markt gaat doen. We herhalen het advies dat u zich aan uw investeringsplan houdt. Investeer in overeenstemming met uw tolerantie voor risico. Hopelijk heb je een manier om het gemiddelde van de dollarkosten te berekenen. Ik heb persoonlijk mijn 401 (k) ingesteld om automatische bijdragen te doen en ik kijk er voorlopig niet naar. Dus we willen iedereen die zich echt zorgen maakt over de markt zeggen:hou vol. We komen naar u toe met meer informatie terwijl we deze verzamelen. Komt eraan Gerri Detweiler vertelt u alles wat u moet weten over wijzigingen in de FICO-score.
Ryan Ermey :We zijn terug en we zijn hier met Gerri Detweiler. Zij is kredietexpert. Ze is de onderwijsdirecteur van Nav, een website voor zakelijke kredieten en financieringen. Gerri, heel erg bedankt voor het komen.
Gerri Detweiler :Oh, dank je.
Ryan Ermey :Dus vandaag hebben we het over de nieuwe FICO-score, die veel van onze luisteraars misschien in het nieuws hebben gezien. Wat, Gerri, is de drijfveer achter de introductie van dit nieuwe FICO-scoresysteem? En hoe verschilt het in grote lijnen van het huidige scoremodel?
Gerri Detweiler :Zeker wel. Dus FICO 10, en in het bijzonder FICO 10 T, profiteert van iets dat relatief nieuw is, het wordt trendgegevens genoemd. En dus wat het doet, is dat het een beeld krijgt van uw kredietwaardigheid in de loop van de tijd en die informatie gebruikt om uw kredietscore te berekenen. In het verleden was uw kredietrapport traditioneel een moment of een momentopname. Dus ja, het bevat informatie over rekeningen die u al vele jaren heeft, maar het laat bijvoorbeeld niet zien of u vorige maand een hoog saldo op uw creditcard had en deze maand een laag saldo of vorige maand je hebt volledig betaald, maar deze maand niet. Dus met deze nieuwe trendgegevens kan de kredietscore trends vastleggen, vooral in saldi zoals op zaken als creditcards. Het kan dus zien of uw tegoeden stijgen of dalen of zelfs of u tegoeden verschuift van het ene type schuld naar het andere.
Sandy Block :Dus met dat in gedachten, Gerri, wie zal zijn scores mogelijk omhoog zien gaan onder deze nieuwe formule en wie kan er daadwerkelijk door worden geschaad?
Gerri Detweiler :Nou, FICO zegt dat consumenten met sterke kredietscores waarschijnlijk sterke kredietscores zullen blijven zien en dat ze hun scores zelfs kunnen zien stijgen. Omgekeerd zeiden ze dat consumenten die lage kredietscores hebben en het moeilijk hebben, hun kredietscores waarschijnlijk zullen zien dalen. Maar ik denk dat er een groep consumenten is die met name door deze score kan worden beïnvloed en dat zijn consumenten die creditcardschulden consolideren met persoonlijke leningen. Een van de strategieën die op dit moment vaak werkt, als uw hoge saldo op uw creditcards uw credit score schaadt, is om een persoonlijke lening aan te gaan, de creditcard af te betalen, open te laten en het schuldgebruik of de gebruiksratio te verminderen die kan uw credit score schaden.
Gerri Detweiler :Het lijkt erop dat FICO 10 T dat gedrag mogelijk kan identificeren en dat die strategie in de toekomst mogelijk niet zo goed zal werken als in het verleden. Ik raad consumenten, die proberen hun creditcards af te betalen, nog steeds aan om een consolidatielening te overwegen, omdat dit hen kan helpen sneller uit de schulden te komen en van die minimale betalingstredmolen af te komen. Maar in de toekomst is het misschien niet zo'n effectieve strategie om uw kredietscore te verbeteren.
Ryan Ermey :Dus wanneer verwachten we dat deze vorm van scoren ook daadwerkelijk door kredietverstrekkers wordt overgenomen? En verder zijn er veel verschillende scores. Waar moeten mensen echt naar kijken?
