De tijden veranderen…. nogmaals….

En veranderen is wat we doen. Volgens de 25e jaarlijkse Retirement Confidence Survey, uitgevoerd door het Employee Benefit Research Institute (EBRI) en Greenwald &Associates, zegt 16% van de werknemers dat de leeftijd waarop ze verwachten met pensioen te gaan het afgelopen jaar is veranderd. Daarvan geeft de grote meerderheid (81%) aan dat hun verwachte pensioenleeftijd is gestegen.

Een rode vlag die boomers misschien over het hoofd hebben gezien als gevolg van de recessie, is de toenemende schuldenlast, zegt gecertificeerd financieel planner (CFP®) John R. (Dick) Power, directeur bij Power Plans in Walpole, Massachusetts.

"Werk het af terwijl je aan het werk bent en het leven zal financieel zoveel gemakkelijker zijn", zegt Power. "Het is beter om de hypotheek te laten betalen, en creditcardschulden kunnen een grote hindernis zijn als je van een lager of vast inkomen leeft."

Voor degenen die hun inkomstenstroom na pensionering willen maximaliseren - of uitstel van pensionering een optie is of niet - raadt Jeff Bucher, president van het bureau voor pensioenplanning Citizen Advisory Group, klanten aan zichzelf deze vier vragen te stellen.

1. Heeft u een echt en realistisch plan voor uw pensioen?

Uit onderzoek na onderzoek blijkt dat minder dan de helft van de mensen met pensioengerechtigde leeftijd een echt pensioenplan heeft:een stappenplan om te betalen voor het leven nadat u stopt met werken.

Samenwerken met een financieel adviseur kan u hierbij helpen. Een goede pensioencalculator kan u ook helpen bij het documenteren en visualiseren van uw plan. De NewRetirement Retirement Calculator maakt pensioenplanning eenvoudig zonder in te boeten aan de enorme hoeveelheid details die nodig zijn voor een realistisch plan.

Pensioencalculator:eenvoudige stappen naar een beter pensioen

2. Zijn er nog verborgen kosten in uw door de werkgever gesponsorde 401(k)?

Sinds de economische ineenstorting van 2008 vereist een nieuwe regel van het ministerie van Arbeid dat alle verborgen vergoedingen die aan pensioenplannen en beleggingsfondsen zijn verbonden, worden bekendgemaakt aan werkgevers en werknemers, legt Bucher uit.

“Volgens sommige schattingen is tot 90% van de vergoedingen die aan pensioenplannen zijn verbonden, verborgen. Krijg een boekhouding van alle vergoedingen en als je de informatie niet kunt ontcijferen, woon dan een financiële workshop bij of praat met een financieel adviseur", zegt hij in schriftelijk commentaar. “Het is misschien tijd om wat van je geld in een goedkoper abonnement te stoppen. Volgens een AARP-enquête had 71% van degenen met een 401(k) geen idee dat ze vergoedingen betaalden voor hun pensioenrekeningen.”

Maar zijn verborgen 401 (k) vergoedingen altijd belangrijk? Het hangt af van het plan, zegt Craig Cowles, CFP® en oprichter van Cardinal Wealth Advisers, gevestigd in Dallas, Texas.

"Als [het plan] transparant is, de portefeuille in overeenstemming is met de industrienormen en de vergoedingen redelijk zijn, maak je dan geen zorgen", adviseert Cowles. “Vergoedingen zijn onvermijdelijk en een onderdeel van het bedrijfsleven. Maar hier is een goede lakmoesproef:vraag of ze hun plan de afgelopen twee jaar hebben gecontroleerd. Heeft het ministerie van Arbeid het plan gecontroleerd? Wat waren de resultaten?”

3. Wil je een kans wagen op de beurs?

Een van de effecten van de recessie is dat gepensioneerden en pre-gepensioneerden zich bewust zijn geworden van de kwetsbaarheid van Wall Street.

"Zelfs als de aandelenmarkt u veel geld kan opleveren, zal het niet noodzakelijk uw vermogen behouden", zegt Bucher, wijzend op de voordelen van lijfrentes.

