Op een ochtend begin augustus zetten mijn man en ik onze drie kinderen in de bus en gingen we een nieuwe levensfase in:vroeg nestelen. Ik werk af en toe vanuit huis, dus nu onze tweeling naar de derde klas gaat en ons jongste kind naar de kleuterschool gaat, hebben we nu acht uur per dag een heel rustig huis.

Aan de andere kant van het spectrum hebben we veel vrienden die ofwel hun jongste kind volgende maand naar de universiteit sturen, of de laatste zullen zien afstuderen in het voorjaar van 2018.

Ongeacht uw levensfase, als u een belangrijke gezinsmijlpaal markeert, gaan uw financiën waarschijnlijk ook een nieuwe fase in. Het is een kans om echt het verschil te maken in uw eigen financiële toekomst.

Lege nesters, fase 1

Ouders die hun jongste kind naar de openbare school sturen, hebben waarschijnlijk gevierd dat ze hun laatste schoolgeldrekening hebben betaald, een besparing die kan oplopen tot $ 1.000 per maand. Maar in plaats van haastig een nieuwe auto te kopen, kunt u overwegen dit geld te gebruiken om schulden af ​​te lossen.

Door die $ 1.000 te nemen en deze elke maand toe te passen om uw hypotheek af te lossen - naast uw normale hypotheekbetaling - kan het aantal jaren om de hypotheek af te lossen worden gehalveerd.

Hier is een geweldig voorbeeld. Een echtpaar met een hypotheek van $ 450.000, 30-jarige tegen een rentetarief van 4%, zou hun hypotheek in 16 jaar kunnen afbetalen door elke maand de extra $ 1.000 te betalen - versus 30 jaar als ze dat niet doen. En als dat gezin ook elk jaar één extra hypotheekbetaling kan doen, kunnen ze hypotheekvrij zijn tegen de tijd dat hun kleuter naar de universiteit gaat.

Een andere manier om dit geld te gebruiken, is door het weg te stoppen in een college-spaarplan voor uw kleintje. Tegen de tijd dat ze 18 jaar oud zijn, zou $ 1.000 aan maandelijkse besparingen gelijk kunnen zijn aan bijna $ 230.000 om hun hbo-opleiding te betalen. Zelfs als de voorschoolse uitgaven slechts $ 200 per maand zouden zijn, zou het elke maand opzij zetten van dit bedrag voor de komende 13 jaar een 529-plannenportefeuille kunnen opbouwen ter waarde van $ 50.000 tegen de tijd dat de universiteit komt (uitgaande van een jaarlijks rendement van 6%; niet indicatief van een specifieke investering).

Voor ouders met kinderen die naar een particuliere school gaan, zullen de kosten waarschijnlijk toenemen in plaats van dalen. Als dat het geval is, controleert u uw budget en bepaalt u of de dagelijkse uitgaven kunnen worden verlaagd om ervoor te zorgen dat uw financiën niet omgekeerd worden.

Veel van mijn klanten zijn grootouders die graag een deel van of alle privéschoollessen van hun kleinkinderen betalen. Het is een goed idee dat ze de school rechtstreeks betalen. Deze betalingen tellen niet mee voor de jaarlijkse uitsluiting van schenkingsrechten van $ 14.000, waardoor schenkingsrechten worden vermeden en mogelijk de successierechten van de grootouders worden bespaard.

Lege nesting fase 2

Als ze vroeg genoeg begonnen te sparen zodat ze de volledige studiekosten hadden gedekt tegen de tijd dat hun kinderen van de middelbare school afstudeerden, kunnen stellen die hun jongste kind naar de universiteit sturen hun besteedbaar inkomen zien stijgen. Voor degenen die nog steeds het geld moeten verzamelen om het collegegeld van hun kind of een deel ervan te betalen, zal deze stijging van het besteedbaar inkomen waarschijnlijk vier jaar later komen, wanneer hun kind afstudeert. Ongeacht de timing, houd de financiële eindstreep in de gaten en begrijp hoe u daar kunt komen.

Zodra het jongste kind van een stel het huis uit is en afgestudeerd is met een baan, zullen de boodschappenrekeningen lager zijn en zullen vakanties voor twee personen minder kosten dan voor reizen voor drie of vier. Alle dagelijkse uitgaven, zoals benzine, zijn verdwenen, en er vliegen in het weekend minder biljetten van $ 20 uit uw portemonnee.

Wat nog belangrijker is, het paar zal zich hun eigen pensioen gaan voorstellen. Ik zie vaak hoe mijn klanten hun spaargeld beginnen op te voeren en zich concentreren op een pensioenplan zodra ze weten dat alle studiekosten van hun kinderen achter de rug zijn.

Voor stellen in deze situatie raad ik aan om elke maand automatisch geld over te maken van een betaalrekening naar een individuele pensioenrekening of effectenrekening. Door de komende vier jaar $ 1.000 extra per maand te sparen, kan iemand de komende 30 jaar bij pensionering $ 200 extra per maand verdienen aan uitgaven (uitgaande van een jaarlijks rendement van 5%; niet indicatief voor een specifieke investering).

Tijd om je eigen doelen te evalueren

Het is ook een goed moment voor deze lege nesters om hun pensioenprojecties opnieuw uit te voeren. Deze oefening helpt mensen inzicht te krijgen in hun totale persoonlijke levensonderhoud na pensionering, wat de belangrijkste factor is om te bepalen hoeveel geld nodig is om met pensioen te gaan.

Zodra een persoon een budget heeft ontwikkeld en zijn huidige uitgaven kent, kunnen ze de vraag "hoeveel is genoeg voor pensioen?" beter beantwoorden. Een veelgebruikte methode is om het opnameprincipe van 4% te gebruiken, wat betekent dat u voldoende geld heeft om uw pensioen uit te houden door jaarlijks 4% van uw totale portefeuille op te nemen.

Als iemand bijvoorbeeld bepaalt dat hij $ 100.000 (vóór belastingen) per jaar moet opnemen van zijn investeringen in pensionering, moet hij een nest hebben van $ 2,5 miljoen. Als u begrijpt hoeveel pensioen u nodig heeft, zal iedereen zich realiseren hoeveel meer ze moeten sparen of hoe lang ze nog moeten werken.