Gerri Detweiler :Nou, dit is de vraag die ik de hele tijd krijg, toch? Wat is de belangrijkste kredietscore? Wat is mijn echte kredietscore? En consumenten realiseren zich niet eens dat er meer dan 40 verschillende versies zijn, alleen FICO-scores beschikbaar. Er zijn er voor bankkaarten en voor autoleningen, en een andere die wordt gebruikt voor hypotheken. Dus ik zou allereerst willen zeggen dat deze partituur nieuw is. Het wordt in de zomer van 2020 geïntroduceerd en emittenten hebben de neiging om vrij traag te zijn met het adopteren van nieuwe modellen, vooral traditionele kredietverstrekkers zoals banken en creditcarduitgevers. Ze willen vasthouden aan wat ze weten dat werkt en waarmee ze de juiste beslissingen kunnen nemen.
Gerri Detweiler :Verwacht dus niet dat dit van de ene op de andere dag gebeurt. Maar trendgegevens zijn een trend in een richting die volgens mij de industrie opgaat. Dus in de loop van de tijd denk ik dat het steeds gebruikelijker zal zijn voor kredietscoremodellen en kredietverstrekkers om naar trendgegevens te kijken en naar de inzichten die informatie biedt. U kunt zich er dus nog steeds op voorbereiden door te proberen uw creditcardschulden af te betalen en uw schuldniveaus beheersbaar te houden en natuurlijk uw rekeningen op tijd te betalen. Dat is altijd positief gedrag voor elke kredietscore.
Sandy Block :Dus het klinkt alsof, Gerri, een soort van standaardadvies, het advies dat je mensen altijd hebt gegeven nog steeds zou gelden, het zou zelfs nog relevanter kunnen zijn in deze nieuwe scoreomgeving.
Gerri Detweiler :Ik denk absoluut. Helaas zullen sommige snellere oplossingen, zoals het verschuiven van die creditcardsaldi in de toekomst misschien niet zo goed werken, maar het duurt een tijdje voordat we dit algemeen zullen zien worden en het benadrukt, nogmaals, de strategie om die creditcardschulden af te betalen kan u helpen geld te besparen, uit de schulden te komen en het is ook goed voor uw kredietscores.
Ryan Ermey :Nou, ik bedoel, zoals Sandy het uitdrukte, je normale advies is nog steeds wat gaat werken. Maar voor al onze toegewijde luisteraars die je typische advies misschien niet hebben gehoord, welk advies heb je voor mensen die ofwel goede scores hebben en deze willen onderhouden of voor mensen die een klein beetje reparatiewerk aan hun score doen?
Gerri Detweiler :Ik denk dat de twee dingen die uw scores het meest zullen beïnvloeden, uw betalingsgeschiedenis en uw schulden zijn, met name die saldi op uw creditcards in vergelijking met de kredietlimieten. Dus met betalingsgeschiedenis, naarmate negatieve informatie ouder wordt, weegt het minder zwaar. Dus als u bijvoorbeeld via een geschil informatie uit uw kredietrapport kunt halen, is dat geweldig, maar als u dat niet kunt, begrijp dan dat zolang u op tijd blijft betalen, naarmate die informatie ouder wordt, dit minder impact zal hebben op uw kredietscores. En dan aan de schuldkant, het zal kijken naar die creditcardsaldi. Er is geen magisch getal waar je onder moet blijven. Het is geen 30% of 28%, FICO zegt dat het kan variëren, afhankelijk van de informatie over uw kredietscores.
Gerri Detweiler :Maar wat ik consumenten vertel, is dat u probeert om elk van uw creditcards te behouden, laten we zeggen dat het startdoel 30% schuldgebruik is, dus u bent binnen 30% van uw beschikbare tegoed. En als u dan niet de gewenste resultaten op uw kredietscore ziet, probeer dan 25% op alle punten te verlagen en vervolgens 20%. Omdat u die schulden kunt afbetalen, zullen veel consumenten hun kredietscores zien stijgen.
