Uncle Sam wil je geld.

Hij heeft rekeningen te betalen, net als jij. En hij wacht al tientallen jaren geduldig op u om zijn deel van uw uitgestelde belastinggeld te overhandigen.

Hij verwacht dat sommige mensen er koppig over zijn, dus hij heeft een antwoord. Het wordt een verplichte minimumdistributie (RMD) genoemd en van spaarders die geld hebben opgeborgen in een IRA of een gekwalificeerde pensioenrekening (a 401 (k), 403 (b), enz.) wordt verwacht dat ze jaarlijks geld opnemen en jaarlijks belasting betalen ze worden 70½ (met enkele uitzonderingen).

Veel mensen beseffen dit niet. Wanneer ze hun kwartaaloverzichten van 401 (k) ontvangen, denken ze dat het dollarbedrag aan de onderkant helemaal van hen is om uit te geven, hoe en wanneer ze maar willen. Maar ze hebben het mis - of ze zijn gewoon de afspraak vergeten die ze met de IRS hadden gesloten toen ze zich aanmeldden voor het account.

Voor de grap vertel ik mijn klanten dat als ze hun verklaringen in het FBI-gebouw in Washington DC zouden meenemen en ze onder een van die lampen zouden houden die onzichtbare inkt onthult, ze de naam van Uncle Sam naast die van hen zouden zien schrijven.

De vereiste opnames zijn gebaseerd op het saldo in uw rekeningen op 31 december van het jaar voordat u 70 ½ wordt en uw gemiddelde levensverwachting, volgens de IRS. En ze nemen elk jaar met een klein percentage toe - dus de beet kan groter worden naarmate je ouder wordt. Dit is iets om in gedachten te houden en te bespreken met zowel uw financieel adviseur als uw belastingadviseur, zodat u de juiste planning kunt maken.

Hier is het ding:RMD's zijn inderdaad vereist. Er is maar liefst 50% boete als je de deadline mist - plus, om nog erger te maken, je moet nog steeds gewone inkomstenbelasting betalen over de opname. Maar u kunt de hoeveelheid geld die u elk jaar overhandigt, verminderen door slimme langetermijnstrategieën te bedenken. Hier zijn drie fouten die beleggers maken die een beetje planning vooraf kan helpen voorkomen:

1. RMD-fondsen nemen en ze beleggen op een belastbare rekening.

Stel je voor dat je drie emmers hebt waar je pensioensparen naar toe kan. De bucket met uitgestelde belasting (IRA's, 401(k)s, enz.) bevat voornamelijk geld vóór belastingen waarover u geen belasting betaalt totdat u het gebruikt of wanneer u 70½ bereikt. De belastbare bucket (niet-gekwalificeerde beleggingsrekeningen, bankrekeningen, enz.) bevat activa waarover u belasting betaalt zodra er rente wordt verdiend. Jaar na jaar betaal je belasting, belasting, belasting. En dan is er nog de belastingvrije emmer (Roth IRA's, Roth 401(k)s, enz.), die een mooie klank heeft en een van de beste plaatsen is om met pensioen te gaan.

Je zou denken dat elke spaarder die RMD's neemt, die dollars automatisch zou uitgeven of ze naar een belastingvrij voertuig zou leiden, bijvoorbeeld goed gestructureerde levensverzekeringscontracten of gemeentelijke obligaties (hoewel rente op gemeentelijke obligaties nog steeds van invloed kan zijn op de belastingen op uw sociale zekerheid). Maar dat doen ze niet. Velen maken de fout om het geld in belastbare investeringen te stoppen.

Stel, hypothetisch, dat u dit 10 jaar op rij doet:u sluit elk jaar uw RMD af en zet deze op een belastbare rekening. Je realiseert je misschien niet hoeveel je langzaam verliest. Maar het kan oplopen tot een groot percentage van uw spaargeld. Bijvoorbeeld 4% van 10 jaar =40%. Daarom is het belangrijk om samen te werken met een belastingprofessional om te zien welke belastingvrije voertuigen u in plaats daarvan kunt gebruiken.

2. Toestaan ​​dat een rekening met uitgestelde belasting blijft groeien.

Veel spaarders, getraind om zich te concentreren op accumulatie, zien met plezier hun uitgestelde belastinggeld stijgen zonder de gevolgen in ogenschouw te nemen. Als je dat doet totdat je RMD's beginnen, vergroot je in feite je IRA voor de IRS.

Laten we zeggen dat u op 60-jarige leeftijd met pensioen gaat en dat u voldoende inkomen heeft zonder uw uitgestelde belastinggeld aan te raken. Het lijkt misschien gek om er wat van te nemen als dat niet nodig is, wetende dat je er inkomstenbelasting over moet betalen. Maar die jaren tussen 59½ en 70½ bieden een gouden kans om uw geld beetje bij beetje over te hevelen naar een belastingvrije rekening, om controle te krijgen over uw belastingschijf en uw dreigende belastingdruk. Een manier om dit te bereiken is door middel van een Roth-conversie. Met een conversie neemt u elk jaar net genoeg op van uw traditionele pensioenrekening om uw belastingschijf te vullen - zonder uzelf in een hogere te duwen - en stort u dat geld vervolgens op een belastingvrije Roth-rekening. Dit is, nogmaals, iets dat u moet doen in overeenstemming met het advies van een belastingdeskundige, maar het komt erop neer dat veel mensen de lagere belastingschijf niet in hun voordeel gebruiken.

3. Een langstlevende echtgenoot de RMD laten afhandelen.

Laten we zeggen dat u een stel van dezelfde leeftijd bent wiens nestei blijft groeien tijdens hun pensionering - misschien verdubbelt het zelfs. U begint uw RMD's te nemen op de leeftijd van 70 ½ wanneer u in de belastingschijf van 15% zit en uw status is gehuwd gezamenlijk indienen.

Dan, tien jaar later, wanneer de RMD veel hoger is, sterft een van jullie - de echtgenoot. Plots dient de weduwe zich in als alleenstaande, maar met hetzelfde vermogen. De RMD zou haar gemakkelijk in een hogere belastingschijf kunnen gooien - 25% in plaats van 15%. Dat is een stijging van 67%! Onvoorbereid betrapt in een toch al tumultueus jaar, zal ze met dat geld moeten komen.

Er is een oud gezegde dat er drie soorten mensen op deze wereld zijn:

• Degenen die dingen laten gebeuren.
• Degenen die dingen zien gebeuren.
• En degenen die zich afvragen:"Wat is er gebeurd?"

Ik werd financieel adviseur om dingen voor elkaar te krijgen. Mijn vader zit al 49 jaar in de belastingsector en ik heb uit de eerste hand gezien hoeveel mensen hun zuurverdiende inkomen aan belastingen verspillen.

Het hoeft jou niet te overkomen, maar je moet wel een plan hebben. En de verplichting gaat niet weg als u eenmaal met pensioen gaat - als er iets is, wordt het ingewikkelder.

Wees een spaarder die de controle overneemt. Want het komt erop neer:hoe meer geld je bij Uncle Sam vandaan kunt houden, hoe meer je overhoudt voor jou en je gezin.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.