Pensioen stelt veel uitdagingen voor babyboomers, omdat velen denken dat hun geld niet meer dan 30 jaar meegaat. Lagere rentetarieven en marktschommelingen zorgen ervoor dat ze andere opties nastreven die de rest van hun leven een vangnet zullen bieden.
Een mogelijke oplossing voor babyboomers is het kopen van een lijfrente met gegarandeerd inkomen. Hiermee kunt u betalingen onmiddellijk ontvangen of uitstellen, zodat de inkomsten fiscaal uitgesteld kunnen worden met toekomstige betalingen die worden belast als gewoon inkomen. Er is geen beperking op hoeveel u kunt bijdragen aan een lijfrente.
Lijfrenten zijn contractuele garanties tussen u en een verzekeringsmaatschappij, hetzij in een enkele storting, hetzij in meerdere betalingen. In ruil daarvoor volgt de verzekeringsmaatschappij de voorwaarden van het contract. Lijfrenten worden fiscaal uitgesteld totdat de rente is ingetrokken, en betalingen kunnen als een forfaitair bedrag worden genomen (wat, hoewel ik het heb gezien, niet is wat ik zou aanbevelen) of via periodieke uitkeringen.
Er zijn vier basistypes van lijfrenten:
Naast de basisbelofte om betalingen van de verzekeraar te ontvangen, kunt u uw contract aanpassen om geld over te laten aan uw echtgenoot of uw nalatenschap, en kunt u werken met garanties dat u op zijn minst uw eerste aanbetaling kunt terugkrijgen als de prestaties minder zijn dan bevredigend. Houd er echter rekening mee dat garanties en andere renners in uw contract extra vergoedingen en kosten met zich mee kunnen brengen. Het is belangrijk om zo goed mogelijk geïnformeerd te zijn voordat u een beslissing neemt.
De timing van opnames uit een op aandelen gebaseerde beleggingsportefeuille bij pensionering is altijd cruciaal en kan onderhevig zijn aan 'opeenvolging van rendementsrisico'. Dat betekent dat als de markt aanzienlijk daalt wanneer u met pensioen gaat of net met pensioen gaat - net wanneer u opnames uit uw portefeuille begint te nemen - uw pensioensparen een klap kan krijgen waarvan u niet kunt herstellen.
Inzicht in en planning voor dit risico zal het verschil zijn tussen het opraken van uw pensioensparen en u nooit meer zorgen hoeven te maken over uw pensioen. Marktomstandigheden kunnen schommelen op basis van willekeurige gebeurtenissen, dus timing kan buitengewoon ongelukkig zijn. Een portefeuille kan 20 jaar lang grote rendementen opleveren en vervolgens in een jaar alle eerdere winsten terugdraaien.
U kunt dit risico minimaliseren door elk jaar een constant, niet voor inflatie gecorrigeerd bedrag op te nemen, of u kunt een benadering kiezen die garanties met annuïteiten omvat.
De rentetarieven voor obligaties bewegen omgekeerd evenredig met hun prijzen, wat betekent dat de huidige obligatieposities in de toekomst in waarde zullen dalen omdat wordt voorspeld dat de rentetarieven de komende jaren zullen stijgen. Veel gepensioneerden en beleggers hebben geprobeerd dit te bestrijden met beleggingen in dividendaandelen, maar deze kunnen volatiel en risicovol zijn en soms meer problemen opleveren dan obligaties.
Een strategie die heeft gewerkt om gepensioneerden te helpen van obligatie- en aandelenmarktomstandigheden, terwijl ze inkomsten konden behouden zoals een obligatiebelegging, waren lijfrentes. Daarnaast zijn er nog andere voordelen, zoals het wegnemen van het wanbetalingsrisico van obligaties en de vereenvoudiging van uw beleggingsbeheer, wat inhoudt dat u geen beheervergoedingen hoeft te betalen.
Ten slotte kunnen lijfrentes geweldige hulpmiddelen zijn vanwege de belangrijkste bescherming die ze bieden. Sommige annuïteiten hebben een garantie dat u op een bepaald moment al uw eerste inleg van de verzekeringsmaatschappij terugkrijgt, in het algemeen om eventuele verliezen te compenseren (in het geval van variabele annuïteiten). De kosten voor deze service zijn het enige nadeel dat u moet overwegen, meestal in de vorm van een extra uitgave.
Hoewel lijfrenten veel voordelen bieden, zijn er natuurlijk ook enkele negatieve punten waarmee u rekening moet houden. Variabele annuïteiten kunnen gepaard gaan met een hele reeks vergoedingen (zoals een sterfte- en onkostenvergoeding, administratiekosten en de kosten voor ruiters), en ze kunnen ingewikkeld en verwarrend zijn om te kopen. Bovendien worden ze gegarandeerd door het bedrijf dat ze uitgeeft, dus het loont de moeite om de rating van het bedrijf te controleren bij een kredietbeoordelingsbureau zoals Moody's.
Een ander potentieel nadeel is de hoeveelheid tijd die u moet wachten om toegang te krijgen tot de hoofdsom en rente, die de afkoopperiode wordt genoemd. De meeste bedrijven laten beleggers vijf tot tien jaar wachten. U kunt er dus maar beter op vertrouwen dat u niet uw volledige saldo hoeft op te nemen voordat die periode is verstreken, anders moet u afkoopkosten betalen.
Als u betalingen aanneemt terwijl u jonger bent dan 59½, kunt u bovendien een extra boete van 10% van de IRS krijgen.
Voor beleggers die niet voor de rest van hun leven een gegarandeerde inkomstenstroom hoeven te verzekeren of die zich geen zorgen maken over mogelijke schommelingen op de aandelenmarkt, zijn lijfrentes waarschijnlijk niet de juiste keuze.
Maar voor beleggers die een hogere rente willen dan een CD, een 'persoonlijk pensioen' willen creëren voor de rest van hun leven of die helemaal uit de aandelenmarkt willen, kan een lijfrente een aanzienlijk alternatief zijn.
Kortom, lijfrentes zijn niet voor iedereen weggelegd, maar ze kunnen een haalbare oplossing zijn voor babyboomers die hun pensioen naderen.
Bent u voorbereid op gezondheidszorgkosten terwijl u met pensioen gaat?
Kijkt u uit naar een eerder dan verwacht pensioen?
Directe lijfrenten – Uw eigen pensioen opbouwen
De 7 belangrijkste financiële prioriteiten voor babyboomers
De 10 grootste angsten van babyboomers over pensioen
Zijn lijfrenten een goede investering?
U bent aangemeld voor 30 dagen voor een beter pensioen