Ryan Ermey :Nu, en dit is een gewoonte dat ik mezelf hier misschien een beetje uitleven, maar af en toe probeer ik mijn creditcard elke maand af te betalen, het hele saldo af te betalen. Maar soms heb ik misschien een grote vlucht, omdat ik naar een vrijgezellenfeest moet of zoiets. Ik heb dat op mijn creditcard gezet. Misschien betaal ik niet mijn hele saldo af en fluctueert het saldo op mijn rekening. Zal dat anders zijn of een grotere of kleinere deal onder het nieuwe scoresysteem? Omdat het klinkt alsof ze trends in je saldo gaan volgen.
Gerri Detweiler :Ja. Het enige dat de kredietscore op dit moment niet goed kan identificeren, en ik zie dit niet meteen veranderen, is dat er een vertraging is tussen het moment waarop u uw rekening ontvangt en wanneer deze moet worden betaald en wanneer u uw betalingen doet. Dus meestal rapporteren de meeste uitgevers aan het einde van uw factureringscyclus. Dat is wanneer ze u vertellen hoeveel u deze maand verschuldigd bent en aanbieden om u de minimale betaling of het volledige bedrag te laten betalen. En dan heb je meestal ongeveer 25 dagen om die betaling te doen en in de tussentijd doe je de betaling, maar dat wordt niet weergegeven in je kredietrapport. Dus een strategie die kan helpen, als hoge saldi van invloed zijn op uw credit score. En dit kan van invloed zijn op iemand zoals ik die dol is op mijn beloningskaarten en altijd volledig betaalt. Ik heb misschien een maand een hoog saldo, toch?
Gerri Detweiler :Ik ga een paar dagen voor de vervaldatum online en doe online een betaling zodat het saldo aan het einde van de betalingscyclus, aan het einde van die maand, dat op uw afschrift staat, lager is. En op die manier is het bedrag dat aan het Kredietbureau wordt gerapporteerd ook lager. Dus ik denk dat dat een strategie zou kunnen zijn voor iemand die volledig betaalt, maar echt het meeste uit zijn beloningskaarten wil halen en soms een hoger saldo heeft, ook al betalen ze het volledig.
Ryan Ermey :Nou, fantastisch. Ik bedoel, wat heeft het voor zin om een podcast over persoonlijke financiën te hebben als ik de experts niet af en toe naar mijn eigen financiën kan vragen? Dus, Gerri, we stellen het erg op prijs dat je komt. Waar kunnen mensen terecht om al het prachtige werk te vinden waar je aan werkt?
Gerri Detweiler :Zeker wel. Je kunt me vinden op de Nav-blog. Ik beantwoord vragen en schrijf veel verhalen over krediet.
Ryan Ermey :Nou, fantastisch. En we hebben ook een verhaal over de nieuwe FICO-score in het aprilnummer van Kiplinger's Personal Finance, die nu in de kiosken in uw mailbox zou moeten liggen. Gerri, nogmaals bedankt voor het komen.
Gerri Detweiler :Oh, graag gedaan.
Ryan Ermey :Na de pauze legt Sandy uit waarom je een mix van Roth en traditionele pensioenspaarrekeningen nodig hebt. Ga nergens heen.
Ryan Ermey :We zijn terug en voordat we gaan, Sandy, wilde je het even hebben over diversificatie, maar niet op de manier waarop we vaak over diversificatie denken als het om beleggen gaat.
Sandy Block :Rechts. En we praten altijd over het belang van het diversifiëren van uw portefeuille en dat is nu heel reëel, want een gediversifieerde portefeuille zal veel minder hard worden geraakt dan een die in tijden als deze uit balans is. Maar ook fiscale diversificatie is belangrijk. Als je met pensioen gaat, zijn mensen er behoorlijk goed in geworden om geld in hun 401 (k) s te steken en misschien een IRA en dat is allemaal goed. En we... willen iedereen de schuld geven dat hij dat doet. Maar onthoud dat wanneer u met pensioen gaat en dat geld opneemt, als het in een traditionele 401 (k), traditionele IRA is, dat geld wordt uitgesteld voor belasting en u er belasting over zult betalen als het uitkomt. Gelukkig hebben we nu tools die u kunt gebruiken om de belastingaanslag te verlagen wanneer u met pensioen gaat en de twee zijn een gewone Roth of een Roth 401(k).