Met een lijfrente, of verzekeringsproduct dat inkomsten uitkeert, kunt u een investering doen in de lijfrente en vervolgens betalingen aan u doen, waardoor u een betrouwbare inkomstenstroom heeft tijdens uw pensionering.

Er zijn veel verschillende soorten lijfrentes. Drie hoofdtypen lijfrentes zijn vast, geïndexeerd en variabel. Deze lijfrentes verschillen in de manier waarop ze inkomsten genereren en in de hoeveelheid risico die ermee gemoeid is.

"Als men gelijke tred wil houden met de inflatie, moet blootstelling aan de aandelenmarkt deel uitmaken van het spel", zegt Power. “Wat gepensioneerden zouden moeten doen, is een verzekerd inkomen hebben waar ze van kunnen leven. Sommige hebben een lijfrente nodig, andere niet. Maar als ze enige hoop hebben op een fatsoenlijk leven na hun pensionering, zullen ze blootstelling aan de aandelenmarkt nodig hebben. Evenwichtige portefeuilles en conservatieve allocatiestrategieën zijn logisch.”

4. Als je je baan hebt verlaten, heb je dan je door de werkgever gesponsorde 401 (k) in een IRA gerold?

"Hoewel 401 (k) s een geweldig hulpmiddel zijn om te sparen, vooral als uw werkgever bijpassende fondsen verstrekt, zouden de belastingen die uw nabestaanden op uw 401 (k) zouden betalen, veel hoger zijn dan op een IRA, als u zou overlijden, ', zegt Bucher. "Dat komt omdat ze het geld in één keer zouden moeten erven - dat zou gemakkelijk 35% van de top kunnen halen. De forfaitaire regel is niet van toepassing op IRA's. Hoewel uw echtgenoot de mogelijkheid zou hebben om uw 401 (k) als IRA te erven, zouden uw kinderen dat niet doen. Profiteer dus van uw door de werkgever gesponsorde 401 (k), maar als u het bedrijf verlaat, converteer dan naar een IRA of ROTH IRA. U kunt ook beginnen met het overboeken van uw 401(k)-geld naar een IRA op de leeftijd van 59½.”

Een 401(k)-abonnement is  is een toegezegde-bijdrageregeling waarbij een werknemer bijdragen kan storten van zijn of haar salaris voor of na belastingen, afhankelijk van de opties die in het plan worden aangeboden.

"De bijdragen gaan naar een 401 (k) -account, waarbij de werknemer vaak de investeringen kiest op basis van opties die in het kader van het plan worden geboden", legt de IRS uit. “Bij sommige regelingen betaalt de werkgever ook bijdragen, zoals het matchen van de werknemersbijdragen tot een bepaald percentage. EENVOUDIGE en veilige haven 401(k)-plannen hebben verplichte werkgeversbijdragen.”

Een IRA , of individuele pensioenregeling, en biedt twee verschillende soorten bijdragen. Een traditionele IRA biedt bijdragen vóór belasting als u in aanmerking komt, en een Roth IRA biedt bijdragen na belasting.

"Beide zijn instrumenten om te zorgen voor uw financiële zekerheid op de lange termijn", zegt Prudential Retirement, een Prudential Financial-bedrijf. "En elk type IRA is een persoonlijk pensioenspaarplan dat bepaalde belastingvoordelen biedt aan degenen die in aanmerking komen."

Pensioencalculator:eenvoudige stappen naar een beter pensioen

5. Controleer of u op de goede weg bent

Hoe weet je of je op de goede weg bent? Het is makkelijk, zegt Power.

"Als iemand een plan heeft, moet er een voorspelling zijn van waar je idealiter op een bepaald moment zou kunnen zijn", zegt Power, en hij merkt op dat het werken met een financieel adviseur van cruciaal belang is om je financiële doelen na pensionering te bereiken. “Een jaaroverzicht laat zien hoe het vordert.”

Hulp nodig?

Het vinden van de juiste financieel adviseur is niet eenvoudig. Vind hier aanbevolen adviseurs. Of ga zelf aan de slag met de NewRetirement Retirement Calculator.