Sandy Block :En ik denk dat als je nu slim bent en voortdurend investeert, omdat je in feite aandelen koopt voor een koopje, dus je regelmatig bijdraagt aan je 401(k), en er niet naar kijkt zoals Ryan zei. Als uw bedrijf een Roth 401(k) aanbiedt, is het echt slim om wat van dat geld daar te stoppen, omdat u nu geen belastingvoordeel op dat geld krijgt, maar wanneer u met pensioen gaat en het opneemt, betaalt u niet belastingen daarop. Dus alle toekomstige groei en zeg nu dat je aandelen goedkoop koopt, op een dag herstelt de markt en al die groei die je krijgt tussen nu en je pensionering zal belastingvrij zijn.
Ryan Ermey :Rechts. Dus niet alleen is het geld dat u erin stopt belastingvrij wanneer u het eruit haalt, maar al uw inkomsten op dat geld zijn belastingvrij...
Sandy Block :Rechts. Het is dus echt waardevol. Als u geen Roth 401(k) op uw werk heeft, kunt u nog steeds investeren in een gewone traditionele Roth. Er zijn enkele inkomensgrenzen, maar in het bijzonder...
Ryan Ermey :Roth IRA.
Sandy Block :... Roth IRA, neem me niet kwalijk. Traditionele IRA is er een waar u belastingaftrek krijgt. Een Roth IRA is weer na belasting. Ze zijn een geweldig idee voor jonge mensen, want als je jong bent, krijg je toch niet zoveel belastingvoordeel als je ze aftrekt. Maar met de Roth kun je het geld erin stoppen, het groeit en groeit en groeit en dan haal je het eruit. Een ander leuk ding over een Roth, en ik moedig dit niet echt aan, maar het is goed om te weten, is dat je je bijdragen altijd belastingvrij kunt opnemen. Dus een Roth kan een achterdeur noodfonds zijn, als je echt, ik bedoel, ik denk dat je dat geld daar moet laten voor je pensioen, maar als je een heel moeilijke periode hebt, zoals nu, heb je misschien geen werk of ben je verlof of iets dergelijks, kunt u dat geld aantikken tot het bedrag dat u heeft bijgedragen. Geen boetes, geen belastingen.
Ryan Ermey :Nogmaals, u kunt er uw inkomsten niet van aftrekken.
Sandy Block :U kunt de verdiensten niet opnemen. Maar je kunt eruit halen wat je erin stopt. En nogmaals, daar is dit niet echt voor ontworpen, maar het is leuk om te weten. En Roths zijn niet voor iedereen. Er zijn situaties waarin de aftrek misschien beter is en we gaan hier een behoorlijk serieuze discussie over hebben in het meinummer, met Roth of niet met Roth. Maar nogmaals, als u kijkt naar sparen voor uw pensioen, wat u zou moeten blijven doen, denk dan niet alleen aan uw beleggingen, maar ook aan uw belastingen.
Ryan Ermey :Dus ik heb altijd tegen jonge mensen gezegd dat als je een keuze hebt, neem een Roth. Waarschijnlijk zit je nu in een lage belastingschijf, kun je betalen op die leuke lage belastingschijf, dan laat je je geld en je verdiensten belastingvrij groeien. Je krijgt dus een groot belastingvoordeel met een Roth. Maar moet ik, als ik een jong persoon ben die achteraf denkt, niet al mijn investeringseieren in één mand hebben?
Sandy Block :Als u al uw geld belegt en al uw pensioensparen in een 401(k) gaat, denk ik dat het een goed idee is om een beetje van beide te hebben. Stop wat geld in een gewone 401(k), wat geld in een Roth. Zelfs als je al je bijdragen naar een Roth 401(k) stuurt, gaat elke match naar de 401(k) voor belasting. Dus je zult daar toch wat pretax-geld hebben. Maar ik denk dat het gewoon goed is om te doen, en naarmate je vordert, waardeer je misschien het belastingvoordeel een beetje meer. Dus misschien wil je wat meer in een gewone 401(k) stoppen, maar ik denk dat het gewoon een goed idee is om wat van beide te hebben. Het geeft je zoveel meer flexibiliteit wanneer je met pensioen gaat om wat belastingvrij geld te hebben, wat geld dat zal worden belast en zelfs een belastbare rekening, als je het kunt betalen, een effectenrekening hebt, dat de kapitaalwinstpercentages nu vrij laag zijn en dat kan ook een behoorlijk fiscaal efficiënte bron van pensioensparen zijn.
Ryan Ermey :Rechts. En het andere om over na te denken, vooral als je nu met pensioen gaat, is dat een bepaald soort pensioenvoertuig vereist, je neemt er de vereiste minimumuitkeringen van.
Sandy Block :Rechts. Als u 72 bent, moet u geld opnemen van uw uitgestelde belastingrekeningen. En dat is nog een reden. En nog iets dat ik wil noemen, ik noemde het een paar weken geleden, maar het is vandaag helaas nog relevanter, is dat als je veel geld in een IRA hebt en je het wilt omzetten in een Roth, onthoud dat u moet belasting betalen wanneer u een conversie uitvoert, maar u betaalt belasting over de waarde van de IRA wanneer u converteert. Welnu, als je IRA nu een grote hit krijgt of misschien over een paar weken, duurt het een nog grotere hit. Dat is een kans om het om te zetten. Je converteert het naar een Roth, je hoeft niet alles te converteren, een deel ervan omzetten in een Roth. Als de markt zich herstelt, is alles wat je vanaf dat moment hebt gewonnen belastingvrij. Dit is dus een kans die, nogmaals, ervoor zorgt dat u de belastingaanslag kunt betalen, maar soms biedt de markt u kansen op manieren die u niet ziet. En dit zou er een zijn.
Ryan Ermey :Oké, nou, allemaal fantastische dingen. In het meinummer van Kiplinger's zullen we hier meer over vertellen. En voor iedereen die luistert vanuit thuiswerken of in quarantaine of wat dan ook, laat het ons weten als er relevante financiële onderwerpen zijn waar je tegenaan loopt waar de redacteuren hier bij Kiplinger's misschien niet aan hebben gedacht. Dingen die we graag voor u kunnen dekken. Vragen die we graag voor je kunnen beantwoorden. Het is duidelijk dat dit een hele reeks financiële vragen zal ontkurken die we misschien niet eens hebben overwogen. Dus e-mail [email protected], [email protected], [email protected], schrijf ons alstublieft. We willen zo mogelijk contact met je opnemen.
Ryan Ermey :Dat was het voor deze aflevering van Your Money's Worth voor shownotities en meer geweldige Kiplinger-inhoud over de onderwerpen die we tijdens de show van vandaag hebben besproken, bezoek Kiplinger.com/links/podcasts. U kunt met ons in contact blijven via Twitter, Facebook of door een e-mail te sturen naar [email protected]. En als je de show leuk vindt, vergeet dan niet om Your Money's Worth te beoordelen, te beoordelen en je erop te abonneren, waar je ook je podcasts vandaan haalt. Bedankt voor het luisteren.
Is dit de volgende recessie? Wat u erover moet weten (en doen)
Wat kleine bedrijven moeten weten over de nieuwe stimulansleningen van de SBA
Wat gepensioneerden moeten weten over telezorg
Wat kinderen moeten weten over financiën
Wat u moet weten over het geven van dinsdag
Wat is de Altman Z-score? – Alles wat u moet weten!
Wat u moet weten over de loonbelastingpauze